Решение от 13 января 2014 года №2-18/14

    Гражданское дело № 2-18/14
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
13 января 2014 года
 
Тымовский районный суд Сахалинской области
 
    в составе:
 
    председательствующего Литвиновой С.И.,
 
    при секретаре судебного заседания Горяйновой Е.Н.,
 
    с участием представителя ответчика Угрюмовой Л.В.,
 
        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Первое коллекторское бюро» к Храмовой Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
у с т а н о в и л :
 
        Открытое акционерное общество «Первое коллекторское бюро» (далее по тексту – ОАО «ПКБ») обратилось в суд с иском к Храмовой Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и открытым акционерным обществом коммерческий банк «<данные изъяты>» <данные изъяты> которым Храмовой Г.В. предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей с процентной ставкой 23,5 % годовых сроком на 60 месяцев. Окончательная дата погашения кредитной задолженности ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Свои обязательства по кредитному договору Храмова Г.В. выполняла нерегулярно, неоднократно допускала нарушение условий договора по уплате основного долга и причитающихся процентов.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «ПКБ» и ОАО КБ «»<данные изъяты>» заключен договор об уступке прав (требований).
 
    На момент уступки прав задолженность Храмовой Г.В. составила:
 
    - сумма задолженности по основному денежному долгу – <данные изъяты>,
 
    - сумма задолженности по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты>.
 
        Ссылаясь на положения статей 301, 309, 347-349, 395, 809, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации истец просит взыскать с Храмовой Г.В. задолженность в сумме <данные изъяты>, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.
 
        Истец явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил о месте и времени слушания дела извещены надлежаще, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, о чем указано в исковом заявлении.
 
        Третье лицо на стороне истца, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, - ОАО КБ «Восточный» в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, возражений по существу заявленных требований не представил.
 
        В силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и третьего лица.
 
    Ответчик Храмова Г.В. в судебное заседание не явилась, извещалась по всем имеющимся в деле адресам. В силу положений статьи 119 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.
 
        Привлеченная к участию в деле в соответствии со ст.50 ГПК РФ в качестве представителя ответчика- адвокат Угрюмова Л.В. пояснила, что исковые требования удовлетворению не подлежат, поскольку отсутствуют доказательства, подтверждающие наличие у истца лицензии на осуществлении банковской деятельности.
 
        Выслушав мнение представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
        Из представленных материалов усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «<данные изъяты>» и Храмовой Г.В. был заключен договор кредитования № №, в соответствии с которым Храмовой Г.В. предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты>, с процентной ставкой 23,5 % годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев до ДД.ММ.ГГГГ.
 
        ОАО КБ «<данные изъяты>» выполнил свои обязательства по предоставлению Храмовой Г.В. кредита в полном объеме, что подтверждается заявлением на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8,9) выпиской по счету (л.д. 18-19).
 
    Таким образом, факт заключения кредитного договора между сторонами подтверждается письменными доказательствами и ответчиком не оспаривается.
 
    Храмовой Г.В. обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем у нее образовалась задолженность в сумме <данные изъяты>.
 
    В судебном заседании также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «ПКБ» (цессионарий) и ОАО КБ « <данные изъяты>» (цедент) заключен договор об уступке прав (требований).
 
    Согласно п. 1.1 данного договора цедент уступает, а цессионарий принимает права (требования) к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между ОАО КБ «<данные изъяты>» с физическими лицам согласно Приложению 1, являющемуся неотъемлемой частью договора, а также права, обеспечивающие исполнение обязательств и другие, связанные с требованием права, в том числе, право на неуплаченные проценты, комиссии, штрафы и пени (л.д. 21-24,25,26-29).
 
    Истец, обращаясь с настоящим иском в суд, основывает свои требования о взыскании с Храмовой Г.В. задолженности по кредитному договору на факте заключения указанного выше договора цессии.
 
    Анализируя доводы искового заявления, суд приходит к следующему.
 
    Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона Российской Федерации № 2300-1 от 7 февраля 1992 года «О защите прав потребителей».
 
    Согласно пункту 1 статьи 16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    Из положений статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации усматривается, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    В силу части 1 статьи 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее по тексту – Закон о банках) кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках.
 
    Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    Кроме того, в пункте 2 части 3 статьи 5 Закона о банках указано, что кредитная организация помимо перечисленных в части 1 данной статьи банковских операций вправе осуществлять другие сделки, в том числе приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме.
 
    В силу ст. 13 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности" осуществление банковских операций производится только на основании лицензии выдаваемой Банком России в порядке, установленном Федеральным законом. Следовательно, кредитором по кредитному договору может выступать только банк или иная кредитная организация, обладающая специальной правоспособностью, статус которых установлен ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности".
 
    В силу пункта 2 статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
 
    Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
 
    Согласно разъяснений, содержащихся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
 
    Таким образом, в соответствии с Законом о банках не допускается передача прав кредитора (банка) не кредитной организации, не имеющей лицензии Центрального банка Российской Федерации.
 
    Доказательства наличия у отрытого акционерного общества «Первое коллекторское бюро» данной лицензии, суду не предоставлено.
 
    При этом, кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ОАО КБ «<данные изъяты>» и Храмовой Г.В. не установлено условие об уступке права требования по договору третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.
 
    В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, которое в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
 
    При заключении кредитного договора с Храмовой Г.В. возможность переуступки прав (требований) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, сторонами не оговаривалась.
 
    Действующим законодательством Российской Федерации право банка передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, не предусмотрено.
 
    Из вышеизложенных положений законодательства следует, что право требования по кредитному договору, заключенному с Храмовой Г.В. могло быть передано только субъекту банковской деятельности.
 
    Поскольку для кредитного правоотношения характерны особый субъектный состав, порядок заключения и т.д., кредитные требования, вытекающие из кредитного договора, могут уступаться только кредитным организациям. Только кредитная организация вправе приобретать права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме, а ОАО «Первое коллекторское бюро» не является субъектом банковской деятельности и не может быть кредитором, поскольку не равнозначно кредитной организации по объему своих прав и обязанностей.
 
    Уступка банком прав по спорному кредитному обязательству акционерному обществу, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, без письменного согласия заемщика, противоречит требованиям закона, природе кредитного договора, в связи с чем, ОАО «Первое коллекторское бюро» не вправе требовать погашения задолженности по кредитному договору, заключенному с Храмовой Г.В..
 
    В соответствии с ч.1 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчик своего согласия на уступку ОАО «<данные изъяты>» прав требования организации, не имеющей лицензии на осуществление банковской деятельности, не давал, в договоре указанное положение также не закреплено, суд приходит к выводу, что договор уступки права требования не отвечает требованиям закона, в связи с чем заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат.
 
        На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,
 
р е ш и л :
 
        В удовлетворении исковых требований открытого акционерного общества «Первое коллекторское бюро» к Храмовой Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.
 
 
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Сахалинский областной суд через Тымовский районный суд в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.
 
 
    Судья                             С.И. Литвинова
 
    Решение суда в окончательной форме изготовлено 17 января 2014 года.