Решение от 29 апреля 2014 года №2-187/2014г.

                                               Дело № 2-187/2014 г.
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    29 апреля 2014 года       г.Усть-Катав
 
    Усть-Катавский городской суд Челябинской области в составе:
 
    председательствующего Писаревой Л.Ф.,
 
    при секретаре Волковой Т.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Нурисламовой Наталье Ивановне о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Нурисламовой Наталье Ивановне, в котором просит взыскать задолженность по соглашению о кредитовании в размере <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> - основной долг, <данные изъяты> - проценты, <данные изъяты> - начисленные неустойки, <данные изъяты> - комиссия за обслуживание счета. Кроме того, просит взыскать расходы по государственной пошлине в сумме <данные изъяты> (л.д. 3-4).
 
    В обоснование заявленных требований в исковом заявлении представитель истца указал, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Нурисламова Н.И. заключили Соглашение о кредитовании на получение нецелевого кредита № (далее Соглашение). Соглашение о кредитовании заключено в офертно -акцептной форме. Во исполнение указанного Соглашения Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты>. В соответствии с условиями Соглашения, проценты за пользование кредитом составили 29,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 29-ого числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей. Согласно выписке по счету, Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Нурисламова Н.И. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    В судебное заседание представитель истца не явился, извещён надлежащим образом, ходатайствует о рассмотрении дела в своё отсутствие.
 
    Ответчик Нурисламова Н.И. в судебное заседание не явилась, вместе с тем в материалах дела имеются судебные извещения, направленные судом в адрес Нурисламовой Н.И. о назначении собеседования на ДД.ММ.ГГГГ, о назначении дела к слушанию ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, которые были возвращены с отметкой об истечении срока хранения.
 
    Согласно ст. 117 ГПК РФ, при отказе адресата принять судебную повестку или иное судебное извещение, доставляющее или вручающее их, делает соответствующую отметку на судебной повестке или ином судебном извещении, которые возвращаются в суд. Адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.
 
    При таких обстоятельствах суд расценивает действия ответчика Нурисламовой Н.И. как отказ от получения судебных повесток и считает его надлежаще извещенным о времени и месте судебного разбирательства. Ответчик доказательств уважительности причин своей неявки в суд не представил, суд признает неуважительной неявку ответчика.
 
    Суд, исследовав материалы дела, считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Из представленных материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Нурисламовой Н.И. было заключено Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита № в офертно -акцептной форме. Во исполнение указанного Соглашения Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты>. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 29-ого числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей. Согласно выписке по счету, Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В соответствии с условиями Соглашения, проценты за пользование кредитом составили 29,90 % годовых.
 
    Согласно общим условиям предоставления физическим лицам Нецелевого кредита «Кредит Быстро+», проценты начисляются банком за фактическое количество дней пользования кредитом, при этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Начисление процентов по Нецелевому кредиту производится на фактический остаток задолженности по нецелевому кредиту, начиная с даты, следующей за датой предоставления Нецелевого кредита и до даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной Графиком погашения.
 
    Обязательства по Соглашению о кредитовании ответчиком надлежащим образом не исполнялись, гашение кредита Нурисламова Н.И. производила не регулярно, последний платёж был внесено ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Статьей 819 ГК РФ определено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
 
    Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    В соответствии со ст.ст. 810-811 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В силу общим условиям предоставления физическим лицам Нецелевого кредита «Кредит Быстро+», Банк вправе требовать досрочного погашения Задолженности по Соглашению о Нецелевом кредите и в одностороннем порядке расторгнуть договор в случае нарушения клиентом сроков уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных графиком погашения более двух месяцев подряд, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по Соглашению о нецелевом кредите и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение.
 
    Согласно договора и расчётам в случае нарушения обязательств по погашению Задолженности по Кредиту, Клиент уплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашении о кредитовании за несвоевременное погашение кредита составляет 29,90% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки, которая начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет Банка. Неустойка за несвоевременное погашение начисленных процентов составляет 29,90% от суммы неуплаченных процентов в срок процентов за каждый день просрочки, начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет Банка.
 
    Размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, которую просил взыскать Банк, составляет за несвоевременную уплату процентов - <данные изъяты>, за несвоевременную уплату основного долга за указанный период в сумме <данные изъяты>.
 
    Поскольку ответчик Нурисламова Н.И. обязательства, взявшие на себя по Соглашению, не исполняет, суммы в счет погашения задолженности не вносила, суд не усматривает оснований для уменьшения размера неустойки.
 
    Из условий договора следует, что кредитор оплачивает Банку комиссию за обслуживание текущего потребительского счета ежемесячно <данные изъяты>.
 
    Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами Гражданского кодекса РФ.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", утвержденным Центральным банком Российской Федерации 31 августа 1998 года N 54-П, пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в рамках данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    В силу положений п. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года N 302-П) (действовавшему в период заключения соглашения о кредитовании), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, который используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности (то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредита) в соответствии с заключенным кредитным договором). При этом открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
 
    Как следует из Общих услувий предоставления физическим лицам нецелевого кредита "Кредиты Быстро +" на имя клиента банк открывает текущий потребительский счет.
 
    Из уведомления банка об индивидуальных условиях предоставления кредита «Кредиты Быстро» на имя Нурисламовой Н.И. открыт текущий потребительский счет <данные изъяты>, комиссия за обслуживание текущего потребительского счета составляет 1,99% от первоначальной суммы кредита ежемесячно (п. 1, 2 уведомления) (л.д. 11).
 
