Решение от 24 апреля 2014 года №2-186/2014г.

              Дело № 2-186/2014 г.
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    24 апреля 2014 года       г.Усть-Катав
 
    Усть-Катавский городской суд Челябинской области в составе:
 
    председательствующего Писаревой Л.Ф.,
 
    при секретаре Маштаковой И.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Рахматову Суюну Санаевичу о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, встречному иску Рахматова Суюна Санаевича к ОАО «Альфа-Банк» о расторжении кредитного договора,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Рахматову Суюну Санаевичу в котором просит взыскать задолженность по соглашению о кредитовании в размере <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> - основной долг, <данные изъяты> - проценты, <данные изъяты> - начисленные неустойки, <данные изъяты> - комиссия за обслуживание счета. Кроме того, просит взыскать расходы по государственной пошлине в сумме <данные изъяты> (л.д. 3-4).
 
    В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Рахматов С.С. заключили Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита № № (далее Соглашение). Во исполнение указанного Соглашения Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с условиями Соглашения, проценты за пользование кредитом составили 12,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 3-его числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей. Согласно выписке по счету, Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Рахматов С.С. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Ответчик Рахматов С.С. заявил встречное исковое требование к ОАО «Альфа-Банк» о расторжении кредитного договора в связи с нарушением прав потребителей в части начисления комиссий, пени, штрафов не обусловленных Гражданским кодексом РФ, неверного перераспределения поступивших в счет погашения основного долга денежных средств, несоразмерности начисленной неустойки.
 
    В судебное заседание представитель истца не явился, извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствии своего представителя.
 
    Ответчик Рахматов С.С. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствии, с участим его представителя. Ранее в судебном заседании пояснил, что с исковыми требованиями не согласен, поскольку он осуществлял платежи, но банк распределял поступившие денежные средства на штрафные санкции, что является нарушением закона, так же просил уменьшить неустойку. На заявленных требованиях настаивал.
 
    Представитель ответчика Мизгирев В.Н. с исковыми требованиями не согласен, заявил о неверном перераспределении денежных средств, оплачиваемых ответчиком, также о несоразмерности неустойки, просил уменьшить её размер. На исковых требованиях, заявленных Рахматовым С.С., настаивает.
 
    Суд, заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, считает иск ОАО «Альфа-Банк» подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Из представленных материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Рахматовым С.С. было заключено Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита № (л.д. 11-12). Во исполнение указанного Соглашения Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> рублей. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 3-его числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей. Согласно выписке по счету, Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В соответствии с условиями Соглашения, проценты за пользование кредитом составили 12,99 % годовых. Согласно общим условиям предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления Кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной Графиком погашения. Все платежи в пользу Банка производятся Клиентом путем перечисления с Текущего счета.
 
    Обязательства по Соглашению о кредитовании ответчиком, надлежащим образом не исполнялись, последнее гашение кредита было проведено ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Статьей 819 ГК РФ определено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
 
    Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    В соответствии со ст.ст. 810-811 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В силу Общих условий предоставления персонального кредита Банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть его в случае нарушения Клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по Кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).
 
    Согласно договора и расчётам в случае нарушения обязательств по погашению Задолженности по Кредиту, Клиент уплачивает Банку неустойку. Величина неустойки за несвоевременное погашение кредита составляет 12,99% годовых, неустойка за несвоевременное погашение начисленных процентов составляет 12,99% годовых.
 
    Размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, которую просит взыскать Банк, составляет за несвоевременную уплату процентов - <данные изъяты>, за несвоевременную уплату основного долга за указанный период в сумме <данные изъяты>.
 
    Общими условиями предоставления персонального кредита предусмотрено, что при недостаточности денежных средств на счетах, погашение производится в следующем порядке: в первую очередь - неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование денежными средствами, во вторую очередь - неустойка за просрочку погашения задолженности по денежным обязательствам перед Банком; в третью очередь - неустойка за просрочку уплаты комиссий, предусмотренных Договором и Тарифами; в четвертую очередь - просроченные проценты за пользование денежными средствами Банка; в пятую очередь - просроченные суммы задолженности по денежным обязательствам перед Банком; в шестую очередь - просроченная сумма комиссий, предусмотренных Договором и Тарифами; в седьмую очередь - комиссии, предусмотренные Договором и Тарифами; в восьмую очередь - начисленные проценты за пользование денежными средствами Банка; в девятую очередь - суммы задолженности по денежным обязательствам перед Банком.
 
    В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
 
    В пункте 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ № 13\14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» указано, что при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные ст.395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.
 
    В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иным правовым актам, действующим в момент его заключения.
 
    Установленное ст.319 ГК РФ право сторон предусмотреть в договоре «иное» означает лишь возможность изменить порядок выплат основного долга и процентов за пользование, но никак не возможность включения в него мер ответственности и списания других выплат в нарушение очерёдности, установленной ст.319 ГК РФ.
 
    Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).
 
    При таких обстоятельствах, поскольку Общие условия в части установления очередности погашения просроченной задолженности и фактические действия истца по порядку списания поступивших сумм противоречит закону, суд считает, что необходимо перераспределить сумму, внесенных платежей в размере <данные изъяты>, зачисленные в счет неустойки за несвоевременную уплату процентов и <данные изъяты> зачисленные в счет неустойки за несвоевременную уплату основного долга, всего в размере <данные изъяты> в счёт погашения процентов и основного долга.
 
    Условие договора об уплате заемщиком кредитору ежемесячно комиссии за обслуживание текущего счета в размере 0,990% от суммы кредита, также ничтожно ввиду того, что открытый счет служит для снятия денежных средств, предоставленных заемщику согласно соглашения, то есть не для постоянного использования.
 
    Взимание ОАО «Альфа-Банк» ежемесячного комиссионного вознаграждения за обслуживание текущего счета необоснованно, ущемляет установленные законом права потребителя, что в соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» является основанием для признания такого условия недействительным.
 
    В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счёт по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    К банковским операциям ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    В отличие от договора банковского счета (ст. 845 ПС РФ), по которому, в соответствии со ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, может быть предусмотрено условие об оплате клиентом услуг Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, взыскание комиссии за обслуживание кредита нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
 
    Доказательств взимания ОАО «Альфа-Банк» с Рахматова С.С. комиссии за услуги по открытию и ведению банковского счета материалы дела не содержат, равно как доказательств того, что в рамках соглашения о кредитовании между сторонами был заключен договор банковского счета с использованием потребительской карты. Не следует этого и из предложения Рахматова С.С. о заключении соглашения о кредитовании, оформленного анкетой-заявлением на получение персонального кредита, в котором прямо указано об установлении платы за обслуживание счета (л.д. 11-12). Ответчиком также не представлены доказательства, того, что Рахматов С.С. был ознакомлен с общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты.
 
    Предоставленная ответчиком расписка о получении банковской карты Рахматовым С.С. указанным доказательством не является.
 
    Согласно п.2.2 Инструкции Центрального банка России от 14 сентября 2006 года № 28-И «Об открытии и закрытии счётов, счётов по вкладам (депозитам)» текущие счета открываются физическими лицами для совершения расчетных операций, а не в связи с заключением кредитного договора. При этом сама по себе нумерация счета как текущего, правового значения не имеет, так как не влияет на его правовую сущность. Доказательств того, что ответчик производил перечисления денежных средств со счета другим лицам, не имеется.
 
    Кроме того, из Общих условий предоставления персонального кредита следует, что для учета полученного клиентом кредита банк открывает ему ссудный счет (п. 2.3). Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций
 
    С учётом изложенного, сумму, которая была направлена на погашение комиссии за обслуживание текущего счёта и начисленной суммы штрафа по просроченной комиссии в размере <данные изъяты> и <данные изъяты>, всего <данные изъяты>, необходимо направить на погашение основного долга.
 
    Таким образом, с Рахматова С.С. подлежит взысканию сумма просроченного основного долга в размере <данные изъяты>, исходя из следующего: в первую очередь погашаются проценты, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов составляет <данные изъяты>, которая погашена полностью, с учётом суммы комиссии и штрафа, а также суммы, зачисленной в счет оплаты неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов всего, подлежащие перераспределению (общая сумма подлежащая перераспределению составляет <данные изъяты>, после погашения процентов оставшаяся сумма <данные изъяты> (<данные изъяты>.) подлежит перераспределению в счёт погашения основного долга - <данные изъяты>. = <данные изъяты>).
 
    Неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ суд устанавливает, исходя из следующего расчёта: <данные изъяты> Х 12,99% Х 239 дней : 365 дней = <данные изъяты>. Указанная сумма неустойки подлежит взысканию с ответчика.
 
    Таким образом, с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты>, сумма неустойки за несвоевременную уплату основного долга в размере <данные изъяты>, всего <данные изъяты>.
 
    В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.98 ГПК РФ.
 
    Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты> (л.д.2). Возмещению подлежат расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>, пропорционально удовлетворённым исковым требованиям.
 
    Поскольку кредит выдавался на срок до ДД.ММ.ГГГГ года, истцом заявлены требования о взыскании всей суммы кредита, невыплаченного Рахматовым С.С., то исковые требования в части расторжения соглашения о кредитовании необходимо удовлетворить.
 
    Руководствуясь ст.12, 192-198, 199 ГПК РФ, суд
 
        РЕШИЛ:
 
    Взыскать с Рахматова Суюна Санаевича в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из них основной долг - <данные изъяты>, неустойка за несвоевременную уплату основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>, всего <данные изъяты>
 
    Расторгнуть соглашение о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между ОАО «Альфа-Банк» и Рахматовым Суюном Санаевичем.
 
    Решение может быть обжаловано в течение месяца в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Усть-Катавский городской суд со дня изготовления решения в окончательной форме.
 
    ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ подпись Л.Ф.Писарева
 
    Решение не вступило в законную силу