Решение от 24 июня 2014 года №2-185/2014

    Дело № 2-185/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    п. Колышлей                                                 ДД.ММ.ГГГГ
 
    Колышлейский районный суд Пензенской области
 
    в составе председательствующего судьи Кузнецовой И.С.,
 
    при секретаре Грачёвой Е.М.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в п. Колышлей Пензенской области гражданское дело по исковому заявлению Кивишевой Е.А. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителя,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Кивишева Е.А. обратилась в суд с названным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор №. Для получения кредита она была вынуждена участвовать в программе личного страхования, участие в которой обусловлено условиями кредитного договора. Так, в соответствии с п. № кредитного договора общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору. К тому же согласно условиям кредитного договора (раздел №) при осуществлении заемщиком личного страхования, в случае наступления страхового случая Банк назначается выгодоприобретателем. Согласно выписке по лицевому счету ДД.ММ.ГГГГ Банком было произведено списание денежных средств в качестве комиссии за присоединение к программе страхования в размере 77.186,44 руб. Указанный кредитный договор является по своей сути договором присоединения, то есть заемщик лишен возможности изменения его условий. Подключение к Программе страхования было включено кредитным представителем Банка в одностороннем порядке в условия кредитного договора. Дополнительные условия кредита о подключении к Программе страхования располагаются на одном бланке с договором о предоставлении кредита, и поэтому воспринимаются заемщиком как единый документ, необходимый для заполнения и подписания. Указание в договоре личного страхования на то, что Банк назначается выгодоприобретателем по договору страхования в случае наступления страхового случая подтверждает заинтересованность банка в участии заемщика в программе личного страхования.
 
    Со ссылками на п. 2 ст. 935 ГК РФ, п.п. 4, 5 ч. 1 ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции» полагает, что банк при предоставлении потребительского кредита навязывает физическому лицу услугу по страхованию, не относящуюся к предмету кредитного договора, в тоже время не предоставляет заемщику права выбора страховой компании и навязывает невыгодные условия оплаты комиссии за присоединение к программе страхования, путем включения в общую стоимость кредита и начисления на неё процентов, что является правонарушением, предусмотренным ст. 14.32 КоАП РФ.
 
    Кроме того, в вышеуказанном договоре на заемщика возложена обязанность уплатить денежные средства за участие страховании непосредственно банку, однако, ответчик не вправе заниматься страховой деятельностью и соответственно выступать страховщиком в силу ст. 938 ГК РФ и ч. 5 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Считает условие об уплате денежных средств за участие в личном страховании ничтожным, а сделку в этой части недействительной на основании ст. ст. 167, 168 ГК РФ.
 
    В обоснование позиции приводит положения Федерального закона «О защите прав потребителей» (ст. ст. 1, 15, ст.16), нормы Гражданского Кодекса РФ (ст. ст. 12, 166, 167, 168, 180, 428, 819 и др.), и считает, что размер кредита, предоставленного банком истцу, должен быть уменьшен на сумму денежных средств, уплаченных за участие в личном страховании, то есть на 107.665 рублей, поскольку истец фактически не пользовался перечисленной банком денежной суммой по договору страхования
 
    При вышеуказанных обстоятельствах истец испытывал нравственные страдания, поскольку для него была дорога каждая копейка, что и подтолкнуло взять кредит, моральный вред оценивает в 7.000 рублей.
 
    Кроме того, полагает, что имеются основания для взыскания в пользу истца штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Федерального закона «О защите прав потребителей».
 
    Просит суд признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части подключения к программе личного страхования недействительными. А также взыскать с ответчика в пользу истца неосновательное обогащение в сумме 77.184,44 рублей; штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом; компенсацию морального вреда в размере 7.000 рублей; судебные расходы, связанные с оплатой услуг представителя, в размере 6.000 рублей; расходы, понесенные на оплату доверенности, в размере 800 рублей.
 
    Истец Кивишева Е.А. и её представитель Алферова С.Н., будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, представив заявление с просьбой о рассмотрении дела в их отсутствие, в котором представитель указала, что на исковых требованиях настаивает.
 
    Представитель ответчика - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие, а также письменное возражение на иск, указав, что условием п. № договора, заключенного между клиентом и банком, предусмотрено подключение к программе страхования. Банк предоставляет клиентам услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ Клиент является не страхователем, а застрахованным лицом. Данную услугу банк предоставляет исключительно с согласия клиента и по заявлению клиента на подключение дополнительных услуг, которое должно быть выражено в письменной форме. Клиент до заключения договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании. Заявление о страховании выполняется на отдельном листе, предусматривает отдельную подпись заемщика и является отдельным документом, в котором имеется поле для отказа клиента от подключения к страхованию, о чем нужно проставить соответствующую отметку. В соответствии с п. № заявления, клиент согласен быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование».
 