    Открытие и ведение банковских счетов физических лиц статьей 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отнесено к банковским операциям.
 
    Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за свои услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, предусмотрено пунктом 1 статьи 851 Гражданского кодекса РФ, статьями 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".
 
    Из буквального толкования понятия "текущий счет" в непосредственной связи с нормами главы 45 Гражданского кодекса РФ следует, что под действие требований о взимании комиссионного вознаграждения могут подпадать только банковские счета в собственном смысле этого слова, то есть, лишь такие учетные регистры денежных требований, ведение которых осуществляется во исполнение обязанностей по договору банковского счета и позволяет производить такие операции, как принятие и зачисление поступающих на счет денежных средств не только от самого клиента, но и непосредственно от третьих лиц, а также перечисление денежных средств со счета также непосредственно третьим лицам. Счета, которые не отвечают этим требованиям, не относятся к категории счетов в смысле банковского счета.
 
    Из заявления-анкеты Нурисламовой Н.И. на получение персонального кредита не усматривается, что заемщик обращался к банку с просьбой об открытии ему расчетного или иного счета (л.д.10).
 
    "Текущий потребительский счет" открыт банком заемщику для осуществления банковских операций, связанных с предоставлением и погашением кредита. По текущему счету допускается совершение операций, связанных с зачислением кредита на счет, зачислением денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности по кредиту, их списанием кредитором в безакцептном порядке, перечислением и выдачей наличными денежных средств, иных операций, предусмотренных условиями и заявлением.
 
    Согласно п. 2.10 раздела 2 Общих условий предоставления физическим лицам нецелевого кредита "Кредит Быстро+" в ОАО "Альфа-Банк" прекращение либо расторжение соглашения о кредитовании является основанием для закрытия текущего кредитного счета.
 
    Между тем, исходя из положений, содержащихся в главах 42 и 45 Гражданского кодекса РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику, и не влечет автоматического заключения договора банковского счета и его расторжения при прекращении или расторжении соглашения о кредитовании.
 
    Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Как следует из представленных материалов дела текущий счет открывался ответчику в целях именно кредитования. У ответчика отсутствовала необходимость в открытии текущего счета, каких-либо операций, не связанных с погашением кредита, он не совершал. Размер ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета зависел от размера полученного кредита. Для предоставления и погашения кредита не было безусловной необходимости открывать банком ответчику дополнительный текущий счет, однако, данный счет был открыт.
 
    Оценивая с учетом изложенного правовую природу указанного счета, суд с учетом положений п. 1 ст. 845 ГК РФ приходит к выводу о том, что текущий счет, открытый на имя ответчика, не является банковским счетом и представляет собой ссудный счет, поскольку используется ОАО "Альфа-Банк" для отражения в балансе банка образования и погашения задолженности, то есть банковских операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных кредитных средств по кредитному договору.
 
    Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету ответчика, свидетельствующей о том, что на текущем счете заемщика осуществлялись только банковские операции по предоставлению и возврату кредита, погашение процентов и комиссии по кредитным обязательствам (л.д. 8). Иных услуг с использованием данного счета ОАО "Альфа-Банк" не предоставляло.
 
    Кроме того, положения п. 3 ст. 845 ГК РФ предусматривают запрет банку определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению, что противоречит приведенным выше условиям о счете, открытом ответчику в целях реализации кредитного продукта.
 
    Соглашением о кредитовании предусмотрена неустойка за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание текущего потребительского счета в размере 29,9% годовых от суммы просроченной комиссии за обслуживание Текущего потребительского счета за каждый день просрочки.
 
    С учетом изложенного, суд считает, что в удовлетворении исковых требований о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета в размере <данные изъяты> и штрафа на комиссию за обслуживание счета в сумме <данные изъяты>, необходимо отказать.
 
    Сумму комиссии за обслуживание текущего счета, которая была зачислена в счет погашения комиссии в размере <данные изъяты>, необходимо перераспределить в счет погашения процентов и основного долга. В связи с перераспределением проценты в сумме <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ полностью погашены, оставшуюся сумму в размере <данные изъяты>, суд перераспределяет в счет погашения основного долга.
 
    Таким образом, с Нурисламовой Н.И. подлежит взысканию сумма просроченного основного долга в размере <данные изъяты> ( <данные изъяты>), неустойка за несвоевременную уплату основного долга и процентов за период с ДД.ММ.ГГГГг по ДД.ММ.ГГГГг в размере <данные изъяты>, штраф за возникновение просроченной задолженности <данные изъяты> рублей.
 
    В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.98 ГПК РФ.
 
    Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты> (л.д.2), с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме <данные изъяты>.
 
    Руководствуясь ст.12, 192-198, 199 ГПК РФ, суд
 
        РЕШИЛ:
 
    Взыскать с Нурисламовой Натальи Ивановны в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из них сумма основного долга в размере <данные изъяты>, неустойка за несвоевременную уплату основного долга и процентов за период с ДД.ММ.ГГГГг по ДД.ММ.ГГГГг в размере <данные изъяты>, штраф за возникновение просроченной задолженности <данные изъяты> рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1<данные изъяты>, всего <данные изъяты> (<данные изъяты>).
 
    Решение может быть обжаловано в течение месяца в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Усть-Катавский городской суд со дня изготовления решения в окончательной форме.
 
    ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ подпись Л.Ф.Писарева
 
    Решение не вступило в законную силу