Решение от 19 мая 2014 года №2-189/2014

Дело № 2-189/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    г. Пустошка    19 мая 2014 года
 
    Псковская область
 
    Опочецкий районный суд Псковской области в составе председательствующего судьи Шевченко М.М., при секретаре Филатовой В.Н.,
 
    с участием представителя ответчика – адвоката Пустошкинского филиала Псковской областной коллегии адвокатов Финаженок З.В., представившей удостоверение № 166 от 28.01.2003 и ордер № 117/5 от 14.05.2014,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Иванову Алексею Алексеевичу о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, штрафных санкций и о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК»,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Иванову Алексею Алексеевичу о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании № M0QAG320S12082701726 от **.**.**** в размере *** руб., в том числе: *** руб. – основного долга, *** руб. – процентов, *** руб. – начисленные неустойки, а также о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» в размере *** руб. Всего истец просил взыскать с ответчика *** руб.
 
    В обоснование своих доводов истец указал, что **.**.**** ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Банк, Истец) и Иванов Алексей Алексеевич (далее - Клиент, Заёмщик, Ответчик) заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен номер № M0QAG320S12082701726 (далее Соглашение о кредитовании). Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.
 
    Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере *** руб.
 
    В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от **.**.**** № (далее - "Общие условия")», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила *** руб., проценты за пользование кредитом – 22,97 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 27-го числа каждого месяца в размере *** руб.
 
    Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
    В настоящее время Иванов Алексей Алексеевич принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.
 
    Согласно Расчету задолженности и Справке по Потребительскому кредиту сумма задолженности Иванова Алексея Алексеевича перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет *** руб., а именно:
 
    - просроченный основной долг *** руб.
 
    - начисленные проценты *** руб.
 
    - комиссия за обслуживание счета *** руб.
 
    - штрафы и неустойки *** руб.
 
    - несанкционированный перерасход *** руб.
 
    Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ.
 
    В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.
 
    Представитель истца Михайловская О.В. в суд не явилась, представила в суд заявление, в котором просила рассмотреть дело в её отсутствие, исковые требования поддержала в полном объёме.
 
    Назначенный в соответствии со ст. 50 ГПК РФ представитель ответчика – адвокат Пустошкинского филиала Псковской областной коллегии адвокатов Финаженок З.В. не возражала рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.
 
    Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения представителя ответчика, рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.
 
    Представитель ответчика – адвокат Пустошкинского филиала Псковской областной коллегии адвокатов Финаженок З.В. исковые требования не признала, пояснив, что в силу ст. 54 ГПК РФ признание иска должно быть специально оговорено в доверенности, выданной представляемым лицом. Такой доверенности у нее не имеется.
 
    Суд, заслушав представителя ответчика, исследовав и оценив письменные доказательства, считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
 
    В соответствии со статьёй 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В силу п.п.2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
 
    Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не указано в оферте.
 
    В силу положений статей 309, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и в предусмотренный обязательством срок.
 
    Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Судом установлено, что **.**.**** Иванов Алексей Алексеевич заключил с ОАО «АЛЬФА-БАНК» соглашение о кредитовании на получение персонального кредита в размере *** руб.. Данное соглашение заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ и ему был присвоен № M0QAG320S12082701726. ОАО «АЛЬФА-БАНК» выполнило свои обязательства по соглашению о кредитовании в полном объеме, перечислив **.**.**** денежные средства на счет Иванова А.А., открытый в ОАО «АЛЬФА-БАНК», в размере *** руб.. (л.д. 10-12, 16-17).
 
    Согласно выписке по счету Иванов А.А. воспользовался предоставленными ему ОАО «АЛЬФА-БАНК» денежными средствами. После заключения Соглашения о кредитовании Иванов А.А. вносил денежные средства на свой счет: **.**.**** в размере *** руб., **.**.**** – *** руб., **.**.**** – *** руб., **.**.**** – *** руб., **.**.**** – *** руб., **.**.**** – всего на сумму *** руб., **.**.**** – *** руб., **.**.**** – всего на сумму *** руб., **.**.**** – *** руб., **.**.**** – *** руб. В дальнейшем Иванов А.А. прекратил внесение денежных средств на свой счет. (л.д. 10-14).
 
