Решение от 17 марта 2014 года №2-192/2014

    Дело № 2-192/2014                                                                                    17 марта 2014 года
 
РЕШЕНИЕ
 
именем Российской Федерации
 
    Новодвинский городской суд Архангельской области в составе
 
    председательствующего судьи Белоусова А.Л., при секретаре Хрущевой Ю.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в городе <адрес> в помещении суда гражданское дело по иску «Банка ВТБ 24» (закрытое акционерное общество) к Мокк Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    «Банк ВТБ 24» (закрытое акционерное общество), в лице операционного офиса «Архангельский» филиала № ВТБ 24 (ЗАО) (далее - «ВТБ 24 (ЗАО)») обратился в суд с иском к Мокк Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.
 
    В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между «ВТБ 24 (ЗАО)» и Мокк Н.А. был заключен договор № на предоставление и использование банковских карт «ВТБ 24 (ЗАО)» путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт «ВТБ 24 (ЗАО)», «Тарифов на обслуживание банковских карт в «ВТБ 24 (ЗАО)», подписанной Анкеты-Заявления на выпуск и получение банковской карты «ВТБ 24 (ЗАО) и Расписки в получении международной банковской карты «ВТБ 24 (ЗАО)». Согласно подписанной Анкете-Заявлению и Расписке, при получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере <данные изъяты> руб. По условиям договора ответчик обязалась уплачивать банку проценты за пользованием кредитом в размере <данные изъяты> % годовых. Погашение задолженности по кредиту осуществляется банком путем ежемесячного списания денежных средств со счета ответчика, которая была обязана обеспечить на счете средства в размере достаточном для погашения не менее <данные изъяты> % суммы задолженности по кредиту и начисленным процентам. Возврат полученного кредита ответчиком должен был осуществляться путем внесения ежемесячных платежей не позднее <данные изъяты>-го числа месяца следующего за отчетным. В настоящее время принятые на себя обязательства ответчик не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. При неисполнении обязательств по возврату кредита и начисленных процентов ответчик в соответствии с тарифами банка уплачивает неустойку в размере <данные изъяты>% от суммы задолженности за каждый день просрочки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредиту и начисленным процентам составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которых <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. задолженность по плановым процентам за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. пени за несвоевременную уплату плановых процентов и по просроченному долгу. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец в ДД.ММ.ГГГГ года потребовал от ответчика досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором в срок до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени ответчиком взятые на себя обязательства не исполнены. В связи с чем, просит взыскать с ответчика сумму задолженности на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. задолженность по плановым процентам за пользование кредитом и <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. пени за несвоевременную уплату плановых процентов и по просроченному долгу (<данные изъяты>% от общей суммы пени). Также просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
 
    Истец «ВТБ 24 (ЗАО)», извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежаще, своего представителя в судебное заседание не направил. Согласно ранее представленному заявлению представитель истца Колодина Ю.В. просит рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.
 
    Ответчик Мокк Н.А., извещенная судом о дате, месте и времени рассмотрения дела надлежаще в судебное заседание не явилась, отбывает наказание по приговору суда от ДД.ММ.ГГГГ, находясь в настоящее время в учреждении исполнения наказания - <данные изъяты> УФСИН России по <адрес>. В представленном заявлении на исковое заявление (л.д.<данные изъяты>) возразила против удовлетворения требований истца, в связи с пропуском срока на обращения в суд. Считает, что истцу еще в ДД.ММ.ГГГГ года было известно, что она как индивидуальный предприниматель была признана банкротом Арбитражным судом <адрес>, тем не менее, банком не было реализовано свое право на подачу заявления о защите своих прав в арбитражный суд в установленный срок. В связи с чем считает, что истцом пропущен срок исковой давности о взыскании долга по кредиту, который просит применить к требованиям истца, последствия его применения и отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Также считает, что рассмотрение требований банка должно осуществляться к ней в рамках дела о банкротстве в Арбитражном суде <адрес>, а не в суде общей юрисдикции в порядке гражданского судопроизводства.
 
    В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодека РФ (далее - ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика и представителя истца.
 
