Решение от 11 июня 2014 года №2-1833/2014

КОПИЯ
 
Дело № 2-1833/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    11 июня 2014 года Советский районный суд города Томска в составе:
 
    председательствующего Мелентьевой Т.А.,
 
    при секретаре Деменевой М.В.,
 
    с участием представителя ответчика Логиновой Н.А. – адвоката Харченко И.В., действующего на основании ордера от ДД.ММ.ГГГГ,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Логиновой НА о взыскании долга по соглашению о кредитовании,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Открытое акционерное общество «Альфа-банк» (далее - ОАО «Альфа-Банк») обратилось в суд с иском к Логиновой Н.А. о взыскании долга по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере ... руб.
 
    В обоснование заявленных требований истец указал, что между ОАО «Альфа-Банк» и Логиновой Н.А. было заключено соглашение о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому банком предоставлен кредит в сумме ... руб. под ...% годовых. Согласно выписке по счету заемщик воспользовалась денежными средствами из представленной ей суммы кредитования. В связи с тем, что заемщик Логинова Н.А. свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, банк просит взыскать с ответчика образовавшийся долг в размере ... руб., из которого просроченный основной долг в сумме ... руб., начисленные проценты в сумме ... руб., неустойка в сумме ... руб. Кроме того, истец просит возместить расходы по оплате государственной пошлины размере ... руб.
 
    Представитель истца Михайловская О.В., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № сроком на один год, в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие, что судом удовлетворено.
 
    Ответчик Логинова Н.А. в судебное заседание не явилась. Судебные извещения, направленные ответчику по месту регистрации, указанному истцом, по адресу: и месту фактического проживанию: , вернулись в суд с отметкой «истек срок хранения». Согласно ответам на запрос суда мобильного оператора ОАО «...» (от ДД.ММ.ГГГГ), ЗАО «...» (от ДД.ММ.ГГГГ №), ОАО «...» (№) Логинова Н.А. не является их абонентом. Согласно сведениям ГУ-Отделение Пенсионного фонда РФ по Томской области, полученным по запросу суда (от ДД.ММ.ГГГГ №) в базе данных индивидуального (персонифицированного) учета ОПФ РФ по ТО имеются сведения за ДД.ММ.ГГГГ о работодателе – Мошкина А.Д.. Аналогичная информация представлена УФНС России по Томской области (от ДД.ММ.ГГГГ №). Согласно ответу на запрос суда ИП Мошкиной А.Д. (от ДД.ММ.ГГГГ) Логинова Н.А. уволена от работодателя ИП Мошкиной А.Д. согласно приказу № от ДД.ММ.ГГГГ по собственному желанию, сведений о месте нахождения, новом месте работы, контактной информации не располагают.
 
    В соответствии со ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.
 
    Учитывая предпринятые судом меры, на момент рассмотрения дела место жительства ответчика неизвестно.
 
    Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Логиновой Н.А., место жительства которой неизвестно, с участием адвоката, назначенного судом в качестве представителя в соответствии со ст.50 ГПК РФ определением суда.
 
    Представитель ответчика Логиновой Н.А. - адвокат Харченко И.В. в судебном заседании исковые требования не признал.
 
    Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.
 
    Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банкахи банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
 
    В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.
 
    В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
 
    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Логинова Н.А. обратилась к истцу с заявлением, в котором просила заключить с ней соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях предоставления физическим лицам кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями (далее – Общие условия кредитования) и открыть на ее имя текущий счет, используемый в рамках соглашения о кредитовании.
 
    Подписывая вышеуказанное заявление, Логинова Н.А. своей подписью подтвердила, что она ознакомлена, согласна, полностью понимает и обязуется неукоснительно соблюдать Общие условия выдачи кредитной карты.
 
    Согласно уведомлению № от ДД.ММ.ГГГГ об индивидуальных условиях кредитования Логиновой Н.А. предоставлен кредит в размере ... руб., сроком на ... месяцев, под ...% годовых, размер ежемесячного платежа составил ... руб.
 
