Решение от 12 мая 2014 года №2-1942/2014

    Дело № 2-1942/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    12 мая 2014 г. г. Улан-Удэ
 
    Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ в составе судьи Калмыковой С.С., при секретаре Золотухиной О.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Цыреновой О.Б. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании суммы неосновательного обогащения,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Цыренова О.Б., в лице представителя по доверенности Хахинова Д.А., обратилась в суд с иском о взыскании суммы неосновательного обогащения в виде комиссии за услугу «подключение к программе страхования» в размере <данные изъяты> руб., сумму судебных расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., <данные изъяты> руб. по оплате нотариальных услуг, 50% штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
 
    Исковые требования мотивированы тем, что *** между Цыреновой О.Б. (далее - Заемщиком) и ООО КБ «Ренессанс Кредит» (далее – Банком) заключен кредитный договор № ... по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых. Пунктом 4 названного кредитного договора предусмотрено, что Банк оказывает Клиенту услугу «Подключение к программе страхования» и заключает со страховой компанией ОАО СК «Альянс» Договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по кредитному договору, на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком (далее – Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1). В соответствии с данным условием кредитного договора и Тарифами ООО КБ «Ренессанс Кредит», действовавшими на момент его заключения, с Цыреновой О.Б. при выдаче ей кредита ответчиком была удержана комиссия за подключение к Программе страхования 1 в размере <данные изъяты> руб. Указывает, что страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги в виде потребительского кредита. Возложение на заемщика обязанности по страхованию жизни и здоровья ущемляет установленные законом права потребителя, в связи с чем удержание комиссии за присоединение к программе страхования является незаконным.
 
    Истец Цыренова О.Б. на судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Имеется ходатайство о рассмотрении дела без ее участия.
 
    Представитель истца по доверенности Хахинов Д.А. исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении.
 
    Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился. Представителем банка по доверенности Кодинцевым Е.В. направлен отзыв на исковое заявление, согласно которого банк с требования Цыреновой не согласен, посколькуистец до заключению договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав заявление о подключении дополнительных услуг от 17.08.2012 г. В разделе 4 договора указаны общие условия предоставления услуги по подключению к Программе страхования, осуществленному на основании письменного заявления клиента, с которыми клиент также был ознакомлен. Приобретением данной услуги Банк не обуславливал получение Клиентом кредита. По условиям договора стоимость услуг по подключению к Программе страхования предоставлена банком в кредит, данные условия сторонами согласованы и содержатся в разделе 4 Договора. Услуга была оказана истцу в полном объеме, законно, в связи с чем отсутствуют основания для признания недействительным условий об оплате комиссии за подключение к программе страхования. В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе и в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя спорные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате комиссии за оказание услуг по заключению договора страхования. Указывая на то, что позиция банка подтверждается «Обзором судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г. Просили в иске отказать.
 
    Выслушав пояснения представителя истца, изучив возражение банка, оценив письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.
 
    В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
 
    В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность застраховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
 
    Установлено, что *** между Цыреновой О.Б. и ответчиком КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) – (в соответствии с решением участника Банка № ... от *** наименование КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) изменены на КБ "Ренессанс Кредит" (ООО)) заключен кредитный договор ... о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей сроком на 45 месяцев под <данные изъяты> % годовых, тарифный план – «Без комиссий». Согласно п. 2.2 кредитного договора общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору.
 
    Раздел 4 кредитного договора предусматривает оказание банком клиенту услуги "Подключение к Программе страхования" по кредитному договору.
Согласно данному разделу банк заключает со страховой компанией ОАО СК «Альянс» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховым рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 или 11 группы в результате болезни или несчастного случая. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренными условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента.
 
    Договор заключен путем акцепта Банком предложений (оферт) Клиента о заключении договора. Предложением (офертой) Клиента о заключении кредитного договора является подписанный Клиентом экземпляр договора.
 
    При заключении вышеуказанного кредитного договора Цыреновой О.Б. было подписано заявление на подключение к дополнительной услуге, в котором она дала согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному ответчиком со страховой компанией ОАО СК «Альянс» с назначением банка выгодоприобретателем по Договору страхования.
 
    В соответствии с Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по Кредитам физических лиц за подключение к Программе страхования 1 добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка по кредитам на неотложные нужды предусмотрено взимание 1,10 % от суммы кредита за каждый месяц срока Кредита, единовременно за весь срок Кредита.
 
    С условиями кредитного договора, включающими обязанность соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, Цыренова О.Б. ознакомлена, получила на руки, полностью согласилась и обязалась неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора, о чем имеется ее подпись в договоре. Общая сумма кредита была согласована сторонами
 
    в размере <данные изъяты> руб. и включает в себя сумму кредита в размере <данные изъяты> руб. и комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. В день подписания договора по распоряжению заемщика Цыреновой О.Б. сумма кредита в размере <данные изъяты> руб. была перечислена на текущий счет банковский карты последней, что о подтверждается заявлением о переводе денежных средств. Цыреновой О.Б. оплачена комиссия за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по счету.
 
