Решение от 10 апреля 2014 года №2-184/14

    Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    10 апреля 2014 года город Тула
 
    Привокзальный районный суд города Тулы в составе:
 
    председательствующего Щербаковой Л.А.,
 
    при секретаре Штеркель Е.В.,
 
    с участием
 
    представителя истца Мазуровой Е.А. – Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский контроль», по доверенности Кутового П.А.,
 
    представителя ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), по доверенности Ворониной Е.Ю.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Привокзального районного суда г. Тулы гражданское дело № 2-184/14 по иску Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский контроль», действующей по доверенности от имени и в интересах Мазуровой Е.А. к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (обществу с ограниченной ответственностью) о признании недействительными условия кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,
 
    установил:
 
    Межрегиональная общественная организация защиты прав потребителей «Потребительский контроль», действующая по доверенности от имени и в интересах Мазуровой Е.А. обратилась в суд с иском к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительными условия кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.
 
    В обосновании заявленных исковых требований истец указал, что дата между Мазуровой Е.А. и ООО КБ «Ренессанс-Капитал» (в настоящее время ООО КБ «Ренессанс-Кредит» (кредитором) был заключён кредитный договор №.
 
    По условиям пункта 2.2 кредитного договора № от дата кредитор обязуется предоставить заемщику «Потребительский кредит» в сумме .. рублей.
 
    Согласно п.3.1.5 договора банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере .. рублей для оплаты страховой премии страховщику.
 
    Считает, что данное условие кредитного договора является недействительным (ничтожным), ущемляющим права потребителя и противоречит закону, а данные суммы являются неосновательно полученными ответчиком.
 
    Права Мазуровой Е.А на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании, программы страхования и способа оплаты услуг страхования условиями кредитного договора, предложенного банком, были нарушены.
 
    Условия кредитного договора определяются в одностороннем порядке ответчиком в разработанной им же форме. При этом, из содержания условий кредитного договора не усматривается, что клиенту предоставлено право сформулировать свои условия заключения кредитного договора, отличные от предлагаемых ответчиком.
 
    При таких обстоятельствах потребитель не имеет возможности влиять на условия заключаемого им кредитного договора, заключая его не иначе как присоединившись к условиям договора, разработанным ответчиком.
 
    В разработанном ответчиком кредитном договоре содержатся условия, ущемляющие установленные законом потребительские права.
 
    На заемщика возложена обязанность по страхованию жизни, в частности кредит предоставляется заемщику исключительно при условии заключения договора личного страхования на срок действия кредитного договора путем заключения договора страхования.
 
    Выполнение данного обязательства подтверждается путем предоставления кредитору, подписанного заемщиком и страховой компанией договора страхования и включением суммы страхового взноса на личное страхование.
 
    Название договора страхования уже свидетельствует о взаимосвязи услуги по выдаче потребительского кредита и страхования жизни.
 
    В соответствие с главами 42, 48 ГК Российской Федерации, страхование не является обязательной услугой по отношению к кредитованию граждан.
 
    Возможность заключения (исполнения) кредитного договора не поставлена законодательством в зависимость от факта заключения договора личного страхования заемщика.
 
    Заемщик не имел возможности выбрать страховую компанию по своему усмотрению.
 
    Поскольку выгодоприобретателем в рамках Программы страхования жизни и здоровья заемщиков выступает банк КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), то и обязанность по уплате страховой премии должна быть возложена на него.
 
    Заемщик был лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма страховой премии включена в общую сумму кредита, что привело к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой премии.
 
    Также отсутствует выраженное согласие истца Мазуровой Е.А на это, в связи с чем, можно сделать вывод, что истцу Мазуровой Е.А. Банком была навязана как сама услуга страхования жизни, так и способ ее оплаты.
 
    Также о навязывании не относящегося к предмету кредитного договора условия о страховании жизни и здоровья заемщика Мазуровой Е.А. может свидетельствовать тот факт, что при обращении истца в кредитно-кассовый офис КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), расположенный на территории г.Тулы за получением кредита, ей была предоставлена готовая форма договора на получение кредита.
 
    При этом истцу не была предоставлена возможность внести в кредитный договор какие - либо изменения, в том числе, отказаться от страхования, оплатить страховую премию за счет собственных средств и не включать указанную премию в общую сумму кредита, выбрать другого выгодоприобретателя, установить иной срок страхования.
 
    Размер страховой премии указан только в кредитном договоре в п.3.1.5. До подписания кредитного договора и до получения денежных средств заемщик не мог знать точную сумму страховой премии.
 
    Соответственно, ответчик обязан возвратить истцу незаконно полученную комиссию.
 
    Незаконными действиями ответчика по понуждению заемщика подключиться к программе страхования, истцу Мазуровой Е.А. были причинены убытки.
 
    В отношении по кредитованию нормативно-правовыми актами предусмотрен лишь единственный случай страхования в силу закона-страхования заложенного имущества залогодателем, и иных случаев обязательного страхования при кредитовании и залоге имущества законодательство не содержит.
 
    Страхование жизни и здоровья является добровольным видом страхования и не должно быть обусловлено выдачей кредита.
 
    Таким образом, при получении в банке потребительского кредита согласно законодательству РФ у заемщика перед кредитором возникает обязанность застраховать только предмет залога.
 
    Кредитный договор на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, заключенные КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с физическими лицами, являются договорами кредита без передачи в залог банку имущества.
 
    Таким образом, осуществление страхования, не является по данному виду кредитных договоров обязательным условием, так как выдача кредита клиенту и страхование жизни и здоровья клиента разные виды услуг, предоставляемые банком, и не являются взаимосвязанными между собой.
 
