Решение от 17 апреля 2014 года №2-179/2014

Дело №2-179/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    с. Боград Боградского района Республики Хакасия 17 апреля 2014 года
 
    Боградский районный суд Республики Хакасия
 
    в составе председательствующего судьи Чеменева Е.А.,
 
    при секретаре Беляевой Н.П.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ИТБ (ОАО) к Тимофееву С.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Банк ИТБ (ОАО) (далее по тексту – Банк) обратился в суд с исковым заявлением к Тимофееву С.Л., в котором просит взыскать с Тимофеев С.Л. в пользу Банка задолженность по кредитному договору в размере 68982 рубля 76 копеек, сумму государственной пошлины в размере 2269 рублей 48 копеек.
 
    Исковое заявление мотивировано тем, что 25 октября 2012 года Банк и Тимофеев С.Л. заключили договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке, путем акцепта Банком оферты заемщика, изложенной в заявлении на получение карты «Банк под рукой», в рамках которого на имя ответчика оформлена банковская карта (номер), полученная заемщиком 25 октября 2012 года.
 
    В рамках договора комплексного банковского обслуживания физических лиц, в том числе «Условий предоставления кредита «Деньги под рукой», являющимся приложением (номер) к договору, а также на основании заявления на получение кредита (номер) 25 октября 2012 года Банк предоставил ответчику кредитный лимит в размере 30000 рублей 00 копеек. Срок окончания лимита до 20 апреля 2013 года.
 
    В соответствии с «Условиями предоставления кредита «Деньги под рукой», проценты на сумму предоставленного кредита начисляются в соответствии с годовой процентной ставкой, указанной в заявлении на получение кредита, согласно условиям Банковского продукта. Проценты начисляются на остаток задолженности, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита и по дату возврата кредита или его части и составляет 35 % годовых.
 
    Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счету ответчика и выпиской по счету для расчетов по пластиковой карте.
 
    Таким образом, обязанности Банка по кредитному договору исполнены надлежащим образом и в срок, установленный договором.
 
    В соответствии с договором, в том числе п.п. 3.4 и 4.2 общих условий, и заявления на кредит, ответчик принял на себя обязательства осуществлять возврат кредита и процентов путем уплаты ежемесячного платежа, а также иных платежей, установленных общими условиями и условиями продукта. При этом размер ежемесячного обязательного платежа должен составлять не менее 5% от суммы установленного кредитного лимита, размер которого указан в заявлении на кредит. Погашение ежемесячного платежа производится не позднее 25 числа каждого календарного месяца, следующего за отчетным. При этом размер ежемесячного обязательного платежа составляет 2000 рублей. Погашение ежемесячного платежа производится не позднее 25 числа каждого календарного месяца, следующего за отчетным. За каждый факт нарушения условий уплаты минимального обязательного платежа заемщик уплачивает штраф в размере 800 рублей.
 
    Однако в нарушение условий договора, в установленные сроки от ответчика денежные средства в оплату по кредиту не поступали, что привело к возникновению просроченной задолженности. Наличие неисполненных должником обязательств подтверждаются прилагаемыми выписками по текущему/расчетному и ссудному счетам Должника.
 
    Согласно установленным условиям банковского продукта «Деньги под рукой», в случае нарушения условия уплаты минимального обязательного платежа процентная ставка устанавливается в размере 0,25 % в день и действует с 26 числа месяца, в котором должен был быть уплачен минимальный обязательный платеж по дату уплаты просроченного платежа в полном объеме.
 
    В соответствии с п. 5.5 общих условий, Банк в случае нарушения заемщиком любого из обязательств, установленных договором в части предоставления кредитного лимита, вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор в части предоставления кредитного лимита, письменно уведомив заемщика об этом не позднее, чем за 45 календарных дней до предполагаемой даты расторжения. При этом Банк направляет должнику требование о полном досрочном исполнении обязательств, в котором информирует о востребовании всей суммы задолженности по договору.
 
    07 марта 2013 года требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредиту и расторжении договора в части предоставления кредитного лимита в соответствии с условиями, с указанием порядка и сроков исполнения направлено в адрес ответчика, однако до настоящего времени требования Банка не исполнены.
 
    На основании расчета по состоянию на 24 января 2014 года, задолженность ответчика составляет 68982 рубля 76 копеек, в том числе:
 
    29949 рублей - просроченный основной долг;
 
    32633 рубля 76 копеек - просроченные проценты;
 
    6400 рублей – штраф.
 
    Истец Банк ИТБ (ОАО), будучи надлежащим образом уведомленный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, в исковом заявлении представитель по доверенности Рык А.Р. просил рассмотреть дело в отсутствии их представителя. Суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.
 
    Ответчик Тимофеев С.Л., будучи надлежащим образом уведомленный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил. Суд в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствии ответчика.
 
    Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.
 
    В силу требований ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
 
    На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
 
    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
 
    Часть 1 ст. 428 ГК РФ устанавливает, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
 
    Судом установлено, что 25 октября 2012 года Тимофеев С.Л. обратился в Банк ИТБ с заявлениями о получении карты «Банк под рукой» (номер), согласно которому Тимофеев С.Л. просил открыть на его имя банковский счет для расчета с использованием банковской карты (л.д. 7).
 
    Также, Тимофеев С.Л. 25 октября 2012 года обратился в Банк ИТБ и с заявлением на получение кредита (номер) к банковской карте (номер) с кредитным лимитом 30000 рублей.
 
    Банк открыл ответчику счет (номер), выпустил на имя Тимофеева С.Л. банковскую карту (номер) и предоставил возможность получения кредита общим лимитом в размере 30000 рублей.
 
    В заявлениях (оферте) от 25 октября 2012 года Тимофеев С.Л. своей подписью подтвердил, что принимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте и о кредите являются действия по открытию Банком счета карты и предоставления кредита на данную карту.
 
    Таким образом, учитывая, что согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, между Тимофеевым С.Л. и Банком был заключен кредитный договор.
 
    Из заявления заемщика на получение кредита следует, что Тимофеев С.Л. ознакомлен и согласен с договором комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ИТБ (ОАО) в том числе с условиями банковского обслуживания физических лиц в системе дистанционного банковского обслуживания, а также с условиями Кредита «Деньги под рукой, которые являются неотъемлемой частью договора.
 
    Судом установлено, что истец исполнил свою обязанность по предоставлению ответчику Тимофееву С.Л. кредитных средств, карта была активирована и по ней совершены расходные операции по получению наличных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету (номер) (л.д. 36).
 
    Таким образом, предоставленным кредитом ответчик Тимофеев С.Л. фактически воспользовался, ответчиком было получено по карте 26 октября 2012 года 29949 рублей.
 
    Согласно п.п. 2.12 и 2.13 Условий предоставления кредита «Деньги под рукой» проценты на сумму предоставленного кредита начисляются в соответствии с годовой процентной ставкой, указанной в заявлении на получение кредита. Проценты на сумму предоставленного кредита начисляются Банком на остаток задолженности клиента, учитываемый на начало операционного дня, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита и по дату возврата кредита или его части (включительно). Проценты на сумму кредита не начисляются, в случае если кредит был полностью возвращен во время грейс-периода. В случае если кредит не был погашен до истечения грейс-периода, проценты начисляются на сумму задолженности по кредиту с момента её возникновения и подлежат уплате в порядке и сроки, установленные п. 3.4 настоящих условий.
 
    Как следует из заявления на получение кредита, годовая процентная ставка установлена в размере 35 процентов, грейс-период определение в 56 дней.
 
    В силу п. 3.4 Условий предоставления кредита «Деньги под рукой» возврат кредита и процентов (в случае истечения грейс-периода) осуществляется путем уплаты клиентом ежемесячно обязательного платежа. Размер ежемесячного платежа должен составлять не мерее 5 процентов от суммы установленного кредитного лимита, размер которого указан в заявление на получение кредита. Погашение ежемесячного обязательного платежа производится не позднее 25 числа каждого календарного месяца, следующего за отчетным.
 
    Согласно п. 4.2 указанных условий клиент обязуется осуществлять возврат денежных средств, полученных в рамках настоящих условий, выплачивать банку проценты за пользование ими, уплатить банку иные платежи, установленные договором комплексного банковского обслуживания, в период и в сроки, установленные договором комплексного банковского обслуживания.
 
    Как усматривается из паспорта продукта кредит «Деньги под рукой», при нарушении условий уплаты минимального обязательного платежа устанавливается процентная ставка – 0,25% в день и действует с 26 числа месяца, в котором должен был быть уплачен минимальный обязательный платеж по дату уплаты Клиентом просроченного минимального обязательного платежа в полном объеме.
 
    Согласно указанному паспорту минимальный обязательств платеж составляет 1500 рублей.
 
    Как следует из выписки по счету, ответчик допустил нарушение условий договора по возврату кредитных средств, в связи с чем образовалась задолженность.
 
    Согласно представленному банком расчету задолженность ответчика перед Банком составляет 29949 рублей - просроченный основной долг; 32633 рубля 76 копеек - просроченные проценты, всего 62582,76 рублей.
 
    Ответчик Тимофеев С.Л. в судебное заседание не явился, возражений против расчета задолженности не представил.
 
    Требование Банка, направленное Тимофееву С.Л., о расторжении договора, в котором содержатся также требования о досрочной оплате всей суммы кредита и процентов за пользование кредитом, ответчиком оставлено без удовлетворения.
 
    При таких обстоятельствах, суд находит требования Банка в части взыскании основного долга и процентов за пользование кредитом обоснованными и подлежащими удовлетворению.
 
    Требования в части взыскания штрафа в размере 6400 рублей удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
 
    В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Как следует из искового заявления, за каждый факт нарушения условий уплаты минимального обязательного платежа должник должен уплатить штраф в размере 800 рублей.
 
    Согласно п. 3.3 Условий предоставления кредита «Деньги под рукой» в случае нарушения клиентом сроков возврата задолженности по кредиту и/или уплаты процентов, клиент уплачивает Банку неустойку (пеню) в соответствии с размером, установленным условиями банковского продукта «Деньги под рукой», действующем на день возникновения просроченной задолженности.
 
    Вместе с тем, ни заявлением на получение кредита (кредитным договором), ни условиями предоставления кредита «Деньги под рукой», ни договором комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ИТБ (ОАО) не определена сумма штрафа, условия банковского продукта «Деньги под рукой» истцом в суд не представлены, кроме того, не представлены доказательства, что данные условия банковского продукта «Деньги под рукой» являются неотъемлемой частью кредитного договора, или что они согласованны с ответчиком.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу, что договором не определена денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить истцу в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, в связи с чем, исковые требования в части взыскания штрафа удовлетворению не подлежат.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца уплаченная им государственная пошлина в сумме 2077 рублей 48 копеек
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Банка ИТБ (ОАО) удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Тимофеева С.Л. сумму задолженности по кредитному договору 62582 (шестьдесят две тысячи пятьсот восемьдесят два) рубля 76 копеек, возврат уплаченной государственной пошлины в размере 2077 (две тысячи семьдесят семь) рублей 48 копеек, всего взыскать 64660 (шестьдесят четыре тысячи шестьсот шестьдесят) рублей 24 копейки.
 
    В остальной части в удовлетворении иска отказать.
 
    На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Боградский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
    Председательствующий Е.А. Чеменев