Решение от 24 апреля 2014 года №2-177/2014

2-177/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    24 апреля 2014 года                                                                                     г. Кяхта
 
    Кяхтинский районный суд Республики Бурятии в составе
 
    председательствующего судьи Жарниковой О.В.,
 
    при секретаре Рамозановой О.П.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Агафоновой ФИО1 к ОАО КБ «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных сумм,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Гр. Агафонова Е.Л. обратилась в суд к ОАО КБ «Восточный экспресс банк» с иском о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных сумм, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО КБ «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого ей выдан кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых сроком на <данные изъяты> месяцев. Также согласно договору на нее, как на заемщика, возложена обязанность уплачивать ежемесячную комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>% от суммы кредита, что составляет <данные изъяты> рублей в месяц.
 
    Истец отмечает, что в ДД.ММ.ГГГГ она досрочно погасила кредит. При этом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ общая сумма уплаченной ежемесячной платы за присоединение к страховой программе составила <данные изъяты> рублей, что подтверждается справкой банка.
 
    Истец просит учесть, что ДД.ММ.ГГГГ она обращалась в адрес банка с заявлением о возврате уплаченной ею ежемесячной комиссии за подключение к программе страхования, однако ей было отказано с указанием на то, что она, как заемщик, заемщик добровольно присоединилась к данной программе страхования.
 
    Между тем, истец Агафонова считает, что договор в части возложения обязанности уплачивать ежемесячную комиссию за подключение к программе страхования является недействительным и ущемляет ее права, как потребителя.
 
    Из указанного кредитного договора следует, что условиями договора предусмотрена обязанность заемщика уплатить страховые взносы, факт их уплаты в пользу банка, их размер, период внесения. Также по условиям кредитного договора заемщик является застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней в страховой компании ООО «ЗАО СК Резерв» на весь срок кредитования, а ОАО «Восточный экспресс банк» - является выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая.
 
    Кроме того, как отмечает истец, исходя из условий данного кредитного договора, кредитор обуславливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и потери трудоспособности заемщика, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. Из положений кредитного договора также видно, что без заключения договора страхования жизни и здоровья в конкретной страховой компании - ЗАО «СК Резерв», кредит гражданам не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по страхованию жизни и потери трудоспособности заемщика, что противоречит требованиям закона. При этом кредитным договором не предусмотрена возможность для заемщика отказаться от заключения договора страхования жизни и потери трудоспособности заемщика и выбрать иные условия кредитования. Ответчик, включив в кредитный договор условие о внесении заемщиком ежемесячных страховых взносов, нарушил требования пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещающей обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Истец Агафонова Е.Л. считает, что кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств и договора страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора страхования при заключении кредитного договора.
 
    Кроме того, из кредитного договора не следует, какой вид страхования осуществлен в отношении нее, и в связи с чем данное условие включено в договор.
 
    Истец просит учесть, что ответчик заранее оговорил в договоре условия страхования, тем самым, обязав ее, как заемщика, принять данные условия и не предоставив право свободного выбора застраховать свои интересы в ином учреждении. Обязывая заемщика включить в кредитный договор условия о выплате страховых взносов, устанавливая размер страховой суммы, ответчик обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением данного условия договора. Таким образом, включая в кредитный договор условие о страховании, ответчик существенно нарушил ее право на свободный выбор услуги, в том числе, на выбор страховой организации, установление размера страховой суммы, а также возложил бремя несения дополнительных расходов по страхованию. Условия указанного договора определены ответчиком в стандартной форме и могли быть приняты заемщиком не иначе как в целом.
 
    Истец считает, что условия указанного кредитного договора о возложении на нее, как заемщика, обязанности произвести уплату страховых взносов, как ущемляющие права потребителя.
 
    На основании изложенного истец Агафонова Е.Л. просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между ней и ОАО КБ «Восточный экспресс банк» в части возложения обязанности по уплате комиссии за присоединение к программе страхования, взыскать с ОАО «Восточный Экспресс банк» в ее пользу <данные изъяты> рублей в счет возврата уплаченной комиссии за присоединение к страховой программе.
 
    В судебном заседании истец Агафонова Е.Л. заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, настаивала на их удовлетворении.
 
    Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» Болгарова Е.К., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, представила суду письменные возражения на исковое заявление, в которых с исковыми требованиями не согласилась, считает исковые требования необоснованными, поскольку обязательство застраховать свою жизнь и здоровье, предусмотренное договором, не противоречит требованиям статьи 935 ГК РФ, согласно которой обязанность застраховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем такая обязанность может быть возложена на него по договору, и не нарушает права истца как потребителя. В заявлении на получение кредита истцом выражено согласие на присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», просила отказать в удовлетворении заявленных требований.
 
    Представитель третьего лица ЗАО «СК Резерв» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, поэтому суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    Суд, выслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.
 
    Пункт 2 ст. 1 ГК РФ устанавливает, что граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.
 
    В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
 
    В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    Согласно части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей» права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребители, и его возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Агафоновой Е.Л. и ОАО КБ «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты> % годовых. Вместе с тем, договор содержит условие о присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», которым предусмотрено, что страховой организацией является ЗАО «СК Резерв», выгодоприобретателем является Банк в размере задолженности по смешанному договору, страховая сумма соответствует сумме кредита, плата за присоединение к страховой Программе страхования составляет <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита.
 
    Об указанных обстоятельствах свидетельствует и заявление Агафоновой Е.Л. о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности. Согласно п. 6 данного заявления действие договора страхования в отношении застрахованного лица может быть досрочно прекращено по его желанию.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 407 ГК РФ допускается прекращение обязательства по требованию одной из сторон в случаях, предусмотренных законом или договором.
 
    На обращение Агафоновой Е.Л. о возврате уплаченной суммы за присоединение к программе страхования, ДД.ММ.ГГГГ был направлен ответ представителя ОАО КБ «Восточный экспресс банк», что присоединение к данной программе носит добровольный характер. При этом разъясняется, что отказ от присоединения в Программе страхования влечет изменение условий по договору и предложено истице переоформить договора на условиях, не предусматривающих присоединение к Программе страхования.
 
    При этом, условие кредитного договора о присоединении заемщика к программе страхования обеспечивало исполнение обязательств по нему, тогда как в соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    В данном случае кредитор обуславливает заключение данного договора обязательным заключением договора страхования жизни и потери трудоспособности заемщика, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством.
 
    Поэтому суд приходит к выводу, что ответчик, включив в кредитный договор условие о внесении заемщиком ежемесячных страховых взносов, нарушил требования пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещающей обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая, требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момент ее совершения.
 
    Таким образом, условие договора о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика и держателя кредитных карт ОАО КБ «Восточный», не основано на законе и является ничтожными в соответствии со ст. 168 ГК РФ, в связи с чем суд приходит к выводу об обоснованности заявленных исковых требований.
 
    Следовательно, оспариваемые истцом вышеуказанные условия кредитного договора недействительны в силу ничтожности.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
 
    Поэтому доводы представителя ОАО КБ «Восточный экспресс Банк», изложенные в письменном ответе в адрес истца о добровольном характере присоединения к программе страхования, не согласуется с положением статьи 422 ГК РФ, поскольку условия указанного договора определены ответчиком в стандартной форме и могли быть приняты другой стороной (гражданами) не иначе как в целом, и кредитным договором не предусмотрена возможность для заемщика отказаться от заключения договора страхования жизни и потери трудоспособности заемщика и выбрать иные условия кредитования.
 
    К требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке в соответствии со ст. 1103 ГК РФ применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 настоящего Кодекса.
 
    С учетом изложенных норм закона, суд приходит к выводу, что с ОАО «Восточный Экспресс банк» в пользу Агафоновой подлежат взысканию оплаченные страховые взносы на общую сумму <данные изъяты>.
 
    Также суд в соответствии со ст. 103 ГПК РФ считает необходимым взыскать с ответчика сумму госпошлины в сумме <данные изъяты>.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования Агафоновой ФИО1 удовлетворить.
 
    Признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ОАО КБ «Восточный экспресс банк» и Агафоновой ФИО1 в части возложения и взимания комиссии за присоединение к программе страхования.
 
    Применить последствия недействительности сделки.
 
    Взыскать с ОАО КБ «Восточный экспресс банк» в пользу Агафоновой ФИО1 <данные изъяты> в счет возврата уплаченной комиссии за присоединение к страховой программе.
 
    Взыскать с ОАО КБ «Восточный экспресс Банк» в доход местного бюджета МО «Город Кяхта» государственную пошлину в размере <данные изъяты>.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Бурятия через Кяхтинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
 
    Судья                                   Жарникова О.В.