    В соответствии с п. № договор включает себя кредитный договор, договор о карте, заключаемые сторонами в соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, являющимися неотъемлемой частью настоящего договора. Кроме того, в соответствии с договором «клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора». Согласно договора, был выбран тарифный план (п. № договора) - «Без комиссий 19,9 %». Именно в указанном тарифном плане имеются сведения о стоимости подключения к Программам страхования. В соответствии с вышеуказанным тарифом Комиссия за подключение к Программе страхования составляет 1,10 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита. Таким образом, сумма комиссии составила (230.000 сумма кредита) х 1,10 х 36 (количество месяцев) = 91.080 рублей. Комиссия за подключение к программе страхования согласно разделу 7.1 Общих условий взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования. Сумма указанной комиссии может быть включена в общую сумму кредита в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора. При заключении договора на стадии определения условий предоставляемого кредита клиент информируется о том, что сумма комиссии за подключение к программе страхования включается в общую сумму кредита. Указанная комиссия не является страховой премией, перечисляемой от клиента в страховую компанию, так как клиент является застрахованным лицом и в отношении него заключен договор страхования между банком и страховой компанией. Указанный страховой взнос банк выплачивает страховой компании из собственных средств в соответствии с договором страхования. Страховой взнос составил 1.387 руб. 07 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ Все условия страхования жизни и здоровья заемщика изложены в общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), с которыми знакомится клиент до заключения кредитного договора и принятия им решения о подключении к программе страхования. При оформлении кредита сотрудники банка консультируют клиентов по всем условиям страхования. Услуга «Подключение к программе страхования» осуществляется на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита ( п. 7.2.2 Общих условий). Считает, что, сам по себе факт включения в кредитный договор условия о страховании не нарушает требований действующего законодательства. Данное обстоятельство является результатом письменно выраженного заемщиком желания быть застрахованным. Кредитный договор, содержащий условие о страховании, полностью соответствует нормам действующего законодательства. При заключении кредитных договоров банк предлагает клиентам воспользоваться платной услугой по подключению к программе страхования по договору коллективного страхования, заключенному между банком и страховой компанией. Данную услугу банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое было выражено в письменной форме. Клиент вправе отказаться от подключения к программе страхования. Такие действия заемщика никак не влияют ни на финансовые условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не добавятся дополнительные комиссии), ни на решение банка о предоставлении кредита. Включение в кредитный договор с заемщиком условия о страховании жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без названного условия. В силу чего ответчик полагает, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было. Также ответчик считает, что банком не были нарушены какие-либо права клиента, как потребителя, действия банка являются правомерными и не нарушают личных неимущественных прав клиента, в силу чего требования истца о взыскании с ответчика штрафа и компенсации морального вреда являются необоснованными. Просил суд в удовлетворении иска отказать.
 
    Представитель третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.
 
    Суд, принимая во внимание надлежащее извещение сторон и третьего лица по делу, в соответствии с положениями ч. ч. 3 и 5 ст. 167 ГПК РФ, исходя из принципа самостоятельности и независимости судебной власти, а также из задач гражданского судопроизводства и лежащей на суде обязанности вынести законное и обоснованное решение, считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, и их представителей.
 
    Суд, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Согласно ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
 
    В силу п.п. 1, 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).
 
    Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Согласно п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Кивишевой Е.А. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен кредитный договор №. Согласно п.п. №, № договора общая сумма кредита составляет 321.080 руб. Срок кредита 36 месяцев. В соответствии с п. № договора полная стоимость кредита (процентов годовых) составляет 21,81 %.
 
    На основании решения участника банка от ДД.ММ.ГГГГ № изменены полное и сокращенное наименование ответчика Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) на Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью), о чем в Единый государственный реестр юридических лиц внесена соответствующая запись. Таким образом, на момент рассмотрения дела правильное наименование ответчика - Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью).
 
    Согласно разделу № договора банк оказывает клиенту услугу «подключение к программе страхования» по кредитному договору. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.
 
    С условиями кредитного договора, включающими обязанность соблюдать положения условий, тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, Кивишева Е.А. согласилась, о чем имеется её подпись в договоре от ДД.ММ.ГГГГ, в этот же день был открыт счет на имя клиента и банком перечислена на него сумма кредита. Таким образом, данный договор считается заключенным сторонами, что не оспаривается сторонами по делу.
 
    Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицам, Тарифы по кредитам физических лиц, которые в соответствии с п.п. № кредитного договора являются его неотъемлемой частью, Кивишева Е.А. получила и с ними ознакомлена, о чем свидетельствует отметка в договоре и её подпись на этой странице.
 
