Решение от 23 мая 2014 года №2-18110/2014

    Дело № 2-18110/2014
 
    Р Е Ш Е Н И Е
 
    Именем Российской Федерации
 
    23 мая 2014 года г. Миасс
 
    Миасский городской суд Челябинской области в составе:
 
    председательствующего Барашевой М.В.
 
    при секретаре Шавриной А.Ю.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Пензину Андрею Валерьевичу о взыскании суммы долга и неустойки по кредитным обязательствам,
 
    у с т а н о в и л:
 
 
    Открытое акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» (далее ОАО «УРАЛСИБ») обратилось в суд с иском к Пензину А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в сумме ...: ... – основной долг, ... – проценты, ... – пеня, расходы по уплате госпошлины, а также просит взыскивать проценты за пользование кредитом по ставке ...% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере ... за период с ДАТА по для полного погашения суммы основного долга (л.д. 3-4).
 
    В обоснование своих требований истец сослался на то, что между ОАО «УРАЛСИБ» и Пензиным А.В. ДАТА был заключен договор НОМЕР о предоставлении возобновляемой кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты в рамках зарплатного проекта. По условим договора Банк предоставляет заемщику кредитные средства в рамках кредитной линии для осуществления расходных операций с использованием предоставленной Банком заемщику кредитной карты в размере, не превышающем лимита кредитования – ..., который в последующем на основании заявления заемщика от ДАТА был увеличен до .... Получение кредитных средств осуществляется путем получения наличных средств, оплаты товаров и услуг в торгово-сервисной сети с использованием кредитной карты, а также для перевода денежных средств в обеспечение расчетов для оплаты комиссии. Размер процентов за пользование кредитом – ...% годовых. Банк исполнил свои обязательства, предоставив в период с ДАТА по ДАТА кредит на общую сумму .... Заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату кредита и уплаты процентов. Ему ДАТА было направлено требование о погашении задолженности в срок до ДАТА. Требование не исполнено. За ненадлежащее исполнение своих обязательств заемщик обязался выплачивать пеню в размере ...% за каждый день просрочки от неперечисленной (недоперечисленной) в срок суммы задолженности. По состоянию на ДАТА сумма задолженности, включая пеню, составила ....
 
    Представитель истца – ОАО «УРАЛСИБ» Ростилов П.В., действующий на основании доверенности НОМЕР от ДАТА (л.д. 143-144), уточнил пункт 3 исковых требований в части размера процентной ставки. Размер процентной ставки следует считать ...% годовых (л.д. 145).
 
    В остальной части исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно пояснил, что сроки исковой давности Банком не пропущены: договор на основании п. 9.1 и 9.2 кредитного договора заключается на неопределенный срок и действует на условиях «до востребования» до полного исполнения сторонами своих обязательств, считается расторгнутым не ранее чем через 45 дней после наступления даты, указанной в уведомлении о расторжении. Уведомление направлено банком в адрес Пензина ДАТА.
 
    Последний раз денежные средства с карты были сняты Пензиным ДАТА. Каждый месяц он на основании п. 5.3.1 договора должен был погашать не менее ...% ссудной задолженности. Последняя сумма денег поступила в счет погашения кредитной задолженности ДАТА.
 
    Считает, что ответчиком не доказана несоразмерность начисленной неустойки, не представлены доказательства причин ненадлежащего исполнения кредитных обязательств.
 
    Удержание комиссии предусмотрено правилами обслуживания банковских карт. За снятие наличных денежных средств в банкомате комиссия взимается в зависимости от суммы снятых денежных средств.
 
    Процентная ставка по кредиту была увеличена до ...% в связи с изменением тарифов банка. Информация об этом была размещена на сайте банка и в его отделениях. Такой способ уведомления предусмотрен п. 5.2.9 кредитного договора. В просительной части искового заявления допущена опечатка в процентной ставке по кредитному договору.
 
    На момент изменения процентной ставки по договору, услуга смс-информирования банком не предоставлялась. Вся информация размещалась на сайте Банка.
 
    Ответчик в судебном заседании исковые требования не признал. Поддержал доводы, изложенные своим представителем. Дополнительно пояснил, что доказательств доводов о том, что не получал кредитную карту, не имеется. Такие доказательства представлять не будет. Оспаривать условия кредитного договора в части взимания комиссии не будет. Заявил ходатайство о применении срока исковой давности (л.д. 126, 183), об уменьшении суммы неустойки (л.д. 127, 182).
 
