Решение от 04 марта 2014 года №2-190/2014

Дело № 2-190/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
именем Российской Федерации
 
    г. Новокузнецк 04 марта 2014 года
 
    Судья Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области
 
    Сотникова С.В.,
 
    при секретаре Обуховой В.О.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шабалиной М,И. к коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств, взыскании убытков, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Представитель истца Шабалиной М.И. – Щелокова О.В., действующая на основании доверенности от --.--.----. сроком действия три года, обратилась с иском в суд, в котором просит, с учетом увеличения исковых требований, принятых к производству суда 11.02.2014:
 
    применить последствия недействительности ничтожной сделки в форме возврата ответчиком исполненного истцом Шабалиной М.И. по недействительной части договора № от --.--.----. в размере <....>
 
    взыскать с ответчика в пользу истца убытки в размере <....> рубль;
 
    взыскать с ответчика в пользу истца неустойку (пеню) за неисполнение требования потребителя в установленный срок в размере <....> рублей;
 
    взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию за причиненный моральный вред в размере <....> рублей;
 
    взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя в размере <....> рублей, а также штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Свои требования мотивирует тем, что между КБ «Ренессанс Кредит» ООО и Шабалиной М.И. заключен договор № от --.--.----. о предоставлении кредита на сумму <....>. Условиями кредитного договора предусмотрена единовременная комиссия за участие в программе коллективного страхования в размере <....> рублей. Положения договора о предоставлении кредита были сформулированы самим банком в виде разработанной типовой формы. Условия, предусматривающие единовременную комиссию за участие в программе коллективного страхования, были прописаны самим банком и являлись обязательным для предоставления кредита, и вопрос о внесении его в договор с заемщиком оговорен не был. От заемщика требовалась лишь подпись. Без согласия на данные условия договора кредит не выдавался, то есть получение кредита по договору было напрямую обусловлено приобретением дополнительных услуг, что противоречит п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей. Банк в нарушение п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей не сообщил, какими основными потребительскими свойствами для заемщика обладают вышеуказанные услуги. Кроме того, условиями кредитного договора была предусмотрена единовременная комиссия за присоединение клиента к программе страхования в сумме <....> рублей. Данная сумма комиссии была незаконно включена в сумму предоставляемого кредита. Истец был вынужден уплачивать на эту сумму проценты по кредиту из расчета <....> % годовых. Сумма убытков от уплаты процентов на сумму комиссии составляет <....> рубль.
 
    Истец Шабалина М.И. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом, причину неявки суду не сообщила, доверила представлять интересы представителям, выдав на их имя нотариально удостоверенную доверенность, просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 27).
 
    В судебном заседании представитель истца Щелокова О.В., действующая на основании доверенности от --.--.----., сроком действия три года, настаивала на заявленных исковых требованиях с учетом увеличенных требований, принятых к производству суда --.--.----.. Суду пояснила, что --.--.----. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму <....> рублей. Условиями договора была предусмотрена единовременная комиссия за подключение к программе страхования в размере <....> рублей. Кредитный договор представляет собой типовую форму, где заемщик не мог повлиять на условия договора. Это видно из п. 1.2.1.2. общих условий предоставления кредитов физическим лицам – заключение клиентом договора означает принятие клиентом настоящих условий полностью и согласие клиента со всеми положениями. Любые оговорки, изменяющие или уточняющие условия, которые могут быть сделаны клиентом, не имеют юридической силы. На заемщика была возложена обязанность по уплате комиссии за подключение к услуге страхования без его согласия. Истцу не была предоставлена информация об услуге страхования, ее стоимости, не был предоставлен выбор страховой организации, выгодоприобретателя. На руки истцу выдали только кредитный договор и график платежей. Из выписки по счету следует, что комиссия в сумме <....> рублей включает в себя НДС в размере <....> руб. Согласно ст. 149 Налогового кодекса РФ, сумма <....> рублей не является суммой в счет компенсации страховой премии. Ответчиком не предоставлено доказательств того, что сумма <....> рублей была перечислена именно как компенсация страховой премии, законности взыскания суммы комиссии, возможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования и выдачи кредита на тех же условиях. Ответчиком предоставлена только выписка по счету без подписи руководителя и печати банка, она заверена только представителем банка, который имеет право заверять только копии документов, а выписка по счету не является копией, а распечаткой. Истец считает, что кредитный договор был составлен банком, повлиять на его содержание, она не могла и без заключения договора страхования ей бы не выдали кредит. Неустойка рассчитана с 11 дня после направления претензии в адрес ответчика, с --.--.----. по --.--.----. неустойка составила <....> рублей, но, поскольку неустойка не может превышать сумму <....> рублей, просила взыскать неустойку в сумме <....> рублей.
 
