Дата принятия: 09 апреля 2014г.
Номер документа: 2-181/2014
Дело № 2-181/2014 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации
09 апреля 2014 г. г.Кольчугино
Кольчугинский городской суд Владимирской области в составе:
председательствующего судьи Любимовой Н.А.
при секретаре Градусовой И.А.
с участием представителя истца Красельниковой А.Г., ответчиков Калабзиной О.И. и Калабзина С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «КИТ Финанс Капитал» к Калабзиной О.И. и Калабзину С.А. о взыскании денежных средств, об обращении взыскания на заложенное имущество,
у с т а н о в и л :
ООО «КИТ Финанс Капитал» (далее ООО) обратилось в суд с иском к Калабзиной О.И., Калабзину С.А. о взыскании с учетом произведенных уточнений (л.д. 150 т.2) задолженности по договору № от <данные изъяты>.<данные изъяты>_, образовавшейся на <данные изъяты>. в размере <данные изъяты> рублей, которая состоит из суммы просроченного основного долга в размере <данные изъяты> рублей, пени за нарушение сроков возврата кредита в размере <данные изъяты> рублей. Истец также просит обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в <данные изъяты> рублей.
В обоснование требований представитель истца Красельникова А.Г. указала, что Владимирский городской ипотечный фонд заключил с ответчиками указанный договор займа на сумму <данные изъяты> рублей с обеспечением в виде ипотеки спорной квартиры. 13.06.2007г. Владимирский городской ипотечный фонд по договору купли-продажи закладных передал ОАО «КИТ Финанс Инвестиционный банк» все права кредитора по договору № от <данные изъяты>., о чем были извещены ответчики.
В 2009г. ответчики допускали несвоевременную оплату причитающихся средств. Был закрыт текущий счет ответчиков и с 28.07.2009г. открыт новый счет с учетом операций, проведенных по закрытому счету Калабзиной О.И., на который поступили <данные изъяты> рублей от 10.09.2009г. и учтены в расчетах. На погашение задолженности, а также с целью досрочного погашения кредитных обязательств были использованы средства материнского (семейного) капитала в сумме <данные изъяты> рубля, поступившие 01.10.2009г., в связи с чем была пересмотрена ежемесячная сумма погашения кредитных обязательств и составила <данные изъяты> рублей. Кроме того, в погашение обязательств ответчиков в указанной сумме за период с 31.12.2009г. по 30.11.2010г. были использованы кредитные средства по договору № <данные изъяты> от 10.12.2009г., перечисляемые непосредственно ОАО «КИТ Финанс Инвестиционный банк». Ответчики же в этот период перечисляли только сумму <данные изъяты> рублей на погашение кредитных обязательств по договору № <данные изъяты> от <данные изъяты>. С декабря 2010г. ответчики обязаны были самостоятельно ежемесячно производить погашение денежных средств по обоим кредитным договорам: по договору № - в последний день месяца <данные изъяты> рублей, по договору № <данные изъяты> числа каждого месяца <данные изъяты> рублей при условии предоставления заемщиками в банк договоров личного и имущественного страхования, при не предоставлении таких договоров ежегодно производился перерасчет аннуитетного платежа из расчета ставки процентов с 7,5% на 17,5% годовых. Ответчики договора страхования в 2011-2013г.г. не представили, поэтому им был неоднократно сделан перерасчет ежемесячных платежей, о чем они извещались устно и письменно направлением почтовой корреспонденции, но доказательства этого отсутствуют. Из поступающих от ответчиков средств в первую очередь в безакцептном порядке списывалась задолженность по договору № <данные изъяты> а затем погашались обязательства по договору № <данные изъяты> Банк 11.10.2012г. направил ответчикам письмо с требованием погасить образовавшуюся задолженность, а при непогашении банк указывал на досрочное погашение кредитных обязательств по договору № <данные изъяты>. Данное письмо Калабзиными не получено, возвращено с отметкой «истек срок хранения».
