Решение от 06 мая 2013 года №2-1942/2013

дело № 2-1942/2013
 
РЕШЕНИЕ
 
именем Российской Федерации
 
ЗАОЧНОЕ
 
    06 мая 2013 года         г. Омск
 
    Центральный районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Рязановой О.А., при секретаре судебного заседания Ташмагамбетовой А.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Кудрявцев С.К. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора, взыскании расходов по оплате государственной пошлины,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к Кудрявцев С.К. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора, взыскании расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование иска указал, что 27.12.2007 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» (банк) и Кудрявцев С.К. (заемщик) на основании заявления-оферты был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на приобретение автомобиля в размере 238 000 рублей сроком до 27 декабря 2012 года, а Заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета 10,50% годовых. Сумма ежемесячного платежа составила 5 997,37 рублей. Банк свои обязательства выполнил, перечислив на расчетный счет заемщика 238 000 рублей. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору с Заемщиком был заключен договор залога от 27.12.2007 года на общую сумму 238 000 рублей: автомобиль ВАЗ 21154, идентификационный номер (VIN) №, цвет средний серо-зеленый металлик, кузов № № Воспользовавшись денежными средствами, от погашения кредита Кудрявцев С.К. уклонился. Просит расторгнуть кредитный договор № от 27.12.2007 года с 27.02.2013 года, взыскать с Кудрявцев С.К. сумму долга по кредитному договору в размере 371 217 рублей 20 копеек, из которых: сумма основного долга - 215 719 рублей 24 копейки; сумма начисленных, но не уплаченных процентов - 103 035 рублей 96 копейки, сумма неуплаченной комиссии за ведение ссудного счета - 52 462 рубля, обратить взыскание на предмет залога - автомобиль ВАЗ 21154, идентификационный номер (VIN) №, цвет средний серо-зеленый металлик, кузов № №, установив начальную продажную цену в 166 600 рублей. Также просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 912 рублей 17 копеек.
 
    В судебном заседании представитель истца Г.Ю.И., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям изложенным в иске.
 
    Ответчик Кудрявцев С.К. в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
 
    Выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
 
    В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
 
    Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом
 
    В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Как указано в п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Судом установлено, что 27.12.2007 г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Кудрявцев С.К. (Заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на приобретение автомобиля в размере 238 000 рублей сроком до 27 декабря 2012 года, а Заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета 10,50% годовых. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору с Заемщиком был заключен договор залога от 27.12.2007 года на общую сумму 238 000 рублей: автомобиль ВАЗ 21154, идентификационный номер (VIN) №, цвет средний серо-зеленый металлик, кузов № №. (л.д. 8-11)
 
    Согласно лицевого счета банк свои обязательства перед заемщиком Кудрявцев С.К. исполнил, перечислив на расчетный счет заемщика 238 000 рублей (л.д. 14).
 
    Согласно расчету истца по состоянию на 26 февраля 2013 года задолженность Заемщика перед Банком по Кредитному договору составила 371 217 рублей 20 копеек, из которых: сумма основного долга - 215 719 рублей 24 копейки; сумма начисленных, но не уплаченных процентов - 103 035 рублей 96 копейки, сумма неуплаченной комиссии за ведение ссудного счета - 52 462 рубля (л.д. 22-23).
 
    В связи с ненадлежащим исполнением кредитных обязательств, на основании п. 6.1.5 кредитного договора, ч. 2 ст. 811 ГК РФ, Банк направил Заемщику требование о досрочном возврате всей суммы кредита. (л.д. 9). Получив требование, Заемщик сумму долга не вернул, сведений о гашении задолженности в материалы дела не представлены.
 
    При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования банка о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредитному договору, являются обоснованными.
 
    Представленный истцом расчет в материалы дела, который суд признает правильным, соответствует условиям кредитного договора, стороной ответчика не опровергнут.
 
    В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
 
    Как указано в ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству - залогодержатель имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.
 
    В соответствии с п. 11 ст. 28.2 Закона РФ от 29 мая 1992 года N 2872-I «О залоге» (в редакции изменений от 2 октября 2012 года) начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге.
 
    При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом.
 
    Согласно данных о продавце и приобретаемом транспортном средстве кредитного договора способом обеспечения исполнения обязательств Заемщика выступает залог прав по договору банковского вклада, залог.
 
    В соответствии с договором № от 27.12.2007 года Кудрявцев С.К. в залог банка передан автомобиль ВАЗ 21154, идентификационный номер (VIN) №, цвет средний серо-зеленый металлик, кузов № № на общую сумму 238 000 рублей. (л.д.11).
 
    Согласно п. 9.1 кредитного договора от 27 декабря 2007 года настоящим договором установлен залог автотранспортного средства, которое Залогодатель приобретает в будущем. Право залога возникает у Банка с момента возникновения у Клиента права собственности на предмет залога. (л.д.10)
 
    27.12.2007 года между Кудрявцев С.К. и ИП Т.Е.Н. составлен акт приема-передачи транспортного средства ВАЗ 21154 (л.д. 24).
 
    Соответственно, начиная с 27 декабря 2007 года данный автомобиль считается находящимся в залоге у Банка.
 
    В соответствии с данными о продавце и приобретаемом транспортном средстве в кредитном договоре, заложенное имущество оценено в 238 000 рублей.
 
    В соответствии с п. 9.11 кредитного договора, если к моменту реализации предмета залога Банк и Клиент не придут к соглашению о цене иному, чем предусмотрено настоящим пунктом, то начальная продажная цена предмета залога будет соответствовать оценочной стоимости предмета залога указанной в разделе «Транспортное средство (оно же предмет залога по Договору о залоге)» заявления - оферты с применением к ней дисконта 30%. (л.д. 10).
 
    С учетом дисконта, стоимость залогового имущества на день разрешения судом спора составляет 166 600 рублей.
 
    В соответствии с п. 9.1 кредитного договора, способом обеспечения обязательств является залог прав по договору банковского вклада, залог.
 
    Согласно п. 5.2 кредитного договора Клиент поручает банку производить бесспорное списание со счета предусмотренных стандартными тарифами и тарифами банка комиссий и расходов, предусмотренной разделом 7 настоящих условий неустойки, а так же задолженности клиента по кредитному договору, объявленной срочной к исполнению в связи с досрочным истребованием кредита, начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, по основаниям, предусмотренным законом м условиями. (л.д. 8 оборотная сторона)
 
    Данным договором ответчик предоставил банку право списывать денежные средства с его счета по вкладу в погашение его обязательств перед истцом.
 
    Согласно п. 9.2.1 кредитного договора клиент обязан не позднее 5 рабочих дней с даты подписания клиентом и продавцом акта приема-передачи транспортного средства передать в банк ПТС на транспортное средство, а так же копию свидетельства о регистрации транспортного средства. (л.д. 10)
 
    В соответствии с п. 1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая потупившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.
 
    Материалами дела (л.д. 14) подтверждается предоставление ОАО АКБ «РОСБАНК» ответчику кредита в размере 238 000 рублей.
 
    В соответствии со ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 339 ГК РФ в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме (п. 2 ст. 339 ГК РФ).
 
    Согласно п. 2 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 837 ГК РФ договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Согласно п. 2 ст. 837 ГК РФ по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.
 
    Согласно п. 2 ст. 209 ГК РФ собственник имущества (имущественного права) распоряжается имуществом по своему усмотрению, в том числе отдавая его в залог и обременяя другими способами.
 
    В соответствии со ст. 352 ГК РФ права залогодержателя существуют до наступления событий, вследствие которых залог прекращается, в частности, до прекращения обеспеченного залогом обязательства.
 
    Согласно п. 2 ст. 346 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога, залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу или иным способом распоряжаться им только с согласия залогодержателя.
 
    Обязательства ответчика перед ОАО АКБ «РОСБАНК» по заключенному кредитному договору в полном объеме не исполнены.
 
    Разрешая требования истца о взыскании суммы неуплаченной комиссии за ведение ссудного счета, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    По смыслу п. 1 ст. 779 ГК РФ исполнитель (Банк), выставляющий заемщику счет за услугу ведению ссудного счета, обязан довести до сведения потребителя: в чем конкретно состоит содержание данных услуг и размер их оплаты.
 
    Однако Банк в нарушение п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщил заемщику, какими основными потребительскими свойствами (для заемщика) обладает услуга по ведению ссудного счета.
 
    При этом уплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета по вышеуказанному кредитному договору, возложена на потребителя услуги - заемщика, размер установлен в виде определенного ежемесячного процента от общей суммы выданного кредита.
 
    При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что данная плата представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик.
 
    Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, то есть не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29 августа 2003 года № 4.
 
    Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
 
    Ст. 168 ГК РФ предусмотрено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Согласно расчетам, представленным истцом, сумма уплаченной ответчиком комиссии за ведение ссудного счета за период с 27 декабря 2007 года по 05 марта 2011 года составляет 52 426 рублей.
 
    Исходя из вышеназванных требований закона, суд применяет последствия недействительности ничтожной сделки и не находит оснований для взыскания комиссии за ведение ссудного счета в сумме 52 426 рублей.
 
    Истец также просит расторгнуть кредитный договор № от 27.12.2007 года с 27.02.2013 года.
 
    В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
 
    Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
 
    Дата последнего внесения Кудрявцев С.К. платежей по кредитному договору в сумме 2 000 рублей - 05 марта 2011 года (л.д. 21).
 
    Согласно ч. 5 ст. 453 ГК РФ, если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.
 
    Отсутствие регулярных поступлений в погашение кредитных обязательств в течение длительного периода времени (с марта 2011 года) судом признается как существенное нарушение ответчиком условий кредитного договора, в связи с чем суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о расторжении кредитного договора № от 27.12.2007 года с 27.02.2013 года.
 
    Согласно платежному поручению № от 01 марта 2013 года ОАО АКБ «РОСБАНК» уплатил государственную пошлину в размере 6 912 рублей 17 копеек (л.д. 2).
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы.
 
    Согласно положениям ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    В соответствии с правилами, установленными ст. 98 ГПК РФ, расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    В силу положений ст. 333.19 НК РФ размер взыскиваемой в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» государственной пошлины составляет 6 387 рублей 55 копеек.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л :
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» к Кудрявцев С.К. о взыскании задолженности по кредитному дговору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора, взыскании расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Кудрявцев С.К. в пользу Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» сумму долга по кредитному договору № от 27.12.2007 года в размере 318 755 рублей 20 копеек, из которых: 215 719 рублей 24 копейки - сумма основного долга, 103 035 рублей 96 копеек - сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом.
 
    Обратить взыскание на предмет залога - принадлежащий Кудрявцев С.К. автомобиль марки «ВАЗ-21154», идентификационный номер (VIN) №, цвет средний серо-зеленый металлик, кузов № №, определив начальную продажную цену, с которой начинаются торги, в 166 600 рублей.
 
    Определить в качестве способа реализации имущества, на которое обращено взыскание - публичные торги.
 
    Взыскать с Кудрявцев С.К. в пользу Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате государственный пошлины в размере 6 387 рублей 55 копеек.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии судебного решения.
 
    Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд через Центральный районный суд города Омска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Судья          О.А. Рязанова