    Учитывая положения действующего законодательства, предусматривающие самостоятельность услуги страхования по отношению к кредитованию, предоставление кредита при условии обязательного страхования жизни и здоровья заемщика, уплаты страховой премии ущемляет права потребителей, определенные Законом РФ «О защите прав потребителей».
 
    Истец обращает внимание на то, что сумма страховой премии в размере .. рублей несоразмерна с выданной суммой потребительского кредита, которая составляет .. рублей, что нарушает принцип разумности.
 
    При таких обстоятельствах, содержащееся в тексте кредитного договора № от дата условие об обязанности заемщика уплатить страховую премию вступает в противоречие с правовыми нормами и ничтожно в силу ст. 168 ГК Российской Федерации, как не соответствующее ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей».
 
    Включение в кредитный договор условия о том, что в сумму кредита включается сумма 80523,70 рублей на внесение страховой премии, нарушает права заемщика на свободный выбор услуги Банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате процентов с указанной суммы, не предусмотренную для данного вида договора.
 
    Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заёмщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заёмщик, а банк не соответствуют п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    Незаконными действиями ответчика по понуждению заемщика подключится к программе страхования, Мазуровой Е.А. ответчиком были причинены убытки, которые составляют .. рублей.
 
    В связи с тем, что сумма страховой премии была включена в сумму кредита, и не была предоставлена заемщику в распоряжение, Банк начислял проценты на данную сумму в размере .. % годовых. Следовательно, Банк незаконно получил доходы в виде процентов не только за пользование заемщиком непосредственно кредитом, но и проценты, на сумму страховой премии, оплата которой была навязана ответчиком.
 
    Период незаконного получения ответчиком доходов в виде процентов на сумму .. рублей с дата по дата составляет .. дней.
 
    Итого, ответчиком по состоянию на дата незаконно получено от Мазуровой Е.А. .. рублей, то есть (.. * .. * ../.. = .. рублей).
 
    дата ответчик незаконно получил от заёмщика деньги в сумме .. рублей, удерживал и удерживает их до настоящего дня, и в соответствии с п. 2 ст. 1107 ГК Российской Федерации должен уплатить проценты в порядке, предусмотренном ст. 395 ГК Российской Федерации в размере .. рублей .. копейки.
 
    Вина банка в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заёмщика обязанность по оплате комиссии с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заёмщику и предусмотрено кредитным договором. Тот факт, что по результатам заключения заёмщиком кредитного договора с банком им оказалась возложенной на него обязанность выплаты указанной выше комиссии, причинил потребителю нравственные страдания. У заёмщика не было никакой возможности отказаться от оплаты комиссии, в противном случае он бы не получил необходимые денежные средства. Нуждаясь в деньгах, заёмщик был вынужден дополнительно нести необоснованные расходы.
 
    Банк, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК Российской Федерации обязан возместить потребителю причиненный моральный вред на сумму .. рублей.
 
    Истец обращалась к ответчику с требованием вернуть удержанную комиссию. Требование получено банком дата, срок для удовлетворения претензии истёк дата. Количество дней просрочки с дата по дата = .. дней. Размер неустойки составляет (3% от .. рублей составляет .. рублей в день х .. дней = .. рублей). Размер неустойки на момент подачи иска составляет .. рублей.
 
    Истец просит суд признать условие кредитного договора № от дата в части обязанности заёмщика уплаты комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии в размере .. рублей, недействительным (ничтожным); применить последствия недействительности ничтожной части сделки и взыскать с КБ «Ренессанс-Кредит» (ООО) в пользу Мазуровой Е.А. комиссию за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии в сумме .. рублей, незаконно полученные проценты в сумме .. рублей, проценты за пользование денежными средствами в сумме .. рублей, компенсацию морального вреда в сумме .. рублей, неустойку в размере .. рублей. Взыскать с КБ «Ренессанс-Кредит» (ООО) штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от взысканной суммы, из которых 50% взыскать в пользу Мазуровой Е.А. и 50% взыскать в пользу МОО ЗПП «Потребконтроль».
 
    В судебном заседании представитель истца Мазуровой Е.А. – Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский контроль», по доверенности Кутовой П.А. исковые требования своего доверителя поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске, просил их удовлетворить. Просил признать условие кредитного договора № от дата в части обязанности заёмщика уплаты комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии в размере .. рублей, недействительным (ничтожным); применить последствия недействительности ничтожной части сделки и взыскать с КБ «Ренессанс-Кредит» (ООО) в пользу Мазуровой Е.А. комиссию за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии в сумме .. рублей, незаконно полученные проценты в сумме .. рублей, проценты за пользование денежными средствами в сумме .. рублей, компенсацию морального вреда в сумме .. рублей, неустойку в размере .. рублей. Взыскать с КБ «Ренессанс-Кредит» (ООО) штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от взысканной суммы, из которых 50% взыскать в пользу Мазуровой Е.А. и 50% взыскать в пользу МОО ЗПП «Потребконтроль».
 
    В судебное заседание истец Мазурова Е.А. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, судебной повесткой, представила суду письменное заявление о рассмотрении дела в ее отсутствии, с участием представителя Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский контроль», исковые требования поддерживает в полном объеме, просит их удовлетворить.
 
