Решение от 12 мая 2014 года №2-1803/2014

дело № 2-1803/2014 г.
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    12 мая 2014 года г. Канск
 
    Канский городской суд в составе
 
    Председательствующего судьи Копыловой М.Н.,
 
    при секретаре Данилиной А.С.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Карповой М.И. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» обратилась в суд с указанным иском в интересах Карповой М.Н. к ответчику Открытому акционерному обществу «Восточный Экспресс банк», просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между Карповой М.И. и ответчиком, в части установления обязанности заемщика уплачивать банку комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, комиссию за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке, комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», взыскать с банка в пользу Карповой М.И. - 65484,84 рубля, из которых: 2250 рублей в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, 110 рублей в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, 2430 рублей за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке, 26234 рубля в качестве платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3436,84 рублей, неустойку, предусмотренную п.3 ст.31 закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 31024 рубля, 5000 руб. в счет возмещения причиненного морального вреда, а также штраф в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».
 
    Свои требования истец мотивировал тем, что между Карповой М.И. и ОАО «Восточный Экспресс Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключён кредитный договор № на сумму 252250 руб. В условия кредитного договора ответчиком включены условия, ущемляющие права потребителя, в частности – комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, и страховая премия. Считает, что действия Банка в части возложения на заемщика обязанности по оплате дополнительных услуг банка являются незаконными, противоречат действующему законодательству и ущемляют ее права как потребителя. В связи с чем, просит признать недействительными условия кредитного договора, в силу ничтожности, взыскать с ответчика 65484,84 рубля.
 
    Представитель истца КРОО «Защита потребителя» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени, месте и дате рассмотрения дела, просил рассмотреть дела в его отсутствие, о чем имеется соответствующее ходатайство в материалах искового заявления (л.д.4).
 
    Истец Карпова М.И. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, о чем имеется соответствующее заявление (л.д.25).
 
    В судебное заседание представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, представил отзыв на исковые требования, согласно которому возражал относительно требований истца, в части взыскания компенсации морального вреда, поскольку истцом не представлено доказательств причинения ему нравственных и физических страданий, а также вины причинителя; относительно признания условий договора в части страхования недействительным, поскольку при заключении кредитного договора истец был уведомлен о том, что страхование является добровольным и изъявил желание участвовать в программе страхования; относительно требований о взыскании неустойки, штрафа, считая их не основанными на законе, просил отказать в исковых требованиях, снизить размер неустойки, в порядке ст. 333 ГК РФ, рассмотреть дело в свое отсутствие.
 
    Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ЗАО «Д2 Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела, отзыва на исковые требования не представил.
 
    Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, извещенных о рассмотрении дела надлежащим образом.
 
    Суд, исследовав и оценив письменные материалы дела, принимая во внимание возражения ответчика, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям и в следующем объеме.
 
    Согласно положениям ст. 428 ГК РФ условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).
 
    В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за нее.
 
    Статьей 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным Банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № Однако данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещением привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российский Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (действовавшим до 01.01.2013г.) и утвержденным Положением от ДД.ММ.ГГГГ №.
 
    Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отображения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном Банке РФ (банке России) от ДД.ММ.ГГГГ №, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
 
    Таким образом, счет по учету ссудной задолженности не является банковским счетом, используется в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, открытие и обслуживание счета по учету ссудной задолженности является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций.
 
    Следовательно, включение в договор условий оплаты комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, комиссии за прием платежей для зачисление на банковские счета физических лиц открытых в банке, нарушает права потребителя, поскольку согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    Согласно ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
 
    Как установлено в судебном заседании, между Карповой М.И. и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 252250 рублей. В типовую форму договора ответчиком были включены ряд условий ущемляющие права потребителя, а именно: согласно Раздела «Данные о кредите» заявления на получение кредита № от 03.10.2011г., заемщик уплачивает банку комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка – 110 рублей, комиссию за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке – 90 рублей, комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка – 0,9%, плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» – 0,40 % в месяц от суммы кредита (л.д.5).
 
    В рамках заключенного кредитного договора заемщику (Карповой М.И.) был открыт банковский специальный счет № 40817810309020009525.
 
    Во исполнение обязательств по договору, согласно выписке из лицевого счета № к кредитному договору (л.д.8-15), а также справе об удержанных комиссиях (л.д.16), истец произвела платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила: 2250 руб. в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, 2430 руб. в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через платежный терминал банка, 110 руб. в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, 26234 руб. в качестве страховой платы.
 
