Решение от 07 мая 2014 года №2-181-14

    Дело № 2-181-14
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    с. <данные изъяты>    ДД.ММ.ГГГГ
 
    <данные изъяты> районный суд<адрес> в составе: председательствующего федерального судьи Политыкиной Т.В.,
 
    при секретаре: Козловой А.И.
 
    рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «<данные изъяты>» в лице Восточно-Сибирского филиала к Плузян (Агаджанян) ФИО6 и Плузян Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб. 17 коп.,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «<данные изъяты>» в лице Восточно-Сибирского филиала обратился в <данные изъяты> районный суд<адрес> с иском к Плузян С.Р. и Плузян Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб. 17 коп., и расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. 98 коп.
 
    Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ Плузян С.Р. обратилась в Банк с Заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей под 17,0 % годовых на «Неотложные нужды». В соответствии с установленными в Заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать, как оферту заключить с Банком кредитный договор, договор банковского счета в смысле ст. 435 ГК РФ.
 
    Согласно Условиям предоставления кредитов на неотложные нужды, акцептом оферт Должника о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского счета.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком (Плузян (Агаджанян) С.Р.) был заключен кредитный договор № № (далее по тексту Договор).
 
    Кредит был предоставлен Ответчику путем зачисления суммы кредита в размере <данные изъяты>) рублей на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет Заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету.
 
    Таким образом, Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. Договором определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет ответчика (Плузян (Агаджанян) С.Р.) в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов до ДД.ММ.ГГГГ (Раздел «Параметры кредита»).
 
    Согласно п.7 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды выполнение Клиентом своих обязательств по Кредитному договору обеспечивается договорами поручительства, которые заключаются между Банком и Поручителями, указанными в разделе «Параметры Кредита» Заявления-оферты.
 
    Согласно договору поручительства № № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечением исполнения обязательств Заемщика (Плузян (Агаджанян) С.Р.) перед Кредитором (Банком) по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ является поручительство Плузян Е.А.. Поручитель обязался полностью отвечать перед кредитором (истцом) за исполнение заемщиком (ответчиком) обязательств по договору (п. 1.1. договора поручительства). Между сторонами возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые должны исполняться надлежащим образом, не допуская одностороннего отказа и одностороннего изменения условий договора.
 
    Кредитор (Банк) выполнил свои обязательства, предоставив кредит ответчику (Заемщику – Плузян (Агаджанян) С.Р.), однако последней не исполняются надлежащим образом обязательства по уплате основного долга по кредитному договору, уплате начисленных процентов.
 
    Общая задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору составляет:
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    Учитывая, что досрочное взыскание суммы займа является санкцией за ненадлежащее исполнение заимодавцем своих договорных обязанностей, ее применение не должно приводить к улучшению положения недобросовестного должника по сравнению с добросовестным контрагентом. Поэтому п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего истцу Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 N 13/14 предусмотрен следующий порядок взыскания процентов. В случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа должна была быть возвращена в соответствии с договором.
 
        Учитывая, что Заемщик (Плузян (Агаджанян) С.Р.) имеющуюся перед Кредитором (истцом) задолженность не погасила, мер по исполнению обязательств не предприняла, последний полагает, что должник (Плузян (Агаджанян) С.Р.) пытается уклониться от ответственности за неисполнение кредитных обязательств. Денежные средства на счете Заемщика
отсутствуют, что исключает возможность погашения задолженности перед Кредитором (истцом).
 
    ДД.ММ.ГГГГ в связи с произошедшей реорганизацией Хакасского филиала ОАО АКБ «<данные изъяты>» путем его присоединения к Восточно-Сибирскому филиалу ОАО АКБ «<данные изъяты>») ее права и обязанности по кредитному договору перешли к Восточно-Сибирскому филиалу ОАО АКБ «<данные изъяты>».
 
    Представитель истца по доверенности Варакина Ю.Н. /л.д.28/ была извещена о времени и месте рассмотрения дела по существу надлежащим образом /л.д. 79/ в судебное заседание не прибыла. В исковом заявлении представитель просила дело рассмотреть без её участия /л.д. 3/. По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ судом было принято решение о рассмотрении дела без его участия.
 
