Решение от 16 мая 2013 года №2-185/2013

 
2-185/2013
 
З А О Ч Н О Е РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
 
    г. Череповец 04 апреля 2013 года
 
 
    Судья Череповецкого районного суда Вологодской области Савилова О.Г.,
 
    при секретаре Салиховой А.Р.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Кузьминой Л.И. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,
 
у с т а н о в и л:
 
    Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Кузьминой Л.И. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании. В обоснование иска указало, что ХХ ХХХ ХХХХ года ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Кузьмина Л.И. заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер № ХХХ. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере 46000,00 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в "Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» №ХХХ от ХХ.ХХ.ХХХХ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 46000 рублей, проценты за пользование кредитом – 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 21-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Количество использования предоставленного кредита не ограничивалось. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Кузьмина Л.И. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшее задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Сумма задолженности Кузьминой Л.И. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 54617 руб.54 коп., а именно: просроченный основной долг 45803,00 руб.; начисленные проценты 2818,55 руб.; комиссия за обслуживание счета 3196,99 руб.; штрафы и неустойки 2800,00 руб. Просит взыскать с Кузьминой Л.И. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № ХХХ от ХХ.ХХ.ХХХХ года в размере 54617 руб.54 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1838 руб.53 коп.
 
    В судебное заседание представитель истца ОАО «Альфа-Банк» не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства. По запросу суда банк представил дополнительные правовые обоснования к иску, согласно которым ответчик обратился в банк с предложением о предоставлении кредита в размере 37338,10 руб. сроком на 11 месяца с условием оплаты 59,00% годовых для приобретения товара. На имя ответчика был открыт текущий кредитный счет, на который зачислены денежные средства в сумме 37338,10 руб., а затем согласно письменному распоряжению заемщика перечислены на приобретение товара в ООО «Э.». Данный кредит погашался с помощью локальной карты. Клиенту в качестве предложения о заключении соглашения о кредитной карте была выдана карта с указанием индивидуальных условий предоставления кредитной карты (расписка в получении кредитной карты в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты). По получении карты каждый ее получатель самостоятельно решает вопрос, принимает он данное предложение банка либо отказывается от него. Активация карты является действием, подтверждающим согласие клиента с условиями нового кредитного соглашения. Порядок совершения действий по активации карты в случае его согласия со всеми условиями соглашения сообщался ответчику в месте получения кредита. Ответчик знал о способе активации, согласилась с предложенными условиями, акцептировала предложение банка и активировал кредитную карту. Предложение банка Кузьмина Л.И приняла (акцептировал) путем совершения юридически значимых действий: позвонил в центр обслуживания вызовов, выразил желание воспользоваться предложением банка, назвал ФИО, кодовое слово и т.д. Банк исполнил принятые на себя обязательства и перечислил на счет кредитной карты сумму денежных средств, согласованную с ответчиком. Перечисленные денежные средства были получены ответчиком. ХХ.ХХ.ХХХХ Кузьмина Л.И. активировала кредитную карту, новому кредитному соглашению на получение кредитной карты с момента активации карты заемщиком были присвоен номер, на имя ответчика открыт текущий счет, на который зачислено 46000 руб. Ответчик активировал потребительскую карту, чем подтвердил свое согласие с тем, что обслуживание кредитной карты осуществляется банком в соответствии с предложением об индивидуальных условиях предоставления карты и общими условиями и тарифами. Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридическим лица свободны в заключении договора, располагая на стадии его заключения полной информацией о всех существенных условиях, стороны могут добровольно принять на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказать от его заключения. В остальной части банк поддерживает свои доводы, изложенные в первоначальном исковом заявлении.
 
    В судебное заседание ответчик Кузьмина Л.И. не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежаще, об уважительности причин неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила, возражений по иску не представила.
 
    С учетом мнения представителя истца суд рассматривает дело в заочном порядке.
 
    Суд, изучив материалы дела, находит исковые требования ОАО «Альфа-Банк» подлежащими удовлетворению в следующих размерах и по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В силу положений п. 2 ст. 819 и п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
 
    Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела ХХ ХХХ ХХХХ года Кузьмина Л.И обратилась в ОАО «Альфа-Банк» с предложением о предоставлении кредита, на основании которого между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит для приобретения товара на сумму 37338 руб. 10 коп. сроком на 11 месяцев.
 
    На имя Кузьминой Л.И. был открыт текущий кредитный счет №ХХХ, на который зачислены денежные средства в сумме 37338,10 руб., а затем согласно письменному распоряжению заемщика перечислены на приобретение товара в ООО «Э.». Данный кредит погашался с помощью локальной карты. Указанная кредитная сделка зарегистрирована в базе банка под № ХХХ.
 
    Согласно заявлению Кузьминой Л.И. от ХХ.ХХ.ХХХХ года, подписанного заемщиком лично, с индивидуальными условиями предоставления кредитной карты, указанными в предложении, с тарифами, с общими условиями выдачи карты, открытия и кредитовании счета кредитной карты ознакомлена и согласна. Из заявления заемщика следует, что она просит заключить с ней соглашение о кредитовании на следующих условиях: лимит кредитования- 3000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом, предоставленном пределах лимита кредитования 19,90 % годовых, размер минимального платежа – 5% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на дату расчета минимального платежа, но не менее 3200 руб. и не более суммы задолженности по кредиту, платежный период – 20 календарных дней. Общие условия выдачи кредитной карты получила.
 
