Решение от 03 июня 2013 года №2-185/2013

                                                                                                           Дело № 2-185/2013
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    03 июня 2013 г.                                                                                       с. Смоленское                  
 
    Смоленский районный суд Алтайского края в составе:
 
    председательствующего судьи Прохоровой В.Д.,
 
    при секретаре                              Фефеловой Н.И.,
 
    с участием ответчиков               Денисова А.Е., Денисовой О.М.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО к Денисову А.Е., Денисовой О.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
у с т а н о в и л :
 
           ОАО», действуя через своего представителя Ч., в соответствии с выданной ей доверенностью, обратился в суд с иском к Денисову А.Е., Денисовой О.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что между ОАО в лице Смоленского отделения Алтайского отделения № и гражданином Денисовым А.Е. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №. Во исполнении п. 1.1 договора кредитор предоставил Денисову А.Е. «Потребительский кредит» в сумме 136000 руб. под 17,4 % годовых на срок 60 мес. путём зачисления денежных средств на счёт заёмщика №. Заёмщик обязался возвратить кредитору полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. В соответствии с п. 4.1-4.2 договора погашение кредита производится заёмщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в те же сроки и одновременно с погашением кредита. В соответствии с п. 4.5 договора погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится безакцептным списанием со счёта (отсутствие денежных средств на указанном счёте не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заёмщиком обязательств по договору). Несмотря на принятые заёмщиком на себя обязательства, платежи в счёт погашения задолженности по кредитному договору производились им не в полном объёме и с нарушением сроков, установленных договором. Последний платёж в счёт погашения кредита поступил ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 4.3 договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности (включительно). В соответствии с п. 2.1 договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательства заёмщик предоставил кредитору поручительство Денисовой О.М. Между кредитором и поручителем был заключён договор поручительства №. В силу п. 1.1 договора поручительства поручитель взял на себя обязательства отвечать перед кредитором за исполнение Денисовым А.Е. всех обязательств по договору. Согласно п. 1.2 договора поручительства поручитель ознакомлен со всеми условиями договора и согласен отвечать за исполнение заёмщиком его обязательств полностью, в том числе по указанным выше условиям договора. В соответствии с п. п. 2.1, 2.2 договора поручительства поручитель несёт солидарную ответственность перед кредитором за выполнение заёмщиком условий договора в том же объёме, как и заёмщики, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по договору заёмщиком. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по договору составляет 160938,85 руб., в том числе просроченная задолженность 127153,71 руб., просроченные проценты 17718,77 руб., задолженность по пене за кредит 12055,15 руб., задолженность по пене за проценты 4011,22 руб. Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом в соответствии с договором, предоставив заёмщику кредитные средства. Однако заёмщиком надлежащим образом не исполнялись обязанности по погашению полученного кредита и уплате процентов за его пользование, а также по досрочному погашению задолженности по требованию банка. В результате чего им допущено существенное нарушение условий договора. Просили расторгнуть кредитный договор, заключённый с Денисовым А.Е. и взыскать с него в пользу банка задолженность по кредитному договору в сумме 160938,85 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4418,78 руб.
 
          Истец в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом. В письменном заявлении, поступившем в адрес суда, просил рассмотреть дело в отсутствии их представителя. Суд, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие истца.
 
          Ответчик Денисов А.Е. в судебном заседании исковые требования признал, суду пояснил, что действительно брал кредит в банке в ДД.ММ.ГГГГ в сумме 136000 руб. В связи с материальными затруднениями не смог своевременно гасить задолженность по кредиту. С расчетом банка по основному долгу и по процентам согласен, размер пени просил снизить.
 
          Ответчик Денисова О.М. в судебном заседании исковые требования признала, и суду пояснила, что действительно заключала с банком договор поручительства. С расчетом задолженности по кредиту согласна, просила о снижении пени.
 
          Выслушав пояснения ответчиков, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
 
          Согласно п. 1 ст. 819, ст. 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
           Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.
 
          Как следует из материалов дела, кредитный договор между истцом и ответчиком Денисовой О.М. был заключён в письменной форме и подписан сторонами.
 
           Согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5-7), ОАО (кредитор), в лице заместителя управляющего Р. с одной стороны и гр. Денисов А.Е. (заёмщик) с другой стороны заключили кредитный договор, по которому кредитор обязуется предоставить заёмщику «Потребительский кредит» в сумме 136000 руб. на срок 60 месяцев под 17,4 % годовых, а заёмщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора.
 