    Ответчик Агаджанян (Плузян) С.Р., расторгшая ДД.ММ.ГГГГ брак с Плузян Е.А. (л.д. 95), и приобретшая после расторжения брака фамилию «Агаджанян» в судебном заседании признала исковые требования в части, а именно, в сумме <данные изъяты> руб. 87 коп., в остальной части иск не признала. При этом, пояснила, что указанную сумму рассчитала на основании применения трехгодичного срока исковой давности к требованиям банка. В июне 2008 года к ней обратился брат Агаджанян С.Р. и невестка Овсепян А.А. с просьбой взять для них кредит в сумме <данные изъяты> руб., так как они хотели погасить уже имевшиеся у них кредиты, невестка являлась индивидуальным предпринимателем и ранее брала кредиты. Брат с невесткой уговорили ее и ее мужа, и они согласились взять на свое имя кредит для брата. ДД.ММ.ГГГГ брат с невесткой на машине подъехали к ним домой, и отвезли в банк, в филиал ОАО АКБ «<данные изъяты>», расположенный в <адрес>. Там, она оформила с банком кредитный договор, по которому она выступала заемщиком, а ее муж Плузян Е.А. оформил с банком договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ по ее кредитному договору. По кредитному договору банком был предоставлен ей кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 17 % годовых, на «неотложные нужды» сроком на пять лет. Окончание действия договора ДД.ММ.ГГГГ Денежные средства были перечислены на ссудный счет, открытый на ее имя, а она сняла со счета деньги и передала их Овсепян А.А. вместе с документами по кредиту, невестка обещала выплачивать кредит. Сначала невестка Овсепян А.А. несколько месяцев вносила платежи по кредиту в соответствии с графиком приложенным к кредитному договору, но потом с апреля 2009 г. она перестала платить. Однако, ей об этом не сообщила. В начале 2010 года ее брат и невестка Овсепян А.А. уехали на постоянное место жительства в <адрес>, в 2013 г. они переехали в <адрес>. Их адреса она в настоящее время не знает. Теперь банк предъявил к ней исковые требования по оплате задолженности по кредиту. Она понимает, что у нее нет доказательств того, что она брала кредит не для себя, и понимает, что не надо было соглашаться на предложение Овсепян, поэтому она признает исковые требования ОАО АКБ «<данные изъяты>» частично, с учетом применения к требованиям банка срока исковой давности, а также просит суд не взыскивать задолженность по комиссии за ведение ссудного счета, так как эта услуга была ей банком навязана незаконно. Она поддерживает свое ходатайство о применении трехгодичного срока исковой давности к исковым требованиям Банка. От требований, изложенных в ее встречном иске к ОАО АКБ «<данные изъяты>» о взыскании с Банка в ее пользу, удержанную с нее банком комиссию за открытие и ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб., она отказывается, так как согласна с отзывом Банка о том, что она уже пропустила срок исковой давности для предъявления иска в суд к ОАО АКБ «<данные изъяты>».
 
    Ответчик Плузян Е.А. в судебном заседании признал исковые требования в части, а именно в сумме <данные изъяты>. 44 коп., в остальной части иск не признал, пояснив, что указанная сумма была рассчитана с учетом применения годичного срока исковой давности к требованиям банка. Согласился с тем, что пояснила его супруга Агаджанян С.Р. Подтвердил, что выступал поручителем по кредитному договору, который брала гражданская жена Агаджанян (Плузян) С.Р. для Овсепян А.А., подписывал договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ и знал условия договора, о том, что брали <данные изъяты> руб. под 17 % годовых сроком на пять лет. Но они тогда доверяли невестке Овсепян А.А. и надеялись на её совесть.
 
    Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
 
    Согласно ст.ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в установленный срок, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    В соответствии со ст. ст. 810-811 ГК РФ заемщик, обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.
 