    Исследовав письменные материалы дела и, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Как установлено по материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ между «ВТБ 24 (ЗАО)» и Мокк Н.А. на основании «Правил предоставления и использования банковских карт «ВТБ 24 (ЗАО)» (приложение <данные изъяты> к приказу от ДД.ММ.ГГГГ №), Анкеты-Заявления на получение международной банковской карты ЗАО «ВТБ 24 (ЗАО)» от ДД.ММ.ГГГГ, «Тарифов на обслуживание банковских карт в «ВТБ 24 (ЗАО)» и Расписки в получении кредитной карты «ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ, был заключен кредитный договор № на предоставление и использование банковской карты «ВТБ 24 (ЗАО) с кредитным лимитом в сумме <данные изъяты> руб., на срок по ДД.ММ.ГГГГ, под <данные изъяты> % годовых.
 
    ДД.ММ.ГГГГ ответчик получила банковскую кредитную карту «ВТБ 24 (ЗАО)» «VISA Classic» №, с кредитным лимитом в сумме <данные изъяты> руб., что подтверждается распиской ответчика в ее получении (л.д.<данные изъяты>).
 
    Предоставленным кредитом ответчик распорядилась по своему усмотрению, что подтверждается расчетом задолженности составленного истцом (л.д.<данные изъяты>), а также Выпиской по контракту клиента «ВТБ 24 (ЗАО)» (л.д.<данные изъяты>), из которых следует, что размер просроченной ответчиком задолженности по предоставленному кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которых <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. задолженность по плановым процентам за пользование кредитом и <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. пени за несвоевременную уплату плановых процентов и по просроченному долгу.
 
    В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
 
    В соответствии с условиями заключенного кредитного договора, указанных в «Правилах предоставления и использования банковских карт «ВТБ 24 (ЗАО)» (пункт <данные изъяты> (л.д.<данные изъяты>)), ответчик обязалась ежемесячно, не позднее платежной даты обеспечить на открытом ей банком счете средства в размере, достаточном для погашения не менее 10 % от суммы задолженности по разрешенному кредиту, зафиксированной по состоянию на конец операционного дня последнего рабочего отчетного месяца. Ответчик также обязалась обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения начисленных банком процентов в порядке указанном в п. <данные изъяты> названных Правил, процентов за пользованием кредитом по состоянию на последний рабочий день отчетного месяца.
 
    В соответствии с п. <данные изъяты> Правил, платежная дата - дата, в которую банк производит погашение задолженности клиента по всем выданным траншам, определенная банком по состоянию на конец последнего рабочего дня отчетного месяца (указывается в соответствующей выписке по счету). Платежная дата определяется как 20 число месяца, следующего за отчетным до <данные изъяты>. При этом в случае, если платежная дата приходится на нерабочий день, то платежной датой считается ближайший следующий за ним рабочий день.
 
    Согласно п. <данные изъяты> «Правил предоставления и использования банковских карт «ВТБ 24 (ЗАО)», ответчик обязалась не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в последней полученной банком расписке в получении банковской карты погасить всю сумму задолженности по кредиту и сумму начисленных процентов за пользование кредитом.
 
    В соответствии с п. <данные изъяты> названных Правил, если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности по кредиту, в порядке, предусмотренном п <данные изъяты> Правил по состоянию на дату погашения задолженности по кредиту, установленную пунктами <данные изъяты> Правил, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. Клиент уплачивает неустойку в размере, установленном тарифами, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно. На сумму просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом клиент уплачивает неустойку в размере, установленном тарифами, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности по процентам, по дату ее фактического погашения включительно.
 
    В силу п. <данные изъяты> «Правил предоставления и использования банковских карт «ВТБ 24 (ЗАО)», датой погашения задолженности по кредиту и уплаты начисленных процентов, предусмотренных пунктами <данные изъяты> Правил считается дата фактического списания средств со счета в соответствии с пунктом <данные изъяты> Правил.
 
    Как достоверно установлено при разбирательстве дела ответчик к окончанию срока действия кредита (ДД.ММ.ГГГГ), указанного в расписке в получении банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ, использованную сумму кредита и начисленные за пользование им проценты в полном объеме истцу не возвратила, что подтверждается материалами дела и никаким образом не было оспорено ответчиком ни на стадии подготовки дела к судебному разбирательству, ни на стадии его рассмотрения.
 
