Решение от 08 мая 2014 года №2-179/2014

Дело № 2-179/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    с. Белозерское                                                                                        ДД.ММ.ГГГГ
 
    Белозерский районный суд Курганской области
 
    в составе председательствующего судьи Воронежской О.А.,
 
    при секретаре Бутиной Л.И.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Гаращуку В.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в Белозерский районный суд Курганской области с иском к Гаращуку В.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Гаращук В.В. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании истец осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере ... руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от ДД.ММ.ГГГГ №, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила ... руб., проценты за пользование кредитом - ... % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее ...-го числа каждого месяца в размере ... рублей. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования. В настоящее время Гаращук В.В. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Просит суд взыскать с Гаращука В.В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании                                         № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб. ... коп., в том числе: ... руб. ... коп. - основной долг; ... руб. ... коп. – проценты; ... руб. ... коп. – начисленные неустойки; ... руб. ... коп. - комиссия за обслуживание счета; расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп.
 
    В судебное заседание представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» не явился. О дате, месте и времени проведения судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, указав, что исковые требования поддерживает в полном объеме.
 
    Ответчик Гаращук В.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В письменном заявлении просил о рассмотрении дела без его участия.
 
    Представитель ответчика адвокат Гусев В.В. в судебном заседании с исковыми требованиями согласился частично, за исключением суммы комиссии за обслуживание ссудного счета и неустойки за просрочку ее погашения.
 
    С учетом мнения представителя ответчика, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.
 
    Заслушав представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
 
    В соответствии с ч. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    В силу ч. 1 и 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
 
    В соответствии с ч. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Из письменных материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Гаращуком В.В. заключено соглашение № о кредитовании на получение персонального кредита.
 
    При этом согласно представленной анкеты-заявления ответчик Гаращук В.В. своей подписью подтвердил, что он понимает и соглашается с тем, что акцептом оферты о заключении договора являются действия истца по зачислению сумм кредита в рублях на указанный им счет. С Общими условиями предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), которые содержат все существенные условия кредитного договора, ознакомлен и полностью согласен.
 
    Таким образом, на момент заключения вышеуказанного соглашения ответчик Гаращук В.В. располагал необходимой информацией о предоставленной ему услуге и принял на себя права и обязанности, определенные договором о предоставлении персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в сумме ... руб. под ...% годовых, с уплатой ежемесячных платежей в сумме ... руб. ...-го числа каждого месяца, изложенные как в тексте заявления-анкеты, так и в Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), которые являлись неотъемлемой частью договора.
 
    Изложенные обстоятельства суд расценивает как принятие истцом оферты ответчика о заключении кредитного договора, о выполнении всех условий, содержащихся в его заявлении, адресованном истцу ОАО «АЛЬФА-БАНК». При этом акцептом являлись действия истца по зачислению суммы кредита в размере ... руб. на указанный ответчиком Гаращуком В.В. счет, согласно п. 6.1 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями). Данные действия, полностью согласуются с требованиями акцепта, установленными ст. 438 ГК РФ.
 
    Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
 
    В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
 
    В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).
 
    Согласно ст. 810, 809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
 
    Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ положения ГК РФ, в том числе о последствиях нарушения заемщиком договора займа (ст. 811), применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа.
 
    Поскольку истец ОАО «АЛЬФА-БАНК» полностью выполнил свои обязательства перед ответчиком по договору, что подтверждается выпиской по счету, мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ года, а ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, соглашение о кредитования считается заключенным и ответчик Гаращук В.В. обязан исполнять обязательства по достигнутому соглашению. Доказательств, свидетельствующих об обратном, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.
 
    В настоящее время Гаращук В.В. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Досудебный порядок урегулирования спора истцом соблюден (ст. 452 ГК РФ), что подтверждается соответствующими копиями: требованием к ответчику о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки.
 
    В соответствии с п. 6.4 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) истец вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в анкете-заявлении, графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения ответчиком условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).
 
    Задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ согласно расчету, представленному истцом, составила: ... руб. ... коп., в том числе: ... руб. ... коп. - основной долг; ... руб. ... коп. – проценты; ... руб. ... коп. – начисленные неустойки (... руб. ... коп. – неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом + ... руб. ... коп. – неустойка за просрочку погашения основного долга + ... руб. ... коп. - неустойка за просрочку погашения комиссии за обслуживание текущего кредитного счета); ... руб. ... коп. - комиссия за обслуживание текущего кредитного счета. Данный расчет задолженности принимается судом. Доказательств, в силу ст. 56 ГПК РФ, об иной сумме задолженности ответчиком суду не представлено.
 
    Согласно ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.
 
    Таким образом, в соответствии с п. 6.4, 6.6 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), истец вправе требовать досрочного взыскания задолженности по соглашению о кредитовании, а ответчик обязан досрочно возвратить истцу сумму задолженности по кредиту в полном объеме, включая сумму задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом и неустоек.
 
    Оценив представленные доказательства в совокупности, принимая во внимание, что Гаращук В.В. нарушил условия достигнутого соглашения и принятые на себя обязательства не исполняет, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца в части взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в размере ... руб. ... коп., в том числе: основной долг – ... руб. ... коп., проценты – ... руб. ... коп., начисленные неустойки – ... руб. ... коп., обоснованы и подлежат удовлетворению.
 
    В тоже время, исковые требования в части взыскания комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, в сумме ... руб. ... коп., а также неустойки за просрочку погашения комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в сумме ... руб. ... коп.удовлетворению не подлежат, поскольку действия банка по открытию и ведению ссудного счета, а равно по расчетному обслуживанию при возврате выданного кредита нельзя квалифицировать как самостоятельные банковские услуги.
 
          В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    Согласно абз. 1 ст. 29 Федерального Закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
                 В соответствии с абз. 1, 2 ст. 30 данного закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
 
    Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.
 
    Пункт 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утверждённого ЦБ РФ 31.08.1998 № 54-П, предусматривает, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами.
 
          Таким образом, действия ответчика по открытию и ведению такого счёта, как и по расчётному обслуживанию при возврате выданного кредита не могут расцениваться как самостоятельные банковские услуги.
 
          В силу ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными актами в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).
 
              Соответственно возврат кредита и оплата ежемесячных платежей не могут быть обусловлены обязательным приобретением каких-либо дополнительных услуг.
 
          В анкете-заявлении от ДД.ММ.ГГГГ указано, что комиссия за обслуживание счета составляет ...% ежемесячно, что противоречит ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1.
 
    Статьи 1, 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности», ст. 423 ГК РФ предусматривают возмездность кредитного договора, и не наделяют банки правом взимания платы за услуги, которые не предоставляются заемщику.
 
    Соглашение об этом ничтожно в силу ст. 168 ГК РФ, не подлежит применению и не влечет юридических последствий в силу ст. 167 ГК РФ. При этом недействительность данных условий не влечет недействительность всей сделки согласно ст. 180 ГК РФ.
 
         В связи с чем суммы указанной комиссии и неустойки за просрочку погашения данной комиссии подлежат исключению из общей суммы платы за кредит, подлежащей взысканию с ответчика.
 
             При подаче искового заявления истцом уплачена госпошлина в сумме ... руб. ... коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ года.
 
          В соответствии ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Учитывая, что исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворены частично, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика необходимо взыскать в пользу истца ... руб. ... коп.в счет возврата государственной пошлины, уплаченной при подаче иска.
 
          На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
          Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Гаращуку В.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Гаращука В.В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рубль ... копейки, в том числе: основной долг – ... рублей ... копеек, проценты – ... рубля ... копеек, начисленные неустойки – ... рублей ... копеек, а также ... рублей ... копеек в счет возврата государственной пошлины, всего взыскать ... рублей ... копеек.
 
          В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Гаращуку В.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Белозерский районный суд Курганской области.
 
    Судья                                                                                                      О.А. Воронежская
 
(Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ к ... час. ... мин.)
 
    Решение вступило в законную силу.