    Представитель ответчика – коммерческого банка «Ренессанс-Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом лично под роспись, о чем свидетельствует расписка, имеющаяся в материалах дела (л.д. 62). В адрес суда поступили письменные возражения относительно заявленных исковых требований, представителя Кодинцева Е.В., действующего на основании доверенности № от --.--.----., выданной сроком на шесть месяцев, он возражал против удовлетворения заявленных исковых требований.
 
    В письменных возражениях указал, что --.--.----. между истцом и Банком был заключен кредитный договор № путем направления (потенциальным) клиентом в банк заполненного и подписанного предложения и акцепта его банком. Предложение было составлено с использованием распечатанного бланка банка. Распечатанная форма подлежит заполнению потенциальным заемщиком индивидуальными условиями. При этом потенциальный заемщик вправе и не использовать данную форму, а направить в банк предложение, составленное полностью самостоятельно. Со стороны банка не оказывается никакого давления или влияния на потенциальных клиентов, банк не понуждает клиентов направлять предложение банку и не вынуждает их формулировать условия исключительно определенным образом. Банк не лишает клиентов возможности самостоятельно и свободно выражать свою волю. Истцом не представлено доказательств тому, что банк действует недобросовестно, что банк ущемляет его права как потребителя, выдает кредиты только на определенных условиях, обуславливает оказание одних услуг приобретением других. Таким образом, истец направил в банк проект договора, содержащий условия, на которых клиент просит заключить договор, предложений иного содержания истец в банк не направлял. Таким образом, истец самостоятельно выразил свою волю на заключение с ним договоров на условиях, указанных в его предложении, таким образом, взяв на себя обязательство исполнять условия договора. При подписании договора истец был ознакомлен, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью предложения (Оферты), а именно: «Общие условия предоставления кредитов в российских рублях» (далее по тексту - «Условия»), Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами (далее по тексту - «Тарифы»), Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифы по картам, а также Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании, с учетом Договора страхования между Страховой компанией и Банком (Правила страхования).
 
    Услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается Клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении Клиента. При этом Услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в Страховую компанию. Клиент вправе отказаться от подключения к Программе страхования. Такие действия заемщика никак не повлияют ни на финансовые условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не добавятся дополнительные комиссии), ни на решение Банка о предоставлении кредита. Подключение к Программе страхования не дает никаких преимуществ заемщику при получении кредита перед заемщиками, отказавшимися от подключении к программе страхования. Истец до заключения договора выразила желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о подключении дополнительных услуг. При этом в заявлении о подключении дополнительных услуг, подписанном истцом собственноручно, указано, что при нежелании быть застрахованным по какой-либо программе страхования в качестве заемщика по кредитному договору, лицу, подписывающему данное заявление, необходимо сделать отметку в соответствующем поле в том же заявлении, то есть в заявлении предусмотрено специальное поле для отметки об отказе от подключения к программе страхования, данное поле клиенту предлагается заполнить в случае отказа от подключения к программе страхования.
 