    Таким образом, судом установлено, что до заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ Кивишевой Е.А. подписано заявление на подключение дополнительных услуг (п. № заявления), подлинность ее подписи на заявлении не оспаривается. Данное обстоятельство, по мнению суда, свидетельствует о том, что истец выразил добровольное согласие на предоставление банком услуги по подключению к Программе страхования. При заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о сопутствующем ему договоре страхования. Указанное подтверждается содержащимся в договоре расчетом общей суммы кредита, произведенной на основании утвержденных тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора и предусматривающих, согласно п. № договора, тарифный план «Без комиссий 19,9 %».
 
    Аналогичные положения содержались также в Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, действующей на момент заключения договора с Кивишевой Е.А., и содержатся в Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), действующих в настоящий момент, размещенных, в том числе на официальном сайте ответчика.
 
    Согласно п. 1.2.2.6 данных условий (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ) банк вправе взимать с клиента комиссии и иные платы по договору в случаях, в размере и в порядке, определенном тарифами, настоящими условиями, договором, иными документами, являющимися неотъемлемой частью договора. Комиссии и иные платы по договору списываются банком со счета.
 
    В соответствии с п. 7.1 общих условий программа страхования - программа, в рамках которой банк с согласия клиента заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента. Банк вправе заключать договоры страхования со страховыми компаниями на условиях банка и для этого получать у клиента и передавать в страховые компании всю необходимую информацию о клиенте.
 
    Подключение к программе страхования - услуга банка по сбору, обработке и технической передаче информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования, за оказание которой клиент уплачивает банку соответствующую комиссию.
 
    В п. 7.2.1 общих условий предусмотрено, что услуга «Подключение к программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в договоре, письменном заявлении клиента.
 
    По п. 7.2.2, 7.2.3 общих условий услуга «Подключение к программе страхование» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к программе страхования» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о Клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования банк взимает комиссию за подключение к Программе страхования в размере, указанном в Тарифах Банка.
 
    Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.
 
    Выразив желание на подключение к программе страхования в заявлении, истец письменно акцептовал публичную оферту о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья, и тем самым заключил договор страхования, являющийся договором присоединения.
 
    Доводы истца о необходимости применения п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», п. п. 4, 5 ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции», ст. 168, п. 2 ст. 935 ГК РФ, суд считает несостоятельными.
 
    Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008 г. № 2008-У « О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», п. 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний.
 
    Анализ изложенных выше положений в их совокупности свидетельствует, по мнению суда, об отсутствии деятельности по ограничению или созданию препятствий для конкуренции на рынке страховых и (или) банковских услуг, предоставлению страховщику преимуществ по сравнению с другими страховщиками, осуществляющими свою деятельность на территории РФ в отношении заемщиков банка. Данные положения договора, общих условий не могут быть истолкованы в качестве обязанностей банка прямо или косвенно навязывать своим заемщикам страховые услуги страхователям.
 
    С учетом того, что банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет кредит, положения п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» к спорным правоотношения, по мнению суда, применены быть не могут.
 
    Таким образом, включение в кредитный договор условий, предусматривающих обязанность заемщика застраховать жизнь и здоровье, и, соответственно, перечисление из суммы кредита платы за участие в программе коллективного страхования, соответствует требованиям ст. 421 ГК РФ и не может являться нарушением прав потребителя.
 
    При заключении кредитного договора стороны предусмотрели условия кредитования физического лица, не противоречащие закону и иным правовым актам.
 
    Согласно выписки из списка застрахованных - реестра платежа к договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, Кивишева Е.А., заключившая ДД.ММ.ГГГГ договор №, входит в число застрахованных по указанному выше договору страхования лиц со страховой суммой 321.080 руб. на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Страховой взнос составляет 1.387 руб. 07 коп.
 
    Страховой договор, заключенный между ответчиком и третьим лицом не оспаривается сторонами и недействительным в установленном законом порядке не признан.
 
    На основании представленных документов, суд признает установленным, что ДД.ММ.ГГГГ между Кивишевой Е.А. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (в настоящее время КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)) был заключен кредитный договор, при заключении которого Кивишева Е.А. самостоятельно выбрала предложенную банком услугу - подключение к программе страхования жизни и здоровья в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование», о чем имеется заявление с подписью Кивишевой Е.А., а также указание в договоре, заключенном между сторонами по данному делу, на подключение к программе страхования по кредитному договору.
 
    При этом, подключение к программе страхования не может, по мнению суда, являться нарушением прав истца, как потребителя, поскольку данный вопрос был согласован сторонами в п. № кредитного договора.
 