    Участвуя в судебном заседании дата истец Мазурова Е.А. пояснила, что в дата ей по телефону позвонил представитель КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) (в настоящее время КБ «Ренессанс-Кредит» (ООО)) и сообщил информацию о том, что она может оформить в их Банке кредитный договор на сумму до .. рублей, и за более подробной информацией она может обратиться в любой ближайший офис Банка. дата она обратилась в офис Банка, расположенный по адресу: г. Тула, ***, с целью получения более подробной информации по кредиту. Уточнив условия предоставления кредита, между ней, Мазуровой Е.А. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) дата был заключен кредитный договор № на неотложные нужды. Кредитный договор был оформлен на общую сумму .. рублей, из которых .. рублей - оплата страховой премии, .. рублей – перевод денежных средств в счет погашения ранее полученного кредита, .. рублей – денежные средства, полученные ею на руки. В связи с тем, что денежные средства ей были необходимы на лечение ребенка, а ее заработная плата составляла ниже прожиточного уровня, то она не могла обратиться в какой-либо другой банк за оформлением кредита, и она согласилась, чтобы при получении кредита в КБ «Ренессанс-Кредит» (ООО), с ней был заключен договор страхования жизни. Ей также сообщили, что страховую премию необходимо уплатить для того, чтобы себя обезопасить в случае потери трудоспособности либо смерти, и что в случае наступления страхового случая, денежные средства по кредитному договору Банк не будет требовать с членов ее семьи. На указанных Банком условиях она согласилась оформить страхование от потери трудоспособности и смерти. В какой именно страховой компании оформлялась страховка, на момент заключения договора, она не знала. Ей также сотрудник Банка не сообщил, что на сумму страховой премии .. рублей, будут начисляться проценты, и тем самым сумма кредитного договора возрастет. Кроме того, сотрудник Банка ей сообщил о том, что она может отказаться от оформления страховки, но в этом случае шансы на одобрение ей Банком кредита, значительно уменьшаются. Ответчиком ей также не было разъяснено, кто является выгодоприобретателем по договору страхования и кому в случае наступления страхового случая будет перечислена страховка. Ей, Мазуровой Е.А. также не разъяснили, что она может выбрать любую другую страховую компанию на свое усмотрение, помимо той, с которой у Банка заключен договор. Указала, что поддерживает в полном объеме исковые требования, по основаниям, изложенным в иске, и просит их удовлетворить. Просит признать условие кредитного договора № от дата в части обязанности заёмщика уплаты комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии в размере .. рублей, недействительным (ничтожным); применить последствия недействительности ничтожной части сделки и взыскать с КБ «Ренессанс-Кредит» (ООО) в ее, Мазуровой Е.А. пользу комиссию за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии в сумме .. рублей, незаконно полученные проценты в сумме .. рублей, проценты за пользование денежными средствами в сумме .. рублей, компенсацию морального вреда в сумме .. рублей, неустойку в размере .. рублей. Взыскать с КБ «Ренессанс-Кредит» (ООО) штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от взысканной суммы, из которых 50% взыскать в ее, Мазуровой Е.А. пользу и 50% взыскать в пользу МОО ЗПП «Потребконтроль».
 
    В судебное заседание представители истца Мазуровой Е.А. – Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский контроль» по доверенности Глушкова О.А., Павлова Е.С., Иванова Е.И., Ивлев А.А. не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суд не уведомили, об отложении рассмотрения дела не просили.
 
    В судебном заседании представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по доверенности Воронина Е.Ю. исковые требования Мазуровой Е.А. не признала в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске. Просила суд отказать в их удовлетворении. Пояснила, что дата Мазурова Е.А. –заемщик, она же клиент обратилась в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) -Банк с предложением о заключении договоров, содержащих в себе предложения (оферты) о заключении с ней договора предоставления кредита на неотложные нужды - кредитный договор и договора о предоставлении и обслуживании карты - договор о карте в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) - Условия, тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, тарифами по картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) - тарифы, являющимися неотъемлемой частью договора.
 
    Граждане и юридические лица вправе направлять любое количество оферт и заключать неограниченное количество договоров, в соответствии со ст.ст. 421, 435 ГК Российской Федерации.
 
    Как следует из предложения клиента от дата, адресованного банку, клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения условий и Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.
 
    Обратила внимание на то, что законодательством не установлено ограничений по способу формулирования предложения о заключении договора, такое предложение может быть выражено как в виде одного документа, так и в виде нескольких документов.
 
    Офертой к банку на заключение кредитного договора является не только подписанное клиентом предложение о заключении договоров от дата, но и Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) - условия, а также тарифы КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц и тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами - тарифы, а также при этом совокупность этих документов содержит все существенные условия кредитного договора, в соответствии с п.1 ст. 435 ГК Российской Федерации.
 
    Как следует из предложения клиента от дата, адресованного банку, моментом одобрения (акцепта) банком предложения клиента о заключении кредитного договора будет являться момент совершения банком действий по открытию счета (кроме случая, когда банк не открывает счет в соответствии с п. 2.1. условий) и зачислению банком суммы кредита на счет клиента.
 
    дата банк заключил с клиентом кредитный договор № путем акцепта сделанной клиентом оферты, в соответствии с п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации, совершив действия, содержащиеся в оферте клиента, а именно, открыв ему банковский счет № - счет клиента, и предоставив ему кредит в размере .. рублей, путем зачисления суммы кредита на счет клиента, что подтверждается мемориальным ордером и выпиской по счету клиента.
 
    Указывает на то, что банк полностью выполнил свои обязательства перед клиентом по кредитному договору, а клиент, в свою очередь, обязался уплачивать за пользование кредитом банку платежи по ставкам, установленным тарифами банка.
 
    Отметила, что кредитные договора с потенциальными клиентами заключаются в порядке, определенном ст.ст. 820, 845, 846, 850, 432, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК Российской Федерации на основании одобрения (принятия) банком предложений, изложенных в заявлении (оферте) заемщика и совершения банком действий, содержащихся в оферте.
 
