Решение Брянского районного суда

БРЯНСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

РЕШЕНИЕ

от 22 сентября 2021 года Дело N 2-1789/2021

Брянский районный суд Брянской области в составе

председательствующего судьи Копыловой О.В.,

при секретаре Меркушиной Л.А.,

с участием ответчика Джаббаровой (Зайцевой) Г.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО "Феникс" к Джаббаровой (Зайцевой) Г.А. о взыскании задолженности по договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с настоящим иском, указав, что 17.10.2013 г. между АО "Тинькофф Банк" (далее - Банк) и Зайцевой (Джаббаровой) Г.А на основании заявления-анкеты от 14.05.2013 г. был заключен смешанный договор N.N, по условиям которого ответчик получил от банка кредитную карту с лимитом задолженности 40000 руб. Заключенный с Зайцевой (Джаббаровой) Г.А. договор заключен на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Банком на имя ответчика была выпущена кредитная карта с установленным лимитом задолженности. В нарушение условий договора Зайцева (Джаббарова) Г.А. взятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнила, в результате чего за ней образовалась задолженность в сумме 70455,78 руб.

В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего выполнения ответчиком своих обязательств по договору, при этом Банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся за определенный период.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банком в соответствии общими условиями комплексного банковского обслуживания 13.10.2015 г. был выставлен заключительный счет, в котором ответчик был проинформирован о востребовании суммы задолженности, образовавшейся за период с 10.05.2015 г. по 13.10.2015 г., подлежащей оплате в течение 30 дней с даты его формирования. Указанное требование было ответчиком оставлено без исполнения.

29.12.2015г. Банк уступил ООО "Феникс" право требования по договору, заключенному между ответчиком и АО "Тинькофф Банк", по договору уступки прав (требований) от 29.12.2015г. и акта приема-передачи прав требований от 29.12.2015г. к Договору уступки прав (требований), о чем Зайцева (Джаббарова) Г.А. была уведомлена.

Ссылаясь на то, что по настоящее время задолженность заемщиком не погашена, истец, просил суд взыскать с ответчика Зайцевой (Джаббаровой) Г.А. в пользу ООО "Феникс" просроченную задолженность по договору за период с 10.05.2015 г. по 13.10.2015 г. включительно в сумме 70455,78 руб., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 2313,67 руб.

В ходе рассмотрения настоящего дела к участию в деле в качестве 3-го лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено АО "Тинькофф Банк".

В судебном заседании ответчик Джаббарова (Зайцева) Г.А. возражала против удовлетворения исковых требований, просила применить срок исковой давности по заявленным требованиям.

В судебное заседание представитель истца ООО "Феникс", представитель привлечённого к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, относительно предмета спора АО "Тинькофф Банк", не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. В материалах дела имеется заявление ООО "Феникс" о рассмотрении дела без участия представителя.

Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав ответчика Джаббаровой (Зайцевой) Г.А., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из п.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

В силу п.1.8 Положения "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", утвержденного ЦБ РФ 24.12.2004 N 266-П, установлено, что предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Согласно ст.30 ФЗ РФ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения требований о взыскании кредитной задолженности, в частности, являются наличие или отсутствие факта заключения кредитного договора в надлежащей форме и факта предоставления кредитной организацией денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а также факта ненадлежащего выполнения заемщиком своих обязательств по договору.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что на основании заявления-анкеты Зайцевой (Джаббаровой) Г.А. от 14.05.2013 г. между ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (в настоящее время АО "Тинькофф Банк") и Зайцевой Г.А. 14.05.2013 г. был заключен договор кредитной карты N, по условиям которого ответчик получил от банка кредитную карту с лимитом кредита, с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных тарифным планом ТП 1.0RUR.

По условиям тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) по продукту Тинькофф Платинум (тарифный план ТП 1.0 RUR), установлен беспроцентный период - 0% до 55 дней, с базовой процентной ставкой 12.9% годовых, комиссией за выдачу наличных денежных средств 2,9% + 390 руб., платой за обслуживание основной карты - 590 руб., дополнительной - 590 руб., платой за услуги "СМС-банк" 39 руб.; минимальный платеж не более 6% от задолженности, минимум 600 рублей. При неуплате минимального платежа взимается штраф: за неуплату, совершенную в первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - 0,20% в день, плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб.; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 390 руб.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся, все необходимые условия были согласованы в заявлении-анкете на оформление кредитной карты от 14.05.2013 г., Джаббарова (Зайцева) Г.А. с действующими существенными условиями договора и тарифами была ознакомлена, вся необходимая информация об оказываемых банком услугах была ей предоставлена, о чем свидетельствует ее личная подпись в соответствующих документах. От оформления кредитного договора и получения денежных средств ответчик, ознакомившись с условиями кредитования, не отказалась. Условия кредитования заемщиком не оспорены, в установленном законом порядке недействительными не признаны.

