Решение от 17 июня 2013 года №2-1786/2013

    Дело № 2-1786/2013
 
    Поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    «17» июня 2013 года    г. Новосибирск
 
    Кировский районный суд г. Новосибирска в составе:
 
    Председательствующего судьи    Черкасовой О.В.,
 
    При секретаре    Аникиной И.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Иванова Вячеслава Борисовича к КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) о восстановлении прав потребителя, признании кредитного договора недействительным в части,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Иванов В.Б. обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование своих требований указав, что 15.08.2012 года между ним и ответчиком путем направления в Банк заявления о присоединении к Правилам кредитования в КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ ПО ПРОДУКТУ «Потебительский кредит», Правилам кредитования физических лиц, осуществляющих расчеты с использованием банковских карт, выпущенных в рамках развития розничных программ, и последующего акцепта Банком указанного заявления заключен кредитный договор № от 15.08.2012 г. Согласно п. 1.3 Заявления ответчик предоставил истцу денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается справкой по счету. Пунктом 8.4 Правил кредитования в КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) физических лиц по продукту «Потребительский кредит» установлена следующая очередность погашения задолженности: При наличии просроченной задолженности по кредитному договору менее 90 (девяноста) дней и недостаточности денежных средств, направленных на погашение задолженности заемщика по кредитному договору, Банк списывает денежные средства в следующей очередности: а) возмещение операционных и других банковских расходов (при наличии), уплата комиссий, штрафов и неустоек, предусмотренных кредитным договором; б) погашение просроченных процентов по кредиту; в) погашение процентов по просроченной задолженности; г) погашение просроченной задолженности по основному долгу; д) погашение начисленных срочных процентов по кредиту; е) погашение текущих срочных процентов по кредиту; ж) погашение срочной задолженности по основному долгу. При наличии просроченной задолженности по кредитному договору более 90 (девяноста) дней и недостаточности денежных средств, направленных на погашение задолженности заемщика по кредитному договору, Банк списывает денежные средства в следующей очередности: а) погашение просроченной задолженности по основному долгу; б) погашение просроченных процентов по кредиту; в) погашение процентов по просроченной задолженности; г) погашение срочной задолженности по основному долгу; д) погашение начисленных срочных процентов по кредиту; е) погашение текущих срочных процентов по кредиту; ж) возмещение операционных и других банковских расходов (при наличии), уплата комиссий, штрафов и неустоек, предусмотренных кредитным договором. Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. Статья 319 ГК РФ не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства, а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора. Из содержания ст. 319 ГК РФ следует, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ. Соглашение, устанавливающее, что требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, или иные, связанные с нарушением обязательства требования, погашаются ранее требований, указанных в статье 319 ГК РФ, является ничтожным. Истец считает, что п. 8.4 Правил кредитования к КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) физических лиц по продукту «Потребительский кредит» является ничтожным в той части, что при наличии просроченной задолженности по кредитному договору менее 90 (девяноста) дней и недостаточности денежных средств, направленных на погашение задолженности заемщика по кредитному договору, Банк списывает штрафы и неустойки ранее сумы процентов за пользование кредитом и суммы задолженности по основному долгу, так как противоречит требованиям с. 319 ГК РФ. На основании изложенного истец просил признать недействительным пункт 8.4 Правил кредитования к КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) физических лиц по продукту «Потребительский кредит», к которым Иванов Вячеслав Борисович присоединился путем направления 15.08.2012 г. в Банк заявления о присоединении к Правилам кредитования в КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) физических лиц, осуществляющих расчеты с использованием банковских карт, выпущенных в рамках развития розничных программ, в той части, что при наличии просроченной задолженности по кредитному договору менее 90 (девяноста) дней и недостаточности денежных средств, направленных на погашение задолженности заемщика по кредитному договору, Банк списывает штрафы и неустойки ранее суммы процентов за пользование кредитом и суммы задолженности по основному долгу. Взыскать с ответчика расходы по подготовке искового заявления <данные изъяты> рублей.
 
    В судебном заседании истец Иванов В.Б. заявленные требования поддержал, доводы, изложенные в иске, подтвердил, просил исковые требования удовлетворить.
 
    В судебном заседании представитель истца – Бороздин И.Н., действующий на основании устного ходатайства, занесенного в протокол судебного заседания, заявленные требования поддержал в полном объеме. Доводы, изложенные в исковом заявлении, подтвердил. Просил суд удовлетворить требования.
 
    Представитель ответчика КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) Ярков А.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал против удовлетворения требований по доводам, изложенным в письменных возражениях.
 
    Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
 
    В ходе рассмотрения дела установлено, что 15 августа 2012 года между истцом Ивановым В.Б. и ответчиком КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) заключен кредитный договор № путем присоединения к правилам кредитования в КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) физических лиц по продукту «Потребительских кредит», что подтверждается копией заявления Иванова В.Б. (л.д. 7-8).
 
    Из копии справки по счету следует, что истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> (л.д. 1214).
 
