Решение от 04 марта 2014 года №2-189/2014

Дело № 2-189/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
именем Российской Федерации
 
    г. Новокузнецк 04 марта 2014 года
 
    Судья Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области
 
    Сотникова С.В.,
 
    при секретаре Обуховой В.О.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Теленина О.В. к коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств, взыскании убытков, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Представитель истца Теленина О.В. – Щелокова О.В., действующая на основании доверенности от --.--.----., сроком действия три года, обратилась с иском в суд, в котором просит, с учетом увеличения исковых требований, принятых к производству суда 11.02.2014:
 
    применить последствия недействительности ничтожной сделки в форме возврата ответчиком исполненного истцом Телениным О.В. по недействительной части договора № от --.--.----. в сумме <...> рублей;
 
    взыскать с ответчика в пользу истца убытки в размере <...> рублей;
 
    взыскать с ответчика в пользу истца неустойку (пеню) за неисполнение требования потребителя в установленный срок в размере <...> рублей;
 
    взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию за причиненный моральный вред в размере <...> рублей;
 
    взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя в размере <...> рублей,
 
    взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Свои требования мотивирует тем, что между КБ «Ренессанс Кредит» ООО и Телениным О.В. заключен договор № от --.--.----. о предоставлении кредита в сумме <...> рублей. Условиями кредитного договора предусмотрена единовременная комиссия за подключение к Программе страхования в размере <...> рублей. Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положения Договора были сформулированы самим банком в виде разработанной типовой формы. Условия, предусматривающие единовременную комиссию за подключение клиента к программе страхования, были прописаны самим банком и являлись обязательным для предоставления кредита, и вопрос о внесении его в договор с заемщиком оговорен не был. От заемщика требовалась лишь подпись. Без согласия на данные условия договора кредит не выдавался, то есть получение кредита по договору было напрямую обусловлено приобретением дополнительных услуг, что противоречит п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей. Банк в нарушение п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей не сообщил, какими основными потребительскими свойствами для заемщика обладают вышеуказанные услуги. Считает, что условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как навязанные ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствует п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 37 Закона о защите прав потребителей. Указанная комиссия нормами ГК РФ, Законом «О банковской деятельности», иными федеральными законами и нормативно-правовыми актами не предусмотрена, применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, действия банка по взиманию единовременной комиссии за подключение к программе страхования не основаны на законе и ущемляют установленные законом права потребителей. С целью досудебного урегулирования спора истцом в адрес банка направлена претензия от --.--.----. с требованием устранить недостатки оказанной услуги и вернуть <...> рублей, незаконно удержанных по договору № от --.--.----. в полном объеме. Банк оставил претензию без удовлетворения, в связи с чем на основании ст. 30 и п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей с банка подлежит взысканию неустойка в размере 3 % цены оказания услуги. Кроме того, сумма комиссии за подключение программы страхования <...> рублей была незаконно включена в сумму предоставляемого кредита. Истец был вынужден уплачивать на эту сумму проценты по кредиту из расчета <...> % годовых. Сумма убытков от уплаты процентов на сумму комиссии составляет <...> рублей. Данная сумма подлежит взысканию с банка в пользу истца.
 
    Истец Теленин О.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, доверил представлять интересы представителю Щелоковой О.В, выдав на ее имя нотариально удостоверенную доверенность, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 29, 100).
 