Подписав заявление-анкету, ответчик Джаббарова (Зайцева) Г.А. выразила свое согласие на получение кредита, выбрав перечень условий из предложенных истцом.

Истец выпустил кредитную карту и акцептовал оферту ответчика, а Джаббарова (Зайцева) Г.А. воспользовалась заемными денежными средствами, что подтверждается соответствующей выпиской по счету. Данные обстоятельства сторонами не оспаривались.

По условиям договора заемщик принял на себя обязательства возвратить долг, выплатить проценты за пользование денежными средствами, осуществлять иные согласованные платежи и обеспечить размещение на счете карты суммы денежных средств в размере не менее минимального платежа.

Как следует из п.п.5.11, 5.12 Общих Условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж, в случае неоплаты которого Банк имеет право заблокировать кредитную карту. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение тридцати календарных дней после даты его формирования.

Как следует из выписки по номеру договора N за период с 24.10.2013 г. по 29.12.2015 г. Джаббарова (Зайцева) Г.А. воспользовалась предоставленными банком денежными средствами, при этом свои обязательства по договору надлежащим образом не исполнила, вследствие чего образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 13.10.2015 г. составил 70455,78 руб.

Банком Джаббаровой (Зайцевой) Г.А. был выставлен заключительный счет с досудебным требованием о погашении суммы образовавшейся задолженности по состоянию на 13.10.2015 г. составил 70455,78 руб., в течение 30 дней с момента отправки заключительного счета.

В соответствии с п.9.1 Общих Условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе: в случае выявления Банком недостоверной информации, указанной клиентом в Заявлении-анкете; в случае если клиент/держатель не пользовался кредитной картой более чем 6 месяцев при отсутствии задолженности по договору; в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору; а так же в иных случаях по усмотрению банка.

В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором Банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а так же о платах, штрафах и размере задолженности по договору.

В результате нарушения условий кредитования, ненадлежащего выполнения Джаббаровой (Зайцевой) Г.А. своих обязательств, за ним образовалась задолженность по кредитному договору, которая, согласно предоставленному истцом расчету, по состоянию на 29.12.2015 г. (на дату перехода прав требования) составила 70455,78 руб.

На основании заключенного между АО "Тинькофф Банк" и ООО "Феникс"" генерального соглашения N 2 от 24.02.2015г. в отношении уступки прав (требований), дополнительного соглашения от 29.12.2015г. к указанному генеральному соглашению N и акта приема-передачи прав требования (реестр N-А) АО "Тинькофф Банк" передал, а ООО "Феникс" соответственно принял право требования по кредитному договору N, заключенному с Джаббаровой (Зайцевой) Г.А., сумма приобретенного требования составила 70455,78 руб.

Как следует из п.3.4.6 Условий комплексного банковского обслуживания "Тинькофф кредитные системы" Банк (ЗАО), Банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору.

В соответствии с п.1 и п.2 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Таким образом, сторонами договора согласовано право АО "Тинькофф Банк" уступить свои права кредитора любому лицу, в том числе, и не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности.

АО "Тинькофф Банк" направило Джаббаровой (Зайцевой) Г.А. уведомление о состоявшейся уступке права требования, размере имеющейся у нее кредитной задолженности, реквизитах оплаты ее ООО "Феникс".

Судом проверен представленный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору, которая составила 70455,78 руб., и признан правильным, составленным в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора.

Ответчиком Джаббаровой (Зайцевой) Г.А. заявлено о пропуске срока исковой давности.

Давая оценку заявлению ответчика Джаббаровой (Зайцевой) Г.А., о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Общие правила срока исковой давности установлены ст.196 ГК РФ, а именно общий срок исковой давности составляет три года.

В соответствии со ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Статья 207 ГК РФ предусматривает, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (п.1) В случае пропуска срока предъявления к исполнению исполнительного документа по главному требованию срок исковой давности по дополнительным требованиям считается истекшим (п.2).

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст.330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст.395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (п.25).

Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (ст.207 ГК РФ). Например, в случае предъявления иска о взыскании лишь суммы основного долга срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки продолжает течь. Согласно п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (п.26).

В соответствии со ст.201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (абз.2 п.2 ст.200 ГК РФ).

Как следует из п.5.12 Общих условий, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течении 30 календарных дней с даты его формирования.