    Не соответствует действительности и опровергается материалами дела вывод истца о том, что предоставление кредита истцу было обусловлено обязательным, автоматическим присоединением клиента к программе страхования, что в данном случае, ущемляет права истца как потребителя, вследствие возложения на него дополнительных обязанностей. С данным выводом истца нельзя согласиться, поскольку при заключении кредитного договора № от дата заемщик также выразил свое согласие на подключение к программе страхования жизни и здоровья, предложенной банком.
 
    Свое согласие на подключение к программе страхования заемщик выражает, подписав соответствующее заявление о добровольном страховании.
 
    Из содержания заявления о добровольном страховании от дата, подписанного Мазуровой Е.А. следует, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия клиента) и не является обязательным условием выдачи Банком кредита.
 
    О возможности заключения кредитных договоров без условия о страховании жизни, здоровья, трудоспособности заемщика (личном страховании) свидетельствует отсутствие в Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, положений, из которых бы вытекала обязанность клиента заключить договор страхования. Указанное обстоятельство также подтверждается наличием в самом тексте заявления о добровольном страховании, возможности клиента отказаться от заключения предлагаемых Договоров страхования, тем самым проставив соответствующие отметки в специально предусмотренных для этого графах заявления (пункты 1, 2 заявления), а именно: «При нежелании заключить вышеуказанный договор страхования (договор страхования жизни и заемщиков кредита) поставьте отметку в этом поле» (пункты 1 заявления); «При нежелании заключить вышеуказанный договор страхования (договор страхования по программе «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам») поставьте отметку в этом поле» (пункты 2 заявления).
 
    По условиям кредитных договоров от заемщиков не требуется обязательное страхование жизни и здоровья. Заемщик вправе не подписывать соответствующее заявление о добровольном страховании, тем самым не заключать договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», или самостоятельно выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, отказаться от услуги в любое время после заключения договора.
 
    Такие действия заемщика никак не повлияют ни на финансовые условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не будут включены дополнительные комиссии), ни на решение банка о предоставлении кредита. Заключение договора страхования не дает никаких преимуществ заемщику при получении кредита перед заемщиками, отказавшимися от заключения такого договора страхования.
 
    Ни в каких документах банка не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность при заключении кредитного договора, также заключать договора страхования, а у банка есть право или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита по кредитному договору, в случае отказа клиента от заключения договора страхования.
 
    Вышеуказанное позволило Мазуровой Е.А. оказаться от программы страхования «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» поставив отметку в виде галочки на заявлении о добровольном страховании.
 
    Представленные доказательства подтверждают волю и желание клиента заключить договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и быть застрахованным по программе страхования жизни и здоровья заемщика, страховыми рисками по которому являются смерть застрахованного по любой причине: а) смерть застрахованного по любой причине, б) инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине, и таким образом, реализовывать права и выполнять обязанности в рамках заключенного договора страхования.
 
    Указала на то, что не соответствует действительности и опровергается материалами дела вывод истца о том, что подписание типовой формы кредитного договора и обязательное подключение клиента к программе страхования является единственным возможным способом для клиента заключить с банком кредитный договор.
 
    С данными выводами нельзя согласиться поскольку, в соответствии со ст. 421 ГК Российской Федерации стороны вправе самостоятельно на добровольной основе заключить любой договор на любых условиях, не противоречащих Российскому законодательству.
 
    Понуждения клиента к заключению договора со стороны банка не было. Клиент вправе до подписания договора отказаться от его заключения, а также вправе предложить свой вариант условий договора, а ответственный сотрудник банка обязан принять их к рассмотрению.
 
    Ни при подписании предложения о заключении договоров (оферты) от дата, ни после этого, клиент не обращалась в банк с какими-либо заявлениями о своем несогласии с условиями или тарифами, которые являются составной и неотъемлемой частью кредитного договора или о своем нежелании заключать договор страхования с ООО «СК Ренессанс Жизнь», а также не представила доказательств того, что клиент не мог реализовать другим способом свои права свободного выбора услуг, так и то, что Банк отказывался принимать от Клиента Предложения о заключении договоров иной формы и содержания, а также заключать с ней кредитный договор без заключения Договора страхования.
 
    Банк не понуждал и не заставлял клиента подписывать заявление о добровольном страховании, тем самым заключать договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь».
 
    Более того, банк не понуждает клиентов направлять предложение банку и не вынуждает их формулировать условия исключительно определенным образом. Банк не лишает клиентов возможности самостоятельно и свободно выражать свою волю.
 
    Данные доводы банка подтверждаются многочисленным числом кредитных договоров, оформленных с клиентами банка, которые при заключении кредитного договора отказались от заключения договора страхования.
 
    дата между страховой компанией - ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Банком - КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен Агентский договор №. В соответствии с которым, банк обязуется информировать и консультировать физических лиц о предлагаемых страховщиком страховых услугах по страхованию заемщиков банка, в том числе о правилах и условиях страхования, о порядке заключения договоров со страховщиком, оформлять от имени и по поручению страховщика договоры страхования, осуществлять иные аналогичные действия.
 
    В соответствии с п. 1.1 Агентского договора, банк выполняет указанные действия выборочно, то есть не в отношении всех физических лиц, обратившихся к банку за заключением кредитного договора, а с учетом заинтересованности физического лица в заключение договора страхования.
 
    дата между Мазуровой Е.А. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования №, страховыми рисками по которому являются: а) смерть застрахованного по любой причине; б) инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине.
 