    На основании ст.ст. 329, 361 и 363 ГК РФ поручительство является способом обеспечения обязательств. По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства. При неисполнении или ненадлежащим исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
 
    Частью 1 ст. 196 и частью 1 ст. 200 ГПК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
 
    Согласно ч. 2 ст. 200 ГПК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
 
    В пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» пленум указал на то, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
 
    В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик (Агаджанян (Плузян) С.Р.) обратилась в Банк (истцу) с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей под 17,0 % годовых на «Неотложные нужды», сроком на 5 лет. В соответствии с установленными в Заявлении условиями, оно является офертой заключить с истцом (Банком) кредитный договор. Согласно Условиям предоставления кредитов на неотложные нужды, акцептом оферт ответчика (Агаджанян (Плузян) С.Р.) о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия истца (Банка) по открытию банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ ОАО Акционерный коммерческий банк «<данные изъяты>» в лице своего Восточно-Сибирского филиала заключил с ответчиком Плузян ФИО6 кредитный договор № №. Из заявления - оферты, условий предоставления кредита на неотложные нужды (кредитного договора) и выписки по расчетному счету следует, что заемщик (Агаджанян (Плузян) С.Р.) путем зачисления суммы кредита на счет ответчика, получила у кредитора – ОАО АКБ «<данные изъяты>» в кредит денежные средства в размере <данные изъяты> рублей «На неотложные нужды» на срок до ДД.ММ.ГГГГ года, с обязательством уплаты процентов в размере 17,0 % годовых. При этом, в соответствии с условиями кредита (п.п. 3.1 Условий предоставления кредита и параметрами кредита, указанными в Заявлении-оферте) договора ответчик (Агаджанян (Плузян) С.Р.) обязана погашать сумму кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, ежемесячными платежами равными долями, 17 числа каждого месяца. Кредитор, в соответствии с п/п. 4.4.2.1 п. 4.4.2 вышеуказанного кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе, хотя бы одной из обязанностей по Кредитному договору, имеет право потребовать от заемщика и поручителей, а заемщик обязан, досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, что подтверждается исследованными судом: заявлением-офертой от ДД.ММ.ГГГГ и Условиями предоставления кредита на неотложные нужды /л.д. 10, 6-7/. Таким образом, кредитным договором было предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст.311 ГК РФ).
 
    Из договора поручительства № №/PR1 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что он заключен между истцом с одной стороны и Плузян Е.А. с другой стороны, который обязался перед банком отвечать за исполнение Агаджанян (Плузян) С.Р. обязательств по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ г., и согласно п.1.3 названного договора поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно /л.д. 11-12/. Указанные обстоятельства подтверждаются исследованными судом вышеуказанными договором кредита и договором поручительства.
 
    Заемщик обязан погашать кредит ежемесячно 17 числа каждого месяца. Из представленного истцом и исследованного судом расчета суммы задолженности /л.д. 30/, оснований не доверять которому у суда нет, и ответчиками он не оспаривался, следует, что заемщик Агаджанян (Плузян) С.Р. платежи вносила несвоевременно и в неполном объеме, как предусмотрено графиком платежей /8-9/. Ежемесячные платежи с ДД.ММ.ГГГГ носили не регулярный характер, не в полном объеме. При этом сроки просрочки уплаты кредита имеют продолжительный и значительный временной промежуток. С ДД.ММ.ГГГГ платежей в погашение задолженности по кредитному договору вообще не поступало. Последний платеж в погашение долга осуществлен ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек.
 
    Таким образом, судом установлено, что ответчик Агаджанян (Плузян) С.Р. ненадлежащим образом исполняет обязанности по кредитному договору с истцом.
 
    В настоящее время просроченная задолженность ответчиком не погашена, общая сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ согласно расчетам истца, которые фактически произведены до ДД.ММ.ГГГГ и которые не оспаривают ответчики, составляет <данные изъяты> руб. 17 коп. в том числе: размер: задолженности по основному долгу – <данные изъяты> руб. 60 коп., задолженности по процентам – <данные изъяты> руб. 57 коп., задолженности по комиссии за ведение ссудного счета – <данные изъяты> руб.
 
        Таким образом, согласно данным ссудного счета заемщиком нарушался график платежей, что не оспаривается ответчиками, и по состоянию на день принятия решения заемщиком не исполнены надлежащим образом обязательства по кредитному договору, в связи с чем, в соответствии с п/п. 4.4.2.1 п. 4.4.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды (далее по тексту кредитный договор) /л.д. 6-7/ и п. 1.1 и п. 1.3 договора поручительства /л.д. 11-12/ Банк (истец) требует взыскания в солидарном порядке с заемщика и его поручителя всей суммы задолженности с причитающимися процентами за пользование кредитом.
 
