Решение от 16 июня 2014 года №2-1806/2014

Дело № 2-1806/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    16 июня 2014 года г. Канск
 
    Канский городской суд Красноярского края в составе:
 
    председательствующего судьи Глущенко Ю.В.,
 
    при секретаре Корниловой А.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Голубевой ЛВ к ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» о защите прав потребителя,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» обратилась в суд с заявлением о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что между истцом и ответчиком были заключены кредитные договоры от 20.02.2013г. на сумму 300000 рублей и от 21.04.2012г. на сумму 150000 рублей. В типовую форму договоров ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: согласно разделу Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» заявления на получение кредита от 21.04.2012г. заемщик уплачивает банку плату за присоединение к Программе страхования в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, то есть 600 рублей; согласно разделу Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» заявления на получение кредита от 20.02.2013г. заемщик уплачивает банку плату за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, то есть 1800 рублей Исполняя свои обязательства Голубева Л.В. произвела платежи и уплатила по двум кредитам 30000 рублей. Истец просит суд признать недействительными условия договора не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, взыскать с ответчика уплаченные в качестве страховых премий 30000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2083 рубля 94 копейки, неустойку в размере 30000 рублей; компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф.
 
    В судебное заседание истец Голубева Л.В. не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, настаивала на удовлетворении требований.
 
    Представитель истца Шкуратова Е.А., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в заявлении.
 
    Представитель ответчика ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» Болгарова Е.К., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела ответчик извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором указывает, что в заявлении на получение кредита истцом было выражено согласие на присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности...» о чем свидетельствует его подпись. Просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
 
    Представитель третьего лица ЗАО «СК Резерв» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя третьего лица.
 
    Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц при согласии других участников процесса согласно ст. 167 ГПК РФ.
 
    Суд, исследовав письменные материалы дела, полагает, что исковые требования обоснованы и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласно ст. 9 ФЗ N 15-ФЗ от 26.01.1996 года "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, данным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативно-правовыми актами РФ.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Согласно п.2 ст.5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Согласно правовой позиции Постановления Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 года N 4-П "По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 ФЗ от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
 
    В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Согласно ст. 927 страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
 
    В соответствии со ст. 426 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором.
 
    В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (п. 2).
 
    Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование) (п. 3).
 
    В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
 
    В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.
 
    Согласно ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
 
    В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Как установлено в судебном заседании, 21.04.2012 года между Голубевой Л.В. и ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» был заключен кредитный договор, по которому получен кредит в размере 150000 рублей на срок 36 месяцев под 20% годовых, что подтверждается заявлением на получение кредита (л.д.9) и кредитный договор от 20.02.2013г., по которому получен кредит в размере 300000 рублей на срок 60 месяцев под 19,50% годовых, что подтверждается заявлением на получение кредита (л.д.6)
 
    При подписании договоров Голубева Л.В. выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и трудоспособности, поставила свою подпись в заявлениях на получение кредита (л.д.6,9), в связи с чем она была подключена к Программе страхования.
 
    Как следует из текста заявления, сумма страховой премии составляет по договору от 21.04.2012г. 0,40% в месяц от суммы кредита; по договору от 20.02.2013г. 0, 60% в месяц от суммы кредита, страховщиком является Закрытое акционерное общество «СК Резерв».
 
    В судебном заседании не было представлено доказательств, что истцу было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию и право на получение услуги по страхованию в иной страховой компании и без оплаты посреднических услуг банка, что является нарушением положений ст. 16 Закона "О защите прав потребителей".
 
    Данные действия банка по недонесению до потребителя необходимой информации о размере комиссии за подключение к Программе страхования ущемляют установленные законом права потребителя, поэтому суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу Голубевой Л.В. сумму страховой премии в размере 0,40% рублей в месяц от суммы кредита (150000 рублей/100%х0,40%), т.е. 600 рублей в месяц, 600 рублей х 20 месяцев = 12000 рублей; сумму страховой премии в размере 0,60% рублей в месяц от суммы кредита (300000 рублей/100%х0,60%), т.е. 1800 рублей в месяц, 1800рублей х 10 месяцев = 18000 рублей.
 