    В судебном заседании представитель истца Щелокова О.В., действующая на основании доверенности от --.--.----., сроком действия три года, настаивала на заявленных исковых требованиях с учетом увеличенных требований, принятых к производству суда --.--.----., а также на доводах, изложенных в исковом заявлении. Суду пояснила, что --.--.----. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму <...> рублей, истец просила выдать кредит в сумме <...> рублей. Условиями договора предусмотрена единовременная комиссия за подключение к программе страхования в размере <...> рублей. Поэтому истец был вынужден заключить договор на предоставление кредита в сумме <...> рублей. Кредитный договор представляет собой типовую форму, где заемщик не мог повлиять на условия договора. Это видно из п. 1.2.1.2. общих условий предоставления кредитов физическим лицам – заключение клиентом договора означает принятие клиентом настоящих условий полностью и согласие клиента со всеми положениями. Любые оговорки, изменяющие или уточняющие условия, которые могут быть сделаны клиентом, не имеют юридической силы. На заемщика была возложена обязанность по уплате комиссии за подключение к услуге страхования без его согласия. Истцу не была предоставлена информация об услуге страхования, ее стоимости, не был предоставлен выбор страховой организации, выгодоприобретателя. Из выписки по счету видно, что комиссия в сумме <...> рублей включает в себя НДС в размере <...> рублей. Согласно ст. 149 Налогового кодекса РФ, сумма <...> рублей не является суммой в счет компенсации страховой премии. Федеральная служба страхового надзора указала, что соглашения между банками и страховыми организациями не могут являться договорами страхования, так как не содержат существенные условия. Ответчиком не предоставлено доказательств того, что сумма 61200 рублей была перечислена именно как компенсация страховой премии, законности взыскания суммы комиссии, возможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования и выдачи кредита на тех же или условиях. Истец считает, что кредитный договор был составлен банком, повлиять на его содержание он не мог и без заключения договора страхования ему бы не выдали кредит. Ответчиком было предоставлено заявление на дополнительные услуги, которое подписано истцом, оно носит формальный характер. В заявлении не предоставлен выбор страховой компании, в нем необходимо поставить галочку напротив услуги, но в заявлении галочка нигде не стоит, следует, что все услуги должны быть оказаны, но ни одна из услуг не была предоставлена истцу. После заключения кредитного договора истец получил кредит договор и график погашения, о взыскании с него комиссии за подключение к программе страхования он узнал только после того, как взял выписку по счету.
 
    Представитель ответчика – коммерческого банка «Ренессанс-Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом лично под роспись, о чем свидетельствует расписка, имеющаяся в материалах дела (л.д. 97). Представитель Кодинцев Е.В., действующий на основании доверенности № от --.--.----., выданной сроком на шесть месяцев направил в адрес суда письменные возражения относительно заявленных исковых требований, в которых возражал против удовлетворения заявленных исковых требований. В возражениях указал, что --.--.----. между истцом и Банком был заключен кредитный договор № путем направления (потенциальным) клиентом в банк заполненного и подписанного предложения и акцепта его банком. Предложение было составлено с использованием распечатанного бланка банка. Распечатанная форма подлежит заполнению потенциальным заемщиком индивидуальными условиями. При этом потенциальный заемщик вправе и не использовать данную форму, а направить в банк предложение, составленное полностью самостоятельно. Со стороны банка не оказывается никакого давления или влияния на потенциальных клиентов, банк не понуждает клиентов направлять предложение банку и не вынуждает их формулировать условия исключительно определенным образом. Банк не лишает клиентов возможности самостоятельно и свободно выражать свою волю. Истцом не представлено доказательств тому, что банк действует недобросовестно, что банк ущемляет его права как потребителя, выдает кредиты только на определенных условиях, обуславливает оказание одних услуг приобретением других. Таким образом, истец направил в банк проект договора, содержащий условия, на которых клиент просит заключить договор, предложений иного содержания истец в банк не направлял. Таким образом, истец самостоятельно выразил свою волю на заключение с ним договоров на условиях, указанных в его предложении, таким образом, взяв на себя обязательство исполнять условия договора. При подписании договора истец был ознакомлен, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью предложения (Оферты), а именно: «Общие условия предоставления кредитов в российских рублях» (далее по тексту - «Условия»), Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами (далее по тексту - «Тарифы»), Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифы по картам, а также Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании, с учетом Договора страхования между Страховой компанией и Банком (Правила страхования).
 
    Считает, что срок исковой давности истцом пропущен, поскольку истцом заявлены требования о признании условий договора недействительными. На основании п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Договор был заключен --.--.----., следовательно, срок исковой давности истек --.--.----.
 
    Услугу по Подключению к Программе страхования банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме, что следует из п. 6.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал», являющихся неотъемлемой частью договора с клиентов. Согласно п. 4 кредитного договора банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (далее Договор страхования 1), на условиях предусмотренных ниже, а также Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между страховой компанией и Банком, (далее - Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью Договора (Программа Страхования 1). Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить Клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к 1 Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по Договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая. Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора. Клиент вправе отказаться от подключения к Программе страхования, отказ заемщика никак не повлияет ни на финансовые условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не добавятся дополнительные комиссии), ни на решение банка о предоставлении кредита. Подключение к Программе страхования не дает никаких преимуществ заемщику при получении кредита перед заемщиками, отказавшимися от подключения к программе страхования.
 