    В соответствии с главой 2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды и разделом «Параметры кредита» заявления - оферты, заключенного ОАО АКБ «<данные изъяты>» с Агаджанян (Плузян) С.Р. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислены проценты за пользование кредитом в размере 17,0% годовых. Пунктом 5.1 и п. 5.1.1 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика уплатить неустойку (процентов на просроченный основной долг) за несвоевременный возврат кредита в размере 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности /л.д. 7/. В связи с нарушением сроков возврата кредита заемщику на ДД.ММ.ГГГГ начислена неустойка за несвоевременный возврат кредита.
 
    Получение денежных средств Агаджанян (Плузян) С.Р., расчет задолженности, представленный истцом, подтверждается документами, проверен судом и не оспаривается сторонами.
 
    Согласно п. 4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
 
    Так как кредитным договором, заключенным между банком и заемщиком Агаджанян (Плузян) С.Р. предусмотрено погашение долга и уплаты процентов ежемесячно, то есть, предусмотрено исполнение основного обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ), то срок поручительства должен исчисляться с момента наступления срока уплаты соответствующего платежа.
 
    Из системного толкования вышеуказанных норм права и вышеизложенного следует, что срок исковой давности по предъявлению требований к заемщику (Агаджанян (Плузян) С.Р.) должен исчисляться с момента наступления срока уплаты соответствующего платежа и составляет 3 года.
 
    ДД.ММ.ГГГГ заёмщик Агаджанян (Плузян) С.Р. допустила нарушение условий кредитного договора, а именно не произвела оплату по кредитному договору как предусмотрено договором и графиком гашения ссудной задолженности. Последний же платеж заёмщиком Агаджанян (Плузян) С.Р. был произведен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2500 рублей. Следующий платеж следовало произвести не позднее ДД.ММ.ГГГГ г., тогда как заемщиком платежи не производились. Право требования к заемщику и поручителю у Банка возникло с ДД.ММ.ГГГГ Иск банком в суд подан ДД.ММ.ГГГГ г., то есть, с пропуском трехгодичного срока исковой давности относительно заемщика (Агаджанян (Плузян) С.Р.) и годичного срока исковой давности относительно поручителя (Плузян Е.А.).
 
    Таким образом, суд приходит к мнению об удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчиков в солидарном порядке образовавшейся просроченной задолженности по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по день подачи иска в суд, а с ответчика Агаджанян (Плузян) С.Р. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., то есть до момента возникновения оснований взыскания задолженности в солидарном порядке с поручителем.
 
    Удовлетворение исковых требований о взыскании основного долга в солидарном порядке за период с ДД.ММ.ГГГГ по день подачи искового заявления в суд возможно в следующей сумме:
 
    <данные изъяты>. 60 коп. (общая задолженность по основному долгу) - <данные изъяты> коп. (просроченная задолженность по основ, долгу на ДД.ММ.ГГГГ г., образовавшаяся в период пропуска годичного срока для предъявления солидарных требований к поручителю)
 
    Тогда задолженность заемщицы Агаджанян (Плузян) С.Р. по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет:
 
    <данные изъяты> коп. (просроченная задолженность по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ г.) - <данные изъяты> коп. (просроченная задолженность по основ, долгу на ДД.ММ.ГГГГ г., образовавшаяся в период пропуска трехгодичного срока исковой давности).
 
    Данный расчет произведен судом на основании графика платежей по кредитному договору, представленного истцом, расчеты которого проверены непосредственно судом и суд принимает их как верные.
 
    При определении размера взыскания с ответчиков в солидарном порядке и с ответчика Агаджанян (Плузян) С.Р. в индивидуальном порядке процентов за пользование основной суммой долга, суд руководствуется следующим:
 
    В силу пункта 2 статьи 819 ГК РФ, положения Гражданского кодекса РФ, в частности, о последствиях нарушения заемщиком договора займа (статья 811), применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа.
 
    В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Определениях Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 243-0-0 и от ДД.ММ.ГГГГ N 331-0-0, сама по себе норма пункта 2 статьи 811 ГК РФ, предусматривающая право заимодавца в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами, предполагает учет судом фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), направлена на обеспечение необходимого баланса интересов обеих сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору и не может рассматриваться как нарушающая его конституционные права.
 