    В п. 2.2 кредитного договора указано, что данная сумма включает в себя Комиссию за подключения к Программе страхования. Соответственно, часть кредита в размере <....> рублей имеет целевое назначение - на уплату комиссии за подключение к программе страхования. С размером комиссии за подключение к программам страхования истец был ознакомлен до заключения оспариваемою договора и. поставив свою подпись в договорных документах, согласился с суммой кредита в размере <....> рублей. То есть, в процессе согласования сторонами условий договора сумма кредита составила <....> рублей. Если бы клиент не желал подключаться к программе страхования, то данная услуга ему бы не была оказана и кредит был бы выдан клиенту без подключения к программе страхования. Условия о подключении к программе страхования не были бы включены в текст кредитного договора № от --.--.----.. Так, в соответствии с Приказом Банка № от --.--.----. «Об утверждении формы Договора предоставления кредитов на неотложные нужды» условия страхования печатаются в тексте договора только в том случае, если клиент до заключения договора выразил свое согласие на страхование, подписав соответствующее заявление. В том случае, если клиент не выражает согласия на подключение к программе страхования, не направляет в Банк соответствующего заявления, пункт 4 в договоре, описывающий условия программы страхования просто не печатается. Поскольку Клиент выразил свое желание подключиться к программе страхования, банк оказал ему данную услугу и подключил его к Программе страхования.
 
    Истец имел право оплатить комиссию за подключение к Программе страхования за счет собственных средств. Истец не уплачивала ответчику комиссии за подключение к программе страхования из своих, принадлежащих ей денежных средств, а выразила желание о выдаче ей кредита на оплату комиссии за подключение к Программе страхования. С Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании истец также была ознакомлена и полностью согласна, о чем свидетельствует ее подпись в договоре № от --.--.----.. Согласно Выписке из списка-реестра платежа, переданного Банком Страховой компании в рамках Договора страхования, следует, что Шабалина М.И. была застрахована на период с --.--.----. по --.--.----. на страховую сумму (обеспечение) - <....> рублей. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства перед истцом, передав информацию в страховую компанию. Так как все условия страхования указаны в договоре страхования, заключенного между Банком и страховой компанией, то необходимость в выпуске индивидуального полиса (сертификата) отсутствует. Истец ссылается исключительно на навязывание услуги. Навязывание опровергается подписанными договорными документами, в рассматриваемом споре истец имел право, как выбрать страховщика по своему усмотрению, так и в целом отказаться от подключения к программе страхования. Следовательно, банк не ущемляет право потребителя на отказ от услуги страхования его жизни и здоровья. Альтернативы получения потребителем желаемых услуг на рынке финансовых услуг имеются, таким образом, истец мог отказаться oт заключения договора и обратиться в другой банк. Отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца о применении последствий недействительности части сделки в том виде, в котором они заявлены в иске - в виде взыскания с банка в пользу истца суммы комиссии за подключение к программе страхования, ровно как и процентов начисленных на кредит выданный на оплату данной комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафов и неустоек. Ввиду необоснованности доводов истца о недействительности условий оспариваемого договора в части уплаты комиссии за подключение к программе страхования, требования истца о применении последствий недействительности данного условии в виде взыскании с Банка комиссий, компенсации морального вреда, штрафа, процентов не обоснованы, поскольку являются производными от основного требовании.
 
    Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя ответчика, считая их надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела, истец просил рассмотреть дело в его отсутствие, в деле участвует его представитель.
 
    Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, находит заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению.
 
    В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    Согласно ст. 160, 161 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами. Сделки юридических лиц с гражданами должны быть совершены в письменной форме.
 
    Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.
 
    В соответствии с п. 2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом; согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    Согласно действующему законодательству, потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, возникающие по данным договорам правоотношения, регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей».
 
    Судом установлено, что между КБ «<....>» ООО и Шабалиной М.И. заключен договор № от --.--.----. о предоставлении кредита в сумме <....> рублей, тарифный план <....> полная стоимость кредита <....> %, срок кредитования <....> месяцев. При заключении кредитного договора Шабалина М.И. добровольно согласилась присоединиться к программе страхования, получив кредит и на уплату страховой комиссии за присоединение к программе страхования. Общая сумма кредита составляет <....> и включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 и составляет <....> рублей.
 