    Согласно выписке из списка застрахованных - реестра платежа к договору № от дата года, переданного банком страховой компании в рамках заключенного договора страхования, следует, что Мазурова Е.А., была застрахована в период с дата по дата на страховую сумму (обеспечение) - .. рублей.
 
    Страховая сумма по заключенному договору страхования была установлена в размере .. рублей. Страховая премия оплачивается единоразово за весь срок страхования.
 
    Согласно абз.1 заявления о добровольном страховании страховая премия может быть оплачена клиентом любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию Клиента в сумму кредита.
 
    Согласно абз. 3 п. 1 заявления о добровольном страховании от дата адресованного банку, клиент просил банк перечислить с его счета № сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключенному им договору страхования жизни заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика.
 
    дата банк в соответствии с заявлением о добровольном страховании от дата и в соответствии с п. 3.1.5. Предложения о заключении договоров от дата, перечислил со счета клиента часть кредита в размере .. рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.
 
    Исходя из условий договора, ничто из указанного договора не может рассматриваться, как обязанность для банка заключать кредитные договоры и предоставлять кредиты физическим лицам, заинтересованным в заключение Договоров страхования. Банк самостоятельно принимает решение о заключении кредитных договоров с обратившимися к нему лицами, при этом банк вправе (но не обязан) предоставить кредиты и для оплаты страховой премии по договорам страхования физическим лицам, заинтересованным в заключение договоров страхования (по соглашению с такими лицами). При этом клиенты в любом случае исполняют обязательство по уплате страховой премии страховщику самостоятельно, вправе не обращаться к банку с заявлением о предоставлении кредита на сумму страховой премии.
 
    Более того, при заключении договора страхования истец подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана и избрана ею добровольно. Также истец подтвердила, что не была ограничена в выборе страховой компании и могла выбрать любую страховую компанию, что подтверждается ее собственноручной подписью под заявлением о добровольном страховании от дата.
 
    Услуга по подключению клиента к программе страхования со стороны банка была оказана клиенту полностью и надлежащим образом, в связи с чем, отсутствуют основания для удовлетворения требований Мазуровой Е. А.
 
    В рамках данной программы банк с согласия клиента передал необходимую информацию о клиенте в страховую компанию, что подтверждается выпиской из списка застрахованных и заключил договор личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента со страховой компанией, выбранной истцом, а именно ООО «СК Ренессанс Жизнь».
 
    Обратила внимание суда на то, что право истца на получение своевременной, полной и достоверной информации о товаре или оказываемых услугах банком также не было нарушено. Клиент была ознакомлена с содержанием кредитного договора, полностью с ним согласна и приняла на себя обязательства по исполнению его условий.
 
    Истец до заключения кредитного договора была ознакомлена с общей суммой кредита. Считает, что на момент оформления кредитного договора истец знала обо всех расходах, которые она будет нести, воспользовавшись выбранной ею услугой.
 
    Разумным и добросовестным поведением со стороны банка в данном случае является ознакомление истца с условиями и тарифами при заключении кредитного договора, представление Мазуровой Е.А. всей интересующей её информации.
 
    Факт доведения до клиента всей необходимой информации об Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) - Условия, подтверждается собственноручно подписанным клиентом предложением о заключении договоров от дата, из содержания которого прямо следует, что с условиями и тарифами он был ознакомлен, получил на руки, понимал их содержание на момент подачи указанного предложения.
 
    Со стороны Мазуровой Е.А. разумность и добросовестность действия заключается в изучении условий договора, внимательном ознакомлении с условиями и тарифами.
 
    Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предоставленной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающем возможность принятия участия в программе страхования, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.
 
    Включение в кредитный договор с заемщиком условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможности заключить с банком кредитный договор без названного условия.
 
    Для заключения кредитного договора без условия о страховании жизни и здоровья клиенту достаточно просто не подписывать заявление о страховании. Следовательно, Банк не ущемляет право потребителя на отказ от услуги страхования его жизни и здоровья.
 
    Взимание банком оговоренных и согласованных процентов, комиссий и плат абсолютно законно и соответствует условиям кредитного договора, а оспариваемые истцом условия кредитного договора не могут быть признаны недействительными, следовательно, отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований Мазуровой Е.А.
 
    Довод истца о взыскании с ответчика неустойки считает незаконным, необоснованным и не подлежащим удовлетворению, поскольку нормы Закона «О защите прав потребителей» не устанавливают возможность применения неустойки, как меры ответственности при невозвращении денежных средств по требованию стороны в случае признания сделки недействительной и как следствие приведение сторон в первоначальное положение.
 
    Нормы ГК Российской Федерации не предусматривают взыскание соответствующей неустойки. Основания для взыскания с банка неустойки отсутствуют.
 
    Нельзя согласиться с требованием истца относительно взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК Российской Федерации. Из материалов данного дела следует, что денежные средства, добровольно уплаченные истцом в счет комиссии за присоединение к программе страхования, внесены истцом в качестве надлежащего исполнения обязательств, предусмотренных условиями договора. Из чего следует вывод об отсутствии признака неправомерного удержания, влекущего ответственность за неисполнение денежного обязательства в виде уплаты процентов. У банка были законные основания для принятия платежа, до оспаривания, и признания указанных пунктов договора недействительными в суде.
 
    Считает, что оснований для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда не имеется, поскольку истцом не представлены доказательства, свидетельствующие о причинении истцу нравственных или физических страданий непосредственно действиями банка, не приведены факты, подтверждающие совершение противоправных действий, повлекших причинение морального вреда, работниками банка.
 
    Полагает, что в данном судебном споре имеет место нарушение истцом пределов осуществления своих гражданских прав, предусмотренных ст. 10 ГК Российской Федерации, злоупотребление правом, выразившееся в желании уклониться от погашения задолженности по договору.
 
