Решение от 21 августа 2014 года №2-186/2014

    Дело № 2-186/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
21 августа 2014 г. ст-ца Нехаевская
 
Волгоградская область
 
    Нехаевский районный суд Волгоградской области в составе:
 
    председательствующего судьи Яровой О.В.,
 
    при секретаре Колпаносовой О.А.,
 
    с участием представителя ответчика Стожарова А.Г. – адвоката Толстопятова Д.С. представившего удостоверение № и ордер № от ДД.ММ.ГГ,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Закрытого акционерного общества <данные изъяты> (далее по тексту сокращённо – ЗАО <данные изъяты> к Стожарову А.Г. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности),
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ЗАО <данные изъяты> обратилось в суд с настоящим иском, в обоснование которого указало, что Банк и Стожаров А.Г. заключили договор № от ДД.ММ.ГГ о выпуске и обслуживании кредитных карт <данные изъяты> Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом <данные изъяты> (договор кредитной линии с лимитом задолженности), далее – Договор. Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты <данные изъяты> Банк (ЗАО) (далее - Заявление-Анкета), подписанном Ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт <данные изъяты> Банка (ЗАО) (далее - Общие условия) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете. Денежные средства размещаются Банком (предоставляются клиентам по Договору) от своего имени и за свой счёт. Процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Такое соглашение достигнуто между сторонами спора, размер комиссионного вознаграждения Банка по каждому виду операций указан в Тарифах. Помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, в том числе по договору кредитной линии, заёмщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре. Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является обязательным условием деятельности Банка как коммерческой кредитной организации, имеющей своей уставной целью извлечение прибыли. В соответствии п.2.3 Общих условий Договор заключается путём акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путём активации Банком Кредитной карты.
 
    В соответствии п.3.3 Общих условий кредитная карта передается Клиенту не активированной. Для проведения операций по Кредитной карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Кредитной карты и активировать её, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. Ответчик кредитную карту получил и ДД.ММ.ГГ активировал её путём телефонного звонка в Банк. С этого момента между Истцом и Ответчиком был заключён Договор на выпуск и обслуживание кредитных карт <данные изъяты> Банк (ЗАО), который считается заключённым в письменной форме. Истец доверием Ответчика не злоупотреблял, в заблуждение его не вводил, Договор заключён Ответчиком не под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых жизненных обстоятельств Ответчика. После активации кредитной карты Ответчик вправе был расторгнуть Договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также Ответчик мог не пользоваться заёмными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по Договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в Тарифах. Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счёта клиента. Заключая Договор, стороны согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанным в Заявлении-Анкете. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме. Истец не обуславливал получение кредита обязательным приобретением иных услуг, таких, как получение Ответчиком наличных денежных средств в банкоматах, включение в Программу страховой защиты держателей кредитных карт <данные изъяты> Банк (ЗАО), SMS-банк. По условиям Договора клиент вправе воспользоваться иными услугами, которые Банк оказывает. Клиент в любое время вправе самостоятельно подключать или отключать те или иные услуги, в том числе получить наличные денежные средства в банкомате другой кредитной организации (своих банкоматов Истец не имеет). Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путём безналичных расчетов за счёт кредитных средств. Полная стоимость кредита, далее - ПСК, была доведена до Ответчика до момента заключения Договора, путём указания в Заявлении-Анкете. Согласно Указания Банка России от ДД.ММ.ГГ № «О порядке расчёта и доведения до заёмщика – физического лица полной стоимости кредита» кредитные организации обязаны информировать заёмщиков – физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заёмщику по кредитному договору и по договору банковского счёта. При кредитовании последнего в соответствии со ст.850 Гражданского кодека Российской Федерации, при этом согласно п.2.1 в расчёт ПСК включаются платежи заёмщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Несмотря на то что данное положение не распространяется на правоотношения вытекающие из договора кредитной линии, Банк довёл до ответчика размер ПСК, а именно указал эффективную процентную ставку в Заявлении-Анкете, а также указал, что в случае использования Ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается. ПСК вытекающая из договора кредитной линии не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по Договору не устанавливается, а погашения текущей задолженности зависит только от поведения Ответчика. График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено Ответчиком в кредит, в каком размере Ответчик будет осуществлять их погашение. Таким образом, право Ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, Ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах. В соответствии с заключённым Договором, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий в любой момент может быть изменён Банком в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные Договором комиссии и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит Банку, что соответствует требованиям ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации. Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счёт-выписка, ответчику сообщается при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счёт-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счёта-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п.5.1 Общих условий), но в соответствии с п.5.5 Общих условий, ответчик должен контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте (При неполучении Счёта-выписки в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты формирования Счёта-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счёта-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору.) Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведённой по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий Договора, необходимых для его действия (погашения кредита). Свои обязательства по Договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счёт, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п.4.7, 5.6 Общих условий). Согласно п.5.5 Общих условий в случае неполучения счёта-выписки ответчик обязан обратиться по телефону в Банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплаты. Неполучение счёта-выписки не освобождает Ответчика от выполнения им своих обязательств. В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих условий расторг Договор ДД.ММ.ГГ путём выставления в адрес ответчика Заключительного счёта. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счёте. В соответствии с п.7.4 Общих условий Заключительный счёт подлежит оплате ответчиком в течение <данные изъяты> после даты его формирования. Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается детализацией операций по Договору, счетами-выписками, направляемыми Банком ответчику, а также реестрами платежей, которые поступают в Банк в электронной форме (п.1.8 Положения). Размер задолженности ответчика подтверждается Заключительным счётом, счетами-выписками, справкой о размере задолженности ответчика и расчётом задолженности ответчика. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет сумму общего долга <данные изъяты>, из которых: сумма основного долга <данные изъяты> – просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов <данные изъяты> – просроченные проценты; сумма штрафов <данные изъяты> – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий <данные изъяты> – плата за обслуживание кредитной карты. Просит суд взыскать с ответчика указанную сумму, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
 
