Решение от 11 апреля 2014 года №2-193/2014

Дело № 2-193/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    11 апреля 2014 года г.Алексеевка, Белгородской области
 
    Алексеевский районный суд Белгородской области в составе:
 
    председательствующего судьи Кузнецовой Е.Н.
 
    при секретаре Лощеновой М.С.,
 
    с участием истицы Ш.Л.Г.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ш.Л.Г. к открытому акционерному обществу Национальный банк «Траст» о признании кредитного договора недействительным
 
у с т а н о в и л:
 
    ДД.ММ.ГГГГ года Ш.Л.Г. обратилась в НБ «Траст» с заявлением на получение кредита. Просила перечислить деньги для оплаты окон ПВХ в магазин «Фабрика дверей» ИП З.А.И.. Деньги в магазин банк не перечислил, а перечислил деньги на ее счет.
 
    Дело инициировано иском Ш.Л.Г., которая считает, что договор между ней и ответчиком недействителен, поскольку ответчик без ее согласия подключил Пакет услуг № ... Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам в торговых точках. Просит признать кредитный договор № ... от ДД.ММ.ГГГГ года недействительным, так как ответчик в одностороннем порядке отказался от исполнения обязательств и навязал Пакет услуг.
 
    В судебном заседании Ш.Л.Г. исковые требования поддержала и просила их удовлетворить.
 
    Представитель ответчика в судебное заседание не явился, направил суду письменные возражения, которые приобщены к материалам дела.
 
    Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд считает исковые требования необоснованными и неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В силу ст. 123 Конституции РФ, ст. 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
 
    К отношениям по кредитованию применяются правила, предусмотренные статьями 807 - 818 ГК РФ.
 
    Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    В силу ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
 
    Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (ст. 810 ГК РФ).
 
    В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
 
    Доводы истицы о том, что денежные средства не были перечислены за окна. Следовательно, они с ответчиком не достигли соглашения по всем существующим условиям договора, не соответствуют закону.
 
    Статьей 812 ГК РФ предусмотрено, что заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от займодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.
 
    В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.
 
    Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).
 
    Судом установлено, что между Ш.Л.Г. и ОАО НБ «Траст» был заключен кредитный договор № ..., согласно которого Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> под 28.9% годовых на срок 24 месяца.
 
    Суд приходит к выводу что, подписав договор, Ш.Л.Г. согласилась с условиями кредита.
 
    Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.
 
    В соответствие со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).
 
    В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
 
    В соответствии с кредитным договором № ..., согласно которого Кредитор предоставил Заемщику кредит на покупку товара в сумме <данные изъяты> под 28.9% годовых на срок 24 месяца, из них стоимость товара <данные изъяты>, <данные изъяты> в качестве первоначального взноса уплачивает истец, <данные изъяты> оплачивается за счет кредитных средств. Кроме того <данные изъяты> на погашение услуг по СМС информированию, <данные изъяты> направлены на оплату за подключение к пакету услуг по коллективному страхованию.
 
    При оформлении заявления на получение кредита в разделе 14 стр.2 Ш.Л.Г. добровольно выбрала вариант кредитования со страхованием жизни и здоровья в рамках коллективного страхования заемщиков Банка, также выбрала и указала страховую компанию ОАО «Альфастрахование», услуга была предоставлена путем подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья при реализации банком кредитных продуктов.
 
    Заявление было подписано Ш.Л.Г.. собственноручно ДД.ММ.ГГГГ года, в котором клиент выразил согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО Национальный банк «Траст», в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков (далее - Условия страхования).
 
    В соответствии со ст. 12 Закона "О защите прав потребителей" потребителю должна быть предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге).
 
    Согласно материалам дела при подписании заявления на страхование Ш.Л.Г. была ознакомлена с тарифами Банка и Условиями страхования, а также дала согласие оплатить подключение к Программе страхования, что подтверждается подписями Ш.Л.Г. в заявлении.
 
    Доводы истицы о навязывании ей услуги опровергаются подписанной истицей Декларацией, из которой следует, что истице разъяснялось (п.14), что она вправе не давать свое согласие на включение ее в Реестр Застрахованных по Договору страхования, вправе застраховаться в любой иной страховой компании.
 
    В соответствии с п. 4.2.1 Условий страхования, плата за подключение Пакета услуг состоит из: возмещения компенсации Банку Страховой премии, уплачиваемой Банком Страховщику по Договору страхования (НДС не облагается). Таким образом, услуга Банка по подключению к Программе страхования является самостоятельной платной услугой, которой воспользовалась истица, дав на ее предоставление письменное согласие. Банк при предоставлении данной услуги выполнил требования п. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" об обязанности предоставления клиентам информации об услуге подключения к Программе добровольного страхования жизни и здоровья клиентов, ее платности, лице, которое будет предоставлять услугу страхования: наименование страховщика, срок предоставления услуги. Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и страхование в силу ч. 2 п. 1 ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, то клиент Банка, действуя в своих интересах, может либо акцептовать данную оферту, согласившись на оказание услуги по подключению к Программе страхования, либо отказаться от нее.
 
    Поскольку установлено, что Ш.Л.Г. была ознакомлена с условиями оплаты услуг банка за подключение к программе страхования, выразила согласие на подключение к ней, добровольно оплатила банку стоимость услуг по подключению к указанной программе, а ответчик свои обязательства по подключению истца к программе страхования выполнил в полном объеме, то суд считает, что отсутствуют основания для признания договора недействительным.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
Р е ш и л :
 
    Исковые требования Ш.Л.Г. к открытому акционерному обществу Национальный банк «Траст» о признании кредитного договора недействительны, признать необоснованными и в их удовлетворении отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение 1 месяца, путем подачи апелляционной жалобы через Алексеевский районный суд.
 
    Судья Е.Н.Кузнецова