    Также представил письменные объяснения, в которых в качестве доводов несогласия с иском указал, что:
 
    в сумму основного долга ... необоснованно включена комиссия в сумме ... за выдачу наличных средств. Начисление процентов на комиссию не предусмотрено условиями кредитного договора;
 
    расчет процентов произведен с применением процентной ставки ...% годовых, тогда как в соответствии с п. 2.5 кредитного договора ставка установлена в ...% годовых;
 
    в нарушение с п. 2.6 кредитного договора в связи с начислением неустойки банк не прекратил начисление процентов на образовавшуюся просроченную задолженность по основному долгу и технической задолженности;
 
    дата расчета задолженности основного долга, процентов и неустойки, приведенная в расчете исковых требований не соответствует п. 3.5 кредитного договора, поскольку даты расчетов не являются последними рабочими днями каждого месяца.
 
    Представитель ответчика адвокат Хвостов А.А., действующий на основании ордера НОМЕР от ДАТА (л.д. 118), считает исковые требования необоснованными. Указал, что срок исковой давности пропущен, так как в соответствии с п. 3.5 кредитного договора день погашения задолженности – ДАТА. На л.д. 17 указан срок для исполнения обязательств и указана дата – ДАТА. На л.д. 10-11 указана сумма выданного кредита ..., срок погашения долга ДАТА и ДАТА. На л.д. 62-64 указаны те же самые сроки для погашения и указаны сроки, когда необходимо погасить кредит. Считает, что при определении начала течения срока исковой давности следует исходить из расчета пени. Размер неустойки в 4,7 раза превышает ставку рефинансирования. Банком не представлено доказательств изменения ставки по процентам с ...% до ...%.
 
    Суд, заслушав представителя истца, ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, находит исковые требования законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению на основании следующего.
 
    В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
 
    Статьей 819 ГК РФ определено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В силу статей 809-810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
 
    Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ДАТА между ОАО «УРАЛСИБ» и Пензиным А.В. был заключен договор НОМЕР о предоставлении кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты выданной в рамках зарплатного проекта (л.д. 35-37). По условиям договора банк обязался предоставить заемщику кредит в форме возобновляемой кредитной линии для осуществления расходных операций, предусмотренных договором, Правилами пользования банковскими кредитными картами международных платежных систем «MasterCard Worldwide», «Visa International» эмитированных ОАО «УРАЛСИБ» и действующими тарифами банка с использованием предоставлено банком заемщику кредитной карты (п. 2.1). Лимит кредитования в форме лимита задолженности установлен в размере ... (п. 2.4). Процентная ставка за пользование кредитом – ...% годовых. По заявлению Пензина А.В. от ДАТА размер лимита кредитования был увеличен до ... (л.д. 32).
 
    При наличии просроченной задолженности по кредиту в период срока действия настоящего договора банк приостанавливает дальнейшее предоставление заемщику кредита до момента полного погашения просроченной задолженности, банк также вправе принять меры по предотвращению дальнейших расходных операций по кредитной карте (п. 3.6 договора).
 
    Использование кредита осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торгово-сервисной сети и использованием кредитной карты (п.3.2). Датой предоставления кредита является дата отражения по картсчету операций, указанных в п.п. 3.1-3.2 договора, совершенных заемщиком с использованием кредитной карты (п. 4.1).
 
    Заемщик обязан в период не позднее 40 календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете заемщика для погашения: всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии), не менее ...% ссудной задолженности на дату расчета каждого календарного месяца (основного долга), процентов, начисленных за пользование кредитом за период с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца включительно; процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты следующей за датой образования технической задолженности по дату погашения технической задолженности включительно. Если окончание периода 40 календарных дней с даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение задолженности по кредиту осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным или праздничным днем (п. 5.3.1).
 
    Согласно выписке из лицевого счета (л.д. 19-29) условия возврата кредита и уплаты процентов заемщиком и его поручителями были нарушены, выплаты по погашению кредита и уплата процентов заемщиком не производится.
 
    О наличии задолженности по кредиту банк ДАТА направлял заемщику соответствующее уведомление о прекращении предоставления кредита по договору с ДАТА (л.д. 38).
 
    До настоящего времени образовавшаяся задолженность Пензиным А.В. не погашена и подлежит взысканию.
 
    Доказательств неполучения кредитной карты ответчиком суду не предоставлено, опровергается распиской в получении карты и получении пин-конверта (л.д. 31). Подпись заемщика в указанных документах не оспорена.
 
    Право Банка изменять процентную ставку по предоставленному кредиту предусмотрена п. 5.2.9 кредитного договора.
 
    Согласно п. 5.2.9 договора Банк вправе в одностороннем порядке изменять Правила, Тарифы, в том числе процентную ставку за пользование кредитом, указанную в п. 2.5 настоящего договора, с обязательным уведомлением заемщика по выбору Банка индивидуально или посредством публикации соответствующей информации в местных печатных изданиях и Интернет-сайте www.uralsib.ru, а также путем размещения соответствующей информации в филиалах/дополнительных офисах банка. Изменения в Тарифах и/или Правилах вступают в силу со дня, указанного в соответствующем объявлении. При этом такие объявления подлежат размещению банком не позднее 20 календарных дней до дня фактического вступления в силу изменений тарифов и/или Правил.
 
    Изменение Тарифов Банка, в частности в отношении размера процентной ставки по кредиту (п.9 Тарифов) с ...% до ...% годовых, произведено на основании приказа НОМЕР от ДАТА, введены в действие с ДАТА (л.д. 33).
 
    Факт отсутствия мониторинга решений банка, касающихся его кредитных обязательств, со стороны заемщика не может являться основанием для признания неправильными расчеты задолженности по кредиту, возникшей у Пензина.
 
    Кроме того, в силу п. 5.4.3 кредитного договора за заемщиком сохранялось право при увеличении Банком процентной ставки направить в банк письменный отказ от ее изменения, который служит уведомлением Банка заемщиком о расторжении договора
 
    Согласно п. 1.1 кредитного договора под задолженностью по кредиту понимаются обязательства заемщика по уплате Банку сумм: основного долга по кредиту (израсходованного лимита кредитования/ссудная задолженность); процентов, начисленных за пользование кредитом; суммы образовавшейся технической задолженности; процентов, начисленных на техническую задолженность, пени за нарушение срока погашения кредита, технической задолженности, процентов за пользование кредитом и процентов на техническую задолженность; комиссий Банка и иных расходов Банка, осуществленных в связи с исполнением настоящего договора.
 
    Обязанность погашения ссудной задолженности предусмотрена п. 5.3.1 кредитного договора.
 
    Право Банка взимания комиссии и размер такой комиссии предусмотрены Тарифами (л.д. 33-34).
 
    Поскольку ответчиком такое право Банка не оспорено, взимание комиссии не признано незаконным, а в силу статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, суд не соглашается с доводами ответчика о незаконном включении комиссии за выдачу наличных денежных средств и начисление на нее процентов.
 
    Также суд не соглашается с доводами ответчика о том, что даты расчета задолженности основного долга, процентов и неустойки, приведенные в расчете исковых требований, не являются последними рабочими днями каждого месяца, определенными п. 3.5 кредитного договора.
 
    Согласно п. 4.8 кредитного договора отсчет срока платежного периода для начисления процентов на сумму кредита для ежемесячного погашения согласно п. 3.5 настоящего договора начинается со дня, следующего за датой образования задолженности по ссудному счету заемщика или с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца, по дату расчета текущего календарного месяца или по дату окончательного полного погашения основного долга включительно с учетом очередности погашения, установленной в п. 4.2 договора.
 
    Представленный истцом расчет задолженности правилен, судом принимается. Расчет составлен в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ.
 
    Вносимые заемщиком платежи направлялись на погашение задолженности в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ.
 
    За период с ДАТА по ДАТА сумма процентов составила ...
 
    за период с ДАТА по ДАТА – ...
 
    Таким образом, задолженность Пензина А.В. перед ОАО «БАНК УРАЛСИБ» составляет ... (из расчета: сумма основного долга ... + проценты по ДАТА ... + проценты с ДАТА по ДАТА ... + проценты с ДАТА по ДАТА ... которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
 
    Также на основании ч.2 ст. 809 ГК РФ за период с ДАТА по день полного погашения суммы основного долга по кредиту с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование непогашенной частью кредита, начисляемые по ставке ...% годовых на сумму долга ...
 
    В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
 
    Пунктом 5.3.4 и 2.6 кредитного договора установлено, что за неисполнение заемщиком обязательств по своевременной уплате банку суммы ежемесячного платежа, процентов за пользование кредитом; за неисполнение заемщиком обязательств по своевременному погашению технической задолженности и процентов, начисленных на техническую задолженность – заемщик платит банку пени в размере 0,5 процентов за каждый день просрочки от неперечисленной (недоперечисленной) в срок суммы задолженности, включая день погашения задолженности. При этом банк прекращает начислять проценты на образовавшуюся просроченную задолженность по основному долгу и технической задолженности.
 
    Истец просит взыскать пени за период по ДАТА в сумме ... начисленной – ... уплаченных) (л.д. 16-18).
 
    С учетом того, что на день вынесения судом решения у заемщика имеется задолженность по погашению кредита, требования о взыскании неустойки за заявленный период и в пределах заявленных сумм подлежат удовлетворению.
 
    Расчет, представленный истцом, суд считает правильным, ответчиком в части начисления неустойки не оспаривается.
 