    Заявленные истцом требования не подтверждены никакими доказательствами, необоснованные, противоречат нормам действующего законодательства. Банк действовал строго в рамках действующего законодательства, кредитного договора и договора страхования, и надлежащим образом исполнил все обязанности кредитора.
 
    Просила в удовлетворении исковых требований Мазуровой Е.А. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), отказать в полном объеме.
 
    В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представителем ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по доверенности Пивовар Г.В представлено письменное ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.
 
    В соответствии со ст. 167 ГПК Российской Федерации, суд рассмотрел дело в отсутствии неявившихся лиц, участвующих в деле.
 
    Выслушав объяснения представителя истца Мазуровой Е.А. – Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский контроль» по доверенности Кутового П.А., представителя ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по доверенности Ворониной Е.Ю., огласив показания истца Мазуровой Е.А., допросив свидетеля О. исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.
 
    Согласно ч.1 ст. 3 ГПК Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
 
    В соответствии со ст. 123 Конституции Российской Федерации, ст. 56 ГПК Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения.
 
    Согласно ст. 55 ГПК Российской Федерации доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.
 
    В силу ст. 67 ГПК Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
 
    Согласно ст.1 ГК Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора, не противоречащих законодательству, условий договора.
 
    В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.
 
    Статьей 1 ФЗ Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990года, установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.
 
    В соответствии с требованиями ст.30 ФЗ Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990года, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
 
    Согласно ч.1 ст. 420 ГК Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    В соответствии с ч.2 ст. 420 ГК Российской Федерации к договорам применяются правила о двух – и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса.
 
    Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушения обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора (ст. 428 ГК Российской Федерации).
 
    Нормами ст. 421 ГК Российской Федерации закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договора предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    В соответствии с ч.2 ст.422 ГК Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).
 
    Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    На основании ч.1 ст.819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Исходя из ст. 9 ФЗ «О введение в действие ч.2 ГК Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителя регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими Федеральными законами и применяемыми в соответствии с ними и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст.168 ГК Российской Федерации).
 
    Судом установлено, что дата между Мазуровой Е.А. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (на основании решения Общего собрания участников КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) №, переименовано на КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)), был заключен кредитный договор № на сумму .. рублей (п.2.2 договора), сроком на .. месяцев (п.2.3 договора), с процентной ставкой по кредиту ..% годовых (п.2.6 договора).
 
    Согласно указанного договора Банк обязуется предоставить клиенту кредит в размере и на условиях Кредитного договора; в порядке, установленном Договором о карте, выпустить и передать клиенту Карту; в случаях и в порядке, предусмотренном Договором о Карте, установить клиенту лимит и осуществить кредитование Счета по Карте, предоставляя кредит для осуществления платежей, предусмотренных Договором о Карте; открыть клиенту Счет и/или Счета по карте (-ам) и осуществить операции по счету и/или Счету (-ам) по карте (-ам), предусмотренные кредитным договором и/или договором о Карте, соответственно.
 
    Договор заключен в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, тарифами по карте КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора, о чем указано в п.1.1. договора.
 
    Из пункта 3.1.5. указанного кредитного договора следует, что банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере .. рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.
 
    С общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющихся неотъемлемой частью договора с клиентом, истец была ознакомлена и получила на руки, что подтверждается собственноручной подписью истца под этими условиями.
 
    Таким образом, из представленных суду доказательств достоверно установлено, что, истец Мазурова Е.А. была уведомлена о том, что общая сумма кредита включает в себя и комиссию за подключение к программе страхования.
 
    Согласно мемориального ордера № от дата на лицевой счет Мазуровой Е.А. перечислено .. рублей.
 
    По заявлению Мазуровой Е.А. от дата наличными из кассы банка ей выдано .. рублей.
 
    Согласно выписки по лицевому счету Мазуровой Е.А. № на дата произведены следующие операции: выдано .. рублей наличными по заявлению Мазуровой Е.А.; перечислено на счет страховой компании .. рублей; .. рублей - перевод собственных средств.
 
    Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч.1 ст.329 ГК Российской Федерации).
 
    В соответствии со ст. 927 ГК Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
 
    Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК Российской Федерации). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
 
    Согласно ч.1 ст.929 ГК Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
 
    В силу ч.1 ст. 934 ГК Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами (ст. 935 ГК Российской Федерации).
 
    В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 настоящего Кодекса (п. 4 ст. 935 ГК Российской Федерации).
 
    Частью 1 ст. 958 ГК Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
 
    Таким образом, по смыслу приведенных правовых норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
 
    Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13 мая 2008года №2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика –физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
 
    дата между Мазуровой Е.А. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №. Выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая назначен КБ «Ренессанс Капитал» (ООО). Из договора страхования жизни заемщиков кредита № от дата следует, что полисные условия страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщика кредита Мазурова Е.А. получила, ознакомлена в полном объеме и согласна. С назначением выгодоприобретателя согласна.
 
    Из заявления о добровольном страховании Мазуровой Е.А. от дата следует, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию истца в сумму кредита. Истец вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь» или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении истцу кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Полисных условий (Правил страхования), иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, рекомендуется воздержаться от заключения договора страхования.
 
    Из заявления о добровольном страховании Мазуровой Е.А. от дата следует, что Мазурова Е.А. изъявила желание и просила ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни заемщика кредита, назначив выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (в настоящее время КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)). С Полисными условиями страхования по программе страхования жизни заемщиков кредита ознакомлена, возражений не имеет, обязуется выполнять.
 