    При рассмотрении настоящих исковых требований банка суд приходит к мнению об ограничении начислений и взыскание указанных в пункте 2 статьи 811 ГК РФ процентов датой подачи искового заявления в суд о взыскании сумм по кредитному договору.
 
    Ответчиками произведены расчеты взыскания суммы задолженности по процентам в солидарном порядке и с ответчика Агаджанян (Плузян) С.Р. процентов за пользование основной суммой долга аналогичным образом, как и о взыскании суммы основного долга.
 
    Таким образом, суд приходит к мнению об удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчиков в солидарном порядке образовавшейся задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по день подачи иска в суд, а с ответчика Агаджанян (Плузян) С.Р. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., то есть до момента возникновения оснований взыскания задолженности в солидарном порядке с поручителем.
 
    Удовлетворение исковых требований о взыскании процентов в солидарном порядке за период с ДД.ММ.ГГГГ по день подачи искового заявления в суд возможно в следующей сумме:
 
    <данные изъяты> коп. (общая задолженность по процентам) -<данные изъяты> коп. (просроченная задолженность по процентам на ДД.ММ.ГГГГ г., образовавшаяся в период пропуска годичного срока для предъявления солидарных требований к поручителю).
 
    Задолженность заемщицы по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет:
 
    <данные изъяты> коп. (просроченная задолженность по процентам на ДД.ММ.ГГГГ г.) - <данные изъяты> руб. 78 коп. (просроченная задолженность по процентам на ДД.ММ.ГГГГ г., образовавшаяся в период пропуска трехгодичного срока исковой давности).
 
    Данный расчет произведен судом на основании графика платежей по кредитному договору, представленного истцом, расчеты которого проверены непосредственно судом и суд принимает их как верные.
 
    При таких обстоятельствах и на основании вышеизложенного суд приходит к мнению о том, что иск подлежит удовлетворению частично, а именно общая сумма, подлежащая взысканию с заемщика Агаджанян (Плузян) С.Р. составляет <данные изъяты> руб. 87 коп., из расчета: <данные изъяты> чел.) (задолженность по основному долгу) + <данные изъяты> руб. 70 коп + <данные изъяты>. 09 коп. : 2 чел). (задолженность по процентам).
 
    Общая сумма солидарного взыскания с Агаджанян (Плузян) С.Р., Плузян Е.А. согласно расчетов суда, должна составлять <данные изъяты> руб. 87 коп., из расчета: <данные изъяты> руб. 78 коп. (задолженность по основному долгу) + <данные изъяты> руб. 09 коп. (задолженность по процентам).
 
    На основании вышеизложенного суд не принимает во внимание как доказательства необходимости удовлетворения заявленных исковых требований в полном объеме в соответствии с п. 3.2 договора поручительства, заключенного между истцом и Плузян Е.А. согласно которого поручительство дается на срок до ДД.ММ.ГГГГ /л.д. 12/, кредитным договором было предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст.311 ГК РФ), а иск заявлен банком более чем через год после наступления срока исполнения соответствующей части обязательства, и как следствие влечет прекращение действия договора поручительства в части возврата денежных средств за пределами годичного срока в силу пункта 4 ст. 367 ГК РФ. Кроме того, в данном пункте договора не указан четко определенный временной промежуток действия данного договора.
 
    Вместе с тем, рассматривая требования истца о взыскании с ответчиков <данные изъяты> руб. 00 коп., комиссии за ведение ссудного счета, суд приходит к следующему:
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
 
        Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
 
    В судебном заседании установлено, что в соответствии с п. 1.4 Условий предоставления кредита на неотложные нужды /л.д. 6/, а также с разделом «Параметрами кредита» заявления-оферты /л.д. 10 оборотная, сторона/, за ведение ссудного счета заемщик обязан уплачивать кредитору ежемесячную комиссию (плату) в размере 570 рублей, до момента полного погашения кредита.
 
    В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В то же время, ст. 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу о том, что у ответчика (Агаджанян (Плузян) С.Р.) отсутствовала возможность получить в банке кредит с установленной договором процентной ставкой без оплаты услуги по ведению ссудного счета.
 
