Решение от 29 апреля 2014 года №2-1819/2014

    Дело № 2-1819/2014
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
именем Российской Федерации
 
    29 апреля 2014 года                 г.Чебоксары
 
    Калининский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в составе судьи Лащеновой Е.В., при секретаре судебного заседания Лариной М.А., с участием представителя истца Петрова Д.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Марковича А.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Ренессанс Капитал» (ООО КБ «Ренессанс Кредит») о защите прав потребителей,
 
установил:
 
    Маркович А.В. обратился в суд с исковым заявлением к коммерческому банку «Ренессанс Капитал» ООО, в настоящее время ООО КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (далее Банк) о защите прав потребителей, просил признать недействительным условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части взыскания комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика, взыскать с ответчика его пользу комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания в сумме <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Маркович А.В. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен договор №, по которому Банк обязался предоставить кредит на неотложные нужды. По условиям пункта №. договора № от ДД.ММ.ГГГГ общая сумма кредита в размере <данные изъяты> включает в себя также комиссию за подключение к программе страхования по Кредитному договору. Полная стоимость кредита составляет <данные изъяты>% годовых (п.№. договора). Пунктом 4 договора предусмотрено, что Клиент обязуется уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования, для уплаты которой обязуется предоставить клиенту Кредит. При заключении данного договора Маркович А.В. оплатил ответчику комиссию за подключение к программе страхования жизни и здоровья истца в сумме <данные изъяты> рублей. Истец считает, что данное условие кредитного договора является недействительным (ничтожным), ущемляющим права потребителя и противоречит закону.
 
    Истец Маркович А.В. в судебное заседание не явился, реализовав право на участие через представителя.
 
    В судебном заседании представитель истца Петров Д.И. исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.
 
    Ответчик ООО КБ «Ренессанс Кредит», извещенное надлежащим образом о дате судебного разбирательства, своего представителя для участия в судебном заседании не направило, в адрес суда направлены письменные возражения на исковое заявление, в которых указывается, что иск не подлежит удовлетворению. В возражении также указано, что клиент до заключения договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании. Утверждение о том, что условиями кредитного договора на заемщика возложена обязанность подключиться к программе страхования не соответствует фактам. В соответствии с приказом Банка от <данные изъяты> «Об утверждении формы Договора предоставления кредитов на неотложные нужды» условия страхования печатаются в тексте договора только в том случае, если клиент до заключения договора выразил свое согласие на страхование, подписав соответствующее заявление. В том случае, если клиент не выражает согласия на подключение к программе страхования, не направляет в Банк соответствующего заявления, пункт 4 в договоре просто не печатается. Действия Банка полностью соответствую законодательству, являются правомерными. Они не нарушают личных неимущественных прав клиента или не посягают на принадлежащие клиенту другие нематериальные блага, факт самих страданий не доказан. Также, суду представлены документы о переименовании указанной организации с наименования «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» (ООО) на наименование «Коммерческий банк» Ренессанс Кредит» (ООО), согласно решению № общего собрания участников от ДД.ММ.ГГГГ.
 
        С согласия представителя истца дело рассмотрено в порядке заочного производства.
 
    Суд, заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между Маркович А.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен договор №, по которому Банк предоставил кредит на неотложные нужды. По условиям пункта № договора общая сумма кредита в размере <данные изъяты> включает в себя также комиссию за подключение к программе страхования по Кредитному договору. Полная стоимость кредита составляет <данные изъяты> % годовых (п.№. договора). Согласно п.№ договора тарифным планом по договору является «<данные изъяты>». Пунктом <данные изъяты> договора предусмотрено, что Клиент обязуется уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования, для уплаты которой обязуется предоставить клиенту Кредит.
 
    По условиям договора истец взял на себя обязательство возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные Договором в сроки и в порядке, установленные Договором и графиком платежей, являющимися неотъемлемой частью Договора.
 
    Разрешая возникший между сторонами спор, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания условий договора в части взимания комиссии за подключение заемщика к программе страхования недействительными по следующим основаниям.
 
    Согласно разделу договора "<данные изъяты>" Банк оказывает клиенту услугу в виде подключения к программе страхования по Кредитному договору, во исполнение которой Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по договору.
 
    Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования в соответствии с условиями Договора. Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по Договору.
 
    Банком по кредитам физических лиц на неотложные нужды комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово путем списания со счета заемщика, и по кредитному договору, заключенному с истцом, составила <данные изъяты>.
 
    Указанную сумму заемщик мог уплатить за счет собственных средств, а также, получив на указанную сумму кредит в том же Банке и на условиях Кредитного договора.
 
    Общая сумма кредита, таким образом, включает в себя сумму запрошенного кредита и сумму комиссии за подключение к программе страхования по кредитному договору.
 
    Согласно ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
 
    В силу ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    В соответствие со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч. 1).
 
    Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия. Применительно к положениям статей 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать, например, в кредитном договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами статьи 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.
 
    В связи с тем, что одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность или смерть заемщика.
 
    Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального банка РФ от 13.05.2008 № 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
 
    Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
 
    В данном случае суд считает, что нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.
 
    Свое желание подключиться к программе страхования Маркович А.В. выразил, подписав соответствующее заявление от ДД.ММ.ГГГГ, выполненное в виде отдельного документа.
 
    Подписав указанное заявление, истец тем самым согласился на оказание Банком услуги по подключению к программе страхования.
 
    При этом следует иметь в виду, что текст этого заявления, хотя и выполнен печатным способом, позволяет заемщику как согласиться с предоставлением вышеуказанной услуги, так и отказаться от нее, для чего необходимо поставить отметку об отказе в соответствующем поле заявления.
 
    Из имеющихся в материалах дела документов следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.
 
    Из заявления на подключение дополнительных услуг (заявление о страховании) следует, что Маркович А.В. выразил согласие на предоставление ему услуги по подключению к программе страхования.
 
    Поскольку истец согласился на предоставление ему услуги по подключению к программе страхования и такая услуга ему оказана, оплата услуги предусмотрена договором, заключенным сторонами. Ввиду отсутствия собственных средств Маркович А.В. согласился на предоставление ему кредита на оплату комиссии, сумма этих кредитных средств по условиям договора вошла в общую сумму кредита, на которую начисляются проценты, взимание комиссии за оказанную услугу в порядке, согласованном сторонами, суд считает не противоречащим закону.
 
    Доводы искового заявления об отсутствии у Марковича А.В. возможности повлиять на предложенные Банком условия кредитования опровергаются приведенными доказательствами, Маркович А.В. самостоятельно подписал заявление на подключение дополнительных услуг, тем самым выразил свое волеизъявление на подключение к программе страхования, с предложением о заключении договора на иных условиях истец в Банк не обращался.
 
    В документы, подписанные заемщиком при получении кредита, включено указание как на согласие заемщика быть застрахованным по договору страхования, так и одновременно письменное указание на возможность не давать такого согласия.
 
    По правилам ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
 
    Маркович А.В. в иске ссылается на то, что он вынужден был заключить кредитный договор на определенных ответчиком условиях, однако не представляет каких-либо относимых, допустимых, достоверных, достаточных доказательств этого обстоятельства, и того, что в момент заключения договора ему не были разъяснены условия подключения к программе страхования. Не доказано, что истец не желал подключаться к программе страхования жизни.
 
    Приобретение Марковичем А.В. услуг по кредитованию не обусловлено приобретением других услуг.
 
    На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что закону договор не противоречит, воля сторон в договоре отражена, в связи с чем иск не подлежит удовлетворению.
 
    Условие о подключении к программе страхования принято истцом добровольно при заключении кредитного договора, он имел возможность отказаться от дополнительной услуги. Вместе с тем Маркович А.В. заключил кредитный договор на указанных в нем условиях добровольно.
 
    Доводы истца об отсутствии права выбора страховой компании, опровергаются материалами дела. Так, согласно предложению о заключении договора, в качестве страховых компаний Банком предложены СК ООО «Группа Ренессанс Страхование» и СК ООО «СК «Ренессанс Жизнь», из которых Маркович А.В. сделал выбор.
 
    Данных о том, что истец имел намерение заключить договор страхования с другой компанией не имеется.
 
    Сумма комиссии предоставлена истцу одновременно с суммой кредита и обоснованно включена в общую кредитную задолженность истца.
 
    Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами.
 
    Возникновение обязательств из кредитного договора не обусловлено возникновением обязательств из договора страхования, поскольку Банк услуги по страхованию не оказывает.
 
    Обязанность заемщика при заключении кредитного договора заключать и договор страхования законом не предусмотрена, в то же время право заемщика при заключении кредитного договора заключить и договор страхования (со страховой компанией) законом не ограничено.
 
    Кредитный договор не содержит положений, противоречащих п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    Суд, оценивая представленные по делу доказательства в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, приходит к выводу о том, что исковые требования Марковича А.В. не подлежат удовлетворению в полном объеме.
 
    Руководствуясь ст. ст.194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд    
 
                     решил:
 
        отказать в удовлетворении требований Марковича А.В. к ООО КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (ООО КБ «Ренессанс Капитал») о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.
 
        Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
        Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный суд Чувашской Республики через Калининский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
        Мотивированное решение составлено 05 мая 2014 года.
 
    Судья                                      Е.В. Лащенова