    При этом согласно выписки из лицевого счета, открытый в рамках оспариваемого кредитного договора, банковский специальный счет № использовался только по учету ссудной задолженности, и по нему производилось только снятие заемных средств единожды, в день заключения кредитного договора, а в последующем только учет поступивших денежных средств, внесенных заемщиков, в счет погашения кредита.
 
    Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, комиссия за снятие наличных денежных средств, за прием денежных средств в погашение кредита, является услугой навязанной.
 
    Как указано в постановлении Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № по делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
 
    Согласно ч.1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    На основании изложенного суд находит положения Разделов «Данные о кредите» заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ г., обязывающие заемщика уплачивать банку комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, комиссию за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке, комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка - незаконными, ущемляющим права истца, как потребителя, в силу закона, в связи с чем признание их недействительными в силу ничтожности не обязательно.
 
    Поскольку в результате исполнения незаконных условий кредитного договора, в частности уплате выше указанных комиссий, у истца возникли убытки, они подлежат возмещению.
 
        При определении лица, обязанного возместить истцу причиненные убытки, суд исходит из положений абз. 2 ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», предусматривающей, что обязанность по возмещению убытков потребителю лежит на том лице, которое заключило с потребителем договор продажи товара (производства работ, оказания услуг), содержащий в себе положения, ущемляющие права потребителя. В данном случае, таким лицом является ответчик.
 
    При решении вопроса о размере убытков подлежащих взысканию с ответчика, причиненных истцу нарушением его прав, суд исходит из сведений содержащихся в выписке из лицевого счета к кредитному договору (л.д.8-15), а также справке об удержанных комиссиях (л.д.16), согласно которым истец произвела платежи по оспариваемому кредитному договору и уплатила: 2250 руб. в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, 2430 руб. в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через платежный терминал банка, 110 руб. в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в качестве причиненных последнему убытков.
 
    Кроме того, согласно Раздела «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» Заявления на заключение соглашения о кредитовании счета плата за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» составляет 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования, всего истцом оплачено за предъявляемый истцом период ко взысканию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 26234 рубля руб. (л.д.16). Указанная сумма удержана Банком при гашении кредита в составе ежемесячных платежей, что, подтверждается выпиской по счету (л.д.8-15).
 
    Страхование в данном случае не может расцениваться как добровольное, данная услуга является навязанной. Условие страхования включено в кредитный договор и является его неотъемлемой частью, условия кредитного договора не предусматривают возможности заемщика отказаться от страхования жизни и трудоспособности, застраховать иные страховые риски, на иной срок, т.е. на заемщика возложена обязанность по страхованию жизни и трудоспособности в указанной Банком организации и на предусмотренных банком условиях, в том числе предусмотренный банком срок действия кредита. В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Кроме того, лишение заемщика права выбора условий страхования является ущемлением прав потребителя.
 
    При установленных в судебном заседании обстоятельствах, суд не может признать обоснованными доводы ответчика, о том что истец при заключении кредитного договора был уведомлен, о том что страхование является добровольным, после чего сам изъявил желание быть застрахованным, поскольку указанные доводы ни чем не подтверждены, а представленные истцом доказательства свидетельствуют об обратном.
 
    Таким образом, банк обусловил предоставление кредита, условием оплаты Карповой М.И. дополнительной услуги – платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», которая была оплачена истцом в сумме 26234 руб.Суд считает, что действия Банка в части возложения на истца обязанности по уплате страховой платы являются незаконными и противоречат действующему законодательству. Введя в договор условия об оплате страховых взносов, ответчик возложил на потребителя обязанность по внесению такой платы Карповой М.И. при подписании договора такое условие означало, что без платы за страхование кредит ей выдан не будет.
 
    В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ №, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В связи с этим, действия Банка по взиманию с заёмщика страховой платы, ущемляют установленные законом права потребителя, в связи с чем, условия договоров в указанной части являются ничтожными, в связи с чем, в порядке применения последствий ничтожных условий договора, с ответчика подлежат взысканию уплаченные во исполнение оспариваемых условий договора суммы, а именно 26 234 руб. уплаченных в качестве страхового взноса.
 
    При определении лица, обязанного возместить Карповой М.И. причиненные убытки, суд исходит из положений абз. 2 ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», и учитывает, что не смотря на то что денежные средства, удержаны у истца в качестве страховой премии по договору страхования, были перечислены в адрес страховой компании (ЗАО «Д2 Страхование»), это не является основанием для освобождения ответчика от обязанности выплатить истцу удержанную плату, поскольку, по смыслу положений абз. 2 ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», обязанность по возмещению убытков потребителю лежит на том лице, которое заключило с потребителем договор продажи товара (производства работ, оказания услуг), содержащий в себе положения, ущемляющие права потребителя. В данном случае, таким лицом является ответчик, а не страховая компания.
 