    Подписывая вышеуказанное уведомление, Логинова Н.А. своей подписью подтвердила, что она ознакомлена, согласна, полностью понимает и обязуется неукоснительно соблюдать Общие условия выдачи кредитной карты.
 
    Как следует из заявления, подписанного истцом, акцептом ее оферты об открытии текущего кредитного счета является открытие ей текущего кредитного счета банком, акцептом его предложения о заключении соглашения о кредитовании является зачисление суммы кредита в рублях на указанный ею счет.
 
    На основании данного заявления от ДД.ММ.ГГГГ банк открыл ответчику текущий счет № и зачислил ДД.ММ.ГГГГ на указанный счет сумму кредита, то есть совершил действия, свидетельствующие об акцепте оферты ответчика.
 
    Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит выводу о том, что в указанных документах (заявлении, Общих условиях) содержались все существенные условия соглашении о кредитовании, соглашение о кредитовании между истцом и ответчиком заключено, требования к форме соблюдены.
 
    В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банкили иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В силу ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
 
    Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Согласно Общим условиям выдачи кредитной карты соглашение о кредитовании – принятые (акцептованные) банком заявление клиента, содержащееся в анкете-заявлении, и настоящие общие условия кредитования с принятыми (акцептованными) клиентом индивидуальными условиями кредитования, содержащимися в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты подписания клиентом предоставленного банком Уведомления об индивидуальных условиях кредитования.
 
    Банк открывает клиенту текущий кредитный счет на основании анкеты-заявления, поданной клиентом при обращении в банк с целью получения кредита на приобретение товара (п.1.1 Общих условий кредитования).
 
    За предоставление кредита клиент уплачивает комиссию в соответствии с Тарифами. Сумма комиссии уплачивается клиентом из суммы предоставляемого кредита, в порядке, предусмотренном п.2.9 Общих условий кредитования (п.3.2 Общих условий кредитования).
 
    За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования (п.3.5 Общих условий).
 
    Пунктом 3.6 Общих условий кредитования предусмотрено, что проценты начисляются банком за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Начисление процентов по кредиту производится на фактический остаток задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения. В случае если уведомлением об индивидуальных условиях кредитования предусмотрено применение нескольких ставок по кредиту, то при начислении процентов используется каждая ставка применительно к периоду ее действия. Период действия каждой процентной ставки фиксируется в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.
 
    Во исполнение соглашения о кредитовании банк первоначально осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ... руб., что подтверждается выпиской по счету № и мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Таким образом, ОАО «Альфа-Банк» исполнил свои обязательства по указанному соглашению перед заемщиком.
 
    Положения ч.2 ст.811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Пунктом 7.2 Общих условий кредитования установлено, что банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в случае нарушения клиентом сроков уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных графиком погашения более двух раз подряд.
 
    Выпиской по счету подтверждается, что ответчик исполняла свои обязательства по соглашению о кредитовании ненадлежащим образом, осуществляя платежи в счет погашения кредита и процентов за пользования им с нарушением размеров и сроков платежей, предусмотренных соглашением.
 
    Доказательств обратного, вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено.
 
    В связи с установлением судом факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании, суд находит возможным взыскать с ответчика досрочно задолженность по кредиту на основании положений ст.811 ГК РФ и п.7.2 Общих условий, являющихся неотъемлемой частью соглашения о кредитовании, заключенного сторонами спора.
 
    Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    На основании ст.331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.
 
    Частью 6 Общих условий кредитования предусмотрено, что при нарушении графика погашения, банк взимает с клиента неустойки: за нарушение срока возврата основного долга, клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, которая применяется в течение соответствующего периода, предусмотренного уведомлением об индивидуальных условиях кредитования суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки (п.6.2), за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, которая применяется в течение соответствующего периода, предусмотренного уведомлением, от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки (п.6.2.2); за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание текущего кредитного счета за каждый день просрочки (п.6.2.3); за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу, клиент уплачивает банку штраф в размере 600 руб. (п.6.2.4).
 
