Решение от 14 мая 2014 года №2-182/2014

Решение по гражданскому делу
    Дело № 2-182/2014
 
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
    Именем Российской Федерации
 
 
    14 мая 2014 года                                                                                 
 
    г. Уфа, ул. Вологодская, 20/1
 
 
              Мировой судья судебного участка № 10 судебного района Калининский район г. Уфы Чукаева Г.Х., расположенного по адресу: г. Уфа, ул. Вологодская, 20/1,
 
              при секретаре Федоровой С.С.,
 
              рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» (далее МООП «ЗПП»), действующей в интересах Абиловой К.Е.1 к Обществу с ограниченной ответственности «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») о защите прав потребителей, о признании недействительными, ничтожными части условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки, возврате страхового взноса, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
 
 
У С Т А Н О В И Л:
 
 
    МООП «Защита прав потребителей» обратилось в суд в интересах Абиловой К.Е. с иском к ООО «ХКФ Банк» о защите прав потребителей,  указав в своем исковом заявлении, что <ДАТА2> между Абиловой К.Е. и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор <НОМЕР>. По условиям договора Абилова К.Е. получила кредит. В соответствии с п. 1.2, 1.3 договора на заемщика возложена обязанность по уплате банку страхового взноса на личное страхование в размере 5280 руб., от потери работы 8930 руб. Данные страховые взносы были удержаны банком <ДАТА2> из суммы кредита заемщика для перечисления в страховую компанию. Истец считает, что банк незаконно обязал заемщика оплатить взносы на личное страхование, от потери работы и просит признать п. 1.2, 1.3 кредитного договора <НОМЕР>, заключенного между ООО «ХКФ Банк» и Абиловой К.Е., в части обязанности заемщика оплатить страховую премию недействительными, применив последствия недействительности ничтожных условий, взыскать с ответчика в пользу Абиловой К.Е. страховые  взносы в размере 14210 руб., неустойку в размере 5541 руб. 90 коп., проценты за пользование денежными средствами в сумме 384 руб. 26 коп., компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей, штраф в размере 7797 руб. 13 коп.  из которого 3898 руб. 56 коп. - в доход потребител Абиловой К.Е., 3898 руб. 56 коп. - в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей».
 
      Истец Абилова К.Е. в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела без её участия, исковые требования поддерживает в полном объеме, просит их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.  
 
      Согласно ч. 1 ст. 48 ГПК РФ граждане вправе вести свои дела в суде лично или через представителей.
 
    Интересы истца в судебном заседании представляет представитель МООП «Защита прав потребителей» Галикаев А.М., <ОБЕЗЛИЧЕНО>
 
    В судебном заседании представитель МООП «Защита прав потребителей» Галикаев А.М., <ОБЕЗЛИЧЕНО> исковые требования поддержал, ссылаясь на доводы, указанные в исковом заявлении, пояснил, что при заключении кредитного договора банк обязал заемщика заключить договор страхования. У Абиловой К.Е. не было права выбора заключения кредитного договора без договора страхования. Эта услуга навязана банком. Просит признать п. 1.2, 1.3 кредитного договора <НОМЕР>, заключенного между ООО «ХКФ Банк» и Абиловой К.Е., в части обязанности заемщика оплатить страховые премии недействительными, применив последствия недействительности ничтожных условий, взыскать с ответчика в пользу Абиловой К.Е. страховые взносы в размере 14210 руб., неустойку в размере 5541 руб. 90 коп., проценты за пользование денежными средствами в сумме 384 руб. 26 коп., компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей, штраф в размере 7797 руб. 13 коп.  из которого 3898 руб. 56 коп. - в доход потребител Абиловой К.Е., 3898 руб. 56 коп. - в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей».
 
           Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.
 
          В соответствии с ч. 4 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.
 
         При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика ООО «ХКФ Банк».
 
               Представители третьих лиц Общества с ограниченной ответственностью «Дженерали ППФ Страхование Жизни», Общества с ограниченной ответственностью «Дженерали ППФ Общее страхование» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещеын надлежащим образом, причина неявки суду не известна.
 
               В соответствии с ч. 2, 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
 
               При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителей третьих лиц Общества с ограниченной ответственностью «Дженерали ППФ Страхование Жизни», Общества с ограниченной ответственностью «Дженерали ППФ Общее страхование».
 
             Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, суд приходит к следующим выводам: 
 
      В соответствие со ст. 9 ФЗ от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» пунктом 1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
 
    Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Порядок и условия заключения кредитного договора установлены главой 42 ГК РФ. Порядок и условия заключения договора страхования установлены главой 48 ГК РФ.
 
                 Согласно п. 2.2. Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в расчет полной стоимости кредита включаются в том числе платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании..). К указанным платежам относятся …платежи по страхованию жизни заемщика...
 
                В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.
 
                Согласно ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
     Статьей 5 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности в Российской Федерации" банкам запрещено осуществлять все виды страхования, за исключением страхования валютных и кредитных рисков.
 
    Кредитный договор и договор добровольного страхования банком жизни и здоровья заемщиков являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливаться возникновением у него обязательств по присоединению к Программе страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика.
 
