Дата принятия: 02 апреля 2019г.
Номер документа: 2-1745/2018, 2-291/2019
БРЯНСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД
РЕШЕНИЕ
от 2 апреля 2019 года Дело N 2-291/2019
Брянский районный суд Брянской области в составе:
председательствующего судьи Вишняковой Е.А.,
при секретаре Ивановой А.В.,
с участием истца Гераськовой Л.М., представителя ответчика - Жуковского Р.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Гераськовой Л.М. к Акционерному обществу "Российский Сельскохозяйственный банк" о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Гераськова Л.М. обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 6 февраля 2018 года она заключила кредитный договор N 1869171/0021 с ответчиком АО "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Брянского регионального филиала (далее - АО "РОССЕЛЬХОЗБАНК") о предоставлении ей денежных средств в размере 748000 руб. в целях оплаты приобретаемого по ипотеке по договору долевого участия в строительстве N Д-У/45 от 6 февраля 2018 года жилого помещения стоимостью 1029990 руб. Разницу в стоимости квартиры и взятым кредитом 281000 руб., истец внесла в кассу банка. В связи с приостановлением регистрации Управлением Росреестра по Брянской области договора участия в долевом строительстве, истец считает его незаключенным, соответственно, кредитный договор от 6 февраля 2018 года N 1869171/0021, не может быть осуществленным, в связи с чем, плата по аккредитиву застройщику - ООО "ПЕРСПЕКТИВА" банком не производилась. Вместе с тем, истцом за период действия аккредитива за его открытие и продление оплачено банку 10739 руб. 44 коп.
Кроме того, истец полагает, что денежные средства, полученные по кредитному договору, в связи с не проведением регистрации договора участия в долевом строительстве, ею не использовались, однако, она выплатила банку проценты за период с 6 февраля 2018 года по 8 июня 2018 года в размере 35784 руб. 44 коп. Также ей была навязана страховка на сумму 8228 руб.
Ссылаясь на незаконность удержания ответчиком денежных средств, а также на положения Закона о защите прав потребителей, истец Гераськова Л.М., с учетом уточнения исковых требования, просит суд взыскать с АО "РОССЕЛЬХОЗБАНК" в свою пользу сумму основного долга в размере 46772 руб. 56 коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3480 руб. 07 коп.; неустойку в размере 46772 руб. 56 коп.; компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке ответчиком ее требований в размере 50 % от присужденной судом суммы.
В процессе рассмотрения гражданского дела к участию в нем в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмта спора, привлечено АО "Страхования компания "РСХБ-Страхование".
В судебном заседании истец Гераськова Л.М. уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, просила суд их удовлетворить.
В судебном заседании представитель ответчика АО "Россельхозбанк" Жуковский Р.А. с заявленными уточненными исковыми требованиями не согласился, поддержал позицию, изложенную в возражениях, имеющихся в материалах дела.
В судебное заседание представитель третьего лица - АО "Страхования компания "РСХБ-Страхование" не явился, извещенный надлежащим образом о времени и месте, ходатайств об отложении дела слушанием, о рассмотрении в свое отсутствие не представил.
На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил: рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица - АО "Страхования компания "РСХБ-Страхование".
Выслушав лиц, участвующих в судебном заседании, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 6 февраля 2018 года между Гераськовой Л.М. и АО "Россельхозбанк" заключен кредитный договор N, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 748000 руб. под 10,3 % годовых со сроком возврата кредита 6 февраля 2028 года.
Как следует из п. 1.4 кредитного договора, срок предоставления Кредитором денежных средств Заемщику (при условии соблюдения последним установленного настоящим Договором порядка выдачи Кредита) - до 1 марта 2018 года.
В соответствии с п. 2.1 договора Заемщик обязуется использовать полученный кредит исключительно на приобретение жилого помещения, находящегося на этапе строительства в виде однокомнатной квартиры, условный N, общей площадью 36,14 кв.м., в том числе жилой площадью 34,38 кв.м., на 1 этаже в осях А-В, одноподъемном жилом доме по адресу: <адрес>, общей стоимостью 1029990 руб. по договору участия в долевом строительстве N Д-У/45 от 6 февраля 2018 года. Стороны пришли к соглашению о том, что в отношении жилого помещения будет оформлено право собственности Заемщика.
Согласно п. 3.1 Соглашения выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита, указанной в п. 1.2 настоящего договора, на текущий счет Заемщика в валюте РФ, открытый у Кредитора на балансовом счете N с которого производится выдача наличных средств в безналичном порядке для осуществления расчетов в соответствии с целями кредитования, указанными в пункте 2.1 настоящего Договора. Выдача Кредита производится при обязательном выполнении Заемщиком до срока, указанного в пункте 1.4 настоящего Договора, условий, отраженных в п. 3.1.1-3.1.7.