    Согласно п.1 ст. 395 ГК РФ пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
 
    Согласно Указанию ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О размере ставки рефинансирования банка России», ставка рефинансирования с 14.09.2012г. устанавливается в размере 8,25 % годовых.
 
    Истец просит взыскать проценты за пользование денежными средствами неправомерно удержанными по кредитному договору, с учетом период удержания денежных средств с 03.10.2011г. по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3 436,84 руб.
 
    Исходя из положений данной статьи, суд считает, что расчет процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания следует производить по ставки рефинансирования действующей на момент вынесения решения суда, с учетом сведений содержащихся в выписке из лицевого счета по кредитному договору, в которой отражена дата поступления ответчику от истца денежных средств в качестве комиссий, страховой премии и периода предъявленного истцом для начисления и взыскания процентов, на основании изложенного в пользу истца с ответчика подлежат взысканию 3436,84 руб., исходя из расчета по формуле: сумма*количество дней*ставка рефинансирования/360
 
    1. 2250 руб. (комиссия за снятие наличных денежный средств)
 
    2250 руб. * 889 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 458,39 руб.
 
    2. 1009 руб. (плата за страхование)
 
    1009 руб. * 859 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 198,63 руб.
 
    3. 110 руб. (комиссия за прием наличных денежный средств)
 
    110 руб. * 829 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 20,90 руб.
 
    4. 1009 руб. (плата за страхование)
 
    1009 руб. * 827 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 191,23 руб.
 
    5. 1009 руб. (плата за страхование)
 
    1009 руб. * 799 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 184,75 руб.
 
    6. 1009 руб. (плата за страхование)
 
    1009 руб. * 769 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 177,82 руб.
 
    7. 1009 руб. (плата за страхование)
 
    1009 руб. * 737 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 170,42 руб.
 
    8. 1009 руб. (плата за страхование)
 
    1009 руб. * 709 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 163,94 руб.
 
    9. 1009 руб. (плата за страхование)
 
    1009 руб. * 679 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 157 руб.
 
    10. 1009 руб. (плата за страхование)
 
    1009 руб. * 648 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 149,84 руб.
 
    11. 1009 руб. (плата за страхование)
 
    1009 руб. * 619 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 143,13 руб.
 
    12. 1009 руб. (плата за страхование)
 
    1009 руб. * 589 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 136,19 руб.
 
    13. 1009 руб. (плата за страхование)
 
    1009 руб. * 559 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 129,26 руб.
 
    14. 1009 руб. (плата за страхование)
 
    1009 руб. * 529 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 122,32 руб.
 
    15. 1009 руб. (плата за страхование)
 
    1009 руб. * 497 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 114,92 руб.
 
    16. 1009 руб. (плата за страхование)
 
    1009 руб. * 469 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 108,45 руб.
 
    17. 1009 руб. (плата за страхование)
 
    1009 руб. * 439 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 101,51 руб.
 
    18. 1009 руб. (плата за страхование)
 
    1009 руб. * 408 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 94,34 руб.
 
    19. 1009 руб. (плата за страхование)
 
    1009 руб. * 378 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 87,40 руб.
 
    20. 1009 руб. (плата за страхование)
 
    1009 руб. * 349 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 80,70 руб.
 
    21. 1009 руб. (плата за страхование)
 
    1009 руб. * 319 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 73,76 руб.
 
    22. 1009 руб. (плата за страхование)
 
    1009 руб. * 289 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 66,83 руб.
 
    23. 1009 руб. (плата за страхование)
 
    1009 руб. * 259 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 59,89 руб.
 
    24. 1009 руб. (плата за страхование)
 
    1009 руб. * 224 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 51,80 руб.
 
    25. 1009 руб. (плата за страхование)
 
    1009 руб. * 199 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 46,01 руб.
 
    26. 1009 руб. (плата за страхование)
 
    1009 руб. * 169 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 39,08 руб.
 
    27. 1009 руб. (плата за страхование)
 
    1009 руб. * 138 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 31,91 руб.
 
    28. 1009 руб. (плата за страхование)
 
    1009 руб. * 109 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 25,20 руб.
 
    29. 2430 руб. (комиссия за прием денежных средств через платежный терминал)
 
    2430 руб. * 92 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ. (день выдачи справки об удержанных комиссиях) по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 51,23 руб.
 
    Таким образом сумма процентов с учетом произведенного расчета составляет 3 436,84 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами, а именно комиссией за снятие наличных денежный средств, комиссией за прием наличных средств, платы за страхование.
 
    Согласно ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы и возмещении убытков подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона, а именно за каждый день просрочки неустойку в размере трех процентов цены оказания услуги. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену, отдельного вида оказания услуги.
 
    Согласно сведений предоставленных истцом, ДД.ММ.ГГГГ ответчик получил от истца претензию с требованием вернуть деньги, удержанные в качестве комиссий и страховой платы (л.д.7), которую оставил без удовлетворения.
 
    Поскольку в добровольном порядке ответчик не возместил причиненные истцу убытки, то Карпова М.И. имеет право на взыскание неустойки согласно ФЗ «О защите прав потребителя».
 
    Истцом заявлено к взысканию в качестве неустойки по кредитному договору 31024 рубля. Расчет неустойки следует производить из суммы убытков в размере 31024руб. (комиссии 4790 руб. + страховая плата 26234 руб.), в пределах срока предъявленного истцом для начисления с ДД.ММ.ГГГГ по 16.03.2014года) из чего следует, что сумма неустойки составляет 31644,48 рублей, исходя из расчета: 31024/100 *3 = 930,72 рубля в день х 34 дня = 31644,48 рублей, которая добровольно уменьшена истцом до 31024 рублей.
 
    Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Таким образом, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
 
    В Определении от ДД.ММ.ГГГГ № Конституционный Суд РФ указал, что в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
 
    Суд, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, размер исковых требований относительно взыскания неустойки, возражения ответчика относительно размера неустойки, учитывая необходимость соблюдения баланса интересов обеих сторон, компенсационную природу неустойки, которая не должна служить средством обогащения, но при этом она направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд считает, что сумма неустойки, заявленная истцом к взысканию, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства ответчиком, и подлежит уменьшению до 5000 рублей.
 
    На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
 
    Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчиком были нарушены права потребителя – заемщика, с учетом требований разумности и справедливости, принимая во внимание, что действия ответчика повлекли причинение физических и нравственных страданий Карповой М.И. суд полагает необходимым взыскать в счет компенсации морального вреда 500 рублей.
 
    В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
 
    КРОО «Защита потребителей» обратилась в суд в интересах Карповой М.И. с иском о защите прав потребителя, поскольку ответчик в добровольном порядке не исполнил требования Карповой М.И., которые подлежат удовлетворению в сумме 39 960,84 руб. (31024 рубля (комиссия банка и страховая плата) + 5000 руб. (неустойка) + 500 руб. компенсация морального вреда + 3436,84 руб. проценты в порядке ст. 395 ГК РФ), следовательно, с ответчика подлежит взысканию штраф в сумме 19 980,42 руб., то есть 50% от суммы удовлетворенных исковых требований, из которых 9 990,21 руб. (50%. от 19 980,42 руб.) в пользу Карповой М.И., 9990,21 руб. в пользу КРОО «Защита потребителей».
 
    В силу со ст.103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требования.
 
    На основании ст.333.19 НК РФ, истец освобожден от уплаты государственной пошлины, при таких обстоятельствах пропорционально удовлетворенной части исковых требований суд считает необходимым взыскать с ответчика государственную пошлину за требования материального и не материального характера в размере 1583,82 руб. исходя из расчета: (39460,84 руб. сумма удовлетворенных материальных требований (31024 рубля комиссия банка и страховая плата + 5000 руб. неустойка + 3436,84 руб. проценты в порядке ст. 395 ГК РФ)- 20000 руб. )*3%+800 руб. + 200 руб.(за требования не материального характера)= 1583,82 руб.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.98, 194 –199, ГПК РФ,
 
    Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Карповой М.И. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя - удовлетворить частично.
 
    Признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между Карповой М.И. и ответчиком ОАО «Восточный экспресс банк», обязывающие заемщика уплачивать банку комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы Банка, комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке, плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», недействительными в силу ничтожности.
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Карповой М.И.: 2250руб., удержанную комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы и банкоматы банка; 110 руб., удержанную комиссию за прием наличных средств в погашение кредита, через кассу банка; 2430 руб. удержанную комиссию за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке; 26234 руб. удержанную плата за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»; 3436 руб. 84 коп. в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами; 5000 руб. в качестве неустойки; 500 руб. в счет компенсации морального вреда, 9 990 руб. 21 коп. штраф, всего взыскать –
 
    Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» штраф в размере 9 990 руб. 21 коп.
 
    В остальной части исковых требований отказать.
 
    Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета госпошлину – 1583 руб. 82 коп.
 
    Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Канский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
        Дата принятия решения суда в окончательной форме 15 мая 2014 года.
 
    Судья М.Н. Копылова