    Согласно ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
 
    Истец просила взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами по договору от 21.04.2012г. в размере 1079 рублей 50 копеек, по формуле: (сумма, подлежащая взысканию х количество дней х 8,25 % (ставка рефинансирования (8,25%) : 360 дней):
 
    93,23 рублей от суммы 600 рублей в качестве страховой премии за период с 21.05.2012г. по 08.04.2014г. (678 дней);
 
    89,10 рублей от суммы 600 рублей в качестве страховой премии за период с 21.06.2012г. по 08.04.2014г. (648 дней);
 
    84,70 рублей от суммы 600 рублей в качестве страховой премии за период с 23.07.2012г. по 08.04.2014г. (616 дней);
 
    80,85 рублей от суммы 600 рублей в качестве страховой премии за период с 21.08.2012г. по 08.04.2014г. (588 дней);
 
    76,73 рублей от суммы 600 рублей в качестве страховой премии за период с 21.09.2012г. по 08.04.2014г. (558 дней);
 
    72,46 рублей от суммы 600 рублей в качестве страховой премии за период с 22.10.2012г. по 08.04.2014г. (527 дней);
 
    68,48 рублей от суммы 600 рублей в качестве страховой премии за период с 21.11.2012г. по 08.04.2014г. (498 дней);
 
    64,35 рублей от суммы 600 рублей в качестве страховой премии за период с 21.12.2012г. по 08.04.2014г. (468 дней);
 
    60,23 рублей от суммы 600 рублей в качестве страховой премии за период с 21.01.2013г. по 08.04.2014г. (438 дней);
 
    56,10 рублей от суммы 600 рублей в качестве страховой премии за период с 21.02.2013г. по 08.04.2014г. (408 дней);
 
    51,98 рублей от суммы 600 рублей в качестве страховой премии за период с 21.03.2013г. по 08.04.2014г. (378 дней);
 
    47,71 рублей от суммы 600 рублей в качестве страховой премии за период с 22.04.2013г. по 08.04.2014г. (347 дней);
 
    43,73 рублей от суммы 600 рублей в качестве страховой премии за период с 21.05.2013г. по 08.04.2014г. (318 дней);
 
    39,60 рублей от суммы 600 рублей в качестве страховой премии за период с 21.06.2013г. по 08.04.2014г. (288 дней);
 
    35,34 рублей от суммы 600 рублей в качестве страховой премии за период с 22.07.2013г. по 08.04.2014г. (257 дней);
 
    31,35 рублей от суммы 600 рублей в качестве страховой премии за период с 21.08.2013г. по 08.04.2014г. (228 дней);
 
    26,95 рублей от суммы 600 рублей в качестве страховой премии за период с 23.09.2013г. по 08.04.2014г. (196 дней);
 
    23,10 рублей от суммы 600 рублей в качестве страховой премии за период с 21.10.2013г. по 08.04.2014г. (168 дней);
 
    17,01 рублей от суммы 537,99 рублей в качестве страховой премии за период с 21.11.2013г. по 08.04.2014г. (138 дней);
 
    1,95 рублей от суммы 62,01 рублей в качестве страховой премии за период с 22.11.2013г. по 08.04.2014г. (137 дней);
 
    14,58 рублей от суммы 600 рублей в качестве страховой премии за период с 23.12.2013г. по 08.04.2014г. (106 дней).
 
    А всего 1079 рублей 50 копеек.
 
    Истец просила взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами по договору от 20.02.2013г. в размере 1004 рубля 44 копейки, по формуле: (сумма, подлежащая взысканию х количество дней х 8,25 % (ставка рефинансирования (8,25%) : 360 дней):
 
    156,34 рублей от суммы 1800 рублей в качестве страховой премии за период с 20.03.2013г. по 08.04.2014г. (678 дней);
 
    143,14 рублей от суммы 1800 рублей в качестве страховой премии за период с 22.04.2013г. по 08.04.2014г. (347 дней);
 
    131,59 рублей от суммы 1800 рублей в качестве страховой премии за период с 20.05.2013г. по 08.04.2014г. (319 дней);
 
    119,21 рублей от суммы 1800 рублей в качестве страховой премии за период с 20.06.2013г. по 08.04.2014г. (289 дней);
 
    106,01 рублей от суммы 1800 рублей в качестве страховой премии за период с 22.07.2013г. по 08.04.2014г. (257 дней);
 
    94,46 рублей от суммы 1800 рублей в качестве страховой премии за период с 20.08.2013г. по 08.04.2014г. (229 дней);
 
    82,09 рублей от суммы 1800 рублей в качестве страховой премии за период с 20.09.2013г. по 08.04.2014г. (199 дней);
 
    69,30 рублей от суммы 1800 рублей в качестве страховой премии за период с 21.10.2013г. по 08.04.2014г. (168 дней);
 
    57,34 рублей от суммы 1800 рублей в качестве страховой премии за период с 20.11.2013г. по 08.04.2014г. (139 дней);
 
    44,96 рублей от суммы 1800 рублей в качестве страховой премии за период с 20.12.2013г. по 08.04.2014г. (109 дней).
 