    Согласно пункту 2.1.2 Положения ЦБР № 54-П от 31.08.1998 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям денежных средств и их возврата (погашения)» (далее Положение ЦБР) предоставление банком денежных средств физическим лицам, может осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлечение банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка. Пунктом 3.1 Положения ЦБР предусмотрено, что погашение (возврат) размещение банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены пут. перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических л) через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера.
 
    Согласно п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.
 
    Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, кроме того, открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан (статья 30 Закона о банках и банковской деятельности).
 
    Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности клиентов.
 
    Как следует из анализа Кредитного договора и кредитных правоотношений - услуга по ведению ссудного счета не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика. Таким образом, данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.
 
    Выделение из общей стоимости услуг отдельно комиссии за ведение ссудного счета существенно затрудняет восприятие информации о реальной стоимости услуги по предоставлению кредита, то есть реальном размере процентов за пользование кредитом,, в момент ознакомления потребителя с указанной информацией, то есть создает условия, затрудняющие правильный выбор услуги по такому критерию, как её реальная. стоимость.
 
    Подобные действия противоречат требованиям полноты, своевременности, достоверности доведения информации, обеспечивающим возможность правильного выбора услуги потребителем, что закреплено в статье 10 Закона «О защите прав потребителей» и нарушают право потребителя на информацию.
 
    Фактически, исходя из вышеуказанных обстоятельств, следует, что выделение комиссии взимаемой за услуги по ведению ссудного счета, является неправомерным, поскольку в соответствии со статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
 
    Данное положение закона следует толковать как недопустимость создания дополнительных денежных обязательств, а также дополнительных обязанностей.
 
    Статья 180 ГК РФ предусматривает возможность признания недействительной части сделки.
 
    Таким образом, ведение ссудного счета является обязанностью банка, возникающей в силу закона. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданному ему кредиту и является способом бухгалтерского учета, в связи с чем, заемщик не должен уплачивать банку платежи за обслуживание этого счета. Поскольку ведение ссудного счета является кредиторской обязанностью банка, при этом не перед заемщиком, перед Банком России, которая возникает в силу закона (п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации», п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке погашения предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» указанная обязанность приобретает признаки платной услуги, ненужной и соответственно навязанной клиенту в силу незаконного установления Банком в договоре. Указанные условия Договора являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами в области прав потребителей, поскольку нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением других услуг.
 
    На основании вышеизложенного суд приходит к мнению о том, что условия кредитного договора заключенного между истцом и ответчиком (Агаджанян (Плузян) С.Р.) в части установления комиссии за ведение ссудного счета, противоречат требованиям закона и в указанной части условия указанного кредитного договора нарушают права ответчика.
 
    Установив совокупностью исследованных доказательств, незаконность применение условий кредитного договора, заключенного между банком и Агаджанян (Плузян) С.Р., в части уплаты комиссии за обслуживание ссудного счета, суд считает необходимым в удовлетворении требований истца о взыскании расходов по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. 00 коп., отказать.
 
    В соответствии с ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    В соответствии ч.2 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Истцом представлено <данные изъяты> 6 838 рублей 98 коп. /л.д. 1I.
 
    Суд пришел к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований в общем размере <данные изъяты> руб. 31 коп. Таким образом, удовлетворению в части взыскания судебных расходов в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ подлежат требования в размере <данные изъяты> руб. 85 коп.
 
    Согласно пропорционально удовлетворенным судом требованиям с заёмщика Плузян С.Р. подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. 65 коп., а с поручителя Плузян Е.А. <данные изъяты> руб. 20 коп.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, 98 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Взыскать с Агаджанян С.Р., Плузян Е.А. в солидарном порядке в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» в лице Восточно- Сибирского филиала сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>) руб. 87 коп.
 
    Взыскать с Агаджанян С.Р. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» в лице Восточно- Сибирского филиала сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. 43 коп.
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
 
    Взыскать с Агаджанян С.Р., Плузян Е.А. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» в лице Восточно-Сибирского филиала сумму расходов по оплате государственной пошлины соответственно в размере <данные изъяты> пять) руб. 65 коп. и <данные изъяты>) руб. 20 коп.
 
    Решение может быть обжаловано в<адрес>вой суд через <данные изъяты> районный суд в течение 1 (одного) месяца со дня его оглашения.
 
    Судья Т.В. Политыкина
 
    Копия верна.
 
    Судья: