Решение Бежицкого районного суда г. Брянска от 15 февраля 2021 года №2-1872/2020, 2-40/2021

БЕЖИЦКИЙ РАЙОННЫЙ СУД Г. БРЯНСКА

РЕШЕНИЕ

от 15 февраля 2021 года Дело N 2-40/2021
Бежицкий районный суд г. Брянска в составе:
председательствующего судьи Осиповой Е.Л.,
при секретаре Межевцовой М.Г.,
с участием представителя ПАО "Совкомбанк" Гаврилюка С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества "Совкомбанк" к Горшковой Анжеле Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества и обращению взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество "Совкомбанк" (далее - ПАО "Совкомбанк") обратилось в суд с иском о взыскании с наследников умершего должника по кредитному договору С. задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и заемщиком С. заключен кредитный договор N на сумму 484 107,83 руб. По условиям договора, в обеспечение надлежащего исполнения обязательств заемщиком перед банком, был заключен договора залога недвижимого имущества - жилого дома и земельного участка. Однако, ДД.ММ.ГГГГ С. умер. В банк обратилась наследник С. - супруга Горшкова А.Н. для погашения кредита страховой суммой. Поскольку до настоящего времени, кредит не погашен, в том числе, страховым возмещением, истец просит суд взыскать за счет наследственного имущества С. в пользу банка задолженность в размере 490 143,82 руб., уплаченную госпошлину в размере 14 101,44 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактической оплаты основного долга, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактической выплаты основного долга. Просит обратить взыскание на предмет залога - жилой дом и земельный участок, расположенные в <адрес> установив начальную продажную стоимость в размере 807 000 руб. за оба объекта в совокупности.
В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования в полном объеме, уточнив таковые просил взыскать с наследника умершего С. - Горшковой А.Н. задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере 490143,82 руб., в том числе, основной долг в размере 451728,55 руб., проценты за пользование кредитом на ДД.ММ.ГГГГ в размере 37949,70 руб., просроченные проценты за пользование кредитом на просроченную сумму в размере 465,57 руб.; начиная с ДД.ММ.ГГГГ взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга по дату фактической оплаты основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ взыскать неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере за каждый календарный день просрочки по дату фактической выплаты основного долга. Просит обратить взыскание на предмет залога - жилой дом и земельный участок, расположенные в <адрес>, установив начальную продажную стоимость в размере 807 000 руб. за оба объекта в совокупности. Взыскать уплаченную при подаче иска государственную пошлину.
Ответчик Горшкова А.Н. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, о причинах неявки не сообщила, в связи с чем, суд не усматривает оснований для отложения судебного заседания и на основании ч.1 ст.233 ГПК РФ с согласия истца полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и С. заключен кредитный договор N. В соответствии с условиями кредитного договора истец предоставил С. кредит в сумме 484107,83 руб., сроком на 60 месяцев под 21,65 % годовых.
В обеспечение надлежащего исполнения кредитных обязательств, вытекающих из кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор залога (ипотеки) N ДЗ жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, кадастровый N (жилой дом), кадастровый N(земельный участок), принадлежащие С.
Из материалов кредитного дела следует, что ответчик с правилами кредитования, в том числе о порядке и сроках его погашения, о процентах за пользование кредитом, в том числе, о штрафных санкциях за ненадлежащее исполнение кредитных обязательств, графиком погашения кредита, последствиях неоплаты такового был ознакомлен, что подтверждается его подписью в указанных документах.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (ст. ст. 807-818) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Пунктом 3 кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка по кредиту равна 21,65 % годовых.
Ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно условиям кредитного договора кредитор предоставил заемщику кредит в указанном выше размере, путем разового перечисления на счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.
Пунктом 13 кредитного договора предусмотрено, что случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и уплате процентов за пользование кредитом заемщик оплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.
Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
При этом, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст.330 ГК РФ).
Заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, что соответствует условиям кредитного договора (Заявлению, графику платежей, условиям предоставления кредита).
Из представленных банком расчета задолженности, а также выписке по счету следует, что задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 490143,82 руб., в том числе, просроченная ссуда в размере 451728,55 руб., просроченные проценты в размере 37949,70 руб., проценты по просроченной ссуде в размере 465,57 руб.
Вместе с тем, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ С. умер, что подтверждает свидетельство о смерти.
Согласно п.1 и п.2 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию (п.3).
Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).
Пунктом 61 того же постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
При рассмотрении данной категории дел суд, исходя из положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, обязан определить круг наследников, состав наследственного имущества и его стоимость, а также размер долгов наследодателя.
Согласно выпискам из ЕГРН, С. являлся собственником жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>
Судом в целях разрешения настоящего спора истребовано наследственное дело. Как видно из материалов наследственного дела, после смерти С. открылось наследство, состоящее из указанных объектов недвижимости. Наследником после смерти С. является его супруга Горшкова А.Н., принявшая наследство посредством подачи заявления нотариусу. Иных наследников не установлено.
Согласно имеющихся в материалах наследственного дела выпискам из ЕГРН, кадастровая стоимость наследственного имущества, в частности, земельного участка составила 362 372,40 руб., жилого дома - 438 121,52 руб., итого 800493,92 руб.
Учитывая, что Горшкова А.Н., как наследник заемщика отвечает по его долгам в пределах наследственного имущества, то есть в данном случае, в пределах 800493,92 руб., то банк вправе предъявлять требования о взыскании долга. С ответчицы в пользу банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 490 143,82 руб., в том числе, просроченная ссуда в размере 451 728,55 руб., просроченные проценты в размере 37 949,70 руб., проценты по просроченной ссуде в размере 465,57 руб.
