Решение от 09 апреля 2014 года №2-194/2014

Мотивированное решение изготовлено <дд.мм.гг>
 
Дело № 2-194/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    г. Ковдор                            9 апреля 2014 года
 
    Ковдорский районный суд Мурманской области в составе:
 
    председательствующего судьи Толстовой Т.В.,
 
    при секретаре Кулакове Д.Н.,
 
    с участием ответчика Афанасенко С.Л.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Афанасенко С.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору и убытков,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось с иском к Афанасенко С.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору и убытков.
 
    В обоснование заявленных требований указывают, что <дд.мм.гг> Банк и Афанасенко С.Л. заключили договор <№> о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета, в соответствии с которым истец предоставил денежные средства в размере <№> рубля (потребительский кредит для оплаты товара, то есть одной или нескольких вещей, работ или услуг, приобретенных в торговой организации, а также уплаты страхового взноса коллективного страхования) сроком на <№> месяцев, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.
 
    Проставлением своей подписи в Договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. В соответствии с условиями Договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита (при наличии), за направление извещений (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности, Банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке установленном Тарифами Банка. В соответствии с условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании статей 329 и 330 Гражданского кодекса Российской Федерации в размере и порядке, установленных Тарифами Банка. В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом, принятые на себя обязательства по договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, что привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности соответствии с условиями Договора и статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации. До настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено.
 
    По состоянию на <№> задолженность по Договору составляет <данные изъяты>, в том числе: задолженность по оплате основного долга <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом составляет <данные изъяты>, комиссий за направление извещений с информацией по кредиту составляет <данные изъяты>, штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору <данные изъяты>.
 
    Также указывают, что до подачи настоящего искового заявления банк обратился к мировому судье судебного участка <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа, при этом расходы банка в виде уплаченной государственной пошлины составили <данные изъяты>. Вынесенный мировым судьей судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору и госпошлины, был впоследствии отменен полностью. Считают, что банк имеет право взыскать с ответчика убытки в виде уплаченной государственной пошлины при предъявлении заявления о вынесении судебного приказа, так как данные расходы были произведены банком для восстановления своего нарушенного права на получение в судебном порядке исполнения от заемщика по Договору.
 
    Просят взыскать с Афанасенко С.Л. задолженность по Договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета <№> от <дд.мм.гг> в сумме <№>, убытки в размере произведенных расходов по уплате государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа в сумме <№>, расходы по уплате государственной пошлины за рассмотрение настоящего иска в размере <№>.
 
    Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о дне и месте судебного заседания извещен, в иске просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
 
    Ответчик Афанасенко С.Л. с иском не согласна в части взыскание с нее убытков в виде расходов по уплате государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа в размере <данные изъяты> и процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>.
 
    Заслушав ответчика Афанасенко С.Л., исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.
 
    Как установлено статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
 
    В соответствии с пунктами 3 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, <дд.мм.гг> ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Афанасенко С.Л. заключили договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета <№> (л.д.12-13), в соответствии с которым размер кредита составляет <данные изъяты> рубля, сумма кредита к выдаче - <данные изъяты> (за вычетом платы страхового взноса на личное страхование в размере <данные изъяты>), количество платежей по кредиту <данные изъяты> ежемесячный платеж составляет <данные изъяты>, дата перечисления первого платежа определена <дд.мм.гг>, стандартная процентная ставка определена договором в размере <данные изъяты> годовых, полная процентная стоимость кредита составляет <данные изъяты> годовых.
 
    Согласно условиям договора подпись заемщика в поле 45 заявки подтверждает заключение договора о предоставлении кредитов и ведении банковских счетов, а также и то, что заемщик до заключения договора получил достоверную и полную информацию о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая информацию о возможных дополнительных расходах; согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять; до заключения договора разрешил банку получить из Бюро кредитных историй, с которыми банк заключил договоры об оказании информационных услуг, информацию о заемщике, содержащую, в том числе основную часть его кредитной истории; получил разъяснения по условиям программ индивидуального и коллективного страхования у соответствующего страховщика; предоставляет право банку в целях соответствующего договора страхования обрабатывать, в том числе передавать страховщику информацию по договору, включая персональные данные заемщика и данные о состоянии его здоровья; согласен на осуществление банком и третьим лицами по поручению банка с персональными данными заемщика, указанными в заявке или сообщенными в иной форме им и третьими лицами, любых необходимых действий, в целях предоставления заемщику информации о состоянии счета/текущего счета, о задолженности, о любых действующих и новых услугах банка (его партнеров), иной информации о банке и его партнерах. Указанное согласие действует бессрочно с момента обращения заемщика к уполномоченному банком лицу для заключения договора и может быть отозвано заемщиком путем личной подачи заявления в банк, с указанием данных, определенных пунктом 3 статьи 14 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 152-ФЗ «О персональных данных». После получения отзыва данного согласия банк уничтожает персональные данные в течение 30 рабочих дней.
 
    Соответствующая подпись в договоре имеется. Таким образом, ответчик была ознакомлена и согласна с содержанием Условий Договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памяткой об условиях использования карты, Тарифами Банка (в том числе Тарифных планов), а также Памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования.
 
    В соответствии с условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведения банковских счетов (л.д.18-21), являющимися составной частью договора, настоящий договор заключен между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и гражданином, сведения о котором указаны в заявке на открытие банковских счетов. Настоящий договор является смешанным, и в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора (пункт 1 Условий).
 