    В судебном заседании установлено, что Абилова К.Е. заключила Договор страхования жизни заемщиков кредита в ООО «Дженерали ППФ Страхование Жизни», ООО «Дженерали ППФ Общее страхование»  <ДАТА2> на личное страхование на страховую сумму 5280 руб., а также страхование от потери работы на страховую сумму 8930 руб. на срок 720 дней с выплатой единовременных премий соответственно 6600 руб., и 11163 руб. При этом из Договора-заявки на открытие банковских счетов следует, что ей разъяснены условия программ индивидуального и коллективного страхования, она ознакомилась с содержанием Условий договора, Памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.
 
    Заемщику Абиловой К.Е. банком открыт счет <НОМЕР>. Согласно представленной выписки по счету за <ДАТА2> по <ДАТА6> Абиловой К.Е. <ДАТА2> выдан кредит по договору в сумме 54210 руб.
 
    Ст. 421 ГК РФ устанавливает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Согласно п. 1 ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
 
    В кредитном договоре <НОМЕР> от <ДАТА2> Абилова К.Е. расписалась, что проинформирована о том, принятие ООО «ХКБ Банк» решения о предоставлении ей кредита не зависит от согласия клиента на страхование, она прочла и полностью согласна с Условиями договора, Памяткой застрахованного по программе добровольного коллективного страхования и другими документами. Абилова К.Е. в своем заявлении на добровольное страхование просила направить страховые премии в размере 5280 руб., 8930 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».
 
    Поскольку договор страхования заключен <ДАТА2> между Абиловой К.Е. и ООО «Дженерали ППФ Страхование Жизни», ООО «Дженерали ППФ Общее страхование», ООО «ХКФ Банк» по распоряжению клиента перечислил  денежные средства в размере 5280 руб. и 8930 руб. на счет страховой компании.  
 
    Согласно  раздела 5 и 5.1 Условий договора ООО «ХКФ Банк», с которыми Абилова К.Е. была ознакомлена до подписания кредитного договора, указано, что услуги страхования оказываются по желанию клиента. При выборе клиентом программы индивидуального страхования он может по своему выбору оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита Банка, снижая таким образом риск невозврата кредита.
 
    Из представленного суду договора следует, что банк предоставил заемщику необходимую, полную, достоверную информацию о добровольности страхования жизни и здоровья.
 
    Учитывая, что в соответствии ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью, ответчик не может выступать в качестве страховой организации, следовательно, кредитный договор от <ДАТА7>, заключенный между Абиловой К.Е. и ответчиком, не является смешанным договором, содержащим в себе условия кредитного договора и договора личного страхования, является кредитным договором и условия, содержащиеся в нем, являются условиями кредитного договора, содержащими в себе весь комплекс условий, к соглашению о которых стороны пришли при его заключении.
 
      Банк не является стороной договора страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования от несчастных случаев и болезней,  в случае изъявления заемщиком желания быть застрахованным, банк предоставляет кредиты на оплату страховых взносов.
 
    Таким образом, Абилова К.Е. до заключения кредитного договора  добровольно пожелала заключить договор страхования с ООО «Дженерали ППФ Страхование Жизни», ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» и получить в банке кредит на оплату страховых взносов в сумме 14210 руб. Договор страхования заключенный между сторонами является личным, а не коллективным договором страхования. Подпись заемщика в соответствующей графе кредитного договора подтверждает, что до заключения договора Абиловой К.Е. предоставлена полная информация об услугах, расходах, он согласился со всеми положениями договора и обязался их выполнить, ему разъяснены условия страхования. Абилова К.Е. обратилась с письменным заявлением в страховую организацию с просьбой заключить договор страхования. Абилова К.Е. была в письменном виде проинформирована о том, что страхование не повлияет на принятие решения о предоставлении кредита. У Абиловой К.Е. имелось право выбора застраховаться; оплатить страховку за счет собственных средств или путем получения кредита для этих целей; оформить страховку любой другой страховой компании, либо не оформлять страховку вовсе.
 
    Страхование жизни, здоровья, потери работы, дохода заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, а не дополнительной услугой по смыслу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Условия соглашения о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п.1 ст.819 ГК РФ и ФЗ «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в РФ - обеспечение финансовой надежности в размещении денежных средств.  Оспариваемыми условиями договора предусматривается страхование жизни заемщика, утраты работы и дохода, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, удовлетворить требование кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательства. Нарушений ответчиком Закона «О защите прав потребителей» в сложившихся правоотношениях суд не усматривает.
 
    При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении исковых требований.                                                                                                                                                           
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
 
 
Р Е Ш И Л:
 
 
     В удовлетворении исковых требования Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей», действующей в интересах Абиловой К.Е.1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей, о признании недействительными, ничтожными части условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки, возврате страхового взноса в размере 14210 руб., взыскании неустойки в размере 5541 руб. 90 коп., процентов за пользование денежными средствами в сумме 384 руб. 26 коп., компенсациюи морального вреда в сумме 1000 рублей, штрафа в размере 7797 руб. 13 коп.  из которого 3898 руб. 56 коп. - в доход потребител Абиловой К.Е., 3898 руб. 56 коп. - в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей», отказать за необоснованностью.
 
    Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Калининский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в течении месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме  через мирового судью.
 
 
    Мировой судья                                                                         Чукаева Г.Х.