Согласно п.1 ст.395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Согласно п.48 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 7 от 24.03.2016 "О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств" сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору.
Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.
Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).
По условиям договора, проценты за пользование кредитом составили 21,65 годовых, неустойка за нарушение сроков оплаты кредита и процентов за пользование им составила ключевую ставку Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.
Истец просит суд взыскать проценты за пользование кредитом и неустойку по дату фактического исполнения основного долга.
Принимая во внимание, что требование не противоречит закону, а также то, что начисление процентов и неустойки на будущее предусмотрено законом, учитывая, что расчет истцом долга произведен на ДД.ММ.ГГГГ, включая указанную дату, суд удовлетворяет требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке 21,65 % годовых и неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора на остаток задолженности основного долга по кредиту, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактической выплаты основного долга, но не более 310 350,10 руб. (800 493,92 руб. - 490 143,82 руб.)
В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В соответствии с ч. 1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 и 4 данного закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество и при отказе в обращении взыскания, определены ст. 54, 54.1 Закона об ипотеке.
Согласно ч.1 ст.54.1 Закона об ипотеке, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч.5 ст.54.1 Закона об ипотеке).
При рассмотрении дела судом установлено, что ежемесячные платежи в счет погашения кредита и процентов за пользование произведены не были, в результате чего образовалась задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитом, а в дальнейшем задолженность по начисленным неустойкам. Требуемая банком сумма задолженности по кредитному договору превышает пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по кредитному договору.
Одновременно, из положений п.1 ст. 353 ГК РФ следует, что в случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в подпункте 2 пункта 1 статьи 352 и статье 357 данного кодекса) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется.
Правопреемник залогодателя приобретает права и несет обязанности залогодателя, за исключением прав и обязанностей, которые в силу закона или существа отношений между сторонами связаны с первоначальным залогодателем.
Таким образом, целью института залога является обеспечение исполнения основного обязательства, а содержанием права залога является возможность залогодержателя в установленном законом порядке обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения основного обязательства должником.
По настоящему делу заемщик С. обеспечил свой долг перед банком залогом своего имущества.
Основания прекращения залога предусмотрены п.1 ст.352 ГК РФ, согласно которому смерть залогодателя не является основанием для прекращения залога.
Согласно статье 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Обращение взыскания на заложенное имущество с личностью должника не связано, поскольку обращение взыскания на заложенное имущество обеспечивает возможность исполнения обязательства в размере стоимости этого имущества.
Таким образом, исходя из размера заявленных исковых требований и установленной стоимости заложенного имущества, принимая во внимание имеющуюся фактическую задолженность и срок просрочки исполнения обязательств, волеизъявление банка, суд считает обоснованными требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество - жилой дом кадастровый N и земельный участок, кадастровый N, расположенные по адресу: <адрес>
Подпунктом 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п. 9 ст. 77.1 Закона об ипотеке.
Пунктом 9 ст.77.1 Закона об ипотеке регламентировано, что продажа заложенного имущества, указанного в пункте 8 настоящей статьи, осуществляется на публичных торгах в соответствии со статьями 57 и 58 настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.
В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Обращаясь в суд с настоящим иском, банк просил установить начальную продажную цену заложенного имущества в соответствии в п.3 и п.8 договора залога.
В соответствии с указанными условиями договора залога, по соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога (жилого дома и земельного участка) составляет 807000 руб. В силу п.8 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящему договору, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
Ответчик размер начальной продажной цены не опроверг, иных данных о стоимости жилого помещения и земельного участка, не представил. Учитывая приведенные обстоятельства, суд считает необходимым способ реализация предмета залога определить с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 807000 руб., в том числе, земельного участка - 362 372,40 руб., жилого дома - 438 121,52 руб.
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 14101,44 руб., исходя из обоснованно заявленных требований имущественного и неимущественного характера.
Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества "Совкомбанк" к Горшковой Анжеле Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества и обращению взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.
Взыскать с Горшковой Анжелы Николаевны в пользу публичного акционерного общества "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 490 143,82 руб., в том числе, просроченную ссуду в размере 451 728,55 руб., просроченные проценты в размере 37 949,70 руб., проценты по просроченной ссуде в размере 465,57 руб., а также уплаченную государственную пошлину в размере 14101,44 руб., а всего 504245,26 руб.
Взыскать с Горшковой Анжелы Николаевны в пользу публичного акционерного общества "Совкомбанк" проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора (ДД.ММ.ГГГГ) на остаток задолженности основного долга по кредиту, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактической выплаты основного долга, но не более 310 350,10 руб.
Обратить взыскание на заложенное имущество - жилой дом, кадастровый N и земельный участок, кадастровый N, расположенные по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену в размере 807 000 руб., способ реализации - с публичных торгов.
В остальной части иск оставить без удовлетворения.
Ответчик вправе подать в Бежицкий районный суд г. Брянска заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Бежицкого районного суда
г. Брянска Е.Л.Осипова
Мотивированное решение изготовлено 16.02.2021.
Судья Бежицкого районного суда
г. Брянска Е.Л.Осипова


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка