Решение от 20 мая 2013 года №2-18/2013

    Р Е Ш Е Н И Е Дело №2-18/2013
 
    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    20 мая 2013 года с. Завьялово
 
    Завьяловский районный суд Алтайского края в составе:
 
    Председательствующего –Богдановой И.А.
 
    При секретаре -Жабиной И.С.
 
    Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЮЛ 1 к Щербакову А.Ю. о взыскании долга по кредитному договору, расторжении кредитного договора, по встречному иску Щербакова А.Ю. к ЮЛ 1 об изменении кредитного договора, взыскании неустойки, компенсации морального вреда
 
    У С Т А Н О В И Л :
 
    В суд с иском обратился ЮЛ 1 указывая, что ДД.ММ.ГГГГ на цели личного потребления на основании кредитного договора №, ЮЛ 1 выдало кредит Щербакову А.Ю. в сумме <данные изъяты> рублей, со сроком погашения <данные изъяты> месяцев, считая с даты его фактического предоставления под <данные изъяты> % годовых. Однако Щербаков А.Ю. нарушил график платежей, с ДД.ММ.ГГГГ долг по кредиту не погашает. Ответчик на предупреждения ЮЛ 1 о необходимости своевременного внесения платежей по кредитному договору, не реагирует, в связи с чем истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп, которая состоит из:
 
    Сумма просроченного основного долга -<данные изъяты>.;
 
    Сумма просроченных процентов -<данные изъяты>.;
 
    Задолженность по пене за кредит -2 <данные изъяты>.;
 
    Задолженность по пене за проценты -<данные изъяты>..;
 
    Расторгнуть кредитный договор, поскольку Щербаков А.Ю. существенно нарушил условия договора.
 
    А также истец просит взыскать расходы по уплаченной государственной пошлине в солидарном порядке с ответчиков в сумме <данные изъяты>..
 
    Щербаков А.Ю. обратился в суд со встречным иском указывая, что при заключении кредитного договора на сумму <данные изъяты> рублей, Банк нарушил его права потребителя на предоставление полной информации и намеренно завышенной ставки, в связи с чем ему был выдан кредит под <данные изъяты>% годовых. Хотя на то время он являлся получателем заработной платы в ЮЛ 1, а поэтому ему должны были выдать кредит под <данные изъяты>% годовых.
 
    В 2012 году он обращался к ЮЛ 1 с заявлением пересмотреть кредитную ставку, однако его претензия осталась без удовлетворения. Указанные действия ЮЛ 1 причинили ему моральный вред. В связи с чем истец ФИО6 просил обязать ответчика снизить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с <данные изъяты> % годовых до <данные изъяты> % годовых;
 
    Взыскать с ЮЛ 1 неустойку в размере <данные изъяты> от переплаченной им ежемесячно суммы за каждый день- <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.
 
    В судебном заседании представитель истца Вайцель Е.А.. исковые требования ЮЛ 1 поддержала и пояснила аналогично изложенному выше.
 
    Не согласившись с исковыми требованиями Щербакова А.Ю., представитель истца пояснила, что отношения между ЮЛ 1 и Клиентом основаны на договоре, к заключению которого его никто не понуждал. С условиями кредитного договора Щербаков был ознакомлен заранее, подписав договор тем самым выразил свое согласие на те условия, которые были указаны. При заключении договора Щербаковым А.Ю. не были представлены документы, что он получает заработную плату через ЮЛ 1.
 
    Ответчик Щербаков А.Ю. исковые требования ЮЛ 1 не признал и пояснил, что работая вахтовым методом за пределами<адрес>, он в ДД.ММ.ГГГГ обратился в ЮЛ 1 для получения кредита. При этом им была предоставлена справка о заработной плате, срок которой истекал через четыре дня и получение новой справки, подтверждающей, что он получает зарплату в ЮЛ 1 было невозможно ввиду дальности нахождения организации в которой он работает. В связи с нуждаемостью в деньгах, он вынужденно согласился на получение кредита в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых. В последующем у него возникли проблемы с получением вовремя заработной платы, и поэтому им был нарушен срок платежей по кредиту. Просит обязать ответчика снизить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с <данные изъяты> % годовых до <данные изъяты> % годовых поскольку он имел право на заключение кредитного договора именно под этот процент, т.к. являлся получателем зарплаты в ЮЛ 1; взыскать с ЮЛ 1 неустойку в размере <данные изъяты>% от переплаченной им ежемесячно суммы за каждый день- <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Выслушав стороны, изучив документы, суд приходит к следующим выводам.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанным норм и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии со ст. 819,820 ГК РФ между ЮЛ 1 ДД.ММ.ГГГГ и Щербаковым А.Ю. был заключен письменный кредитный договор № на получение единовременного кредита в сумме <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты> % годовых и произведена выплата кредита заемщику.
 
    В соответствии с п. 4.2. 3.указанного вышеуказанного договора, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ( в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору. А заемщик в соответствии с п.4.3.3. по требованию кредитора досрочно, не позднее <данные изъяты> рабочих дней с даты получения заемщиком уведомления кредитора, включая дату получения уведомления, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях указанных в п. 4.2.3. договора.
 
    Из представленной истцом выписки из лицевого счета следует, что Щербаковым А.Ю. сроки платежей по кредитному договору нарушены с ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Согласно ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
 
    В соответствии со ст. 810 ч.1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
 
    На основании п.2 ст. 811 ГК РФ, кредитор вправе потребовать досрочного возврата суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом при нарушении заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.
 
    Поскольку п. 4.2.3. кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика Щербакова А.Ю. о досрочном возвращении суммы кредита, в случае ненадлежащего исполнения им обязанностей по уплате процентов по договору, то сумма основного долга, процентов, предусмотренных кредитным договором подлежит взысканию..
 
    Из представленного истцом и проверенного судом расчета по задолженности следует, что последнее гашение по кредитному договору без нарушения сроков. было произведено ДД.ММ.ГГГГ.
 
    ДД.ММ.ГГГГ Щербакову А.Ю. было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении договора.
 
    Однако до настоящего времени требование Банка о погашении задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено.
 
    Следовательно, Банк вправе предъявить ответчику требования о досрочном возврате всей непогашенной суммы кредита.
 
    Доводы ответчика о том, что он не получил требование о досрочном возврате кредита, поскольку находился за пределами места жительства и регистрации, не принимаются судом во внимание, поскольку ЮЛ 1 указанное требование было направлено по указанному Щербаковым А.Ю. адресу, какие либо другие адреса для почты Щербаков А.Ю. ЮЛ 1 не сообщал.
 
    Остаток ссудной задолженности составил <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и данная сумма подлежит взысканию с Щербакова А.Ю..
 
    В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, п. 1.1. кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика выплачивать кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере <данные изъяты> % годовых.
 
    Размер начисленных кредитором, но не выплаченных ответчиком процентов составил <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
 
    Данная сумма также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
 
    Согласно п.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ, со дня когда она должна быть возвращена до дня возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 ГК РФ.
 
    В соответствии с п. 3.3. кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере <данные изъяты> процентов от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленном Договором, по дату погашения просроченной задолженности ( включительно).
 
    Согласно представленного расчета ЮЛ 1, задолженность по пене за кредит составляет <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп, задолженность по пене за проценты составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
 
    Оснований для уменьшения неустойки, подлежащей уплате за пользование кредитом, просроченными процентами нет, поскольку суд считает, что она соразмерна последствиям нарушения обязательства, и суд взыскивает с ответчика указанные суммы.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть измене или расторгнут по решению суда только :
 
    1) при существенном нарушении договора другой стороной;
 
    2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
 
    В силу п.3 ст. 450 ГК РФ существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
 
    Суд считает, что Щербаковым А.Ю.. было допущено существенное нарушение условий договора, поскольку им не возвращена сумма кредита в большей его части, а поэтому кредитный договор подлежит расторжению.
 