    Истцом не представлено суду доказательств тому, что услуга подключения к программе страхования является навязанной, получение кредита напрямую было обусловлено приобретением дополнительных услуг, она не получила информацию какими потребительскими свойствами обладает данная услуга.
 
    Установленные судом обстоятельства подтверждаются пояснениями представителя истца, письменными материалам дела.
 
    Факт заключения договора между КБ «Ренессанс Кредит» и Шабалиной М.И. подтверждается договором № от --.--.----. (л.д. 8-9) и не оспорен сторонами.
 
    В соответствии с п. 3.1.1 банк обязуется предоставить клиенту кредит в размере и на условиях кредитного договора.
 
    Согласно п. 3.1.5 договора, банк обязуется открыть клиенту счет по карте и осуществлять операции по счету, предусмотренные кредитным договором.
 
    Истец в свою очередь, принял на себя обязанность возвратить банку сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за подключение к программе страхования.
 
    Пунктом 3.2.1 договора установлено, что клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.
 
    На основании раздела 4 договора банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору на условиях, предусмотренных ниже, а также в условиях, тарифах и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить Клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по Договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая. Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования 1 со счета клиента.
 
    Шабалина М.И. --.--.----. подписала договор, содержащий вышеназванные условия, касающиеся подключения к программе страхования, чем выразила желание подключиться к программе страхования. Факт подписания договора, заключенного с КБ «<....>» она не оспорила.
 
    Таким образом, подписывая кредитный договор, Шабалина М.И. изъявила желание получить дополнительную услугу - «Подключение к программе страхования» по кредитному договору.
 
    Обязательства банка по выдаче кредита были исполнены полностью, банк перечислил на счет Шабалиной М.И. --.--.----. денежные средства в сумме <....> рублей, из них <....> рублей – комиссия за присоединение к программе страхования, что следует из выписки по лицевому счету за период с --.--.----. по --.--.----. (л.д. 12-15).
 
    Статьей 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.
 
    Согласно ст. 329 п.1 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Заключение договора страхования является одним из способов обеспечения кредитного обязательства и не противоречит действующему законодательству.
 
    Согласно положениям ст. ст. 927, 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.
 
    Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как болезнь, инвалидность или смерть заемщика.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    К оказанию услуги по подключению к программе страхованию подлежат применению положения главы 39 Гражданского кодекса РФ «Возмездное оказание услуг», где в п. 1ст. 779 ГК предусмотрено, что по договору возмездного оказания услуг, исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
 
    Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.
 
    В соответствии с главой 48 ГК РФ договор страхования относится к отдельным видам обязательств.
 
    В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
 
    В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные договором страхования.
 
    Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2. которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
 
    Положения кредитного договора, заключенного с Шабалиной М.И. не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования с ООО «<....>».
 
    В соответствии с условиями договора (раздел 4), банк заключает со страховой компанией ООО «<....>» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика. Истец своей подписью в договоре выразила свое согласие с данными условиями.
 
    Кроме того, истец имела возможность оплатить страховую премию любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, не включая стоимость страховой премии в сумму кредита.
 
    С учетом принципа свободы договора, предусмотренного ст. 421 ГК РФ, оснований считать оспариваемое условие кредитного договора как навязанную услугу применительно к ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не имеется. В случае неприемлемости условий подключения к программе страхования Шабалина М.И. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя данные обязательства.
 
    Кроме того, суд учитывает и то обстоятельство, что истец, при наличии у нее возможности, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных условий страхования не заявила, иных страховых компаний не предложила.
 
    Своей подписью в кредитном договоре истец подтвердила, что она ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, а также условий, тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора (л.д. 9).
 