          Как следует из п. 4.1 настоящего договора погашение кредита производится заёмщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.
 
          Согласно п. 4.2 уплата процентов производится заёмщиком ежемесячно, одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.
 
          В соответствии с п. 4.3 кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
 
          Согласно п. 4.5 договора погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится безакцептным списанием со счёта (отсутствие денежных средств на указанном счёте не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заёмщиком обязательств по договору).
 
           В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
           В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, а согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заёмщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заёмщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.         
 
           Согласно подп. 1 п. 5.2.3 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заёмщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользованием кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, при этом, имеет право предъявить аналогичные требования к поручителям, обратить взыскание на заложенное имущество в случае: неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов.
 
          В подтверждение получения заёмщиком от кредитора денег по кредитному договору представлена справка о состоянии лицевого счёта № на л.д. 9, согласно которой приход по данному счёту составил 136000 руб. ДД.ММ.ГГГГ.
 
          Таким образом, согласно представленных истцом письменных документов, кредитный договор был заключён между ним и ответчиком в надлежащей форме, между заёмщиком и кредитором достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора и условия кредитного договора выполнены кредитором в полном объёме.
 
          Как установлено в судебном заседании из пояснений ответчиков, письменных материалов дела, гашение заёмщиком кредита производилось не регулярно и не в полном объёме, последнее гашение было в январе 2012 года.
 
          Так, согласно представленному расчёту (л.д. 12-13) Денисову А.Е. ДД.ММ.ГГГГ выдан кредит в сумме 136000 рублей на 5 лет под 17,4 % годовых и его
 
         гашение производилось в следующем размере:
 
ДД.ММ.ГГГГ зачислено 136000 руб. ДД.ММ.ГГГГ погашено 1399,45 руб.
        3) ДД.ММ.ГГГГ погашено 1420,13 руб.
 
    4) ДД.ММ.ГГГГ погашено 1504, 61 руб.
 
    5) ДД.ММ.ГГГГ погашено 1463,35 руб.
 
        6) ДД.ММ.ГГГГ погашено 1547,05 руб.
 
    7) ДД.ММ.ГГГГ погашено 1511,70 руб.
 
        8) ДД.ММ.ГГГГ вынесено на просрочку 1535,32 руб.
 
    9) ДД.ММ.ГГГГ вынесено на просрочку 1677,38 руб.
 
    10) ДД.ММ.ГГГГ вынесено на просрочку 1582,66 руб.
 
    11) ДД.ММ.ГГГГ вынесено на просрочку 1664,16 руб.
 
    12) ДД.ММ.ГГГГ вынесено на просрочку 1630,54 руб.
 
    13) ДД.ММ.ГГГГ вынесено на просрочку 1711,15 руб.
 
    14) ДД.ММ.ГГГГ вынесено на просрочку 1679,76 руб.
 
        15) ДД.ММ.ГГГГ вынесено на просрочку 1704,52 руб.
 
    16) ДД.ММ.ГГГГ вынесено на просрочку 1783,82 руб.
 
    17) ДД.ММ.ГГГГ вынесено на просрочку 1755,93 руб.
 
    18) ДД.ММ.ГГГГ вынесено на просрочку 110428,50 руб.
 
          Итого: выставлено на просрочку всего основного долга 127153,71 руб., погашено 8846,29 руб. (1399,45+1420,13+1504,61+1463,35+1547,05+1511,70=8846,29). Отсюда остаток долга 127153,71 руб. (136000 - 8846,29 = 127153,71).
 
    Погашение процентов заемщиком производилось в следующих размерах:
 
ДД.ММ.ГГГГ погашено 2009,82 руб., ДД.ММ.ГГГГ погашено 1989,14 руб., ДД.ММ.ГГГГ погашено 1904,66 руб., ДД.ММ.ГГГГ погашено 1945,92 руб., ДД.ММ.ГГГГ погашено 1862,22 руб., ДД.ММ.ГГГГ погашено 1897,57 руб., ДД.ММ.ГГГГ погашено 383,65 руб., ДД.ММ.ГГГГ вынесено на просрочку 1490,30 руб. ДД.ММ.ГГГГ вынесено на просрочку 1731,89 руб. ДД.ММ.ГГГГ вынесено на просрочку 1826,61 руб. ДД.ММ.ГГГГ вынесено на просрочку 1745,11 руб. ДД.ММ.ГГГГ вынесено на просрочку 1778,76 руб. ДД.ММ.ГГГГ вынесено на просрочку 1698,12 руб. ДД.ММ.ГГГГ вынесено на просрочку 1729,51 руб. ДД.ММ.ГГГГ вынесено на просрочку 1704,75 руб. ДД.ММ.ГГГГ вынесено на просрочку 1625,45 руб.              ДД.ММ.ГГГГ вынесено на просрочку 1653,34 руб. ДД.ММ.ГГГГ вынесено на просрочку 734,93 руб.
         Итого: начислено процентов за указанный период 17718,77 руб. (1490,30 + 1731,89 + 1826,61 + 1745,11 + 1778,76 + 1698,12 + 1729,51 + 1704,75 + 1625,45 +1653,34 + 734,93 = 17718,77) гашение не производилось.
 
         Таким образом, расчет по основному долгу и процентам судом проверен, ответчиками в судебном заседании не оспаривался, признается верным и следовательно, требования истца о взыскании основного долга в размере 127153,71 руб. и процентов в размере 17718,77 руб. обоснованы и подлежат удовлетворению.
 
    Сумма неустойки за несвоевременное погашение основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно представленному расчету, составляет:
 
ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ
    начислено                      214,94 руб. (1535,32 х 183/100/366 х 28)
 
ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ
    начислено                      497,97 руб. (3212,7 х 183/100/366 х 31)
 
ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ
    начислено                      719,30 руб. (4795,36 х 183/100/366 х 30)
 
ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ
    начислено                      1065,82 руб. (6459,52 х 183/100/366 х 33)
 
    5) ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ
 
        начислено                        1132,60 руб. (8090,03х183/100/366х28)
 
         6) ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ
 
    начислено                      1519,18 руб. (9801,18 х 183/100/366 х 31)
 
         7) ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ
 
    начислено                      1836,95 руб. (11480,94 х 183/100/366 х 32)
 
ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ
    начислено                      1911,89 руб. (13185,46 х 183/100/366 х 29)
 
ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ
    начислено                      2320,24 руб. (14969,28 х 183/100/366 х 31)
 
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ
        начислено                            836,26 руб. (16725,21х183/100/366х10)
 
    Итого: выставлено на просрочку всего неустойки за несвоевременное погашение кредита 12055,15 руб.
 
    Сумма неустойки за несвоевременное погашение процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно представленному расчету, составляет:
 
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ
    вынесено                    208,64 руб. (1490,3х183/100/366х28)
 
ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ
    начислено                      499,44 руб. (3222,19 х 183/100/366 х 31)
 
ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ
    начислено                      25,24 руб. (5048,8 х 183/100/366 х 1)
 
    погашено 0,02 руб.
 
ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ
    начислено                      732,08 руб. (5048,8 х 183/100/366 х 29)
 
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ
        начислено                        1121,00 руб. 6793,91 х183/100/366 х33)
 
ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ
    начислено                      1200,17 руб. (8572,67 х 183/100/366 х 28)
 
ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ
    начислено                      1591,97 руб. (10270,79 х 183/100/366 х 31)
 
ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ
    начислено                      1920,05 руб. (12000 х 183/100/366 х 32)
 
ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ
    начислено                      1987,23 руб. (13705,05 х 183/100/366 х 29)
 
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ
         начислено                      2376,23 руб. (15330,5х183/100/366х31)
 
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ
    начислено                    849,19 руб. (16983,84 х183/100/366х10)
 
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ
    погашено                    5000 руб.
 
ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ
    погашено                    3500 руб.
 
    Итого: выставлено на просрочку всего неустойки за несвоевременное погашение процентов 4011, 22 руб., начислено 12511, 24, погашено 8500, 02 руб. (12511, 24 - 8500 = 4011,22). Всего начислено неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов в сумме 16066,37 руб.     
 
          Судом, расчёт данной суммы проверен, ответчиками не оспаривался в судебном заседании, но было заявлено о снижении размера пени, начисленной истцом.
 
          Разрешая вопрос об определении размера неустойки, подлежащей взысканию с ответчиков в пользу истца, суд приходит к следующему.
 
          В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
          Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
          В соответствии со ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность соглашения о неустойке.          
 
          Исходя из представленного кредитного договора следует, что стороны определили ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиками обязательств в форме неустойки в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за день просрочки, что составляет 182,5 % годовых.
 