В соответствии с п. 3.3 Договора датой выдачи кредита будет являться дата зачисления суммы кредита на текущий счет заемщика в соответствии с пунктом 3.1 настоящего Договора.
В соответствии с п. 4.1 проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.
Согласно п. 4.2.1 погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течении всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения, являющимся приложением 1 к договору.
В соответствии с п. 4.2.4 уплата процентов за пользование Кредитом (в том числе процентов, начисленных на просроченную задолженность) осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода (дату платежа, установленную графиком, являющимся Приложением 1 к настоящему Договору).
На основании п. 4.7.1 банк вправе требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае неисполнения Заемщиком обязанности использования полученных от Кредитора денежных средств исключительно на цели, установленные настоящим Договором, в том числе предоставлять документы, подтверждающие целевое использование.
Одновременно с выдачей кредитных средств по заявлению истца 6 февраля 2018 года Гераськова Л.М. была подключена к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней Заемщиков/Созаемщиков ипотечных кредитов (далее - Программа страхования N 6).
В силу статей 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно п. 3.1.7 кредитного договора Заемщик принял на себя обязательства предоставить кредитору договор страхования (страховой полис) жизни и здоровья, по которому первым выгодоприобретателем будет являться Кредитор, а также документы, подтверждающие оплату Заемщиком страховой премии/страхового взноса.
Таким образом, Гераськова Л.М., подписав 6 февраля 2018 года заявление на присоединение к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней Заемщиков, подтвердила свое согласие быть застрахованной по Договору добровольного коллективного страхования и приняла на себя обязательства уплатить плату за присоединение к Программе. Величина страховой платы, которую истец обязана единовременно уплатить Банку в соответствии с утвержденными тарифами составляет 54827 руб. 03 коп., погашение которой производится согласно графика внесения платы за присоединение к Программе коллективного страхования по кредитному договору. В случае невнесения страховой платы за второй и каждый последующие периоды страхования в сроки, указанные в Графике внесения страховой платы, действие Программы страхования N 6 прекращается с даты, указанной как дата внесения страховой платы.
В силу ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" N 3951-1 от 2 декабря 1990 года, ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.
Банк выполнил свои обязательства по Соглашению, предоставив Гераськовой Л.М. кредит в размере 748000 руб., что подтверждается выпиской по счету Заемщика N от 6 февраля 2018 года.
В судебном заседании также установлено, что 6 февраля 2018 года между ООО "Перспектива" и Гераськовой Л.М. заключен договор NД-У/45 участия в долевом строительстве, согласно которому ООО "Перспектива" обязалось своими силами и (или) с привлечением других лиц построить многоквартирный многоэтажный жилой дом с крышей и котельной, на земельном участке с кадастровым номером N, расположенном по строительному адресу: <адрес> и после получения разрешения на ввод в эксплуатацию "Жилого дома" передать "Участникам долевого строительства" в собственность жилое помещение, соответствующее следующим характеристикам: 1-комнатная квартира, номер этажа: 1, номер объекта: 3, общая площадь: 36,14 кв.м., а Гераськова Л.М. обязалась уплатить предусмотренную договором стоимость помещения в размере 1029990 руб., из которой сумма в размере 281990 руб. будет оплачена в безналичной форме путем перечисления денежных средств на расчетный счет Застройщика, сумма в размере 748000 руб. предоставляется АО "Российский сельскохозяйственный банк" АО "Россельхозбанк" посредством безотзывного покрытого аккредитива. Платеж по аккредитиву производится по представлению "Участником долевого строительства" в исполняющий банк следующих документов: зарегистрированного договора участия в долевом строительстве, содержащей условие о возникновении ипотеки в силу закона/в силу договора в пользу Кредитора в отношении прав требования из указанного договора, выписки из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним, выданной не ранее, чем за 30 календарных дней до даты ее представления в исполняющий банк в отношении земельного участка с кадастровым номером N, местоположение земельного участка: <адрес>, подтверждающую регистрацию договора долевого участия в долевом строительстве и регистрацию ипотеки прав требования по нему в пользу АО "Россельхозбанк" органом, осуществляющим государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним срок не позднее пяти календарных дней с момента государственной регистрации настоящего договора в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Брянской области.
Однако, Гераськовой Л.М. не были соблюдены условия соглашения, заключенного с АО "Россельхозбанк", в частности не представлены документы, подтверждающие регистрацию договора участия в долевом строительстве и регистрацию ипотеки на недвижимое имущество и сделок с ним, а также зарегистрированный договор участия в долевом строительстве.
