Решение от 10 февраля 2014 года №2-176/2014

    Дело № 2-176/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    10 февраля 2014 года                                       Холмский городской суд
 
                                                                                    Сахалинской области
 
    В составе:
 
    председательствующего судьи                             Хабисламовой Т.Э.,
 
    при секретаре                                                          Смоляковой Ю.Г.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Мишакиной Наталье Андреевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ДД.ММ.ГГГГ Банк обратился в суд с настоящим иском. В обоснование иска указал, что между Банком и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей c процентной ставкой 18 % годовых сроком на 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ Денежные средства Мищакиной Н.А. получены, однако заемщик прекратил надлежащим образом исполнять свои обязательства в погашение кредита. Заявлено требование о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании долга по кредиту в размере <данные изъяты> копеек и судебных расходов по оплате государственной пошлины.
 
    В судебное заседание представитель истца не явился просил дело рассмотреть в его отсутствие.
 
    Ответчик проживает в <адрес>, что подтверждается адресной справкой от ДД.ММ.ГГГГ
 
    Ответчик в судебное заседание не явилась, уведомлялась по известному суду адресу.
 
    В соответствии ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
 
    При возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой в том числе "возвращается по истечении срока хранения", следует признать, что в силу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.
 
    Ответчик не получает корреспонденцию по месту регистрации, однако данное обстоятельство не свидетельствуют о ненадлежащем его извещении, поскольку осуществление лицом своих прав и обязанностей, связанных с местом проживания, находится в зависимости от волеизъявления такого лица, которое при добросовестном отношении должно было позаботиться о получении почтовой корреспонденции, направляемой на его имя. Поскольку ответчик корреспонденцией, приходящей по месту своей регистрации, не интересуется, в связи с чем судебные извещения не получает прихожу к выводу, что у суда имеются предусмотренные ст. 167 ГПК РФ основания для рассмотрения дела в отсутствие ответчика по имеющимся доказательствам.
 
        Суд полагает возможным в порядке п.3 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившегося лица.
 
    Исследовав доказательства, содержащиеся в материалах дела, суд приходит к убеждению, что иск подлежит удовлетворению.
 
    Согласно статье 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
 
    Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
 
    В соответствии со статьей 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, в силу которого совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № и Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438).
 
    Для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом ГК РФ не требует выполнения условий оферты в полном объеме. В этих целях для квалификации указанных действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.
 
    На основании статьи 30 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.
 
    В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Заключив соглашение о кредитовании, стороны согласились с условиями соглашения, определив, что правоотношения возникли из этого соглашения, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного соглашения.
 
    Из статьи 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Восточный Экспресс Банк" и Мишакиной Натальей Андреевной в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор именуемый «заявление на получение кредита», в соответствии с которым ответчик просила выдать ей кредит в размере <данные изъяты>, процентной ставкой за пользование кредитом 18% годовых, сроком на 60 месяцев с установленной окончательной датой погашения- ДД.ММ.ГГГГ. Оговорена дата ежемесячного взноса- 15 число каждого месяца. В качестве меры ответственности за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности является неустойка/штраф в размере 3% от просроченной кредитной задолженности.
 
    В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Из статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно выписке из лицевого счета № зачисление денежных средств на счет ответчика произведено ДД.ММ.ГГГГ. Последнее гашение задолженности произведено ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей.
 
    Таким образом, прихожу к выводу, что между сторонами был заключен кредитный договор о предоставлении ответчику кредита в сумме <данные изъяты> рублей с уплатой 18 процентов годовых сроком на 60 месяцев в срок до ДД.ММ.ГГГГ с мерой ответственности за неисполнение обязательства в размере 3% от просроченной кредитной задолженности.
 
    В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
 
    Пунктом 2 статьи 811унктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии с под. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
 
    Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Исходя из фактических обстоятельств дела, имеющихся доказательств, оцененных в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, прихожу к выводу о том, что ответчиком существенно нарушаются условия кредитного договора, и требования Банка о расторжения кредитного договора подлежат удовлетворению.
 
    Проверив правильность и обоснованность представленного истцом расчета, с Мишакиной Н.А. подлежат взысканию: задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>
 
    Также истцом заявлено требование о взыскании с Мишакиной Н.А. задолженности по оплате комиссии за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей.
 
    В разделе "Параметры страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт" указана плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт. - 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования. В своем заявлении Мишакина Н.А. выразила согласие на заключение договора о кредитовании банковского специального счета на условиях, изложенных в разделе "Данные о кредитовании счета" этого Заявления, Типовых условиях кредитования счета, просила открыть банковский специальный счет (БСС).
 
    ДД.ММ.ГГГГ Мишакиной Н.А. также было подано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей, кредитных карт в силу п. 3 ответчик уведомлена, что присоединение к программе страхования является не условием для получения кредита. Пунктом 5 Мишакина Н.А. взяла на себя обязанность по оплате услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,4% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет <данные изъяты> рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов исходя из годового страхового тарифа 0,4% или 2 000 рублей за каждый год страхования. В случае заключении с ней Соглашения о кредитовании счета обязуется производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,4% в месяц от суммы лимита кредитования по кредитной карте, что на момент подписания договора составляет 100 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового тарифа 0,4% или 100 рублей за каждый год страхования. П. 6 договора установлено, что Мишакиной Н.А. известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращен по ее желанию. При этом ей также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производиться.
 
    Заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности держателей кредитных карт ОАО "Восточный экспресс банк" подписано ответчиком. Имеется подпись Мишакиной Н.А. как подтверждение факта ознакомления её с Типовыми условиями кредитования счета.
 
    Более того, сторонами был заключен смешанный договор, путем направления заявления на получение кредита.
 
    В соответствии с пунктом 3 статьи 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    На основании пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Согласно пункту 2 статьи 432, статье 435 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    На основании статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
 
    В силу части 1 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    К банковским операциям статьей 5 названного Закона отнесено, в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).
 
    Согласно пункту 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    Анализ материалов дела позволяет сделать вывод о том, что между сторонами был заключен смешанный договор, включающий элементы договора об открытии банковского счета, который является возмездным в силу закона (ст. 851 ГК РФ), и кредитного договора.
 
    На основании п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    Договор считает заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Согласно ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон, что нашло свое отражение в кредитном договоре.
 
    Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.
 
    Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависело бы предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.
 
    Предоставление кредитных средств в зависимость от факта вступления истца в правоотношения страхования.
 
    Частью 1 ст. 29 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности" предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены.
 
    Ответчику в соответствии с требованиями ч. 7 ст. 30 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности" предоставлена информация о полной стоимости кредита, включая комиссию за подключение к программе страхования. Кредитный договор подписан заемщиком без возражений.
 
    Следовательно, соглашение по уплате данной комиссии было достигнуто. Обязательство по выдаче кредита банком исполнено.
 
    При заключении кредитного договора у Мишакиной Н.А. имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового.
 
    Ответчик воспользовалась своим правом выбора варианта кредитования, обратившись с заявлениями на подключение дополнительной услуги в виде страхования жизни и здоровья с просьбой заключить договор страхования.
 
    Доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии заключения договора страхования не представлено.
 
    Поскольку Мишакина Н.А. выразила свое желание заключить договор страхования, она обязана производить предусмотренные им платежи. Таким образом иск в части взыскания задолженности по оплате комиссии за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей подлежит удовлетворению, согласно представленному расчету.
 
        В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
 
        Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> копейка, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, однако исходя из суммы заявленных и удовлетворенных требований в обшей сумме <данные изъяты> копейка, соответственно именно данная сумма подлежит взысканию с ответчика.
 
        Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд-
 
    РЕШИЛ:
 
    Иск Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Мишакиной Наталье Андреевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.
 
    Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Мишакиной Натальей Андреевной и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк».
 
    Взыскать с Мишакиной Натальи Андреевны в пользу Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>
 
    Решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд через Холмский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
    Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Судья                                      Хабисламова Т.Э.