    Истец до заключения договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о подключении дополнительных услуг. При этом в заявлении о подключении дополнительных услуг, подписанном истцом собственноручно, указано, что при нежелании быть застрахованным по какой-либо программе страхования в качестве заемщика по кредитному договору, лицу, подписавшему данное заявление, необходимо сделать отметку в соответствующем поле в том же заявлении, то есть в заявлении предусмотрено специальное поле для отметки об отказе от подключения к программе страхования, данное поле клиенту предлагается заполнить в случае отказа от подключения к программе страхования. В п. 2.2 кредитного договора указано, что данная сумма включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования. Таким образом, кредит в сумму <...> рублей имеет целевое назначение – на оплату комиссии за подключение к программе страхования. С размером комиссии истец был ознакомлен до заключения оспариваемого договора. Истец имел право оплатить комиссию за подключение к программе страхования за счет собственных средств. Банк предоставил кредит на оплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 исключительно с согласия клиента. Если истец не оплатил комиссию из собственных средств, значит, согласившись на подключение к Программе страхования, истец выразил желание о выдаче ему кредита на оплату комиссии за подключение к Программе страхования. Банк предоставил истцу сведения о том, из чего складывается сумма комиссии, уплачиваемой за подключение к Программе страхования. С Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней истец был также ознакомлен и полностью согласен, о чем свидетельствует его подпись в договоре.
 
    Согласно договору страхования № от --.--.----., заключенному между страховой компанией - ООО «<...>» и Банком - КБ «<...>» (ООО), страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных данным Договором. Застрахованными лицами по настоящему Договору являются физические лица - Заемщики Банка, заключившие с Банком договоры предоставления кредита и/или договоры предоставления кредита в российских рублях (для целей приобретения автомобиля) и указанные в Списке застрахованных - реестре платежа. Согласно Выписке из списка - реестра платежа, переданного Банком Страховой компании в рамках Договора страхования, следует, что Теленин О.В. был застрахован на период с --.--.----. по --.--.----. на страховую сумму (обеспечение) <...> рублей. Таким образом, банк выполнил свои обязательства перед истцом, передав информацию в страховую компанию. Все условия страхования указаны в договоре страхования, заключенного между банком и страховой компанией, поэтому, в силу п. 2 ст. 940 ГК РФ, не было необходимости в выпуске индивидуального полиса (сертификата)
 
    Истец в исковом заявлении ссылается исключительно на навязывание услуги. Навязывание опровергается подписанными договорными документами, в рассматриваемом споре истец имел право, как выбрать страховщика по своему усмотрению, так и в целом отказаться от подключения к программе страхования. Следовательно, банк не ущемляет право потребителя на отказ от услуги страхования его жизни и здоровья. Альтернативы получения потребителем желаемых услуг на рынке финансовых услуг имеются, таким образом, истец мог отказаться oт заключения договора и обратиться в другой банк. Отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца о применении последствий недействительности части сделки в том виде, в котором они заявлены в иске - в виде взыскания с банка в пользу истца суммы комиссии за подключение к программе страхования, ровно как и процентов начисленных на кредит выданный на оплату данной комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафов и неустоек. Ввиду необоснованности доводов истца о недействительности условий оспариваемого договора в части уплаты комиссии за подключение к программе страхования, требования истца о применении последствий недействительности данного условии в виде взыскании с Банка комиссий, компенсации морального вреда, штрафа, процентов не обоснованы, поскольку являются производными от основного требовании.
 
    Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя ответчика, считая их надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела, истец просил рассмотреть дело в его отсутствие, в деле участвует его представитель с надлежащим образом заверенными полномочиями.
 
    Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, находит заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению.
 
    В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    Согласно ст. 160, 161 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами. Сделки юридических лиц с гражданами должны быть совершены в письменной форме.
 
    Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.
 
    В соответствии с п. 2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом; согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    Согласно действующему законодательству, потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, возникающие по данным договорам правоотношения, регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей».
 
    Представителем ответчика в письменных возражениях заявлено о пропуске истцом срока исковой давности в связи с тем, что истцом заявлены требования о признании условий договора недействительными. На основании п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Договор был заключен --.--.----., следовательно, срок исковой давности истек --.--.----..
 
    На основании ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.
 
    В рассматриваемом споре срок исковой давности исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты истцом комиссии за подключение к Программе страхования, а именно --.--.----.. Истец обратился в суд с исковым заявлением --.--.----.. Таким образом, срок исковой давности для обращения истца в суд с требованием о применении последствий недействительности ничтожнойсделки не истек.
 
    Судом установлено, что между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Телениным О.В. заключен договор № от --.--.----. о предоставлении кредита в сумме <...> рублей, тарифный план <...> полная стоимость кредита <...> %, срок кредитования <...> месяцев. При заключении кредитного договора Теленин О.В. добровольно согласился на присоединение услуги «Подключение к программе страхования», получив кредит и на уплату страховой комиссии за присоединение к Программе страхования. Общая сумма кредита составляет <...> рублей и включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору в сумме <...> рублей.
 
    Истцом не представлено суду доказательств тому, что услуга подключения к Программе страхования является навязанной, получение кредита напрямую было обусловлено приобретением дополнительных услуг, он не получил информацию, какими потребительскими свойствами обладает данная услуга.
 
    Установленные судом обстоятельства подтверждаются пояснениями представителя истца, письменными материалам дела.
 
    --.--.----. Теленин О.В. обратился в КБ «<...>» (ООО) с заявлением о выдаче наличными из кассы банка <...> рублей (л.д. 45)
 
    Факт заключения договора между КБ «Ренессанс Кредит» и Телениным О.В. подтверждается договором № от --.--.----. (л.д. 8-9, л.д. 48-49) и не оспорен сторонами.
 
    В соответствии с п. 3.1.1 Банк обязуется предоставить клиенту кредит в размере и на условиях кредитного договора.
 
    Согласно п. 3.1.4 договора, банк обязуется открыть клиенту счет по карте и осуществлять операции по счету, предусмотренные кредитным договором или договором о карте.
 
    Истец в свою очередь, принял на себя обязанность возвратить банку сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за подключение к программе страхования.
 
    Пунктом 3.2.1 договора установлено, что клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.
 
    На основании раздела 4 договора банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-1 степени) в результате несчастного случая или болезни на условиях, предусмотренных ниже, а также в условиях, тарифах и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком (далее – Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1)
 
    Теленин О.В. --.--.----. подписал договор, содержащий вышеназванные условия, касающиеся подключения к программе страхования, чем выразил желание подключиться к программе страхования. Факт подписания договора, заключенного с КБ «Ренессанс Капитал» он не оспорил.
 
    Таким образом, подписывая кредитный договор, Теленин О.В. изъявил желание получить дополнительную услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору.
 
    Обязательства банка по выдаче кредита были исполнены полностью, банк перечислил на счет Теленина О.В. --.--.----. денежные средства в сумме <...> рублей, из которых <...> рублей – комиссия за присоединение к программе страхования, что следует из выписки по лицевому счету за период с --.--.----. по --.--.----. (л.д. 12-17, 81-87).
 
    Согласно п. 6.2.1 и п. 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «<...>» (ООО), в редакции, введенной в действие с 01.11.2011, утвержденной Приказом КБ «<...>» (ООО) от 28.10.2011, с которыми истец был ознакомлен при заключении кредитного договора следует, что услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента. При этом услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию. Услуга «Подключение к программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Нежелание клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора или договора о карте (л.д. 64).
 
    Пунктом 6.2.3 Общих условий предусмотрено, что в случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением вы отношении клиента договора страхования банк взимает комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанном в тарифах банка (л.д. 64).
 
    Статьей 1 Федерального закона от --.--.----. № «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.
 
    Согласно ст. 329 п.1 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Заключение договора страхования является одним из способов обеспечения кредитного обязательства и не противоречит действующему законодательству.
 
    Согласно положениям ст. ст. 927, 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.
 
    Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как болезнь, инвалидность или смерть заемщика.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    К оказанию услуги по подключению к программе страхованию подлежат применению положения главы 39 Гражданского кодекса РФ «Возмездное оказание услуг», где в п. 1ст. 779 ГК предусмотрено, что по договору возмездного оказания услуг, исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
 
    Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.
 
    В соответствии с главой 48 ГК РФ договор страхования относится к отдельным видам обязательств.
 
    В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
 
    В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные договором страхования.
 
    Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2. которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
 
    Положения кредитного договора, заключенного с Телениным О.В. не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования с ООО «<...>».
 
    В соответствии с условиями договора (раздел 4), банк заключает со страховой компанией ООО «<...>» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика. Истец своей подписью в договоре выразил свое согласие с данными условиями.
 
    Кроме того, истец имел возможность оплатить страховую премию любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, не включая стоимость страховой премии в сумму кредита.
 
    С учетом принципа свободы договора, предусмотренного ст. 421 ГК РФ, оснований считать оспариваемое условие кредитного договора как навязанную услугу применительно к ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не имеется. В случае неприемлемости условий подключения к программе страхования Теленин О.В. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя данные обязательства.
 
    Кроме того, суд учитывает и то обстоятельство, что истец, при наличии у него возможности, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных условий страхования не заявил, иных страховых компаний не предложила.
 
    Своей подписью в кредитном договоре истец подтвердил, что он ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, а также условий, тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора (л.д. 9, 49).
 
    Доказательств того, что при заключении кредитного договора № от --.--.----. услуга страхования была навязана Теленину О.В. и, что в случае отказа от подключения к данной программе, ему будет отказано в предоставлении кредита, материалы дела не содержат.
 
    Кроме подписания кредитного договора Телениным О.В. было подписано заявление о согласии быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «<...>» (ООО) со страховой компанией ООО «<...>» в отношении жизни и здоровья заемщика по кредитному договору (л.д. 47).
 
    В кредитный договор было внесено страхование именно по данному виду и в той же, страховой компании, что указаны в отдельном заявлении.
 
    То обстоятельство, что Теленин О.В. выразил желание быть застрахованным и по другим видам страхования, не является основанием для удовлетворения его требований, так как в кредитный договор другие виды страхования не были внесены.
 
    Между сторонами было достигнуто соглашение только об оказании одной дополнительной услуги - подключение к Программе страхования 1, страховыми рисками которой являются смерть и здоровье клиента.
 
    О возможности отказаться от подключения к программе страхования свидетельствует кредитный договор, заключенный ответчиком с другим заемщиком (л.д.94), который не содержит согласия на подключение к программе страхования.
 
    Из заявления того же заемщика следует, что он отказался от подключения к какой-либо программе страхования (л.д.96), а кредитный договор с ним был заключен.
 
    Доказательств того, что до заключения кредитного договора истцу была не понятна представленная ему банком информация о перечислении со счета части кредита в сумме <данные изъяты> рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в разделе 4 договора, и что кредитной организацией было отказано ему в предоставлении соответствующих пояснений, суду не представлено.
 
    Суд считает, что из текста кредитного договора не следует, что заключение договора страхования является обязательным условием предоставления кредита, поэтому данная услуга, по мнению суда, является добровольной, и заемщик вправе был отказаться от нее, а решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика на страхование.
 
    То есть, Теленин О.В. имел возможность отказаться от услуги «Подключение к программе страхования», заключив кредитный договор без подключения данной услуги, мог самостоятельно оплатить страховые взносы, но он добровольно выразила желание заключить кредитный договор именно с возможностью получения кредита для оплаты, в том числе комиссии за подключение к Программе срахования. Истец при получении кредита был ознакомлен с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером страховой премии, собственноручно подписал свое согласие с условиями получения кредита с услугой «Подключение к программе страхования».
 
    Комиссия по договору страхования не только включена в кредитный договор, факт присоединения истца к программе страхования подтверждается выпиской из списка застрахованных – реестра платежа по договору страхования № от --.--.----. от --.--.----. (л.д. 79), в котором указана страховая сумма <...> рублей, срок действия договора страхования с --.--.----. по --.--.----.. Страховая сумма и срок действия договора совпадают с суммой, полученной истцом в кредит и со сроком предоставления кредита.
 
    Факт перечисления комиссии за присоединение к программе страхования подтверждается реестром и платежным поручением от --.--.----. (л.д. 79, 80).
 
    Исходя из исследованных доказательств, суд не находит правовых оснований для признания недействительным кредитного договора в части, применения последствий недействительности ничтожной сделки и возврате ответчиком денежных средств истцу.
 
    Истцом заявлены требования о возврате комиссии в сумме <...> рублей, а не о возврате НДС. Поэтому отсутствуют основания для частичного удовлетворения иска.
 
    Суд отказывает Теленину О.В. в удовлетворении требований о применении последствий недействительности ничтожной сделки в форме возврата ответчиком исполненного истцом по недействительной части договора № от --.--.----. в сумме <...> рублей.
 
    Отказывая в удовлетворении основного требования, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований о взыскании убытков, неустойки за неисполнение требования потребителя в установленный срок, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя, штрафа, поскольку данные требования производны от основного требования.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 11,12, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    В иске Теленину <...> к коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств, взыскании убытков, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.
 
    Судья С.В.Сотникова