Решение от 04 марта 2014 года №2-189/2014

Дело № 2-189/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    04 марта 2014 года               с. Майма
 
    Майминский районный суд Республики Алтай в составе:
 
    председательствующего         Усольцевой Е.В.,
 
    при секретаре         Суртаевой М.С.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Цветковой О. Р. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Цветковой О.Р. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов. В обоснование иска, указывая на то, что <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> истец и ответчик заключили соглашение о кредитовании на получение нецелевого кредита <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН>, соглашение заключено в акцептной форме. Во исполнение соглашения банк осуществлял перечисление денежных средств заемщику на общую сумму 52 700 рублей. Заемщик воспользовалась денежными средствами, однако принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Задолженность Цветковой О.Р. составляет 52 368 рублей 64 копейки, из которых 45 072 рубля 84 копейки – просроченный основной долг, 4 959 рублей 12 копеек – начисленные проценты, 2 336 рублей 68 копеек штрафы и неустойки. В связи с неисполнением обязательств истец просит взыскать указанную сумму задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 771 рубль 06 копеек.
 
    Представитель истца ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в их отсутствие.
 
    Ответчик Цветкова О.Р. в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом.
 
    Суд, изучив представленные доказательства, считает, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы Гражданского кодекса (ст. ст. 807 -818), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    В соответствии с п. 2 указанной статьи, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В силу положений п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
 
    В соответствии с абзацем 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    Судом установлено, что <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> Цветкова О.Р. обратилась в ОАО «Альфа-Банк» с анкетой-заявлением на получение кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями, просила предоставить ей денежные средства в размере 52 700 рублей сроком на 24 месяца. Также просила заключить с ней соглашение о нецелевом кредите, в рамках которого предоставить кредит в соответствии с Общими условиями по нецелевому кредиту на индивидуальных условиях, согласованных ею и указанных в Уведомлении об индивидуальных условиях предоставлении нецелевого кредита «Кредиты быстро».
 
    В соответствии с Методическими рекомендациями Банка России, принятыми к Положению Банка России от 31.08.1998 N 54-П, документом, свидетельствующим о факте предоставления денежных средств клиенту, является выписка по корреспондентскому, расчетному, текущему счету клиента, а также ссудному или межбанковскому депозитному счету либо счету по учету прочих размещенных средств.
 
    Предоставление кредита порождает обязательство по возврату полученной суммы кредита (основного долга) и обязательство по уплате процентов.
 
    Из представленных суду выписок по счету <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> следует, что <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> Цветковой О.Р. предоставлен кредит по договору <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> в размере 52 700 рублей, при этом предоставлена сумма по кредитному договору в размере 50 000 рублей.
 
    Согласно справке по потребительскому кредиту на <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> Цветковой О.Р. открыт счет <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН>. Общая задолженность составляет 52 368 рублей 64 копейки.
 
    Ответчиком Цветковой О.Р. в ходе судебного разбирательства факты заключения ею кредитного договора, получения денежных средств, не оспаривались.
 
    Согласно п.п. 3.7, 3.8, 3.10 индивидуальных условий кредитования, неустойка за нарушение срока возврата основного долга составляет 47 % годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки. Неустойка за нарушение срока уплаты процентов за пользование нецелевым кредитом составляет 47 % годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки. Размер штрафа за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу составляет 600 рублей РФ.
 
    В судебном заседании установлено, что Цветкова О.Р. надлежащим образом условия кредитного договора не исполняла, неоднократно нарушала график погашения задолженности, несвоевременно либо в недостаточных суммах вносила платежи, в результате чего образовалась просроченная задолженность.
 
    Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору, задолженность Цветковой О.Р. составляет: 52 368 рублей 64 копейки, из которых 45 072 рубля 84 копейки – просроченный основной долг, 4 959 рублей 12 копеек – начисленные проценты, 2 336 рублей 68 копеек штрафы и неустойки. Расчет ответчиком не оспорен, в связи с чем он принимается судом.
 
    В ст. 333 ГК РФ установлено право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, что, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю меры ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
 
    На основе анализа всех обстоятельств дела суд приходит к выводу о том, что указанный истцом размер неустоек явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств по невыплате в срок процентов по кредиту, а также несвоевременному возврату кредита, наступившим для кредитора последствиям, учитывая размер неисполненных обязательств, на основании ст. 333 ГК РФ суд находит необходимым снизить размер подлежащей взысканию неустойки до 1 000 рублей, во взыскании неустойки и штрафов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности в размере 1 336 рублей 68 копеек, суд отказывает.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу о нарушении условий кредитного договора Цветковой О.Р., что является основанием для удовлетворения исковых требований.
 
    В соответствии с положениями статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года N 2300-1 (с последующими изменениями) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Согласно выписки по счету <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> за период с <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> по <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> Цветковой О.Р. предоставлен кредит по договору <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> в размере 50 000 рублей, при этом списано в счет Альфа Страхование жизни в размере 1 800 рублей, Альфа-Хранитель 900 рублей.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    В материалах дела доказательств того, что банк предлагал заемщику Цветковой О.Р. право выбора страховой компании, не имеется. Заемщик был лишен свободного выбора страховой компании, договор страхования между ООО "Альфа Страхование - Жизнь", «Альфа-Хранитель» не был заключен, с тарифами она не была ознакомлена, страховая премия за заключение договора была включена в стоимость кредита, на которую начисляются проценты, установленные условиями кредитного договора, что ухудшает финансовое положение заемщика.
 
    Следовательно, предоставление кредита банк обусловил заключением договора страхования жизни в конкретной страховой компании, с определением самим банком условий страхования, нарушая тем самым право потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Подключение к программе страхования жизни и здоровья является в данном случае услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, так как банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который банк несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов.
 
    Таким образом, из суммы задолженности подлежит исключения сумма страховой выплаты в размере 2 700 рублей.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесённые по делу судебные расходы.
 
    Согласно платежному поручению <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> ОАО «Альфа-Банк» была уплачена государственная пошлина в размере 1 771 рубль 06 копеек. В связи с обоснованностью исковых требований указанные расходы подлежат взысканию с ответчика пропорционально части удовлетворенных требований в пользу истца в размере 1 649 рублей 96 копеек, во взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 121 рубль 10 копеек суд отказывает.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Цветковой О. Р. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность в размере 48 331 рубль 96 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 649 рублей 96 копеек, всего в сумме 49 981 (сорок девять тысяч девятьсот восемьдесят один) рубль 92 (девяносто две) копейки.
 
    В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» о взыскании с Цветковой О. Р. задолженности по кредиту в размере 4 036 рублей 68 копеек, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 121 рубль 10 копеек, отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай через Майминский районный суд Республики Алтай в течение одного месяца со дня его вынесения.
 
    Судья Е.В. Усольцева