Решение от 24 июня 2014 года №2-1741/2014

Дело № 2-1741/2014
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
РЕШЕНИЕ
 
    24 июня 2014 года г. Минеральные Воды
 
    Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:
 
    председательствующего судьи Кайшева Н.Е.,
 
    при секретаре судебного заседания Рыбалевой Ю.А.,
 
    с участием представителя ответчика Коваленко О.И. по доверенности Коваленко И.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Коваленко ФИО7 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    В Минераловодский городской суд ..............поступило вышеуказанное исковое заявление, согласно которого ..............ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Коваленко О.И. заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен номер № ............... Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.
 
    Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 201500 руб.
 
    В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) ..............от 09.08.2012, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования – сумма кредитования составила ..............., проценты за пользование кредитом 14,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 17-го числа каждого месяца в размере ..............
 
    Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
    В настоящее время Коваленко О.И. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.
 
    Согласно расчету задолженности и справке по Персональному кредиту сумма задолженности Коваленко О.И. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет ..............
 
    Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.
 
    В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.
 
    Просят суд взыскать с Коваленко О.И. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № .............. от ..............в размере ..............
 
    Представитель истца ОАО «Альфа-Банк» по доверенности Михайловская О.В. не явилась в судебное заседание, представила заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
 
    Ответчик Коваленко О.И. уведомлена о рассмотрении дела, не явилась в судебное заседание.
 
    Представитель ответчика Коваленко О.И. по доверенности Коваленко И.А., не признал исковые требования, при этом пояснил, что требование истца о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета и штрафа на комиссию за обслуживание счета являются незаконными и нарушают права истца как потребителя. Кроме того, подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и просит суд уменьшить данную неустойку на основании ст. 333 ГК РФ.
 
    Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца и не явившегося ответчика, против чего представитель ответчика не возражал.
 
    Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии с положениями стст. 12, 38 и 56 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, которые пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности (стст. 55 и 67 ГПК РФ).
 
    ..............ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Коваленко О.И. заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен номер № ............... Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.
 
    Во исполнение Соглашения о кредитовании истец осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере ..............
 
    Сумма кредитования составила ..............., проценты за пользование кредитом 14,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 17-го числа каждого месяца в размере ...............
 
    Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
    В настоящее время Коваленко О.И. принятые на себя обязательства не исполняет.
 
    Согласно расчету задолженности и справке по Персональному кредиту сумма задолженности Коваленко О.И. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет ..............
 
    Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    На основании ст. 811 ГК РФ (параграф 1 глава 42), если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В силу требований ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, а поэтому с ответчика подлежит взысканию в пользу истца задолженность по кредитному договору.
 
    Обстоятельства заключения или исполнения договора ни ответчик, ни его представитель не оспаривали.
 
    Суд пришел к выводу о том, что неисполнение ответчиком предусмотренного кредитным договором обязательства по возврату денежных средств не основано на законе и нарушает права истца, вследствие чего исковые требования ОАО "Альфа-Банк" подлежат удовлетворению в части.
 
    Вместе с тем, исходя из того, что вид комиссии за обслуживание счета нормами ГК РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, суд пришел к выводу о том, что включение в договор условия об оплате комиссии за обслуживание счета является незаконным и нарушает права потребителя, в связи с чем в удовлетворении требований о взыскании данной комиссии в размере .............. а также штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере .............. надлежит отказать.
 
    Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона РФ "О защите прав потребителей".
 
    Согласно п. 1 ст. 16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Из утвержденного Банком России "Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" от 26.03.2007 года N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Однако, как следует из текста анкеты-заявления истец предлагал ответчику открыть в валюте Российской Федерации только "текущий счет" или "текущий кредитный счет" и, соответственно, зачислить сумму кредита на один из выбранных ответчиком счетов. Ответчиком ни один из указанных видов счета не выбран, что следует из анкеты, поскольку отсутствует соответствующая отметка в окне с указанием наименования счета.
 
    При указанных обстоятельствах истец обязан был руководствоваться вышеназванным Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" от 26.03.2007 года N 302-П и открыть ответчику ссудный счет.
 
    Поскольку волеизъявление кредитора на открытие ему иного счета, за который устанавливается соответствующая плата, истцом не выявлено, то открытие на имя ответчика текущего кредитного счета нарушает права истца как потребителя.
 
    Из материалов дела также не следует, что открытый ответчику счет использовался им для проведения банковских операций, не связанных с исполнением обязательств по кредитному договору, но указанный счет определенно использовался для учета кредитной задолженности ответчика.
 
    Таким образом, условие кредитного договора об оплате комиссии за ведение текущего кредитного счета в силу положения ст. 168 ГК РФ является ничтожным и недействительно независимо от такого признания судом.
 
    Вместе с тем, суд учитывает, что истец не предоставил суду доказательств, подтверждающих, что просрочка оплаты ответчиком кредита причинила ему действительный ущерб (либо может причинить ущерб), который соответствует взыскиваемой им суммам неустойки – за несвоевременную уплату процентов в размере .............. и за несвоевременную уплату основного долга в размере ..............
 
    Поскольку из материалов дела такие последствия не усматриваются, суд считает, что размер неустойки явно завышен.
 
    В связи с этим, суд при определении размера подлежащей взысканию суммы неустойки считает необходимым применить предусмотренное статьей 333 ГК РФ право уменьшения неустойки ввиду ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства и уменьшить размер неустойки за несвоевременную уплату процентов в размере ............... до .............. а размер неустойки за несвоевременную уплату основного долга в размере ............... уменьшить до ..............
 
    Таким образом, по расчетам суда подлежит взысканию с ответчика в пользу истца задолженность по соглашению о кредитовании от ..............в размере ..............., в том числе: сумма основного долга ..............., проценты ..............., неустойка за несвоевременную уплату процентов ..............., неустойка за несвоевременную уплату основного долга ..............
 
    На основании ст. 98 ГПК РФ, стороне в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а поэтому с ответчика в пользу истца надлежит взыскать понесенные истцом судебные расходы по оплате госпошлины при подаче искового заявления в суд в сумме ..............
 
    Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к Коваленко ФИО9 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании – удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Коваленко ФИО12 в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № .............. от ..............в размере .............. в том числе: сумма основного долга ..............., проценты .............., неустойка за несвоевременную уплату процентов .............. неустойка за несвоевременную уплату основного долга ..............
 
    В удовлетворении требований ОАО «Альфа-Банк» к Коваленко ФИО11 о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере ..............., штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере ..............., неустойки за несвоевременную уплату процентов в размере ..............., неустойки за несвоевременную уплату основного долга в размере .............. – отказать.
 
    Взыскать с Коваленко ФИО10 в пользу ОАО «Альфа-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере .............. Во взыскании остальной части расходов по оплате государственной пошлины в размере .............. отказать.
 
    Решение принято судом в окончательной форме 29.06.2014 г. и может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца, путем подачи жалобы через Минераловодский городской суд.
 
    Председательствующий: