Решение от 28 апреля 2014 года №2-194/2014

Дело № 2-194/2014
 
    ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    28 апреля 2014 года с. Якшур-Бодья УР

 
    Якшур-Бодьинский районный суд УР в составе:
 
    председательствующего судьи Григорьевой Е.Н.,
 
    при секретаре Кокшаровой Т.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Данилову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
у с т а н о в и л:
 
    Открытое акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (далее - истец, ОАО «Уральский банк реконструкции и развития», банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Данилову А.В. (далее - ответчик, заемщик, должник) о взыскании задолженности по кредитному договору.
 
    Исковые требования мотивированы тем, что между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Даниловым А.В. путем подписания анкеты-заявления на предоставление кредита № (оферты-предложения о заключении договоров) 17 октября 2012 года заключены кредитное соглашение № и договор комплексного банковского обслуживания (далее - КБО). Срок возврата кредита 17 октября 2015 года.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Согласно анкете-заявлению на предоставление кредита, акцептом оферты заемщика считается совершение банком следующих действий: открытие счета и выпуск карты.
 
    В соответствии с указанными договорами истец открыл ответчику счет № в рублях, осуществил эмиссию банковской карты № и передал ее ответчику; предоставил должнику денежные средства в виде кредитной линии с лимитом выдачи в размере ...
 
    Таким образом, 17 октября 2012 года посредством подписания анкеты-заявления и договора КБО между сторонами заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита. Письменная форма последнего, предусмотренная ч. 1 ст. 161 ГК РФ, а также ст. 820 ГК РФ, соблюдена, существенные условия договора предусмотрены разделом «Параметры кредита».
 
    Составление кредитного соглашения в виде отдельного документа действующим законодательством не предусмотрено.
 
    В свою очередь, заемщик согласно кредитному договору принял на себя обязательства: ежемесячно не позднее 25 числа месяца, следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 35% годовых; при нарушении срока возврата кредита уплачивать банку пени из расчета 45% годовых, начисленной на сумму просроченной задолженности; при нарушении сроков уплаты процентов за пользование кредитом уплачивать банку пени из расчета 45% годовых, начисленной на сумму просроченной задолженности.
 
    Кроме того, кредитным договором предусмотрен льготный период длительностью до 51 дня. Днем исполнения условия льготного периода является 20 число месяца, следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности. При внесении в указанный период денежных средств в размере равном (но не менее) полученным денежным средствам заемщик освобождается от уплаты процентов за пользование указанными денежными средствами.
 
    Как следует из выписки по счету, с 18 октября 2012 года по 20 февраля 2013 года заемщик получил наличные денежные средства в размере .... Поскольку денежные средства в объеме, необходимом для погашения задолженности, не были возвращены должником, соответственно, днем исполнения льготного периода будет являться 20 января 2013 года.
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Статьей 310 ГК РФ установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Статьями 809 (пункты 1 и 2) и 810 (пункт 1) ГК РФ, в соотношении со ст. 819 ГК РФ, предусмотрена обязанность заемщика уплачивать проценты на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором, до дня возврата суммы кредита, а также вернуть полученную сумму кредита в срок и порядке, предусмотренном кредитным договором.
 
    Кроме того, поскольку заемщик допустил нарушение обязательств в части возврата основного долга и процентов за пользование кредитом, заемщику в рамках действующего кредитного соглашения за каждый факт нарушения обязательств начисляется штраф в размере ... руб., в связи с чем за период с 25 января 2013 года по 25 декабря 2013 года (период, в течение которого клиент неоднократно допускал нарушение обязательства) ему начислен штраф в размере ...
 
    Таким образом, основанием для начисления штрафа является сам факт допуска нарушения обязательства, предусмотренного кредитным соглашением.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев. Когда обязанность заключить договор предусмотрена законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Кредитным соглашением № от 17 октября 2012 года стороны согласовали начисление штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере ... руб. за каждый факт возникновения просроченной задолженности. Согласие на взимание указанных штрафов заемщик выразил, подписав анкету-заявление, предусматривающую указанные условия кредитования.
 
    Поскольку должником сумма основного долга и процентов не были возвращены в срок, установленный договором, заемщику в порядке п.п. 1.11, 1.12 начислены пени. При этом начисление пеней является мерой гражданско-правовой ответственности должника за неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств и носит компенсационный характер по отношению к возможным убыткам кредитора.
 
    По состоянию на 31 января 2014 года за должником числится задолженность в размере ...., в том числе: .... – сумма основного долга, .... – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 22 октября 2012 года по 31 января 2014 года, .... – пени, начисленные за просрочку возврата кредита за период с 26 января 2013 года по 31 января 2014 года, .... – штраф за возникновение просроченной задолженности за период с 25 января 2013 года по 25 декабря 2013 года.
 