    А всего 1004 рубля 44 копейки.
 
    Суд принимает во внимание, что к правоотношениям, сложившимися между сторонами, применимы нормы Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    В соответствии со ст. 30 Закона «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (Оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер ми порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона.
 
    Согласно п. 5 ст. 28 Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуги) не определена – общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
 
    17 февраля 2014 года Голубева Л.В. направила банку претензии с требованием признать условия кредитного договора, обязывающие её уплатить страховую премию, недействительными, вернуть уплаченные в качестве страховой премии денежные средства (л.д.8,10). Претензии не были удовлетворены, в связи с чем требование о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя являются законными и основанными на положениях ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей».
 
    Количество дней после получения претензии по договору от 21.04.2012г. до обращения в суд – 34 дня; сумма неустойки в день – 12000 рублей (сумма долга) : 100 х 3% = 360 рублей; 360 рублей в день х 34 дня = 12240 рублей.
 
    Учитывая, что размер неустойки не может превышать сумму долга, то следует считать ее равной 12000 рублям.
 
    Количество дней после получения претензии по договору от 20.02.2013г. до обращения в суд – 34 дня; сумма неустойки в день – 18000 рублей (сумма долга) : 100 х 3% = 540 рублей; 540 рублей в день х 34 дня = 18360 рублей.
 
    Учитывая, что размер неустойки не может превышать сумму долга, то следует считать ее равной 18000 рублям.
 
    Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Таким образом, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
 
    В Определении от 21.12.2000 Г № 263-О Конституционный Суд Российской Федерации указал, что в части 1 статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
 
    Суд, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, возражения ответчика, учитывая необходимость соблюдения баланса интересов обеих сторон, компенсационную природу неустойки, которая не может служить мерой обогащения, считает необходимым оставить размер неустойки по кредитному договору от 21.04.2012г. – 1000 рублей; по договору от 20.02.2013г. – 1000 рублей.
 
    Суд полагает, что требования истца о компенсации морального вреда в силу требований ст. 15 Закона «О защите прав потребителя» также обоснованы и подлежат частичному удовлетворению.
 
    Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
    Таким образом, право потребителя на компенсацию ему морального вреда, причиненного вследствие нарушения банком прав потребителя, прямо предусмотрено законом.
 
    При определении размера указанной компенсации, суд учитывает характер нарушения прав потребителя, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости и находит необходимыми определить данную компенсацию в размере 1000 рублей.
 
    В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы), пятьдесят процентов взысканного штрафа, перечисляются указанным объединениям.
 
    30000 рублей взыскано в качестве страховой премии + 2000 рублей неустойка + 2083 рубля 94 копейки проценты за пользование чужими денежными средствами + 1000 рублей (моральный вред), всего взыскано 35083 рубля 94 копейки.
 
    Следовательно, штраф составит 17541 рубль 97 копеек. 50%, из него – 8770 рублей 99 копеек следует взыскать в пользу Голубевой Л.В., 50% - 8770 рублей 99 копеек - в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей.
 
    В соответствии с правилами ст. 98 ГПК РФ расходы по оплате госпошлины за рассмотрения дела в суде подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям в доход местного бюджета в размере 1422 рубля 52 копейки.
 
    Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,
 
РЕШИЛ:
 
    исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Голубевой ЛВ к ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» о защите прав потребителя – удовлетворить частично.
 
    Признать недействительными условия Раздела Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ., и заявления на получения кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ., заключенных между Голубевой ЛВи ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК».
 
    Взыскать с ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» в пользу Голубевой ЛВ 30000 рублей, выплаченные в качестве страховой премии, 2000 рублей неустойка, 2083 рубля 94 копейки проценты за пользование чужими денежными средствами + 1000 рублей (моральный вред).
 
    Взыскать с ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» в пользу Голубевой ЛВ штраф в размере 8770 рублей 99 копеек.
 
    Взыскать с ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» штраф в размере 8770 рублей 99 копеек.
 
    Взыскать с открытого акционерного общества «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» госпошлину за рассмотрение дела в суде в доход местного бюджета в размере 1472 рубля 64 копейки.
 
    Решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Канский городской суд в течение одного месяца.
 
    Судья                            Глущенко Ю.В.