    На основании п.6.3 Общих условий кредитования неустойки, предусмотренные п.6.2 Общих условий кредитования, уплачиваются клиентом одновременно с погашением просроченной задолженности по соглашению о потребительском кредите в порядке, предусмотренном п.4.9 Общих условий кредитования.
 
    На основании п. 6.5 Общих условий выдачи кредитной карты погашение задолженности по соглашению о потребительском кредите производится в следующем порядке: в первую очередь – штраф за образование просроченной задолженности, во вторую очередь – неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, в третью очередь – пеня за просрочку погашения суммы кредита, в четвертую очередь – пеня за просрочку погашения комиссии за обслуживание текущего кредитного счета; в пятую очередь – просроченные проценты за пользование кредитом; в шестую очередь – просроченная сумма основного долга; в седьмую очередь – просроченная сумма комиссии за обслуживание текущего кредитного счета; в восьмую очередь – комиссия за обслуживание текущего кредитного счета; в девятую очередь – начисленные проценты; в десятую очередь – основной долг.
 
    Согласно статье 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
 
    При этом в указанной норме под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.
 
    Как разъяснено в п. 11 постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.
 
    Судом проверен представленный истцом расчет, порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ соответствует положениям ст. 319 ГК РФ.
 
    Производя расчет задолженности, суд руководствуется выпиской по счету.
 
    Расчет задолженности по соглашению о кредитовании следующий:
 
    Просроченный основной долг составляет: ... руб. (сумма предоставленного кредита) –... руб. (сумма, уплаченная по факту) = ... руб.;
 
    Проценты рассчитываются по следующей формуле: остаток основного долга по кредиту * проценты по кредиту * количество календарных дней пользования кредитом/ 365 (366) (количество дней в году).
 
    Так, начисленные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ составляют: ... (сумма начисленных процентов, подлежащая оплате) – ... руб. (сумма процентов, уплаченная по факту) = ... руб.;
 
    Просроченные проценты за пользование кредитом составили ... руб.
 
    Неустойка за несвоевременную уплату процентов рассчитывается по формуле: сумма просроченных процентов за пользование кредитом * проценты по неустойки* количество календарных дней просрочки.
 
    Так, неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ составляет: ... руб. (сумма, подлежащая оплате) – ... руб. (сумма, уплаченная по факту) = ... руб.;
 
    Неустойка за несвоевременное погашение основного долга рассчитывается по формуле: сумма просроченного основного долга * проценты по неустойки* количество календарных дней просрочки.
 
    Так, неустойка за несвоевременное погашение основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ составляет: ... руб. (сумма, подлежащая оплате) - ... руб. (сумма, уплаченная по факту) = ... руб.;
 
    Штраф за возникновение просроченной задолженности складывается следующим образом: сумма штрафов, начисляемых за каждый факт образования просроченной задолженности, в случае несвоевременного поступления на счет клиента минимальной суммы ежемесячного платежа (в размере согласно действующих тарифов).
 
    Так, штраф за возникновение просроченной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ составляет ... руб.
 
    Всего сумма задолженности по кредитному договору составляет: ... руб. (основной долг) + ... руб. (просроченные проценты) + ... руб. (неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом) + ... руб. (неустойка за просрочку погашения основного долга) = ... руб.
 
    Каких - либо доказательств надлежащего исполнения Логиновой Н.А. своих обязательств по соглашению о кредитовании, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.
 
    Указанная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу ОАО «Альфа-Банк».
 
    Также в соответствии со ст.98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб., несение которых истцом подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Логиновой НА удовлетворить.
 
    Взыскать с Логиновой Наталии Александровны в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному соглашению № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ..., из которых: основной долг – ... руб., просроченные проценты - ... руб., неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом – ... руб., неустойка за просрочку погашения основного долга – ...., штраф за образование просроченной задолженности – ... руб.
 
    Взыскать с Логиновой Наталии Александровны в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» судебные расходы по уплате госпошлины в размере ....
 
    Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
    Судья: /подпись/
 
    На момент опубликования решение не вступило в законную силу.