Решение от 10 июля 2014 года №2-191/2014

    Дело № 2-191/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    с. Новоегорьевское                                                                       10 июля 2014 года
 
    Егорьевский районный суд<адрес> в составе:
 
    председательствующего судьи Шмидт Е.А.,
 
    при секретаре Ткаченко О.Н.,
 
    с участием ответчика (истца по встречному иску) Баталова А.В.,
 
    его представителя Яковчук Ю.И.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Баталову Алексею Валерьевичу о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты, и встречному иску Баталова Алексея Валерьевича к «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) о признании недействительным условия договора о плате за страхование, взыскании уплаченной суммы и компенсации морального вреда,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Истец обратился в суд с иском к Баталову А.В. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии), процентов за пользование кредитом и неустойки в сумме 65935,76 рублей, из которых: 41883,72 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 15873,70 рублей - просроченные проценты; 8178,34 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, указывая, что Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), далее - Банк, и Баталов Алексей Валерьевич далее - Ответчик, заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и обслуживании кредитных карт TKC Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 36000.00 рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности), далее - Договор. Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты TKC Банк (ЗАО) (далее - Заявление-Анкета), подписанном Ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт TKC Банка (ЗАО) (далее - Общие условия) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете. Исходя из вышеназванных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, в т.ч. по договору кредитной линии, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре. Исходя из вышеизложенного комиссия за обслуживание кредитной карты, за участие в Программе страховой защиты, за предоставление услуги СМС-Банк, за снятие наличных денежных средств и иные комиссии Банка, согласованные сторонами в Договоре, не противоречат нормам действующего законодательства, положений ст. 168, 819 ГК РФ, ст. 1 6 Федерального закона «О защите прав потребителей» не нарушают. В соответствии п. 2.3 Общих условий Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. В соответствии п. 3.3 Общих условий кредитная карта передается Клиенту не активированной. Для проведения операций по Кредитной карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. Ответчик кредитную карту получил и ДД.ММ.ГГГГ активировал ее путем телефонного звонка в Банк. С этого момента между Истцом и Ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме. Истец доверием Ответчика не злоупотреблял, в заблуждение его не вводил, Договор заключен Ответчиком не под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых жизненных обстоятельств Ответчика. После активации кредитной карты Ответчик вправе был расторгнуть Договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также Ответчик мог не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по Договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в Тарифах. Заключенный с Ответчиком Договор содержит все условия, определенные ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение Договора и т.д.). Согласно нормам Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», далее - Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии. В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет. В соответствии с п. 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии. Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента. Согласно п. 1.8 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Заключая Договор стороны, согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанным в Заявлении-Анкете. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме. Истец не обуславливал получение кредита обязательным приобретением иных услуг, таких, как получение Ответчиком наличных денежных средств в банкоматах, включение в Программу страховой защиты держателей кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), SMS-банк. Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств. Полная стоимость кредита, далее - ПСК, была доведена до Ответчика до момента заключения Договора, путем указания в Заявлении -Анкете, а именно указал эффективную процентную ставку в Заявлении-Анкете, а также указал, что в случае использования Ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается, ПСК, вытекающая из договора кредитной линии не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по Договору не устанавливается, а погашения текущей задолженности зависит только от поведения Ответчика График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено Ответчиком в кредит, в каком размере Ответчик будет осуществлять их погашение. По условиям Договора клиент вправе воспользоваться иными услугами, которые Банк оказывает. Клиент в любое время вправе самостоятельно подключать или отключать те или иные услуги, в том числе получить наличные денежные средства в банкомате другой кредитной организации. Таким образом, право Ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, Ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах. В соответствии с заключенным Договором, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные Договором комиссии и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит Банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ. Договором предусмотрено право Ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком Ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, Ответчику сообщается при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.1 Общих условий), но в соответствии с п. 5.5 Общих условии, ответчик должен контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте (При неполучении Счета-выписки в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты формирования Счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору.) Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения Ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий Договора, необходимых для его действия (погашения кредита). Свои обязательства по Договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование Ответчика от своего имени и за свой счет, Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 4.7, 5.6 Общих условий). Согласно п. 5.5 Общих условий в случае неполучения счета-выписки Ответчик обязан обратиться по телефону в Банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает Ответчика от выполнения им своих обязательств. В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 1 1.1 Общих условий расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 Общих условий Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Факт получения и использования кредита Ответчиком подтверждается детализацией операций по Договору, счетами-выписками, направляемыми Банком Ответчику, а также реестрами платежей, которые поступают в Банк в электронной форме (п. 1.8 Положения). Размер задолженности Ответчика подтверждается Заключительным счетом, счетами-выписками, справкой о размере задолженности Ответчика и расчетом задолженности Ответчика. Нарушением условий Договора Ответчиком нарушено право Банка на возврат суммы кредита, получение процентов по Договору, комиссий, иных платежей и штрафов.
 