    В соответствии с пунктом 1.1 Условий банк открывает заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче и погашению кредита.
 
    Согласно пункту 1.2 Условий банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно нецелевой кредит для использования по усмотрению заемщика.
 
    В рамках договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме, путем зачисления суммы кредитов на счета заемщика, при этом дата предоставления кредита - это дата зачисления суммы кредита на счет. Банк предоставляет кредит путем зачисления денежных средств на счет не позднее рабочего дня, следующего за датой заключения договора (пункт 2.1 Условий).
 
    Разделом 2 Условий предусмотрено, что проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком стандартной указанной в заявке ставке. Процентный период равен 30 календарным дням. Первый процентный период начинается со следующего дня после дня предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода (пункты 1, 1.1).
 
    Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в заявке. Начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела 3 договора (пункт 1.2 раздела 2 Условий).
 
    Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета (пункт 1.4 раздела 2 Условий).     
 
    Разделом 3 Условий установлена имущественная ответственность сторон за нарушение условий договора. Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании статьи 329 и статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами банка.
 
    За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки в размере и порядке, установленным Тарифами банка.
 
    Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.
 
    Банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней; при обращении заемщика в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или в части.
 
    Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком, подлежит исполнению заемщиком в течение 21 календарного дня с момента направления банком такого требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании.
 
    Согласно раздела 5 Условий заключение договора осуществляется в следующем порядке: для рассмотрения банком возможности предоставления кредита заемщик обращается к лицу, уполномоченному банком осуществлять взаимодействие с заемщиком при оформлении документов в рамках договора, для заполнения и отправки в банк заявки, в которой указывается информация о заемщике и условия кредитования, выбранные заемщиком из предлагаемых банком вариантов; заполнение заявки производится при предъявлении паспорта; уполномоченное банком лицо направляет заполненную заявку на рассмотрение в банк; по результатам рассмотрения заявки банк принимает решение о заключении со своей стороны договора; заемщик подписывает договор. Договор считается заключенным и вступает в силу с момента его подписания заемщиком.
 
    Решением правления ООО «ХКФ Банк» от 18 ноября 2011 года протокол № 37 утверждены тарифы по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (л.д. 26-27).
 
    Согласно пункту 1 Тарифов полная стоимость кредита указана в заявке. Согласно пункту 4 тарифов банк вправе начислять неустойку (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту, при этом исчисление пени за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору предусмотрено в размере <данные изъяты> от суммы требования за каждый день просрочки его исполнения. Штрафы за просрочку оплаты ежемесячного платежа по кредиту составляют: <данные изъяты>
 
    Согласно представленному истцом расчету (л.д. 6-10) сумма задолженности ответчика по состоянию на <дд.мм.гг> составила по оплате основного долга <данные изъяты>, по оплате процентов за пользование кредитом составляет <данные изъяты>, комиссии за направление извещений с информацией по кредиту составляют <данные изъяты>, штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору составляют <данные изъяты>, убытки банка (неоплаченные проценты) составляют <данные изъяты>.
 
    В соответствии с пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
 
    Согласно абзаца 2 пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
 
    Таким образом, действующее в настоящее время законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
 
    Возможность досрочного погашения кредита не исключена и в Условиях Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора. Безусловную обязанностью заемщика уплачивать проценты по договору до <дд.мм.гг> условия договора не предусматривают. А за нарушение обязательств заемщика по погашению кредита договором установлены штрафные санкции, по своей природе носящие компенсационный характер.
 
    Возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня когда сумма кредита в соответствии с договором должна быть возвращена, не может быть обосновано убытками банка в виде упущенной выгоды.
 
    При этом, взыскание указанных процентов рассчитанных на <дд.мм.гг> не прекращает обязательств заемщика и не лишает истца в дальнейшем права требовать от ответчика платы процентов, начисленных на момент предъявления такого требования.
 
    При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что указанная сумма задолженности по кредитному договору подлежит взысканию частично с ответчика Афанасенко С.Л.
 
    Таким образом, подлежащая взысканию с Афанасенко С.Л. в пользу истца задолженность составит: основной долг <данные изъяты> + проценты за пользование кредитом <данные изъяты> + штраф за возникновение просроченной задолженности <данные изъяты> рублей + комиссии за направление извещений <данные изъяты>
 
    Кроме того, заявленное истцом требование о взыскании с ответчика Афанасенко С.Л. убытков в виде расходов по уплате государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа в размере <данные изъяты>, суд находит не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии со статьей 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации в случае отказа в принятии заявления о вынесении судебного приказа или его отмены уплаченная государственная пошлина может быть зачтена в виде части уплаченной госпошлины за подачу искового заявления, истец не был лишен возможности при обращении в суд с настоящим иском подать заявление о зачете уплаченной им государственной пошлины при подаче заявления о выдаче судебного приказа.
 
    В связи с чем, расходы истца по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> по смыслу статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации убытками не являются и не могут быть возложены на ответчика. При таком положении оснований для взыскания таких убытков с ответчика у суда не имеется.
 
    Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Поэтому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины за подачу настоящего иска в размере <данные изъяты>
 
    Руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Иск Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Афанасенко С.Л. о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредитов - удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Афанасенко С.Л. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>, а также судебные расходы по делу в размере <данные изъяты>
 
    В удовлетворении иска Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в части взыскания с ответчика Афанасенко С.Л. убытков в виде расходов по уплате государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа в размере <данные изъяты> и проценты за пользование кредитом (убытки банков) в размере <данные изъяты> - отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Ковдорский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
    Председательствующий