    В судебное заседание представитель истца ЗАО <данные изъяты> – Абрамов А.Г., действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГ, не прибыл, в исковом заявлении ЗАО <данные изъяты> просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
 
    Суд считает возможным в соответствии с ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствие представителя ЗАО <данные изъяты>
 
    Ответчик Стожаров А.Г. в судебное заседание не прибыл, о месте и времени рассмотрения дела, извещался по последнему известному месту регистрации, однако по данному адресу он в настоящее время не проживает. Согласно сведений администрации <данные изъяты>, Стожаров А.Г. на территории <данные изъяты> зарегистрирован <адрес>, но фактически по данному адресу не проживает, его местонахождения не известно. Истцу также не известно фактическое место жительство ответчика. В связи с этим, для участия в судебном процессе, суд в порядке ст.50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации назначил ответчику представителя – адвоката Толстопятова Д.С.
 
    Представитель ответчика адвокат Толстопятов Д.С. в судебном заседании заявленные исковые требования не признал и просил суд отказать в их удовлетворении, пояснив, что место нахождение ответчика Стожарова А.Г. не известно, поэтому можно предположить, что у него существуют обстоятельства, которые независимо от воли и желания Стожарова А.Г., препятствуют ему в выполнении взятых на себя обязательств по договору о выпуске и обслуживанию кредитных карт.
 
    Выслушав объяснения представителя ответчика – адвоката Толстопятова Д.С., исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГ между <данные изъяты> (ЗАО) и Стожаровым А.Г. был заключён договор № кредитной линии с лимитом задолженности с начальным кредитным лимитом <данные изъяты>.
 
    Согласно пункту 2.3 Общих условий Договор заключён путем офертно-акцептной формы. Акцепт осуществляется путём активации Банком Кредитной карты.
 
    Ответчик кредитную карту получил и ДД.ММ.ГГ активировал её путем телефонного звонка в Банк.
 
    Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты <данные изъяты> Банк (ЗАО), подписанной Ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт <данные изъяты> Банка (ЗАО) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете.
 