    Как следует из представленных истцом документов, *** истец обратился к ответчику с заявлением о возврате комиссии за присоединение к программе страхования, мотивируя тем, что условия кредитного договора об обязании уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования ущемляют ее права, как потребителя банковских услуг.
 
    В судебном заседании представитель истца настаивал на том, что услуга по страхованию навязана истцу. Однако, доказательств в соответствии со ст. 56 ГПК РФ о том, что данная услуга была навязана Цыреновой О.Б. и что в случае отказа от подключения к данной программе ей будет отказано в предоставлении кредита, суду не представлено.
 
    В соответствии с п. 2 с. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Ст. 1 ФЗ от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.
 
    Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
 
    Таким образом, страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Из содержания кредитного договора заключенного между сторонами следует, что условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых Цыреновой О.Б. обязательств по кредитному договору. Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
 
    В соответствие со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
 
    Положения кредитного договора, заключенного с Цыреновой О.Б. не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения ее к Программе страхования.
 
    Согласно Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Данная услуга оказывается по желанию и с согласия клиента в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.
 
    Как следует из материалов дела, с условиями кредитного договора, включающими обязанность соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, истец Цыренова О.Б. ознакомлена, получила на руки и полностью согласилась, о чем имеется ее подпись в договоре.
 
    В соответствии с заявлением Цыренова О.Б. от *** на подключение дополнительных услуг, истец выразил добровольное согласие на предоставление услуги по подключению к Программе страхования. Из содержания заявления о страховании, подписанного истцом, не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным условием страхования, и уплатой комиссии за подключение к программе страхования, поскольку он вправе был отказаться от подключения к программе страхования. Возможность отказа от подключения к программе у истца имелась, как видно из содержания заявления на подключение дополнительных услуг, пункт 2 содержит указание о том, что при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору и воспользоваться преимуществами защиты вышеуказанной программы страхования заявитель вправе поставить отметку в этом поле. В качестве поля для такой отметки в заявлении содержатся пустые квадраты, которые Цыреновой не отмечены. Истцом не представлено суду доказательств, свидетельствующих о наличии объективных препятствий к заполнению соответствующих полей содержащихся в заявлении.
 
    Не представлены суду и доказательства того, что истцу отказывали в заключениикредитного договора без включения оспариваемого условия.
 
    Наличие раздела "Подключение к программе страхования" в тексте кредитного договора не свидетельствует об отсутствии возможности отказаться от страхования, поскольку само по себе данное обстоятельство не подтверждает того, что предоставление кредита было обусловлено обязательным приобретением услуги по подключению к Программе страхования. Доказательств невозможности заключения кредитного договора без подключения к Программе страхования истец не представил.
 
    Как следует из представленных суду документов, заявление о подключении к программе страхования исходило от истца, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком не ограничивалось.
 
    Суд считает, что с учетом выраженного в заявлении намерения истца принять участие в программе страхования, Цыреновой оказана данная услуга, и с ее счета списана сумма комиссии за подключение к Программе страхования. Обязанность заключения договора страхования была принята Цыреновой добровольно при заключении кредитного договора, истец был ознакомлен с условиями кредитного договора, ее полной стоимости, и, не согласившись с ними, имел право отказаться от его заключения, поскольку права на избрание иной кредитной организации, предоставляющей услуги по кредитованию на иных условиях, истец лишен не был, однако предложенные условия по кредитному договору от ***. принял и исполнил.
 
    Довод о навязывании Банком услуги по страхованию жизни и здоровья суд находит несостоятельным, поскольку у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без предоставления такого обеспечения, как с ответчиком, так и с иной кредитной организацией.
 
    Таким образом, ни кредитный договор, ни услуга «Подключение к программе страхования» не содержат положений, противоречащих Закону РФ « О защите прав потребителей». Суд считает, что включение в кредитный договор условия о подключении заемщика к Программе страхования не противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Доводы представителя истца о том, что Цыреновой была навязана страховая компания, не могут быть приняты во внимание, поскольку услуга подключения к программе страхования осуществляется на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Несмотря на обеспечение обязательства договором страхования, истец не отказался от оформления кредитного договора и получения кредита, возражений против предложенных условий не заявил, иных страховых компаний не предложил. Доказательств противоположного истцом суду не представлено.
 
    В связи сизложенным, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Цыреновой О.Б. ООО КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании суммы неосновательного обогащения в виде комиссии за услугу «Подключение к программе страхования», судебных расходов, штрафа оставить без удовлетворения.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Бурятия в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме через Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ.
 
    В окончательной форме решение суда изготовлено 16 мая 2014 г.
 
    Судья: С.С. Калмыкова