Дата принятия: 13 июня 2013г.
Номер документа: 2-1800/2013
Дело № 2-1800/2013
Р Е Ш Е Н И Е
и м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
13 июня 2013 года г. Красноярск
Кировский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Вдовина И.Н.,
с участием представителя истца ФИО5 Переятенец П.В., действующего на основании доверенности от 09.10.2012 года,
при секретаре Мартюшевой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО6 в интересах Иващенко В.А. к ФИО8 о защите прав потребителя,
у с т а н о в и л:
ФИО9 обратилась в интересах Иващенко В.А. в суд с иском к ФИО10 о защите прав потребителя, признании условий кредитного договора недействительными, взыскании суммы, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Иващенко В.А. и Банком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ему кредит в сумме <данные изъяты> сроком до ДД.ММ.ГГГГ, а он обязался своевременно производить погашение кредита, процентов за его использование, а также ежемесячно оплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом была оплачена комиссия за ведение ссудного счета на общую сумму <данные изъяты>. Поскольку условия кредитного договора, возлагающие на заемщика обязанность по оплате комиссионного вознаграждения, ущемляют права потребителя, являются навязанной услугой, истец просит признать данные условия кредитного договора недействительными, взыскать с ответчика уплаченную им сумму комиссионного вознаграждения <данные изъяты>. Истец обязательства по указанному договору исполнил в полном объеме, при этом после погашения кредита на его лицевом счете осталась переплаченная ответчику сумма в размере <данные изъяты>, которую последний должен вернуть. Размер процентов за пользование чужими денежными средствами, согласно ст. 395 ГК РФ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>. Кроме того, истцом была вручена ДД.ММ.ГГГГ ответчику претензия о возврате суммы комиссии, которую последний не удовлетворил. Неустойка, согласно п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>. Компенсацию морального вреда истец оценивает в размере <данные изъяты>. Истец просит признать недействительными условия кредитного договора об оплате ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета недействительными, взыскать с ответчика в пользу истца сумму денежных средств, удержанных в виде комиссий за ведение ссудного счета, в размере <данные изъяты>, денежные средства, оставшиеся на балансе лицевого счета, в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда, неустойку в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.
В судебном заседании представитель истца ФИО11 Переятенец П.В. исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
В судебное заседание истец Иващенко В.А. не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, о причине своей неявки в суд не сообщил, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Представитель ответчика ФИО12 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представил возражение на иск, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать.
В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие не явившихся сторон, поскольку их неявка не препятствует рассмотрению дела по существу.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, находит заявленные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком РФ №-П, однако, данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из пункта 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ №-П, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ №83-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от ДД.ММ.ГГГГ №).
В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ №, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
На основании ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Иващенко В.А. и ФИО13 был заключен смешанный договор №_№, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 36 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязался своевременно производить погашение кредита, процентов по договору, а также ежемесячно оплачивать комиссию в размере <данные изъяты> за ведение ссудного счета. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом были произведены платежи по уплате комиссии за ведение ссудного счета на общую сумму <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по лицевому счету истца, открытому у ответчика, а также не оспаривается представителем ответчика. Таким образом, банк предоставил заемщику кредит под условием оплаты им ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в то время как открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. При этом ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг, следовательно, услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, противоречащей требованиям статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей», ущемляющей права истца как потребителя. Уплаченная истцом сумма комиссии за ведение ссудного счета <данные изъяты>) по существу является убытками, причиненными ему неправомерными действиями банка, в связи с чем, в силу ст. 15 ГК РФ, он вправе требовать их полного возмещения: заключенная между сторонами сделка в части возложения на заемщика обязанности по внесению кредитору платежей за ведение ссудного счета не соответствует требованиям закона, а следовательно, ничтожна. В связи с этим, требования истца о взыскании суммы комиссий за ведение ссудного счета подлежат удовлетворению в размере <данные изъяты>.
При этом, в силу ч. 1 ст. 181 ГК РФ, с учетом того, что исполнение недействительной (ничтожной) части сделки истцом началось с ДД.ММ.ГГГГ, а с иском последний обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, суд считает, что срок исковой давности им не пропущен.
Кроме того, согласно выписки по лицевому счету №, открытому на имя истца по банковскому счету №, имеется денежная сумма в размере <данные изъяты>, в отношении которых, в силу ч. 1 ст. 845 ГК РФ, истец вправе обратиться к ответчику с распоряжением о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Вместе с тем, истцом не представлены доказательства нарушения ответчиком его права на перечисление и выдачу указанных денежных средств с банковского счета. В связи с этим, в удовлетворении исковых требований истца о взыскании с ответчика денежных средств, оставшихся на балансе банковского счета, в размере <данные изъяты> суд считает необходимым отказать.