Право на досрочное погашение Калабзиными кредитных обязательств банком не учтено и 25.11.2013г. ОАО «КИТ Финанс Инвестиционный банк» по договору купли-продажи закладных передал ООО «КИТ Финанс Капитал» все права кредитора по договору № от <данные изъяты>., без передачи кредитных прав по договору № <данные изъяты> Истец 18.12.2013г. остаток ссудной задолженности в размере <данные изъяты> рублей перенес на счет просроченной ссудной задолженности, руководствуясь требованием, направленным иным кредитором - банком 11.10.2012г., т.е. более чем через год с момента направления такого требования, о чем также устно были извещены должники.
Поскольку по договору № от <данные изъяты>. имеется 21 случай нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, т.е. более 3-х раз в течение 12 месяцев, сумма неисполненного заемщиками обязательства составляет более 5% от стоимости предмета ипотеки, поэтому следует обратить взыскание на заложенное имущество, установив начальную продажную цену квартиры в размере 80% от рыночной стоимости квартиры, определенной в <данные изъяты> рублей по экспертному мнению (заключению) от 23.01.2014г.
Ответчики Калабзина О.И. и Калабзин С.А. иск не признали и указали, что по состоянию на 01.01.2010г. все просроченные обязательства, возникшие в 2008-2009г. были погашены. В 2010г. обязательства по договору № погашались только банком за счет кредитных средств, предоставленных по договору № <данные изъяты>. С 28.12.2010г. ответчики погашают оба кредитных обязательства самостоятельно. По двум кредитным договорам производился единовременный текущий платеж: <данные изъяты> рублей по договору № со сроком погашения в последний день месяца и досрочно <данные изъяты> рублей по договору № <данные изъяты> с датой погашения - 10 числа следующего месяца. С 2011г. были разовые случаи просрочки платежей на несколько дней, начисляемые пени должны быть погашены за счет средств, уплачиваемых ответчиками в большем объеме, чем предусмотрено графиками платежей. О том, что по кредитному договору № <данные изъяты> банк в одностороннем порядке изменил суммы аннуитетных платежей Калабзиным стало известно только в процессе рассмотрения судом настоящего гражданского дела. До этого никаких устных и письменных извещений не было ни от банка, ни от истца, о наличии просроченных обязательств и наличии такой задолженности ответчики не знали, при том, что кредитор обязан был согласно договора каждый раз извещать их об этом. О досрочном погашении всей суммы кредита они не знали, полагая, что своевременно и в большем объеме вносят денежные средства. Полисы страхования жизни и здоровья ими, а также страховой организацией в день заключения договора регулярно направлялись электронной почтой в банк, а также предоставлялись представителям банка сначала в <адрес>, потом в <адрес> и в <адрес>. Когда им сообщили, что следует предоставить договор страхования квартиры, данный договор сразу был заключен и предоставлен в банк. Ранее о такой обязанности не знали и, исходя из незначительной суммы страховой премии в <данные изъяты> рубля договор был бы сразу заключен, если бы банк указал на изменение сумм оплаты по кредитному договору № <данные изъяты> Ответчики полагают, что на <данные изъяты>. с учетом погашения суммы пени они имеют не долг, а переплату по кредитному договору № в размере <данные изъяты> рублей.
Представитель 3-го лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - ГУ «Управление Пенсионного фонда в Кольчугинском районе Владимирской области», привлеченное к участию в деле определением от 04.04.2014г., в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания. В заявлении от 09.04.2014г. представитель третьего лица просит рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя УПФР, не сообщая суду уважительные причины неявки, а также отношение к заявленным исковым требованиям, указывая только о перечислении <данные изъяты> рублей средств материнского (семейного) капитала в ОАО «КИТ Финанс Инвестиционный банк» на погашение основного долга и уплату процентов по кредитам и займам на приобретение жилья Калабзиной О.И. В соответствии со ст. 167 п.3 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя третьего лица.
Выслушав стороны, изучив письменные доказательства, суд учитывает следующее.