    Подписав данное заявление, Мазурова Е.А. подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана ею добровольно, в выборе страховой компании ограничена не была и могла выбрать любую страховую компанию, проинформирована о том, что нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не могут послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия ее, Мазуровой Е.А. кредитного договора.
 
    От заключения договора страхования по программе «Дожитие Застрахованного от потери постоянной работы по независящим от него причинам» Мазурова Е.А отказалась.
 
    Таким образом, услуга по подключению к программе страхования оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение подключиться к программе страхования.
 
    Из содержания заявления Мазуровой Е.А. от дата следует, что она имела возможность отказаться от заключения договора страхования, сделав соответствующую отметку в этом заявлении в графе о нежелании быть застрахованной в качестве заемщика по кредитному договору.
 
    Кроме того, истец имела возможность оплатить страховую премию иным способом, как в безналичной, так и в наличной форме, не включая стоимость страховой премии в сумму кредита.
 
    Материалами дела подтверждается, что заявление о добровольном страховании исходило от истца, право Мазуровой Е.А. воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее не ограничивалось.
 
    При таких обстоятельствах заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения истцом договора страхования.
 
    Допрошенная в судебном заседании 24.03.2014года в качестве свидетеля О. пояснила, что она работает старшим менеджером по работе с клиентами в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с дата. При обращении гражданина в Банк с целью получения кредита, менеджер изначально уточняет минимальную информацию, а именно, о цели получения кредита, сумме, платежеспособности клиента. В том случае, если по всем показателям клиент подходит, ему предлагается оформить кредитный договор. Клиенту, изъявившему оформить кредит в данном Банке, разъясняют о том, что имеется два вида страхования: страхование жизни заемщика (то есть наступление инвалидности 1 группы, либо летальный исход) и страхование по программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам». Также, у клиента выясняется о том, имеет ли он или нет инвалидность на момент заключения кредитного договора. После того, как менеджер Банка пообщается с клиентом по всем вопросам, касающимся заключения кредитного договора, начинается оформление заявки на кредит. В том случае, если Банк сразу же, в день обращения клиента в банк одобрил кредит, то клиенту озвучивается процентная ставка по кредиту, максимальная сумма, которую банк может предоставить заемщику. При оформлении страховки клиенту разъясняется, что в случае наступления страхового случая – страховая компания погашает оставшуюся часть кредита. Разъясняется клиенту, что оформление страхования это стандартная услуга, осуществляется исключительно на добровольной основе, и не является обязательным условием выдачи кредита, а также и то, что нежелание заключить договор страхования не может служить основанием отказа Банка в предоставлении кредита. Если клиент соглашается оформить кредит со страхованием, то Банк оформляет страховку. В том случае, если клиент отказывается от страховки, ему разъясняются последствия. Заемщику также разъясняется, что выгодоприобретателем по договору страхования является банк, так как именно банку предоставляются документы, подтверждающие наступление страхового случая, и уже именно банк направляет в страховую компанию данные документы, по которым в дальнейшем перечисляются денежные средства от страховой компании в счет погашения кредита. В КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) возможно оформить кредитный договор без оформления договора страхования, либо оформить страховку в любой другой страховой компании по желанию клиента. На момент заключения кредитного договора с Мазуровой Е.А., КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) работал только со страховой компанией ООО «СК «Ренессанс Жизнь». В настоящий момент банк работает еще со страховой компанией «Страхование – Вита». При заключении кредитного договора клиенту предоставляются для заполнения следующие документы: анкета с персональными данными заемщика; заявление о добровольном страховании (в случае если клиент отказывается от заключения договора страхования, в специальном поле ставится галочка). Затем в трех экземплярах распечатывается кредитный договор, в двух экземплярах график платежей, договор страхования (полис страхования), полисные условия, тарифы. Все вышеназванные документы, в одном экземпляре после их заполнения и подписания отдают на руки заемщику, а второй экземпляр остается в Банке. При оформлении кредитного договора со страхованием, заемщику разъясняется представителем Банка, что сумма страховой премии входит в сумму кредита, и разъясняется о возможности досрочного погашения кредита. В случае, если впоследствии заемщик изъявит желание отказаться от дальнейшего страхования, он вправе написать соответствующее заявление в страховую компанию о расторжении договора страхования и о возврате страховой премии. При оформлении кредитного договора, клиента не ограничивают по времени в ознакомлении с документами, подлежащими подписанию.
 
    Показания данного свидетеля суд признает достоверными и допустимыми доказательствами, и не доверять им, у суда нет оснований, поскольку свидетель не является заинтересованным по делу лицом.
 
    Материально-правовых требований к страховой организации ООО «СК «Ренессанс жизнь» Мазуровой Е.А. не предъявлялось, заключенный договор страхования не оспаривался, не расторгался, недействительным не признавался. Кроме того, истец при наличии у нее возможности, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила, иных страховых компаний не предложила. С учетом выраженного намерения Мазуровой Е.А. заключить договор страхования, истцу оказана указанная услуга, с ее счета списана страховая сумма согласно условий заключенного договора страхования и кредитного договора.
 
    Судом исследовался агентский договор № от дата из которого усматривается, что ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключили между собой договор, по которому агент – КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), действуя по поручению страховщика ООО «СК «Ренессанс Жизнь», от его имени и за его счет, обязуется оказывать услуги, указанные в разделе 2 данного договора, а именно, знакомить потенциальных страхователей с условиями, правилами страхования (Приложение № – «Полисные условия страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита») и тарифами страховщика.
 