Определением Советского районного суда г. Брянска от 17 января 2018 года ООО "Перспектива", являющемуся стороной договора участия в долевом строительстве в качестве застройщика, наложен запрет на заключение договоров участия в долевом строительстве многоквартирного многоэтажного жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, на земельном участке с кадастровым номером N. Управлением Росреестра по Брянской области наложен запрет в осуществлении государственной регистрации сделок с земельным участком с кадастровым номером N, договоров участия в долевом строительстве многоквартирного многоэтажного жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, на земельном участке с кадастровым номером N.
Уведомлением Управления Росреестра по Брянской области от 19 февраля 2018 года государственная регистрация договора участия в долевом строительстве в отношении объекта долевого строительства: 1-комнатная квартира, назначение: жилое, этаж: 1, номер объекта: 3, площадь: 36,14 кв.м., местоположение: <адрес> на основании вышеуказанного определения Советского суда г. Брянска от 17 января 2018 года, вступившего в законную силу, была приостановлена.
Таким образом, неисполнение Заемщиком условий кредитного договора N от 6 февраля 2018 года, в частности п. 1.4, в срок до 1 марта 2018 года, не влечет нарушений со стороны принятых на себя обязательств банка, а также прекращение кредитных обязательств Гераськовой Л.М. по заключенному с АО "Россельхозбанк" кредитному договору N от 6 февраля 2018 года.
Согласно п.п.1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии с ч. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Частью 1 ст. 307 ГК РФ предусмотрено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу п. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения требований о взыскании кредитной задолженности, в частности, являются наличие или отсутствие факта заключения кредитного договора в надлежащей форме и факта предоставления кредитной организацией денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а также факта ненадлежащего выполнения заемщиком своих обязательств по договору.
Приведенные выше правовые нормы свидетельствуют о предоставлении АО "Россельхозбанк" Гераськовой Л.М. полной и достоверной информации относительно порядка и условий заключенного кредитного договора. В момент подписания кредитного договора между сторонами было достигнуто соглашение о размере, процентах, сроке и порядке выдачи кредита, истец была ознакомлена со всеми существенными условиями его предоставления, располагала на стадии заключения договора полной информацией о предоставленной ей услуге по Программе коллективного страхования, выразила свое согласие на его заключение, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все обязательства, определенные договором, воспользовалась предоставленными кредитными денежными средства, производила платежи по кредиту, в связи с чем суд приходит к выводу, что спорный кредитный договор был сторонами заключен.
Гераськова Л.М., информированная о приостановлении 19 февраля 2018 года Управлением Росреестра по Брянской области государственной регистрации договора участия в долевом строительстве в отношении спорного объекта недвижимости, не обратилась в адрес ответчика с заявлением о расторжении кредитного договора и возврате страховой платы или ее части. 8 июня 2018 года истцом Гераськовой Л.М. полностью исполнены обязательства по погашению кредита.
Таким образом, согласно представленного ответчиком расчета, который суд признает верным, за период с 6 февраля 2018 года по 8 июня 2018 года Гераськовой Л.М. к оплате было рассчитано: сумма основного долга - 15706,39 руб., проценты - 21121,80 руб., плата за присоединение к Программе страхования - 8228 руб., оплата по аккредитиву - 9000 руб. (из которых - 3000 руб. - оплата за открытие аккредитива, а 6000 руб. - плата за его продления, возвращенная банком истцу при закрытии кредитного договора)
Доводы истца Гераськовой Л.М. относительно неосновательного обогащения ответчика за счет ее личных денежных средств в размере 281000 руб., находящихся на аккредитиве, суд отклоняет ввиду нижеследующего.
В силу ст. 867 ГК РФ при расчетах по аккредитиву банк-эмитент, действующий по поручению плательщика, обязуется перед получателем средств произвести платежи или акцептовать и оплатить переводной вексель, выставленный получателем средств, либо совершить иные действия по исполнению аккредитива по представлении получателем средств предусмотренных аккредитивом документов и в соответствии с условиями аккредитива.
Обязательства по аккредитиву (его открытию, продлению, закрытию) ответчиком АО "Россельхозбанк" выполнены в полном объеме. В связи с чем, ссылка истца на ст. 1102 ГК РФ несостоятельна, так как отношения, сложившиеся между истцом и ответчиком по оплате договора участия в долевом строительстве с использованием института аккредитива, исключают применение норм о неосновательном обогащении, поскольку между сторонами существуют конкретные правоотношения, вытекающие из аккредитива.
На основании изложенного, оценив имеющиеся в деле доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что исковые требования Гераськовой Л.М. не подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Гераськовой Л.М. оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Брянский районный суд Брянской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий Е.А. Вишнякова
Мотивированное решение изготовлено 4 апреля 2019 года.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