Также, согласно условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, он заключен на срок до ДД.ММ.ГГГГ, при этом в настоящее время исполнен сторонами в полном объеме и надлежащим образом, в связи с чем, в силу ч. 1 ст. 408 ГК РФ, обязательство является прекращенным. Поскольку кредитные обязательства, вытекающие из указанного кредитного договора прекращены, то оснований для признания недействительными условий кредитного договора об оплате ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета не имеется, в связи с чем исковые требования истца в данной части удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Ставка рефинансирования (учетная ставка) Центрального Банка Российской Федерации на момент вынесения решения суда (а именно с ДД.ММ.ГГГГ) составляет 8.25% годовых. Согласно представленному истцом расчету, который ответчиком не оспаривается, и признан судом правильным, размер процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие уклонения от их возврата в денежном выражении за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (за 1119 дней), с учетом ежемесячной оплаты истцом денежных средств, которые неправомерно удерживались ответчиком, составляет <данные изъяты>. При этом, истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами на день вынесения решения суда (ДД.ММ.ГГГГ). В связи с этим, период просрочки возврата ответчиком денежных средств, неправомерно удержанных у истца, увеличивается на 8 дней, то есть за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что в денежном выражении составляет <данные изъяты>, с учетом того, что на ДД.ММ.ГГГГ общий размер указанных денежных средств составляет <данные изъяты>). С учетом изложенного, принимая во внимание указанный период просрочки (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) возврата денежных средств, неправомерно удержанных у истца, проценты за пользование чужими денежными средствами составляют <данные изъяты>). Указанная сумма, как основанная на законе, также подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.
Согласно ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 ст. 28, п. 1 и 4 ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежат удовлетворению в десятидневный срок для предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере 3% процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истец передал ответчику претензию, в которой просил вернуть денежные средства, удержанные за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> (л.д. 21), которая ответчиком оставлена ответчиком без удовлетворения.
Поскольку претензия ответчиком не была удовлетворена в добровольном порядке, то с ответчика подлежит взысканию неустойка за просрочку удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке.
С учетом того, что ответчиком претензия получена ДД.ММ.ГГГГ, принимая во внимание предусмотренного законом 10-дневного срок для добровольного исполнения требований потребителя, просрочка добровольного возмещения убытков за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 38 дней, следовательно, неустойка за просрочку удовлетворения требований составит <данные изъяты>.). Поскольку на день подачи иска требования истца о возврате незаконно удержанной суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> ответчиком добровольно не удовлетворены, то с учетом положений п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», размер неустойки суд снижает до <данные изъяты>, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
Согласно постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика (п. 34).
Поскольку от ответчика не поступило заявление о применении ст. 333 ГК РФ, а также им не представлены доказательства исключительности обстоятельств, позволяющих применить данную норму, суд считает, что размер процентов за пользование чужими денежными средствами и неустойки <данные изъяты>) снижению не подлежит.
В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Учитывая фактические обстоятельства дела, при которых были нарушены права истца как потребителя, степень вины ответчика, не исполнившего свои обязательства перед потребителем, а также степень физических и нравственных страданий, причиненных Иващенко В.А. в результате нарушения его прав как потребителя, суд определяет размер компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, считая его разумным и справедливым.
Доводы представителя ответчика, изложенные им в письменном отзыве на исковое заявление о том, что истец пропустил срок давности обращения с иском в суд, кредитный договор сторонам фактически исполнен, комиссия за ведение ссудного счета представляет собой часть платы за предоставление и пользование денежными средствами, не является услугой навязанной, оспариваемые условия кредитного договора истец подписал добровольно, суд находит не состоятельными, по основаниям изложенным выше, и поскольку они основаны на неправильном толковании норм материального права.
В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты>, с учетом наличия требований имущественного характера, подлежащих оценке, и требований неимущественного характера (<данные изъяты>).
В соответствии с п. 46 Постановлением Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.
Поскольку сумма взысканий с ответчика в пользу истца составляет <данные изъяты> (<данные изъяты>), размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика, составляет <данные изъяты> (<данные изъяты>).
Учитывая, что требование в суд в защиту интересов потребителя заявлено общественным объединением, пятьдесят процентов суммы штрафа, что в данном случае составляет <данные изъяты> подлежит взысканию в пользу ФИО14 пятьдесят процентов суммы штрафа - <данные изъяты> подлежит взысканию в пользу Иващенко В.А.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ФИО15 в интересах Иващенко В.А. к ФИО17 удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО18 в пользу Иващенко В.А. <данные изъяты> – комиссию за ведение ссудного счета, <данные изъяты> – проценты за пользование чужими денежными средствами, <данные изъяты>—неустойку, <данные изъяты> – компенсацию морального вреда, а всего <данные изъяты> копеек.
Взыскать с ФИО20 в пользу Иващенко В.А. штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты>
Взыскать с ФИО22 в пользу ФИО23 штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты>.
Взыскать с ФИО24 в доход местного бюджета госпошлину в размере <данные изъяты>.
В удовлетворении остальных требований ФИО25 в интересах иващенко В.А. к ФИО27 - отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья И.Н. Вдовин
Дело № 2-1800/2013
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