    На основании изложенного, истец просит суд взыскать с Данилова А.В. сумму задолженности по кредитному соглашению № от 17 октября 2012 года в указанном выше размере, а также уплаченную государственную пошлину в размере ....
 
    Истец – ОАО «Уральский банк реконструкции и развития», надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направило. В исковом заявлении представитель истца по доверенности Бердникова Л.А. просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, указав, что не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
 
    Ответчик – Данилов А.В., надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, причину неявки суду не сообщил, дело рассмотреть в его отсутствие не просил.
 
    Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ в порядке заочного производства.
 
    Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.
 
    Судом установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства.
 
    17 октября 2012 года между истцом и ответчиком на основании анкеты-заявления № заключены кредитное соглашение № (далее - кредитный договор) и договор комплексного банковского обслуживания, в рамках которых Данилову А.В. осуществлена эмиссия банковской карты № с передачей ее ответчику, открыт счет №, а также предоставлены денежные средства в виде кредитной линии с лимитом выдачи в размере ... В соответствии с кредитным договором процентная ставка по кредиту установлена в размере 35% годовых, срок пользования кредитом – 36 месяцев. Согласно условиям данного договора ответчик принял на себя обязательства ежемесячно не позднее 25 числа производить платежи в погашение задолженности по кредиту, при нарушении срока возврата кредита уплачивать банку пени за просроченный кредит в размере 45% годовых от суммы просроченной задолженности, при нарушении сроков уплаты процентов за пользование кредитом уплачивать банку пени в размере 45% годовых от суммы просроченной задолженности. Кроме того, кредитным договором предусмотрена максимальная продолжительность льготного периода, в течение которого проценты за пользование кредитом не взимаются, - 51 день. День исполнения условий льготного периода обозначен как: ежемесячно 20 число. Штраф за возникновение просроченной задолженности установлен в размере ... руб.
 
    В анкете-заявлении ответчик указал, что до ее подписания он проинформирован о размере полной стоимости кредита, обо всех платежах, связанных с несоблюдением действующих обязательств по кредиту.
 
    Банк акцептовал оферты ответчика, совершив следующие конклюдентные действия: открыл счет №, выпустил и выдал ответчику банковскую карту, осуществлял кредитование счета.
 
    При активации карты банком, ответчику с его согласия установлен кредитный лимит по карте в размере ....
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ - сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2, 3 статьи 434 ГК РФ.
 
    Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ - письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
 
    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).
 
    Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).
 
    В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ - совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Истец, приняв оферту, открыл счет и выпустил на имя Данилова А.В. неактивированную кредитную карту, которая впоследствии активирована ответчиком для дальнейшего ее использования.
 
    Таким образом, между сторонами был заключен договор путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.
 
    Стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
 
    К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (статья 421 ГК РФ).
 
    Согласно статье 845 ГК РФ - по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 850 ГК РФ - в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
 
    Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 850 ГК РФ).
 
    В силу положений статьи 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).
 
    Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 811 ГК РФ).
 
    В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).
 
    Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.
 
    Установлено, что после активации Даниловым А.В. кредитной карты, им нарушались обязательства по внесению платежей в погашение кредитной задолженности, что подтверждается выпиской по счету. Согласно указанной выписке за период с 18 октября 2012 года по 20 февраля 2013 года заемщик получил наличные денежные средства в размере ....
 
    Расчет истца по определению задолженности ответчика по состоянию на 31 января 2014 года в размере ...., в том числе: .... – сумма основного долга, .... – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 22 октября 2012 года по 31 января 2014 года, .... – пени, начисленные за просрочку возврата кредита за период с 26 января 2013 года по 31 января 2014 года, ... – штраф за возникновение просроченной задолженности за период с 25 января 2013 года по 25 декабря 2013 года, суд находит верным и присуждает взыскать данную сумму с ответчика.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере ...., уплаченная истцом при подаче иска в суд.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194 - 198, 235, 237 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л :
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Данилову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.
 
    Взыскать с Данилова А.В. в пользу Открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» сумму задолженности по кредитному соглашению № от 17 октября 2012 года в размере ...., в том числе: .... – сумма основного долга, .... – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 22 октября 2012 года по 31 января 2014 года, .... – пени, начисленные за просрочку возврата кредита за период с 26 января 2013 года по 31 января 2014 года, .... – штраф за возникновение просроченной задолженности за период с 25 января 2013 года по 25 декабря 2013 года.
 
    Взыскать с Данилова А.В. в пользу Открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» расходы по уплате государственной пошлины в размере ....
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Судья Е.Н. Григорьева