    В процессе судебного разбирательства ответчик Баталов А.В. представил встречное исковое заявление о признании недействительными условия настоящего кредитного договора об обязании платы за подключение к программе добровольного страхования, в обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ он активировала карту ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее по тексту ЗАО «ТКС Банк») на получение кредита в пределах лимита овердрафта в размере 36000 рублей, все документы, в том числе и Условия предоставления кредита, эффективная процентная ставка по кредиту, Тарифы Банка за обслуживание карты по почте истцу не были предоставлены ЗАО «ТКС Банком», им была заполнена анкета на оформление заявления на предоставление ЗАО «ТКС Банком» денежного займа, помимо платы за пользование заемными средствами в размере 12,9 % годовых, банк согласно Общих Условий выпуска и обслуживания Кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) п. 13 взимает 0,89 % рублей ежемесячно за плату подключения к программе добровольного страхования, данная комиссия была уплачена им за счет денежных средств, уплачиваемых в погашение основного долга и процентов годовых. Таким образом, за весь срок действия кредитного договора с истца было списано 8093,02 рублей согласно выпискам по счету. Истец, полагает, что действия Банка по списанию указанной выше комиссии, а также условия заявления, предусматривающие обязательство истца по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству, поскольку истец как заёмщик обязан платить только проценты за пользование заемными денежными средствами. В нарушение требований с п. 1 ст. 422 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" положения кредитного договора были сформулированы самим банком в виде заявления на выдачу кредита и правил предоставления ОАО «ТКС Банк» кредитов физическим лицам (далее - Правила), отказаться от каких-либо услуг, перечисленных в Правилах и заявлении у истца не было возможности - в противном случае истцу бы не выдали кредит. Кроме того, полагает, что ответчиком ему причинен моральный вред, выразившийся в том, что он постоянно, на протяжении всего времени действия договора испытывает моральные и нравственные страдания т.к. считает, что банк ввел ее в заблуждение намеренно, причиненный моральный вред оценивает в 5000 рублей. Просил признать недействительными условия тарифов банка по договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, согласно которым на заемщика возлагается обязанность платы за подключение к программе добровольного страхования, применить последствия недействительности ничтожных условий договора в виде взыскания с ЗАО «ТКС Банк» в его пользу неосновательно списанные денежные средства в размере 8093 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.
 