    Банком ответчику в качестве предложения о заключении соглашения о потребительской карте была выдана карта сроком действия до 30 сентября 2013 года, с указанием индивидуальных условий предоставления кредитной карты.
 
    При получении карты каждый ее получатель самостоятельно решает, принимает он данное предложение банка либо отказывается от него. Активация карты является действием, подтверждающим согласие клиента с условиями нового кредитного соглашения. Порядок совершения действий по активации карты в случае его согласия со всеми условиями соглашения сообщается в месте получения кредита. Предложенные банком условия предоставления кредита ответчику содержались в предложении об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты, полученном лично Кузьминой Л.И.
 
    Данное предложение банка Кузьмина Л.И. приняла (акцептировала) путем совершения юридических значимых действий: позвонила в Центр обслуживания вызовов, выразила желание воспользоваться предложением банка, назвала свои данные, кодовое слово и т.д. Банк перечислил на счет кредитной карты сумму денежных средств, согласованную с ответчиком.
 
    ХХ.ХХ.ХХХХ года Кузьмина Л.И. активировала кредитную карту, новому кредитному соглашению на получение кредитной карты с момента активации ее ответчиком присвоен № ХХХ и на имя Кузьминой Л.И. открыт текущий счет № ХХХ на который зачислено 46000 рублей.
 
    Данное обстоятельство подтверждается справкой по кредитной карте, общими условиями, заявлением Кузьминой Л.И. от ХХ ХХХ ХХХХ года.
 
    Из представленных истцом отчетов следует, что ответчик Кузьмина Л.И. обязательства по уплате ежемесячных платежей по кредиту не исполняет, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена, в связи с чем истец вправе ставить вопрос о возврате суммы кредита с уплатой причитающихся процентов за пользование кредитом. Суд не усматривает оснований для уменьшения размера неустойки и штрафа за несвоевременную уплату процентов и размера неустойки за несвоевременную уплату основного долга, поскольку Кузьмина Л.И. принятые обязательства по соглашению о кредитовании не исполняет надлежащим образом, размер взыскиваемой неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства.
 
    Согласно расчету истца сумма задолженности по кредитной карте составляет 54617 руб.54 коп., из них: просроченный основной долг 45803,00 руб.; начисленные проценты 2818,55 руб.; комиссия за обслуживание счета 3196,99 руб.; штрафы и неустойки 2800,00 руб.
 
    Суд принимает указанный расчет, считает его верным, ответчиком он не оспорен. Доказательств исполнения обязательств ответчиком не представлено, на момент рассмотрения дела судом задолженность по кредитной карте не погашена.
 
    В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Ответчиком не представлено суду возражений по исковым требованиям истца.
 
    Кроме того, условиями договора предусмотрена обязанность ответчика выплачивать ответчику за комиссию за обслуживание счета.
 
    В соответствии со ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия банка по предоставлению кредита в этой части ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. Установление комиссии за ведение и обслуживание ссудного счёта нормами Гражданского кодекса РФ и Закона РФ "О защите прав потребителей" не предусмотрено. Ссудный счёт служит лишь для отражения задолженности заёмщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учёта банком денежных средств и материальных ценностей и не является счётом в смысле договора банковского счёта, а открытие и ведение ссудного счёта не является банковской услугой, предоставляемой потребителю. Банк при обслуживании кредита каких либо дополнительных услуг потребителю, за которые могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет.
 
    Таким образом, указанное условие договора об уплате комиссии за обслуживание счёта не соответствует закону и поэтому согласно ст.168 Гражданского кодекса РФ является ничтожным. В соответствии со ст.167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.
 
    При таких обстоятельствах суд считает исковые требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению частично. С ответчика подлежит взысканию задолженность в сумме за минусом комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 3196,99 руб. 00 коп.
 
    В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Уплата истцом государственной пошлины в размере подтверждена платежным поручением, в связи с чем размер подлежащей взысканию госпошлины суд определяет пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199, 233-235 ГПК РФ,
 
решил:
 
    Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к Кузьминой Л.И. о взыскании задолженности удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Кузьминой Л.И. в пользу ОАО «Альфа-Банк» сумму задолженности по договору займа в размере 51421 руб. 55 коп., из которых: задолженность по основному долгу в размере 45803 руб.00 коп., проценты по кредиту в сумме 2818 руб.55 коп., штраф и неустойки за возникновение задолженности в размере 2800 руб.00 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1170 руб.94 коп., а всего взыскать 52592 руб.49 коп.
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
 
    Копию заочного решения в течение 3 дней со дня вынесения направить ответчику, разъяснив ему, что он вправе в течение 7 дней со дня получения копии решения подать судье, вынесшему решение заявление об отмене этого решения, указав перечень обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заедание и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а также доказательств, которые могут повлиять на содержание принятого заочного решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
 
    Судья
 
    Согласовано
 
    Судья Череповецкого районного суда О.Г. Савилова