    Приобретение истцом услуг по кредитованию не обусловлено приобретением других услуг, так как истец являлся застрахованным лицом по договору страхования, заключенному между ООО «Группа Ренессанс Страхование» и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).
 
    Доводы истца о том, что без подписания условий такого договора заемщик не смог бы получить денежные средства в кредит, несостоятельны, так как само по себе данное обстоятельство не свидетельствует о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования. Заявление о подключении к программе страхования исходило от истца. Право Кивишевой Е.А. воспользоваться услугой или отказаться от нее с учетом вышеуказанных условий ответчиком никак не ограничивалось, кроме того, в заявлении имелись поля для проставлении отметки в случае нежелания быть застрахованным. В силу того, что в кредитном договоре и заявлении, заполненном и подписанном Кивишевой Е.А. на участие в программе, указаны условия и порядок участия в данной программе и присоединения к ней, участие в выбранной истцом программе, является дополнительной услугой банка, но необязательной для предоставления кредита.
 
    Услуга по подключению заемщиков к программе страхования со взиманием комиссии оказывается КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к программе страхования» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора, о чем до потребителя Кивишевой Е.А. было доведено ответчиком в вышеизложенных документах.
 
    Таким образом, заключенным между сторонами кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, выдача кредита не поставлена в зависимость от согласия на подключение к программе страхования, и заемщик Кивишева Е.А. имела возможность присоединиться к программе коллективного страхования либо вообще отказаться от участия в ней и самостоятельно застраховать любые риски в любой страховой организации по своему выбору. Таким образом, довод стороны истца о том, что ответчик предопределил навязывание заемщикам невыгодных условий, поскольку ограничил их право выбора страховой организации, не соответствует объективным обстоятельствам дела.
 
    Из материалов дела, следует, что с условиями кредитного договора, включающими обязанность соблюдать положения условий, тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, Кивишева Е.А. согласилась, о чем имеется ее подпись в договоре.
 
    С учетом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования, Кивишевой Е.А. и была оказана ответчиком указанная услуга, и с учетом комиссии за подключение к программе страхования рассчитана общая сумма кредита.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований либо возражений.
 
    Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой подключения к программе страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, не представлено.
 
    Сумма комиссии в размере 77.186 руб. 44 коп. была предоставлена истцу одновременно с суммой кредита и обоснованно включена в общую кредитную задолженность истца, что нашло свое отражение в подписанном сторонами кредитном договоре.
 
    Таким образом, на основании указанных положений и в соответствии с разделом № договора банк вправе в безакцептном порядке списать со счета клиента комиссию за подключение к программе страхования.
 
    С учетом исследованных доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора стороны предусмотрели условия кредитования физического лица, не противоречащие закону и иным правовым актам.
 
    При указанных обстоятельствах отсутствуют правовые основания для признания недействительным кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком, в части подключения к программе страхования и применения последствий недействительности содержащихся в них условий. Подключение к программе страхования и последующее заключение между банком и страховой компанией соответствующего договора страхования в соответствии со ст. 329 ГК РФ является способом обеспечения исполнения обязательства, использование которого не запрещено законом и выбрано заемщиком добровольно как условие обеспечения кредитного обязательства.
 
    Страхование заемщика позволяет при наступлении страхового случая и невозможности исполнения заемщиком обязательств удовлетворить требования кредитора (выгодоприобретателя по договору страхования) путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств. Условия кредитного договора о подключении к программе страхования не противоречат требованиям закона и не нарушают прав истца Кивишевой Е.А., как потребителя, в связи с чем, не подлежат признанию недействительными.
 
    На основании изложенного, изучив материалы дела и представленные сторонами доказательства и возражения, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца Кивишевой Е.А. о признании условий кредитного договора в части подключения к программе страхования недействительными, поскольку доказательств того, что услуги по страхованию при заключении кредитного договора были истцу навязаны не представлено, у истца имелась возможность не присоединяться к программе страхования и заключить кредитный договор на иных условиях.
 
    Учитывая, что судом отказано в удовлетворении требований потребителя о признании недействительной части сделки, то оснований для взыскания в пользу истца неосновательного обогащения в сумме 77.186 руб. 44 коп., штрафа, компенсации морального вреда, расходов на оплату слуг представителя и нотариальное удостоверение доверенности, не имеется, в связи с чем, в удовлетворении иска Кивишевой Е.А. следует отказать в полном объеме.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд                      
 
    Р Е Ш И Л:
 
    В удовлетворении искового заявления Кивишевой Е.А. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителя - отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в Пензенский областной суд через Колышлейский районный суд Пензенской области.
 
    Судья                                    И.С. Кузнецова
 
    Решение не вступило в законную силу.