    Представитель истца по первоначальному иску - «Тинькофф Кредитные Системы» Банк(ЗАО) в судебное заседание не явился, о дате рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, в представленном отзыве на встречный иск просил удовлетворить заявленные требования о взыскании задолженности по договору, в удовлетворении встречного иска отказать по тем основаниям, что до заключения Договора (до момента активации кредитной карты) истец получил всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, кредитная карта была передан истцу не активированной, что позволяет истцу ознакомиться с Общими условиями и Тарифами и после этого активировать карту, подпись ответчика в Заявлении-Анкете доказывает факт ознакомления истца со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями. Ответчик в течение 21 расчетного периода пользовался кредитными средствами Банка, ежемесячно получал счета-выписки, из которых следует какие услуги были оказаны, в каком размере и какие именно начислены комиссии, ответчик оплачивал задолженность по счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, претензий по оказанным услугам, начисленным комиссиям не предъявлял, от самих услуг не отказывался, фактически услуги истцу были оказаны. Отказ от участия в Программе страховой защиты предусмотрен условиями Договора и мог быть осуществлен истцом круглосуточно. Подключение услуг при заключении Договора не является обязательным условием для получения кредитных средств, ничем не обусловлено со стороны Банка-оферта принята Банком на условиях, предложенных самим истцом. Банк не предоставляет услуг по страхованию, а только предлагает участвовать в программе страховой защиты держателей пластиковых карт. Существенные условия договора страхования доведены и согласованы с ответчиком, о чем свидетельствует отдельное согласие ответчика на участие в Программе страховой защиты, Заявление-Анкета ответчика содержит согласие на участие в Программе страховой защиты и не содержит отказа от участия в Программе. Ответчик ежемесячно получал Счета-выписки по Договору, в которых указан плата за Программу страховой защиты, при этом он не обращался в Банк с просьбой об исключении его из данной программы. В соответствии со ст.5.8 Общих условий в случае несогласия с информацией, указанной в Счете-выписке, Клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования выписки заявить о своем несогласии в Банк. Следовательно, срок, когда Ответчик должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной должен исчислять спустя 10 дней с момента формирования счета-выписки, в который включена комиссия за совершение первой операции по снятию наличных денежных средств, комиссия за участие в Программе страховой защиты. Согласно Счету-выписке по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ первая операция по кредитной карте была проведена ДД.ММ.ГГГГ г., в эту же дату была списана плата за включение в Программу страховой защиты, т.е. на момент обращения ответчика в суд истек срок исковой давности.
 
    Ответчик (истец по встречному иску)Баталов А.В. в судебном заседании иск не признал, встречные требования поддержал, по тем основаниям, что не согласен с расчетом задолженности, суду пояснил, что он получил пакет документов от Банка, заполнил Заявление-анкету и отправил её в Банк, позже активировал пластиковую карту, позвонив в Банк, ежемесячно ему приходили смс-сообщения о суммах платежей, вносил платежи, но задолженность не уменьшалась, с условиями о страховании не был ознакомлен.
 
    Представитель ответчика (истца по встречному иску)Яковчук Ю.И. иск не признала, встречные требования поддержала, по основаниям, изложенным в исковом заявлении, пояснив, что расчет задолженности является неверным, сумма долга превышает доступный лимит по карте, хотя все платежи, внесенные Баталовым А.В., учтены в расчете, условия договора о страховании и плате за подключение к программе страхования не доведены до сведения Баталова А.В., в связи с чем являются ничтожными, уплаченная комиссия за подключение в Программе страхования подлежит взысканию в пользу Баталова А.В., также просила уменьшить размер просроченных процентов и штрафов в соответствии со ст.333 ГК РФ.
 
    В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ дело суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (ответчика по встречному иску).
 
    Выслушав объяснения Баталова А.В., его представителя Яковчук Ю.И., исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии с положениями статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (часть 1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (часть 2).
 
    Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Согласно пункту 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
 
    В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
 
    Из содержания статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
 
    Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ Баталов А.В. обратился в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с Заявлением-Анкетой на выпуск кредитной карты, в котором просил выпустить на его имя кредитную карту, указанную в заявлении-анкете установить лимит задолженности для осуществления операций по Кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком.
 
    На основании Заявления-анкеты на оформление кредитной карты, подписанного ответчиком, Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифов Банка между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Баталовым А.В. ДД.ММ.ГГГГ заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт TKC Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 36000.00 руб., доступным лимитом 17016.73 руб. (договор кредитной линии с лимитом задолженности), под 36,9% годовых по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям и 28,9% годовых по операциям покупок, путем активации ответчиком выданной карты. Заявление Баталова А.В. рассмотрено Банком в качестве оферты, и оно было акцептовано, что выразилось в выдаче ответчику карты и открытии на его имя банковского счета.
 
