Дата принятия: 19 декабря 2018г.
Номер документа: 2-1916/2018
ЧИТИНСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД ЗАБАЙКАЛЬСКОГО КРАЯ
РЕШЕНИЕ
от 19 декабря 2018 года Дело N 2-1916/2018
Именем Российской Федерации
19 декабря 2018 года
Читинский районный суд Забайкальского края в составе:
председательствующего судьи Коберской М.В.,
при секретаре Бянкиной Т.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Национальный Банк "ТРАСТ" к Галеевой Т. А. о взыскании задолженности и судебных расходов и по встречному иску Галеевой Т.А. о признании договора незаключенным и взыскании суммы неосновательного обогащения,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Национальный Банк "ТРАСТ" обратился к мировому судье судебного участка N 34 Читинского судебного района, предъявив к Галеевой Т.А. вышеназванный иск, мотивируя следующим. 20.12.2013 между сторонами был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты N на основаниях и условиях заявления - оферты клиента, на основании которого был заключен кредитный договор N от 05.10.2013г. Договоры N и 2368114420 заключены в офертно-акцептной форме. Кредит по договору N был предоставлен на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов, Тарифах.
Заявление о предоставлении кредита также содержало оферту клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты в соответствии с условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт БАНК "ТРАСТ", тарифами по международной расчетной банковской карте БАНК "ТРАСТ", а также иными документами, содержащими условия кредитования. С данными условиями ответчик была ознакомлена и согласна.
В связи с заключением договора N заемщик получает на руки расчетную карту, с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию заемщик может активировать данную расчетную карту, тем самым заключив иной договор N (договор о расчетной карте).
Банк исполнил взятые на себя обязательства. Ответчик получила расчетную карту с лимитом разрешенного овердрафта 150 000 рублей, проценты за пользование кредитом 51,10% годовых. Таким образом, стороны по обоюдному согласию заключили новый договор, которому был присвоен N.
Заемщик неоднократно нарушала условия договора, в связи с чем по состоянию на 19.04.2016 задолженность по договору составляет 18076 руб. 27 коп, из которых сумма просроченного основного долга 0,00 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом - 18076,27 рублей.
В связи с изложенным ПАО Национальный Банк "ТРАСТ" просил суд взыскать с ответчика сумму задолженности по договору 2233269882 от 20.12.2013 за период с 20.01.2016 по 19.04.2016 в размере 18076 рублей 27 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 723 рубля 00 копеек, всего просил взыскать 18799 рублей 27 копеек.
Ответчик Галеева Т.А. предъявила встречный иск к ПАО НБ "Траст" со ссылкой на следующее. 05.10.2013 она приобретала в кредит смартфон. При этом денежные средства в размере 4 990 руб. были предоставлены ПАО НБ "Траст" по кредитному договору N от 05.10.2013. Кредитные средства были предоставлены на 12 мес. по 38,9 % годовых. После подписания заявления ей была выдана кредитная карта N 2, которую она получила и активировала 30.12.2013. Кредитная карта имела N, на которой было 150000 рублей. Однако новый договор или соглашение о размере кредита, процентной ставке, сроке кредитования, комиссии за зачисление денег не было подписано и уведомление об изменении существенных условий договора в акцептном порядке, где была бы указана процентная ставка 51,10 % годовых, она не получала. Считает данный договор незаключенным. За период пользования кредитной картой она выплатила банку 220 500 рублей. Просит суд признать договор N от 30.12.2013 незаключенным, взыскать с ПАО НБ "Траст" в ее пользу неосновательно полученные денежные средства в размере 70500 рублей.
Определением мирового судьи судебного участка N 34 Читинского судебного района от 26.09.2018 гражданское дело передано по подсудности в Читинский районный суд Забайкальского края.
ПАО Национальный Банк "ТРАСТ", надлежаще извещенный о времени и месте настоящего судебного заседания, в суд своего представителя не направил. При этом уже при обращении в суд с настоящим иском представителем Банка Зиминой И.И., действующей по доверенности, одновременно было заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Галеева Т.А., а также ее представитель Парфенов В.Ю., действующий на основании доверенности, в суде исковые требования ПАО НБ "Траст" не признали, встречный иск поддержали. При этом Галеева Т.А. суду пояснила, что вся задолженность ею погашена, договор о выдаче кредитной карты она не подписывала, следовательно, договор не заключала, задолженность она выплачивала со ставкой 51% годовых, в связи с чем необоснованно перечислила банку денежные средства в размере 70500 рублей. При выдаче кредита на приобретение смартфона она получила кредитную карту, которая указана как карта N, а потом ей прислали по почте еще одну карту, которая значится как карта N. О ставке в 51,1 % годовых она не знала и после того, как банк не выслал ей новый договор на карту с отражением всех процентных ставок, в феврале 2016 года она перестала платить по этой карте. При этом Банк, зная о том, что она больше никаких платежей по карте не осуществляет, прислал в ее адрес третью кредитную карту, которую она даже не активировала.
Суд, заслушав пояснения Галеевой Т.А. и ее представителя, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 ГК РФ).
Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за N 266-П (далее по тексту - Положение).
В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ договор является смешанным договором, который является договором кредитной линии с лимитом задолженности, а также содержит в себе условия договора оказания услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части нормами главы 39 ГК РФ. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре. Тарифы, установленные банком и ответчиком при заключении договора, не противоречат нормам действующего законодательства и являются полностью легитимными.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).
Статьей 811 ГК РФ предусмотрено право кредитора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору потребовать от заемщика возвратить досрочно всю сумму кредита, причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-I-ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с действующим законодательством РФ, в частности п. 1. ст. 160, п. 3 ст. 438 ГК РФ с учетом положений ст. 820, 850 ГК РФ, стороны вправе заключить договор банковского счета с условием о его кредитовании, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты), в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случает, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ.)
Статьей 811 ГК РФ предусмотрено право кредитора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору потребовать от заемщика возвратить досрочно всю сумму кредита, причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 05.10.2013 Галеева Т.А. обратилась в ПАО НБ "Траст" с заявлением на получение кредита. Между сторонами был заключен кредитный договор N, срок кредита 12 месяцев, сумма кредита 4 990 руб., процентная ставка 38,9 % годовых, сумма ежемесячного платежа 509 руб., дата ежемесячного платежа 05 число каждого месяца.
Кроме того, в заявлении-анкете содержалась оферта Галеевой Т.А. на заключение с ней смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении банковской карты в соответствии с Условиями предоставления обслуживания международных расчетных банковских карт БАНК "ТРАСТ" (далее Условия по расчетной карте), Тарифами по международной расчетной банковской карте БАНК "ТРАСТ" (далее Тарифы по расчетной карте), сведения о том, что она ознакомлена с действующими условиями КБО и тарифами, являющимися неотъемлемой частью договора.
Согласно п.2.1 Условий по расчетной карте, банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Датой заключения договора является дата активации карты клиентом. Карта передается клиенту не активированной, либо может быть активирована банком в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при ее выдаче. Для проведения операция по карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее (в случае если карта нее была активирована автоматически при ее выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов банка по телефону, либо обратившись в отделение банка. При обращении клиента по телефону карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Карта активируется банком при обращении клиента в отделение банка на основании предъявленного клиентом документам, удостоверяющего личность.
В соответствии с п.5.10 Условий по расчетной карте клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с должника взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы в соответствии с Тарифами.
Согласно п.5.13 Условий по расчетной карте, в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.
Таким образом, в связи с заключением между сторонами договора N от 05.10.2013г., Галеева Т.А. получила по почте расчетную карту, с условиями пользования которой она заранее ознакомилась, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на получение кредита (карта в заявлении на получение кредита поименована как карта 1).
Как видно из представленных документов, кредитная карта была активирована, тем самым был заключен договор. Согласно заявлению на получение карты, счетом карты 1 является счет, номер которого указан в п. 14.3 настоящего заявления.
Согласно п. 14.3 заявления, счетом данной карты является счет N (см. л.д. 20 с оборотом).
Галеева Т.А. в своих возражениях на исковое заявление и во встречном иске ссылается на то, что после подписания заявления ей была направлена по почте кредитная карта N с лимитом 150 000 рублей. При этом указывает, что карта была ею активирована, в период пользования этой кредитной картой она выплатила банку 220500 рублей.
В то же время Банк, обращаясь в суд с настоящим иском, в числе документов, приложенных к исковому заявлению, представил выписку движения по лицевому счету N, который не соответствует счету карты 1, высланной ответчику. (см. л.д. 10-15).
Расчет задолженности, составленный Банком, представлен в суд также только по вышеуказанному счету N (см. л.д. 16-17).
Несмотря на то, что судом с целью истребования дополнительных доказательств в адрес ПАО Национальный Банк "ТРАСТ" был направлен запрос о предоставлении выписки о движении средств по счету 40N, банк на этот запрос не отреагировал, выписку не представил.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования ПАО Национальный Банк "ТРАСТ" не подлежат удовлетворению, так как в материалы дела не представлено доказательств получения Галеевой Т.А. кредитной карты с номером счета N.
Что касается встречных исковых требований Галеевой Т.А. к ПАО НБ "Траст", то оснований для их удовлетворения суд также не усматривает, исходя из следующего.
На основании ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).
Доводы Галеевой Т.А. о том что договор N от 05.10.2013 о предоставлении и обслуживании карты не был заключен, являются несостоятельными, поскольку банк акцептовал оферту клиента, а именно - открыл держателю карты банковский счет, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении от 05.10.2013, Условиях предоставления и обслуживания карт банка и Тарифах по картам банка, а также выполнил иные условия договора, а именно предоставил клиенту выпущенную банком карту, осуществил кредитование открытого клиенту счета, что не противоречит требованиям п. 3 ст. 434 ГК РФ и сделка считается заключенной в письменном виде.
На основании изложенного, исследовав материалы дела, суд считает, что своими действиями по направлению в банк заявления-анкеты, активации кредитной карты, снятию наличных денежных средств со счета банковской карты, а также частичному погашению задолженности, Галеева Т.А. подтвердила факт заключения кредитного договора, согласившись с его условиями и воспользовавшись правом на получение денежных средств.
При таких обстоятельствах суд, учитывая, что Галеевой Т.А. в обоснование заявленных требований не представлено каких-либо доказательств, отвечающих требованиям относимости и допустимости, суд приходит к выводу, что встречные требования удовлетворению не подлежат.
Исходя из вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска ПАО Национальный Банк "ТРАСТ" к Галеевой Т. А. о взыскании задолженности и судебных расходов и по встречному иску Галеевой Т.А. о признании договора незаключенным и взыскании суммы неосновательного обогащения отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Забайкальский краевой суд в течение 1 месяца со дня составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Читинский районный суд Забайкальского края.
Судья Коберская М.В.
Мотивированное решение изготовлено 14.03.2019
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