    Пунктом 8.4 Правил кредитования в КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) физических лиц по продукту «Потребительский кредит» установлена следующая очередность погашения задолженности: При наличии просроченной задолженности по кредитному договору менее 90 (девяноста) дней и недостаточности денежных средств, направленных на погашение задолженности заемщика по кредитному договору, Банк списывает денежные средства в следующей очередности: а) возмещение операционных и других банковских расходов (при наличии), уплата комиссий, штрафов и неустоек, предусмотренных кредитным договором; б) погашение просроченных процентов по кредиту; в) погашение процентов по просроченной задолженности; г) погашение просроченной задолженности по основному долгу; д) погашение начисленных срочных процентов по кредиту; е) погашение текущих срочных процентов по кредиту; ж) погашение срочной задолженности по основному долгу. При наличии просроченной задолженности по кредитному договору более 90 (девяноста) дней и недостаточности денежных средств, направленных на погашение задолженности заемщика по кредитному договору, Банк списывает денежные средства в следующей очередности: а) погашение просроченной задолженности по основному долгу; б) погашение просроченных процентов по кредиту; в) погашение процентов по просроченной задолженности; г) погашение срочной задолженности по основному долгу; д) погашение начисленных срочных процентов по кредиту; е) погашение текущих срочных процентов по кредиту; ж) возмещение операционных и других банковских расходов (при наличии), уплата комиссий, штрафов и неустоек, предусмотренных кредитным договором.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Обязанность заемщика возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, установлена статьей 810 ГК РФ.
 
    Последствия нарушения заемщиком договора займа установлены в статье 811 ГК РФ. Часть 2 статьи 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
 
    Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 11 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 ГК РФ) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.
 
    Указанная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства, а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.
 
    Поскольку соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса, то соглашение, предусматривающее погашение неустоек, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса и иных, связанных с нарушением обязательства требований, ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным в силу статьи 168 Кодекса.
 
    Однако в судебном заседании установлено, что с 24 мая 2013 года в КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) действуют новые Правила кредитования в КБ «ЛОКО-БАНК» (ЗАО) физических лиц, по продукту «Потребительский кредит», утвержденные 24 апреля 2013 года.
 
    В соответствии с п. 8.4. Правил от 23 мая 2013 года - при наличии просроченной задолженности по Кредитному договору менее 90 (девяноста) дней и недостаточности денежных средств, направленных на погашение задолженности Заемщика по Кредитному договору, Банк списывает денежные средства в следующей очередности: а) погашение просроченных Процентов по Кредиту; б) погашение Процентов по просроченной задолженности; в) погашение просроченной задолженности по основному долгу; г) погашение начисленных срочных Процентов по Кредиту; д) погашение текущих срочных Процентов по Кредиту; е) погашение срочной задолженности по основному долгу; ж) возмещение операционных и других банковских расходов (при наличии), уплата комиссий, штрафов и неустоек, предусмотренных Кредитным договором.
 
    При наличии просроченной задолженности по Кредитному договору более 90 (девяноста) дней и недостаточности денежных средств, направленных на погашение задолженности Заемщика по Кредитному договору, Банк списывает денежные средства в следующей очередности: а) погашение просроченной задолженности по основному долгу; б) погашение просроченных Процентов по Кредиту; в) погашение Процентов по просроченной задолженности; г) погашение срочной задолженности по основному долгу; д) погашение начисленных срочных Процентов по Кредиту; е) погашение текущих срочных Процентов по Кредиту; ж) возмещение операционных и других банковских расходов (при наличии), уплата комиссий, штрафов и неустоек, предусмотренных Кредитным договором.
 
    В соответствии с пунктом 1.8. Правил кредитования в КБ «ЛОКО-БАНК» (ЗАО) физических лиц, по продукту «Потребительский кредит» от 13 сентября 2011 года, к которым присоединился Истец, в случае изменений и/или дополнений настоящих Правил и/или Тарифов, не влекущих изменение Полной стоимости кредита, Банк уведомляет об этом Заемщика путем размещения новой редакции Правил и/или Тарифов на информационных стендах в отделениях Банка, сайте Банка не позднее, чем за 30 (Тридцать) календарных дней до даты введения таких изменений и/или дополнений. Любые изменения и/или дополнения в Правила и/или Тарифы, не влекущие изменение Полной стоимости кредита, с момента вступления их в силу, равно распространяется на всех лиц, заключивших Кредитный договор с Банком, в том числе на тех, кто заключил Кредитный договор ранее даты вступления изменений в силу, если настоящими Правилами не предусмотрено иное.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу, что на день рассмотрения спора условия Правил, определяющие порядок списания денежных средств, определенный п. 8.4 Правил кредитования, то есть условия кредитного договора, изменились, и по отношению к истцу применяются Правила Кредитования, действующие с 24 мая 2013 года, которые полностью соответствуют требованиям ст. 319 ГК РФ.
 
    При таких обстоятельствах нарушений прав истца не усматривается, Правила кредитования физических лиц от 13.09.2011 года прекратили свое действие, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований истца не усматривается.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л :
 
    Исковые требования Иванова Вячеслава Борисовича оставить без удовлетворения.
 
    Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме, через Кировский районный суд г. Новосибирска.
 
    Председательствующий: подпись
 
    Мотивированное решение изготовлено 24 июня 2013 года.
 
    Судья:                подпись
 
    Копия верна:
 
    Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-1786/2013 Кировского районного суда г. Новосибирска.
 
    На 24.06.2013 решение в законную силу не вступило.
 
    Судья                                    О.В.Черкасова
 
    Секретарь                                И.Н. Аникина