    Исковые требования Щербакова А.Ю. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами ( статья 422 ГК РФ).
 
    В п. 3 ст. 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений.
 
    Статья 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещает обуславливать приобретение одних товаров ( работ,услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ,услуг) и определяет, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.
 
    Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12. 1990 г. № 395-ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
 
    Из письменного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Щербаков А.Ю. был ознакомлен с условиями договора, графиком платежей и информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита, выразив свое согласие по всем условиям, подписав данный договор. После чего им было написано письменное заявление о зачислении <данные изъяты> рублей в счет предоставления кредита, что еще раз подтверждает добровольность получения указанной суммы с теми условиями, в том числе и по процентной ставке в <данные изъяты>% годовых, что указана в договоре.
 
    Свидетель ФИО9 пояснила, что как сотрудник ЮЛ 1 она оформляла документы на кредит Щербакову А.Ю.. При этом, им была предоставлена справка о заработной плате, срок действия которой заканчивался через четыре дня со дня обращения Щербакова в банк. Ему было разъяснено право на получение справки о том. что является получателем зарплаты в ЮЛ 1, для заключения договора с меньшими процентами, однако, он такую справку не представил. От заключения кредитного договора под <данные изъяты>% Щербаков А.Ю. не отказывался, с условиями договора, графиком платежей до его подписания он был ознакомлен, и каких либо возражений не заявлял.
 
    В соответствии с п. 4.2.1 кредитного договора № кредитор имеет право в одностороннем порядке производить по своему усмотрению снижение процентной ставки по договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия ЮЛ 1 решений по снижению учетной ставки.
 
    Согласно Решения комитета по управлению активами и пассивами ЮЛ 1 от ДД.ММ.ГГГГ № «О снижении процентных ставок по жилищным кредитным программам физических лиц ЮЛ 1, право на сниженную ставку по действующим жилищным кредитам имеют клиенты, которые удовлетворяют следующим условия:
 
    - кредит выдан до ДД.ММ.ГГГГ г.:
 
    -отсутствует просроченная задолженность:
 
    -у клиента хорошая кредитная история;
 
    - процентная ставка по действующему кредиту превышает более, чем на 1 процентный пункт ставку указанную в приложении № для категории «Улица( прочие клиенты)».
 
    Каких либо других решений ЮЛ 1 по снижению процентной ставки по потребительскому кредиту не принималось.
 
    Свидетель ФИО7 в суде пояснил, что при обращении к нему как к руководителю ЮЛ 1 обратился Щербаков А.Ю. с заявлением о снижении процентной ставки по кредитному договору по потребительскому кредиту и ему было разъяснено о том, что он на это право не имеет.
 
    Таким образом суд считает, что каких либо законных оснований для удовлетворения исковых требований Щербакова А.Ю. по изменению процентной ставки по кредитному договору нет,а следовательно не подлежат удовлетворению и вытекающие из этого требования о взыскании компенсации морального вреда, взыскании неустойки.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину пропорционально удовлетворенной сумме иска.
 
    Руководствуясь ст. 192-198 ГПК РФ, суд
 
    Р Е Ш И Л :
 
    Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ЮЛ 1 и Щербаковым А.Ю..
 
    Взыскать в пользу ЮЛ 1 с Щербакова А.Ю. долг по кредитному договору :
 
    - сумму просроченного основного долга -<данные изъяты>.;
 
    - сумму просроченных процентов -<данные изъяты> коп.;
 
    - задолженность по пене за кредит -<данные изъяты>.;
 
    - задолженность по пене за проценты -<данные изъяты>., а всего <данные изъяты> рублей <данные изъяты>..
 
    Взыскать в пользу ЮЛ 1 с Шербакова А.Ю. уплаченную госпошлину в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
 
    В удовлетворении исковых требований Щербакова А.Ю. К ЮЛ 1 об изменении процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, неустойки в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> коп, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей –отказать.
 
    Решение в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке Алтайский краевой суд с подачей жалобы в Завьяловский районный суд.
 
    Председательствующий: И.А. Богданова