    Судом установлено, что банк принятые на себя обязательства по договору исполнил надлежащим образом, выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счёт кредита, предоставляемого банком, разместив на ней денежные средства от своего имени и за свой счет, что подтверждается материалами дела.
 
    Согласно пункту 4.6 Общих условий клиент обязуется оплачивать все расходы, понесённые банком в результате использования кредитной карты/ дополнительной кредитной карты в нарушение настоящих Общих условий, оплата клиентом указанных расходов осуществляется за счёт кредита.
 
    Согласно пункту 4.7 Общих условий клиент обязуется оплачивать все комиссии, платы, штрафы, предусмотренные Тарифами. Оплата осуществляется в порядке, предусмотренном настоящими Общими условиями и Тарифами.
 
    Согласно пункту 5.1 Общих условий банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счёт-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счёт-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты.
 
    Согласно пункту 5.2 Общих условий в сформированном Счёте-выписке Банк отражает все операции, совершённые по Кредитной карте, комиссии, платы, штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с Тарифами с момента составления предыдущего Счёта-выписки размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа.
 
    Согласно пункту 5.6 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счёте-выписке. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифам.
 
    Согласно пункту 7.3 Общих условий на сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счёта включительно.
 
    Согласно Тарифам по кредитным картам <данные изъяты> Банка (ЗАО) Продукт <данные изъяты> Тарифный план 1.0: лимит задолженности составляет <данные изъяты>; базовая процентная ставка 12,9% годовых; плата за обслуживание карты <данные изъяты>; комиссия за выдачу наличных 2,9% плюс <данные изъяты>; минимальный платеж 6% от задолженности минимум <данные изъяты>; штраф за неуплату минимального платежа, совершённую первый раз <данные изъяты>, второй раз 1% от задолженности плюс <данные изъяты>, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс <данные изъяты>; процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа 0,12% в день, при неоплате минимального платежа 0,20% в день; плата за предоставление услуги «СМС-банк» <данные изъяты>; плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности <данные изъяты>; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% плюс <данные изъяты>.
 
    Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается детализацией операций по договору №, которые поступают в банк в электронной форме.
 
    В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с пунктом 11.1 Общих условий расторг договор ДД.ММ.ГГ путём выставления в адрес Ответчика Заключительного счёта.
 
    Согласно пункту 7.4 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счёта, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Заключительный счёт подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.
 
    В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
 
    В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
 
    В силу п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец в праве потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Из представленного истцом расчёта видно, что ответчик свои обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, платежей по кредитному договору и процентов не производил, в связи, с чем его задолженность договору составляет <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> – просроченные проценты; <данные изъяты> – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0 рублей 00 копеек – плата за обслуживание кредитной карты. Расчёт истца ответчиком не оспорен, признается судом правильным.
 
    Поскольку ответчиком, в рамках ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ, не представлено суду каких-либо доказательств, подтверждающих, что принятые на себя обязательства им исполняются надлежащим образом, и задолженности по договору он не имеет, либо имеет задолженность в ином размере, суд исковые требования истца удовлетворяет в полном объеме.
 
    Доводы, представителя ответчика адвоката Толстопятова Д.С., состоящие в том, что существуют обстоятельства, которые независимо от воли и желания ответчика Стожарова А.Г., выполнить взятые на себя обязательства, препятствуют в осуществлении этого, судом не принимаются во внимание, поскольку доказательств подтверждающих существование таковых, суду не представлено.
 
    В силу ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В связи с чем, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
РЕШИЛ:
 
 
    Исковое заявление Закрытого акционерного общества <данные изъяты> к Стожарову А.Г. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности), удовлетворить.
 
    Взыскать со Стожарова А.Г. в пользу Закрытого акционерного общества <данные изъяты> задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> – просроченные проценты; <данные изъяты> – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0 рублей 00 копеек – плата за обслуживание кредитной карты.
 
    Взыскать со Стожарова А.Г. в пользу Закрытого акционерного общества <данные изъяты> судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
 
    Решение суда первой инстанции, не вступившее в законную силу, может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Нехаевский районный суд Волгоградской области, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
Судья О.В. Яровая