    Заемщик понимал и согласился с тем, что акцептом настоящего предложения будут являться действия банка по открытию ему счета; размер лимита будет определен банком на основании данных, указанных в анкете; в случае акцепта предложения и заключения договора, Тарифы и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (далее - Общие условия) являются неотъемлемой частью договора; договор вступает в силу с момента акцепта предложения и заключается на неопределенный срок; условия договора, включая Общие условия и Тарифы могут быть изменены.
 
    Баталов А.В. своей подписью в заявлении-анкете подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями, Тарифами, получил от Банка всю необходимую информацию об оказываемых им услугах, а также, что до него была доведена вся необходимая информация о полной стоимости кредита и платежах, о согласии на подключение услуги СМС-Банк, и согласии участвовать в Программе страховой защиты заемщика Банка.
 
    Информация о результате рассмотрения заявления и о размере одобренного кредитного лимита доведена до ответчика по телефону, что предусмотрено пунктом 3.3 Общих условий.
 
    Банк исполнил свои обязательства перед ответчиком, выдав ему кредитную карту с кредитным лимитом 36000 руб., что подтверждается выпиской по счету.
 
    Ответчик в судебном заседании не оспаривал факт получения кредитной карты с указанным кредитным лимитом, её активации и использования указанной карты для расчетов, получения наличных денежных средств.
 
    Таким образом, установлено, что заключение кредитного договора произведено в офертно-акцептной форме, в соответствии с требованиями ч. 3 ст. 421, ч. 1 ст. 435, ч. 3 ст. 438, ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, в рамках такого соглашения между сторонами спора возникли правоотношения из смешанного договора, содержащего элементы кредитного договора и договора банковского счета.
 
    Указанные в Заявлении-анкете «Тарифы по кредитным картам», «Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)» являются неотъемлемой частью договора.
 
    В соответствии с п.п.7.2,7.3 Общих условий Банк предоставляет Клиенту Кредит в том числе и в случае совершения расходных операций сверх Лимита задолженности, на сумму предоставленного кредита начисляются проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета.
 
    Согласно п.п.5.1,5.2 Общих условий Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку, в котором отражает все операции, совершенные по Кредитной карте, комиссии, платы, штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с Тарифами, размер задолженности по Договору, Лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа.
 
    Согласно п.п.5.3, 5.6 Общих условий сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами, Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счет-выписке.
 
    Согласно Тарифам предусмотрены: комиссия за выдачу наличных денежных средств, плата за предоставление услуги «СМС-банк», штрафы за неуплату минимального платежа, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности, плата за включение в Программу страховой защиты.
 
    Из положений статей 845, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что кредитование счета - овердрафт - это договор о кредитовании банковского счета. Стороны вправе включить в договор банковского счета условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента, если такое условие не противоречит специальному правовому режиму конкретного счета. Овердрафт является разновидностью кредитной линии - кредитного договора, предусматривающего особый порядок предоставления кредита в будущем в размерах, не превосходящих оговоренные заранее пределы, без проведения специальных переговоров. Овердрафт обычно предусматривает лимит задолженности. При отсутствии средств на счете кредит в виде овердрафта предоставляется немедленно путем оплаты расчетных документов за счет средств банка в пределах установленного договором лимита. Договором также должны быть согласованы период кредитования, размер процентной ставки за пользование кредитом и допустимое количество овердрафтов в течение определенного периода времени. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно пункту 2 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации применяются правила о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    При заключении договора банк и его клиенты самостоятельно определяют услуги, осуществляемые кредитной организацией в соответствии со статьей 5 Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», за которые взимается отдельная плата, стоимость и необходимые действия их осуществления.
 
    В силу пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    Пунктом 2.8 Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ № 266-П предусмотрено, что при отсутствии в договоре банковского счета, кредитном договоре условия предоставления клиенту кредита по указанным операциям, погашение клиентом возникшей задолженности осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации.
 
    Всоответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
 
    Согласно выписке по счету, ответчик Баталов А.В. воспользовался кредитом, осуществляя безналичные расчеты кредитной картой, получение наличных через банкоматы, в т.ч. и с использованием средств сверх лимита задолженности, производил платежи по погашению кредита, однако неоднократно нарушал свои обязанности по исполнению договора, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту.
 
    Пунктом 11.1 Общих условий предусматривалось, что в случае невыполнения заемщиком обязательств по выплате кредита кредитор вправе в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор с направлением заемщику заключительного счета, содержащего требование о погашении всей задолженности, включая кредит и проценты по нему. Заключительный счет был сформирован ДД.ММ.ГГГГ и отправлен ответчику, с указанного дня Банк расторг договор с ответчиком.
 
    Кредитный договор в соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, являющийся одним из видов обязательств, должен исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а также иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет 65935 руб. 76 копеек, в том числе: 41883,72 руб. - основной долг; 15873,70 руб. - просроченные проценты; 8178,34 рублей - комиссии и штрафы. Расчет судом проверен, является верным.
 
    В нарушение требований ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ ответчиком в обоснование возражений против иска и несогласия с расчетом задолженности каких-либо доказательств и расчетов не представлено.
 
    Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика задолженности по договору.
 
    Оснований для уменьшения размера процентов или штрафов в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ суд не усматривает, находя его соразмерным последствиям нарушения обязательства.
 
    Разрешая встречные требования Баталова А.В. о признании недействительным условия договора об обязании платы за подключение к программе добровольного страхования, суд полагает их не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 Гражданского кодекса РФ, сторона имеет право указать в договоре иные платежи, кроме процентов. При этом в соответствии с ч. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или договором.
 
    Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ является ничтожной сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, если закон не устанавливает, что такая сделка является оспоримой, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Положениями ст. 180 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
 
    На основании п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    В соответствии с Условиями страхования по программе страховой защиты держателей кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, являющимися Приложением к договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и Открытым Страховым Акционерным Обществом «Ресо-Гарантия», застрахованными по указанной Программе являются Клиенты Банка, которые в Заявлении-Анкете специально не указали о своем несогласии на участие в Программе страховой защиты. При этом, в указанных Условиях предусмотрена возможность отказа Клиента Банка от страхования в Заявлении-Анкете, и от участия в Программе в любое время.
 
    Как следует из Заявления-Анкеты, представленной Баталовым А.В. в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), он не сделал отметку в соответствующей строке о своем несогласии на участие в Программе страховой защиты, следовательно, согласился с условием о плате за включение в Программу страховой защиты.
 
    Условия договора в части подключения к услуге страхования были известны Баталову А.В., и он имел возможность ознакомиться с ними, добровольно отказаться от подключения к услуге страхования. Однако, доказательств, свидетельствующих об обращении в Банк с заявлением об отключении от услуги страхования, суду не представлено.
 
    Баталов А.В. был проинформирован о том, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе.
 
    Таким образом, Баталов А.В. выразил свое желание на заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита с САО "РЕСО-Гарантия".
 
    Согласно Тарифам «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) плата за включение в Программу страховой защиты составляет 0,89% от задолженности. Таким образом, условие договора о ежемесячной плате за подключение к Программе страховой защиты, сторонами согласовано.
 
    Доводы Баталова А.В. о навязывании банком дополнительной услуги в качестве условия получения кредита - подключение к Программе страхования, не нашли своего подтверждения в силу того, что предоставление кредита с использованием пластиковой карты не поставлено в зависимость от приобретения иных услуг, в частности, страхования жизни и здоровья. Банк оказал клиенту услугу по подключению к программе страхования, на получение которой заемщик согласился.
 
    Доказательств, свидетельствующих о том, что Банк навязал Баталову А.В. такую услугу, как страхование страховщика, истцом не представлено.
 
    В случае неприемлемости условий договора, в том числе и о подключении к программе страхования, Баталов А.В. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Однако он осознанно и добровольно принял на себя такие обязательства, о чем свидетельствуют собственноручные подписи последнего в Заявлении-анкете.
 