Согласно ст.ст. 330, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса (ГК) РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором. Кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором. Если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом или договором, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствие со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Статьей 9 Федерального закона РФ от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон «О защите прав потребителей») условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Исходя из пояснений сторон, представленных письменных доказательств, суд считает установленным, что с 25.11.2013г. к ООО «КИТ Финанс Капитал» перешли права кредитора, определенные в договоре № от <данные изъяты>., заключенном Владимирским городским ипотечным фондом с Калабзиной О.И. и Калабзиным С.А. на предоставление займа в сумме <данные изъяты> рублей на 180 месяцев с уплатой 13,5 процентов годовых с обеспечением в виде ипотеки квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, а также страхования жизни и потери трудоспособности Калабзиной О.И. и Калабзина С.А., страхования риска утраты и повреждения предмета ипотеки. При нарушении сроков возврата займа и процентов за пользование займом заемщики обязаны оплатить займодавцу пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Сторонами признается и следует из выписки по действующему лицевому счету Калабзиной О.И. № открытому в ОАО «КИТ Финанс Инвестиционный банк», что по состоянию на 01.04.2011г. обязательства ответчиков по договору № от 28.04.2007г. просрочки не имели, возникшие ранее нарушения сроков погашения урегулированы и спору по ним не имеется. Соответственно, расчет правильности внесения платежей и распределения их кредиторами судом производится не с 31.03.2012г., как на это указывает истец, а с 01.04.2011г.
Поскольку ответчики исполняли обязательства по договорам № от <данные изъяты>. и № <данные изъяты> от <данные изъяты>. в виде одного общего платежа, поэтому суд частично производит оценку исполнения обязательств и по договору № <данные изъяты>. Суду предоставлен измененный график платежей по договору № <данные изъяты> согласно которого размер ежемесячных платежей с ноября 2009г. составляет <данные изъяты> рубля. Суду предоставлен расчет полной стоимости кредита по договору № <данные изъяты> исходя из которого размер ежемесячных платежей Калабзиных с <данные изъяты>. составляет <данные изъяты> рублей, а с <данные изъяты> - по <данные изъяты> рублей. Суд не может принять в качестве надлежащего доказательства неподписанный сторонами информационный расчет ежемесячных платежей по договору № 04-1/221РК, представленный истцом и ОАО «КИТ Финанс Инвестиционный банк», поскольку суду не представлено надлежащих доказательств об извещении ответчиков об изменении размера процентов по кредиту с 7,5% до 17,5% годовых, ответчики это обстоятельство не признают, измененный график платежей сторонами не подписан.
При таких обстоятельствах, суд считает установленным, что ежемесячно Калабзины должны были перечислять кредитору <данные изъяты> В случае нарушения сроков платежа на просроченную сумму <данные изъяты> рублей подлежит исчислению неустойка - пени 0,2 % за каждый день просрочки от суммы просроченного платежа по следующей формуле: <данные изъяты> В порядке ст. 319 ГК РФ поскольку суду не сообщено об издержках банка и истца, поэтому в первую очередь суд считает исполненными обязательства по уплате процентов на сумму займа, во вторую очередь - суммы займа, в третью очередь - суммы неустойки. Поэтому порядок исполнения Калабзиными обязательств по договору займа № следует из следующей таблицы:
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Соответственно, сумма оставшаяся от уплаты обязательств Калабзиных по договору № подлежит учету в порядке исполнения кредитного договора № <данные изъяты> (графа 6 таблицы общая оплата - оплата по договору № <данные изъяты> порядок исполнения обязательств по которому не относится к предмету заявленного иска.
При таких обстоятельствах суд считает установленным, что на момент принятия судом решения просроченных ФИО6 обязательств по договору № не имеется, а имевшееся ранее нарушение срока погашения текущих платежей не может считаться значительным и быть основанием для досрочного взыскания суммы займа и обращения взыскания на предмет ипотеки. Следовательно, в удовлетворении иска следует отказать.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
В удовлетворении исковых требований ООО «КИТ Финанс Капитал» к Калабзиной О.И. и Калабзину С.А. о взыскании денежных средств, об обращении взыскания на заложенное имущество отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Кольчугинский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда.
Председательствующий судья Н.А. Любимова