    Согласно расчету, представленному банком (л.д.<данные изъяты>), размер долга по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которых <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. задолженность по плановым процентам за пользование кредитом и <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. пени за несвоевременную уплату плановых процентов и по просроченному долгу.
 
    Указанный расчет судом проверен и признан обоснованным и арифметически верным. Арифметически данный расчет ответчиком не оспаривался, контррасчет в материалы дела не представлялся. Ответчиком также не представлены доказательства уплаты указанного размера долга в добровольном порядке.
 
    Учитывая, что ответчиком нарушены условия кредитного договора по возврату кредита, а также процентов за пользование им, что достоверно установлено при разбирательстве дела, суд считает требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга по кредиту в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., задолженности по процентам в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и пени за несвоевременную уплату плановых процентов и по просроченному долгу в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. по праву обоснованными.
 
    Между тем, в соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года. Применение указанного срока заявлено ответчиком при рассмотрении дела.
 
    Согласно положениям ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
 
    В силу положений п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
 
    В соответствии с условиями рассматриваемого кредитного договора какой-либо определенный график погашения задолженности между истцом и ответчиком не утверждался. Конкретные суммы, подлежащие уплате в счет погашения долга по кредиту по такому графику, сторонами также не определялись.
 
    Из представленного договора усматривается, что срок его действия определен сторонами до ДД.ММ.ГГГГ. К указанному сроку, каждая из сторон договора была обязана исполнить взятые на себя обязательства.
 
    В связи с чем, срок исковой давности по требованиям о взыскании с ответчика просроченной задолженности по кредитному обязательству истек ДД.ММ.ГГГГ, тогда как с исковым заявлением «ВТБ 24 (ЗАО)» обратился в суд посредством почтового отправления ДД.ММ.ГГГГ (л.д.<данные изъяты>), то есть за пределами срока исковой давности.
 
    Согласно ч. 1 ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.
 
    Как следует из расчета задолженности представленного истцом (л.д.<данные изъяты>), последний платеж, совершенный истцом в счет погашения долговых обязательств по кредиту датирован ДД.ММ.ГГГГ. После ДД.ММ.ГГГГ ответчиком по кредитному договору платежи не уплачивались, соответственно о своем нарушенном праве истец узнал в соответствующий день последнего дня срока возврата сумму долга по договору, то есть ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Согласно ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.
 
    Как следует из материалов дела истец предпринимал в ДД.ММ.ГГГГ года действия по взысканию с ответчика долга по кредитному договору, путем обращения с иском в Мещанский районный суд <адрес>, которым на основании определения судьи от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.<данные изъяты>) исковое заявление было возвращено истцу в связи с нарушением правил подсудности при обращении в суд с требованиями о взыскании долга с ответчика.
 
    Учитывая, что возвращение искового заявления в связи с неподсудностью дела данному суду, по своим правовым последствиям аналогична оставлению заявления без рассмотрения (ст. 222 ГПК РФ), которое не лишает истца права на повторное обращение в суд с тем же требованием после устранения обстоятельств, послуживших основанием для этого, обращение истца в Мещанский районный суд <адрес> не свидетельствует о перерыве срока исковой давности по настоящему делу.
 
    При этом учитывая даже такое обращение истца в Мещанский районный суд <адрес>, срок исковой давности с даты вынесения судом определения о возвращения иска и до момента обращения истца в Новодвинский городской суд также пропущен.
 
    При исчислении срока исковой давности суд принимает во внимание и иные условия кредитного договора, которые были достигнуты между сторонами в момент его заключения и в дальнейшем не изменялись.
 
    Так, в частности п. <данные изъяты> «Правил предоставления и использования банковских карт «ВТБ 24 (ЗАО)» установлено, что истец ежемесячно, не позднее 5-го рабочего дня календарного месяца, следующего за отчетным месяцем, формирует выписку по счету, а также выписки по каждой дополнительной карте, содержащие операции, совершенные с использованием дополнительных карт.
 