    Доказательств того, что при заключении кредитного договора № от --.--.----. услуга страхования была навязана Шабалиной М.И., и что в случае отказа от подключения к данной программе ей будет отказано в предоставлении кредита, материалы дела не содержат.
 
    Кроме подписания кредитного договора Шабалиной М.И. было подписано заявление о согласии быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «<....>» (ООО) со страховой компанией ООО «<....>» в отношении жизни и здоровья заемщика по кредитному договору (л.д.47).
 
    В кредитный договор было внесено страхование именно по данному виду и в той же, страховой компании, что указаны в отдельном заявлении.
 
    То обстоятельство, что Шабалина М.И. выразила желание быть застрахованной и по другим видам страхования, не является основанием для удовлетворения ее требований, так как в кредитный договор другие виды страхования не были внесены.
 
    Между сторонами было достигнуто соглашение только об оказании одной дополнительной услуги- подключение к Программе страхования 1, страховыми рисками которой являются смерть и здоровье клиента.
 
    Доказательств того, что до заключения кредитного договора истцу была не понятна представленная ей банком информация о перечислении со счета части кредита в сумме <....> рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в разделе 4 договора, и что кредитной организацией было отказано ему в предоставлении соответствующих пояснений, суду не представлено.
 
    Из заявления о предоставлении кредита (л.д.43) следует, что Шабалина М.И. просила предоставить ей кредит в сумме <....>,а после присоединения к программе страхования кредитный договор ей заключен на сумму <....>.
 
    Таким образом, Шабалина М.И. при подписании кредитного договора знала, что сумма <....>- это комиссия за присоединение к программе страхования, так как обязалась погашать не только сумму кредита, проценты, но и комиссии, присоединилась к программе страхования.
 
    Суд считает, что из текста кредитного договора не следует, что заключение договора страхования является обязательным условием предоставления кредита, поэтому данная услуга по мнению суда является добровольной, и заемщик вправе был отказаться от нее, а решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика на страхование.
 
    То есть, Шабалина М.И. имела возможность отказаться от услуги «Подключение к программе страхования», заключив кредитный договор без подключения данной услуги, могла самостоятельно оплатить страховые взносы, но она добровольно выразила желание заключить кредитный договор именно с возможностью получения кредита для оплаты, в том числе комиссии за подключение к Программе страхования. Истец при получении кредита была ознакомлена с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером страховой премии, собственноручно подписал свое согласие с условиями получения кредита с услугой «Подключение к программе страхования».
 
    Комиссия по договору страхования не только включена в кредитный договор, факт присоединения истца к программе страхования подтверждается выпиской из списка застрахованных – реестра платежа по договору страхования № от --.--.----. от --.--.----. (л.д.53), в котором указана страховая сумма <....>, срок действия договора страхования с --.--.----. по --.--.----.. Страховая сумма и срок действия договора совпадают с суммой, полученной истицей в кредит, и со сроком предоставления кредита.
 
    Факт перечисления комиссии за присоединение к программе страхования подтверждается реестром и платежным поручением от --.--.----. (л.д.53,54).
 
    Исходя из исследованных доказательств, суд не находит правовых оснований для признания недействительным кредитного договора в части, применения последствий недействительности ничтожной сделки и возврате ответчиком денежных средств истцу.
 
    Истцом заявлены требования о возврате комиссии в сумме <данные изъяты>, а не о возврате НДС. Поэтому отсутствуют основания для частичного удовлетворения иска.
 
    Суд отказывает Шабалиной М.И. в удовлетворении требований о применении последствий недействительности ничтожной сделки в форме возврата ответчиком исполненного истцом по недействительной части договора № от --.--.----. в сумме <....> рублей.
 
    Отказывая в удовлетворении основного требования, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований о взыскании убытков, неустойки за неисполнение требования потребителя в установленный срок, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя, штрафа, поскольку данные требования производны от основного требования.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 11,12, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    В иске Шабалиной М,И. к коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств, взыскании убытков, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.
 
    Судья С.В.Сотникова