    Как следует из выписки по счету, плата за включение в Программу страховой защиты начислялась Баталову А.В. ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ Счет-выписки по договору, в которых указан размер платы за Программу страховой защиты ежемесячно направлялись Баталову А.В., до предъявления Банком в суд иска о взыскании задолженности Баталов А.В. не предъявлял Банку претензии по Программе страхования, не заявлял об отказе в участии в Программе страхования.
 
    Таким образом, при таких обстоятельствах оснований для взыскания уплаченных Баталовым А.В. денежных средств за включение в Программу стразовой защиты не имеется.
 
    Поскольку в данном случае отсутствуют обстоятельства, свидетельствующие о нарушении прав потребителя, то оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется.
 
    Доводы представителя «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) о пропуске Баталовым А.В. срока предъявления требований о признании недействительным условия договора об обязании платы по Программе страхования не могут быть приняты во внимание судом по следующим основаниям.
 
    В соответствии с ч.1 ст.166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    В силу положений ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
 
    Согласно ч.2 ст.199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ ( в редакции действовавшей на момент заключения договора), срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
 
    Как следует из выписки по счету, истцом полученная карта была активирована, первая операция по карте была проведена ДД.ММ.ГГГГ г., ДД.ММ.ГГГГ была списана плата за подключение к программе страховой защиты, в период с ДД.ММ.ГГГГ истцом внесен первый платеж в счет погашения задолженности.
 
    Таким образом, исполнение договора по использованию карты началось с даты активации карты, а исполнение договора в части условий договора по плате по Программе страховой защиты началось в момент внесения заемщиком первоначального платежа ДД.ММ.ГГГГ Со встречным иском Баталов А.В. обратился ДД.ММ.ГГГГ г., т.е. до истечения срока исковой давности.
 
    В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2178 руб. 07 коп.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк(закрытое акционерное общество)удовлетворить.
 
    Взыскать с Баталова Алексея Валерьевича в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) задолженность по договору
 
    № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 65935 рублей 76 копеек (из которых: 41 883,72 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 15873,70 рублей - просроченные проценты; 8178,34 рублей - штрафы за просрочку платежа, плата за годовое обслуживание карты), и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2178рублей 07копеек.
 
    Отказать Баталову Алексею Валерьевичу в иске к «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) о признании недействительным условия договора по плате за подключение к программе добровольного страхования, взыскании выплаченных денежных средств, компенсации морального вреда.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в<адрес>вой суд через Егорьевский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
 
 
Судья                                        Е.А. Шмидт
 
    Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ г.
 
Копия верна.
 
Судья                     Е.А. Шмидт
 
    Дело № 2-191/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    с. Новоегорьевское                                                                                       10 июля 2014 года
 
    Егорьевский районный суд Алтайского края в составе:
 
    председательствующего судьи Шмидт Е.А.,
 
    при секретаре Ткаченко О.Н.,
 
    с участием ответчика (истца по встречному иску) Баталова А.В.,
 
    его представителя Яковчук Ю.И.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Баталову Алексею Валерьевичу о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты, и встречному иску Баталова Алексея Валерьевича к «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) о признании недействительным условия договора о плате за страхование, взыскании уплаченной суммы и компенсации морального вреда,
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк(закрытое акционерное общество)удовлетворить.
 
    Взыскать с Баталова Алексея Валерьевича в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) задолженность по договору
 
    № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 65935 рублей 76 копеек (из которых: 41 883,72 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 15873,70 рублей - просроченные проценты; 8178,34 рублей - штрафы за просрочку платежа, плата за годовое обслуживание карты), и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2178рублей 07копеек.
 
    Отказать Баталову Алексею Валерьевичу в иске к «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) о признании недействительным условия договора по плате за подключение к программе добровольного страхования, взыскании выплаченных денежных средств, компенсации морального вреда.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в<адрес>вой суд через Егорьевский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
 
 
Судья                                        Е.А. Шмидт