    Ответчиком заявлено ходатайство о применении ст. 333 ГК РФ, поскольку начисленная неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства: неустойка начислена за период с ДАТА по ДАТА и превышает сумму задолженности по основному долгу и процентам более чем в 4 раза; установленный договором размер неустойки ...% в день при действиующей на тот момент ставки рефинансирования ...% годовых превышает средневзвешанные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам; Банк не принял своевременных мер по взысканию кредитной задолженности. Взыскание заявленной неустойки приведет к получению Банком сверхприбыли, что противоречит ст. 330 ГК РФ.
 
    Суд с учетом обстоятельств дела считает возможным снизить размер неустойки до ....
 
    Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах 1966 года).
 
    Предоставленная суду возможность снижения размера неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки с целью установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
 
    Приходя к такому выводу, суд принимает во внимание: несоразмерность неустойки. Взыскание неустойки в размере ...% в день соответствует ...% годовых, что явно несоразмерно последствиям нарушения обязательства.
 
    Истцом не представлено доказательств, свидетельствующие о том, какие последствия имеют нарушения ответчиком обязательства для кредитора, действующего в гражданском обороте разумно и осмотрительно при сравнимых обстоятельствах, в том числе основанные на средних показателях по рынку (изменение процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, колебания валютных курсов и т.д.).
 
    С учетом изложенного с ответчика подлежит взысканию ..., из расчета: ... (сумма основного долга и проценты по ДАТА) + ДАТА (пеня).
 
    Признавая исковые требования ОАО «БАНК УРАЛСИБ» законными и обоснованными в сумме ... и взыскании процентов по договору с ДАТА по день полного погашения суммы основного долга, суд не соглашается с ходатайством ответчика о применении срока исковой давности.
 
    Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
 
    В соответствии со ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.
 
    После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.
 
    Как следует из разъяснений Пленума Верховного Суда РФ № 15 от 12.11.2001 года, данных в совместном постановлении с Пленумом Высшего Арбитражного Суда РФ № 18 от 15.11.2001 года «О некоторых вопросах, связанных с применением Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», при исследовании обстоятельств, связанных с совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ), суду необходимо в каждом случае устанавливать, когда конкретно были совершены должником указанные действия, имея при этом в виду, что перерыв течения срока исковой давности может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения. К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, исходя из конкретных обстоятельств, в частности, могут относиться частичная уплата должником или с его согласия другим лицом основного долга и/или сумм санкций; уплата процентов по основному долгу.
 
    Согласно условиям кредитного договора (п. 9.1 и 9.2) договор вступает в силу с даты подписания обеими сторонами и заключается на неопределенный срок и действует на условиях «до востребования» дол полного исполнения сторонами своих обязательств. Договор считается расторгнутым не ранее чем через 45 календарных дней после наступления даты, указанной в уведомлении (письменным предупреждением другой стороны) о расторжении настоящего договора как дата расторжения (л.д. 37 оборот).
 
    Из представленной выписки из лицевого счета следует, что после совершения платежа ДАТА, следующий платеж был совершен ДАТА, направлен на погашение начисленных просроченных процентов (л.д. 29). До этого времени суммы, направленные на погашение задолженности, поступали ежемесячно (л.д. 25-29). Вся сумма основного долга была вынесена на просрочку ДАТА, что подтверждается расчетами задолженности.
 
    Таким образом, срок исковой давности с ДАТА прерывался платежом ДАТА. Требование о погашении задолженности и уведомлении о расторжении кредитного договора было направлено в адрес заемщика ДАТА (л.д. 38-39). Исковое заявление подано в суд ДАТА (л.д. 3).
 
    Следовательно, оснований для применения сроков исковой давности не имеется.
 
    В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.98 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Исходя из цены иска ..., размер государственной пошлины составляет ...
 
    Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме ... (л.д. 6).
 
    Таким образом, с ответчика в пользу истца в возврат уплаченной государственной пошлины подлежит взысканию ...
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 56, 68, 98, 198-199 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л :
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» удовлетворить.
 
    Взыскать с Пензина Андрея Валерьевича в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» по кредитному договору НОМЕР от ДАТА задолженность по основному долгу ..., по процентам по состоянию по ДАТА ..., по процентам по кредиту за период с ДАТА по ДАТА в сумме ..., по пени ..., а всего ...
 
    Взыскивать с Пензина Андрея Валерьевича в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» проценты за пользование непогашенной частью кредита, начисляемые по ставке ...% годовых на сумму кредита в размере ... начиная с ДАТА по день полного погашения суммы основного долга по кредиту.
 
    Взыскать с Пензина Андрея Валерьевича в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в возврат уплаченной государственной пошлины ...
 
    Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.
 
    Председательствующий М.В. Барашева