          В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
          Критериями для установления несоразмерности могут быть в каждом конкретном случае: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства.
 
          Судом установлено, что сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления повышенного процента (182,5 % годовых) несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Кроме того, учитывая, что проценты за пользование кредитом в предусмотренном договоре размере 17,4 % годовых, подлежащие уплате, в том числе и за период просрочки его возврата, в значительной степени компенсируют последствия нарушения ответчиками обязательств по возврату кредита, исчисленный истцом размер неустойки за нарушение сроков возврата кредита явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, поэтому подлежит уменьшению. Учитывая это, а также то, что ставка рефинансирования, установленная Центральным Банком РФ в указанный период составляла 8,25 %, суд принимает решение о снижении размера неустойки и считает возможным уменьшить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчиков в пользу истца до суммы 3000 рублей.
 
          Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору суд находит подлежащими удовлетворению частично в сумме 147872,48 руб., в том числе: по основному долгу - 127153,71 руб., по процентам за пользование кредитом - 17718,77 руб., по пени за кредит и проценты - 3000 руб.
 
          Поскольку, как установлено судом и следует из документов, представленных истцом, заёмщик Денисов А.Е. ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, поэтому требования истца, заявленные к ответчику Денисову А.Е. о расторжении кредитного договора и о возврате долга по кредитному договору основаны на законе и п. 5.2.3 кредитного договора и подлежат удовлетворению в вышеуказанном размере.
 
          Требование истца о взыскании указанных сумм солидарно с ответчиков также, по мнению суда, является законным и обоснованным.
 
          Так согласно договору поручительства: № от ДД.ММ.ГГГГ на л.д. 14-15, Денисова О.М., то есть поручитель, обязалась перед кредитором отвечать за исполнение заёмщиком - Денисовым А.Е. его обязательств перед кредитором по кредитному договору №, заключённому между заёмщиком и кредитором ДД.ММ.ГГГГ.
 
           При этом, поручитель Денисова О.М. в соответствии с п. 2.1 договора поручительства, согласен отвечать за выполнение заёмщиком условий кредитного договора в том же объёме, как и заёмщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заёмщиком. Согласно п. 2.2 указанного договора поручительства, поручитель и заёмщик отвечают перед кредитором солидарно при неисполнении или ненадлежащем исполнении заёмщиком обязательств по данному кредитному договору.
 
          Договор поручительства заключён в соответствии с требованиями ст. 362 ГК РФ.
 
          Кроме того, как уже указывалось выше, на основании п. 5.2.3 кредитного договора, а также на основании п. 2.3 договора поручительства кредитор вправе предъявлять требование, как к заёмщику, так и к поручителю о досрочном возврате суммы кредита и процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей по кредитному договору, в случаях, предусмотренных кредитным договором.
 
          В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
 
          Таким образом, требования истца о взыскании суммы долга по кредитному договору и с поручителя Денисовой О.М. - ответчика по данному иску, в солидарном порядке, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
 
          В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, в пользу истца с ответчиков в долевом порядке также подлежит взысканию уплаченная им государственная пошлина при обращении с иском в суд, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Поскольку судом требования истца удовлетворены частично, что составляет 91,88 %, госпошлина подлежит возмещению в размере 4059 руб. 98 коп., в равных долях с каждого из ответчиков, в сумме 2029 руб. 99 коп. с каждого.
 
          Размер понесённых истцом расходов на уплату государственной пошлины в указанном размере, подтверждается представленным суду платёжным поручением на л.д. 4.
 
          Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л :
 
          Исковые требования ОАО удовлетворить частично.
 
          Расторгнуть кредитный договор №, заключённый ДД.ММ.ГГГГ между ОАО и Денисовым А.Е..
 
            Взыскать с Денисова А.Е. и Денисовой О.М. в пользу ОАО солидарно долг по кредитному договору в сумме 147872 рубля 48 копеек, в том числе: по основному долгу - 127153 рубля 71 копейку, по процентам 17718 рублей 77 копеек, по неустойке за кредит и проценты 3000 рублей и уплаченную истцом государственную пошлину в сумме 4059 рублей 98 копеек в равных долях, в сумме 2029 рублей 99 копеек с каждого из ответчиков в пользу истца.
 
          Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Смоленский районный суд в течение месяца.
 
          Судья                                                                                                 В.Д. Прохорова