    В соответствии с п. 2.1 Общих условий Банк, в случае акцепта заявления Клиента, содержащегося в Анкете-заявлении, обязуется предоставить Клиенту Кредит на условиях, изложенных в настоящих Общих условиях и Анкете-заявлении, не позднее даты перечисления суммы Кредита на Текущий счет/Текущий кредитный счет, указанной в Анкете-заявлении. Согласно п. 2.2 Общих условий Банк предоставляет Клиенту Кредит в российских рублях в сумме, указанной в Анкете-заявлении. Кредит предоставляется на срок, указанный в Анкете-заявлении, и погашается равными частями в соответствии с Графиком погашения. Пунктом 2.6 Общих условий определено, что датой погашения соответствующей части Кредита Клиентом будет считаться дата списания причитающейся к уплате соответствующей части основного долга по Кредиту с Текущего счета/Текущего кредитного счета Клиента и зачисления указанной суммы на счет Банка. При этом под «соответствующей частью суммы основного долга» понимается сумма соответствующей части Кредита, которая должна быть погашена в соответствующую дату Графика погашения. Кредит должен быть полностью погашен в последнюю дату платежа, указанную в Графике погашения. Согласно п. 2.7 Общих условий за пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Анкете - заявлении. В соответствии с п. 3.3 Общих условий Клиент обязуется погашать Задолженность по Кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание Текущего счета или Текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена Тарифами Банка или Анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в Анкете-заявлении и в Графике погашения. Пунктом 4.2 Общих условий установлено, что если дата платежа приходится на нерабочий день, то соответствующая сумма задолженности по Кредиту погашается в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем. Все остальные даты платежа, указанные в Анкете-Заявлении и в Графике погашения, остаются прежними. Пунктом 5.1 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по погашению Задолженности по Кредиту, установленных п. 3.3. настоящих Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по Кредиту, Клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных с **.**.**** составляет 2(два)%, от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. В соответствии с п. 5.2 Общих условий в случае нарушения обязательств по погашению Задолженности по Кредиту, установленных п. 3.3. настоящих Общих условий, в части уплаты процентов, Клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных с **.**.**** составляет 2(два)%, от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. (л.д. 19-21).
 
    Согласно Анкете-Заявлению Иванова А.А. на получение Персонального кредита (для клиентов Блока «Розничный Бизнес» ОАО «АЛЬФА-БАНК») Иванов А.А. **.**.**** предложил Банку (сделал оферту) предоставить Кредит на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита *** руб. срок кредита *** месяцев, сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита *** руб. дата перечисления Кредита **.**.****, дата осуществления ежемесячного платежа в погашение Кредита 27 числа каждого месяца, процентная ставка по Кредиту 22,970% годовых. Иванов А.А. с Общими условиями предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в редакции, действующей на момент подписания настоящей Анкеты-Заявления, ознакомлен и согласен. (л.д. 16-17).
 
    В соответствии с п. 6.4 Общих условий Банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в Анкете-Заявлении и Графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения Клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по Кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).
 
    В связи с неисполнением Ивановым А.А. условий Соглашения №M0QAG320S12082701726 от **.**.**** ОАО «АЛЬФА-БАНК» уведомил его о расторжении данного Соглашения с **.**.**** и истребовал у ответчика задолженность по Соглашению о кредитовании, что подтверждается Требованием о срочном погашении задолженности по соглашению № M0QAG320S12082701726 от **.**.****.
 
    Согласно расчету задолженности, предоставленным истцом, общая сумма задолженности Иванова А.А. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет *** руб. из них: задолженность по просроченной сумме основного долга *** руб.; задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом *** руб.); неустойка за несвоевременную уплату начисленных процентов за пользование кредитом *** руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга *** руб. Итого неустойки *** руб.. С **.**.**** штраф и неустойки не начислялись.
 
    Таким образом, нарушение сроков возврата кредита, а также неуплата процентов в установленные Соглашением о кредитовании сроки являются достаточными основаниями для предъявления Банком требования о досрочном возврате всей суммы кредита.
 
    Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, учитывая конкретные обстоятельства дела, а также тот факт, что место жительства ответчика неизвестно, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме, поскольку в соответствии с действующим законодательством обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона и условиями договора.
 
    Суд считает, что Ивановым А.А. нарушены сроки возврата кредита, а также уплата процентов в установленные Соглашением о кредитовании сроки, что явилось основанием для предъявления Банком требования о досрочном возврате всей суммы кредита.
 
    Суд соглашается с расчетом задолженности, представленным истцом, поскольку расчет произведен в соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, на которые согласился ответчик, а также требованиями закона. Оснований для снижения суммы неустойки суд не усматривает.
 
    На основании части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить все понесенные по делу судебные расходы.
 
    В связи с этим требование истца о возмещении судебных расходов подлежит удовлетворению. Факт уплаты государственной пошлины в указанной сумме подтверждается платёжным поручением (л.д.6).
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Иванову Алексею Алексеевичу о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, штрафных санкций и о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.
 
    Взыскать с Иванова Алексея Алексеевича в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № M0QAG320S12082701726 от **.**.**** в размере *** руб., в том числе: *** руб. – основной долг, *** руб. – проценты, *** руб. – начисленные неустойки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере *** руб.. Всего взыскать *** руб.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Опочецкий районный суд в течение месяца со дня его вынесения.
 
    Судья    М.М. Шевченко