    В соответствии с п. <данные изъяты> названных Правил, в выписке по счету указывается: фамилия, имя и отчество клиента, номер счета и карты, валюта счета, кредитный лимит, размер процентной ставки, установленной тарифами банка за пользование кредитом, дата окончания срока действия карты, общая сумма задолженности по кредиту, сумма превышения, минимальная сумма задолженности по кредиту, подлежащая к погашению в текущем месяце, сумма начисленных банком процентов за пользование кредитом за отчетный месяц, размер неустоек, установленный тарифами банка за нарушение условий пользования кредитом и/или за несанкционированное банком превышение расходов над остатком средств на счете, учитывая кредитный лимит, и/или возникновение просроченной задолженности по и/или просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом, суммы неустоек за нарушение условий пользования кредитом и/или за несанкционированное банком превышение расходов над остатком средств на счете, учитывая кредитный лимит, и/или возникновение просроченной задолженности по кредиту и/или просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом.
 
    Согласно п. <данные изъяты> «Правил предоставления и использования банковских карт «ВТБ 24 (ЗАО)» выписки по счету, дополнительным картам и ссудному счету хранятся в банке и предоставляются клиенту в порядке, согласованным с клиентом. Выписку по дополнительной карте может получить в банке непосредственно ее держатель.
 
    Операции, отраженные в выписке по счету считаются подтвержденными клиентом, если в течение <данные изъяты> (десяти) календарных дней с даты окончания отчетного месяца, клиент не сообщил банку о своем несогласии с содержащейся в выписке информации. Наличие претензий клиента не освобождает его от обязанности производить погашение задолженности по овердрафту (включая начисленные проценты и неустойку) в сроки и в порядке, указанные в разделе 5 Правил. Клиент поставлен в известность и понимает, что подтвержденные клиентом выписки по счету и/или корсчету банка, в случае возникновения спора, являются основными доказательствами осуществления операции (списание, зачисление денежных средств) (п. <данные изъяты> «Правил предоставления и использования банковских карт «ВТБ 24 (ЗАО)»).
 
    Из представленной истцом Выписке по контракту клиента «ВТБ24» (ЗАО) (л.д.<данные изъяты>), следует, что помимо вышеуказанных сведений содержащихся в выписке по счету ответчика, указаны также и дополнительные сведения о дате окончания срока действия кредитного лимита - ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Указанные сведения о дате окончания срока действия кредитного лимита условиями кредитного договора не предусмотрены и согласованы с ответчиком в порядке установенном для заключения договора не были.
 
    Поэтому указанный в Выписке по контракту клиента «ВТБ24» (ЗАО), срок действия кредитного лимита до ДД.ММ.ГГГГ, суд считает не является ни сроком действия кредитного договора согласованного сторонами при его заключении, ни сроком к которому ответчик обязана погасить взятый кредит, а потому срок исковой давности по требованиям истца к ответчику, исчисляемый с ДД.ММ.ГГГГ не изменяет.
 
    При таких обстоятельствах, учитывая, что обращение истца в суд с исковым заявлением о взыскании с ответчика долга по кредитному договору последовало лишь ДД.ММ.ГГГГ, суд считает, что на основании приведенных выше положений закона, срок для обращения в суд с требованиями о взыскании с ответчика долга по кредитному договору истцом пропущен, что является основанием для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. задолженность по плановым процентам за пользование кредитом и <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. пени за несвоевременную уплату плановых процентов и по просроченному долгу.
 
    Учитывая, что удовлетворение требований истца о взыскании с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины в силу ст. 98 ГПК РФ производны от требований истца о взыскании долга по кредитному договору, в удовлетворении которых судом отказано истцу в полном объеме, оснований для удовлетворения его требований о взыскании с ответчика судебных расходов удовлетворению также не подлежат.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    в удовлетворения исковых требований «Банка ВТБ 24» (закрытое акционерное общество) к Мокк Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, отказать.
 
    На решение суда сторонами и лицами, участвующими в деле может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Новодвинский городской суд.
 
    Председательствующий                                                                                        А.Л. Белоусов
 
    Мотивированное решение
 
    изготовлено 22 марта 2014 года