    О том, что Мазурова Е.А. была ознакомлена с полисными условиями страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, и тарифами страховщика, нашло подтверждение в судебном заседании при рассмотрении спора по существу.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу о том, что при оформлении кредита и заполнении заявления на страхование от дата Мазурова Е.А. выразила свое желание на заключение договора страхования одного вида –на страхование жизни заемщика. При этом истица была уведомлена о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении кредита, условия страхования определены именно между страховщиком и страхователем.
 
    Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал Мазуровой Е.А. услугу по страхованию жизни, и страховщика, как того требуют положения ст. 56 ГПК Российской Федерации, суду истцом не представлено. Не имеется и доказательств, свидетельствующих о том, что банк оказывал Мазуровой Е.А. услугу по страхованию и в случае отсутствия страховки не предоставил бы ей кредит.
 
    Представленный суду тарифный план, по которому истцу Мазуровой Е.А. был предоставлен кредит, не содержит условий о страховании.
 
    Из пояснений представителя ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по доверенности Ворониной Е.Ю. усматривается, что в случае отказа от заключения договора страхования, истцу был бы предоставлен кредит на потребительские нужды на тех же самых условиях, согласно тарифному плану, без ухудшения условий кредитного договора.
 
    Также из заявления о добровольном страховании от дата, подписанным Мазуровой Е.А., усматривается, что она просила перечислить с ее счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключаемому ею договору страхования жизни заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика.
 
    При таких обстоятельствах, списание денежных средств со счета Мазуровой Е.А. в качестве оплаты страховой премии и их перечисление страховой компании осуществлено банком по распоряжению Мазуровой Е.А., которое имеется в заявлении о добровольном страховании от дата и данные действия не противоречат действующему законодательству.
 
    Факт взаимодействия банка и страховой компании на основании агентского договора не влияет на права потребителя, и не является навязыванием услуги.
 
    В силу положений ч. 2 ст. 1 ГК Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей воле и в своем интересе.
 
    Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условий о страховых взносах на личное страхование, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
 
    Сами по себе указанные виды страхования заемщика относятся к мерам по снижению риска невозврата кредита, при этом кредит мог быть выдан Мазуровой Е.А. и в отсутствие договора страхования.
 
    В случае неприемлемости условий договора, в том числе и о подключении к программе страхования, Мазурова Е.А. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства. Однако, Мазурова Е.А. осознано и добровольно приняла на себя такие обязательства, о чем свидетельствуют собственноручные подписи последней на кредитном договоре и в заявлении о страховании.
 
    Таким образом, данная услуга была предоставлена банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме.
 
    Из буквального толкования текста договора следует, что кредитный договор, заключенный между Мазуровой Е.А. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не содержит условий, обязывающих клиента заключить договор страхования и не ставит в зависимость заключение кредитного договора от желания либо не желания клиента застраховать свою жизнь, здоровье, трудоспособность.
 
    Согласно разъяснениям, данным в постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года N 4-П, свобода договора не является абсолютной и не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод, а также ограничена федеральным законом.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
 
    Судом установлено и подтверждено материалами дела о чем указано выше, что истец в свою очередь, согласилась со всеми условиями кредитования, дала свое согласие на страхование жизни и здоровья, не избрала другую кредитную организацию, отказавшись от заключения кредитного договора в данном банке, в то время, когда у Мазуровой Е.А. имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме соответствующего страхования или без обеспечения, поскольку, как видно из Общих условий выдачи кредита, это не является обязательным условием предоставления кредита.
 
    Из изложенного следует, что между сторонами было достигнуто соглашение, которое Мазурову Е.А. устраивало.
 
    В период действия кредитного договора и исполнения его условий истица, в соответствии со ст.428 ГК Российской Федерации была вправе потребовать расторжения или изменения оспариваемого договора, в том числе и в судебном порядке.
 
    Однако, истица ни при заключении кредитного договора, ни в процессе его действия не только не воспользовалась своим правом на изменение или расторжение договора, но и, согласившись со всеми указанными в договоре условиями, добровольно исполняла возложенные на нее договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, за участие в программе страхования.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу о том, что на момент заключения кредитного договора и до момента выдачи истцу кредита, Мазуровой Е.А. была доведена информация о размере страховой премии в рублях и о порядке ее уплаты (включение в сумму кредита либо оплаты за счет собственных средств клиента).
 
    Анализируя вышеизложенные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что требования истца о признании условий кредитного договора в части обязанности заемщика уплаты комиссии за подключение клиента к программе страхования недействительным (ничтожным), и о взыскании с ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в размере .. рублей, удовлетворению не подлежат.
 
    Поскольку судом не установлено нарушений прав истца Мазуровой Е.А. ответчиком при заключении кредитного договора, требования истца о взыскании с ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) незаконно полученных процентов в размере .. рублей, процентов за пользование денежными средствами в размере .. рублей, неустойки в размере .. рублей, штрафа, также не подлежат удовлетворению.
 
    На основании исследованных доказательств в совокупности, суд приходит к выводу и об отказе Мазуровой Е.А. в удовлетворении требования о взыскании компенсации морального вреда в размере .. рублей, поскольку истцом не представлено доказательств тому, что действиями ответчика были нарушены личные неимущественные права истца, и Мазуровой Е.А. были причинены физические либо нравственные страдания, а судом таковых в процессе рассмотрения дела добыто не было.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд
 
решил:
 
    в удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский контроль», действующей по доверенности от имени и в интересах Мазуровой Е.А. к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (обществу с ограниченной ответственностью) о признании недействительными условия кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Привокзальный районный суд г. Тулы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
 
    Мотивированное решение изготовлено 14 апреля 2014 года.
 
    Председательствующий Л.А. Щербакова