Решение от 30 мая 2014 года №2-172/2014

    Дело № 2-172/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
    30 мая 2014 год
 
    Красносельский районный суд Костромской области в составе:
 
    председательствующего судьи Сморчкова С.В.,
 
    при секретаре Иконниковой И.А.,
 
    рассмотрев в п. Красное на Волге в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО <данные изъяты> к Нечайкиной Л.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
              ООО <данные изъяты> обратилось в суд с иском к Нечайкиной Л.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору № <данные изъяты> от <данные изъяты> года в сумме <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки, в том числе комиссия - <данные изъяты> рублей, просроченные проценты - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, просроченная ссуда - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки. Свои требования истец обосновывает тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО <данные изъяты> и Нечайкиной Л.Ф. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № <данные изъяты> на сумму <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки под 33 % годовых, сроком на 36 месяцев. В период пользования кредитом Нечайкина Л.Ф. не надлежаще исполняла обязанности, оговоренные в кредитном договоре, и нарушила п.п. 4.1; 4.1.1. Условий кредитования, в соответствии с которыми «Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором». То есть Нечайкина Л.Ф. допускала просрочку оплаты кредита, нарушила график платежей. Согласно п. 5.2; 5.2.1. Условий кредитования: «Банк в праве расторгнуть Договор о потребительском кредитовании и потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту в случаях несвоевременности любого платежа по договору». Пункт 6.1 Условий кредитования предусматривает, что при нарушении срока оплаты (возврата) кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку проценты, предусмотренные в разделе «Б» Заявления (120 %) процентов от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В случае нарушения срока оплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку пени в размере, предусмотренном в разделе «Б» Заявления (120 %) процентов от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. Задолженность ответчика Нечайкина Л.Ф. перед истцом на <данные изъяты> года составляет <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки, что подтверждается расчетом задолженности (кредитной историей). На основании Закона и заключенного кредитного договора, ООО <данные изъяты> имеет право требовать с должника возмещения причиненных убытков. Пунктом 5.3. Условий кредитования предусмотрено, что в случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту, Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в Заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене адресата фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности Заемщику в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по настоящему договору и иных убытков, причиненных Банку в соответствии с действующим законодательством. <данные изъяты> года ООО <данные изъяты> направило должнику Нечайкина Л.Ф. уведомление об изменении срока возврата кредита, и с требованием о погашении задолженности до <данные изъяты> года. Данное требование Нечайкина Л.Ф. не выполнила, в связи с чем, договор считается досрочно расторгнутым, а у ООО <данные изъяты> появилось право на судебное взыскание образовавшейся задолженности.
 
           В судебное заседание представитель истца ООО <данные изъяты> не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в письменном ходатайстве просил суд рассмотреть дело без участия представителя Банка, исковые требования поддерживает в полном объеме.
 
    Место жительства ответчицы Нечайкиной Л.Ф. не известно, о чем свидетельствует справка руководителя территориального пункта УФМС России по Костромской области в Красносельском районе о временной регистрации Нечайкиной Л.Ф. (с <данные изъяты> года по <данные изъяты> года) по указанному истцом адресу. Поэтому, в соответствии со ст. 50 ГПК РФ, интересы ответчицы в суде представлял адвокат Недорезов Н.М., который исковые требования истца признал частично. Пояснил, что в основном требования истца обоснованные, но просил суд отказать истцу в иске в части взыскания с Нечайкиной Л.Ф. комиссии в размере <данные изъяты> рублей, как противоречащих закону.
 
    Выслушав представителя ответчицы, учитывая требования истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу:
 
            В соответствии со ст. 8 п. 1 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
 
            В силу ст. 421 п. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Согласно ст. 435 п. 1 ГК РФ, адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, признается офертой.
 
    Согласно ст. 438 п. 1 ГК РФ, ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, признается акцептом.
 
    В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В соответствии со ст. 433 п. 1-2 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходимо так же передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.
 
    В соответствии со ст. 819 п. 1 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ст. 820 абз. 1 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Как следует из материалов дела, между кредитором ООО <данные изъяты> и Нечайкиной Л.Ф. <данные изъяты> года был заключен кредитный договор № <данные изъяты> (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого кредитор (Банк) предоставил Заёмщику (Нечайкиной Л.Ф.) кредит в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки под 33 % годовых, сроком на 36 месяцев. Заемщик Нечайкина Л.Ф. обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях настоящего договора. Договор заключен в письменной форме и подписан сторонами (л.д.16-21). Банк принятые на себя обязательства выполнил, выдача кредита была произведена путём зачисления суммы кредита на лицевой счёт заёмщика, что подтверждается выпиской по счету (л.д.11).
 
    Из представленного истцом расчета следует, что Нечайкина Л.Ф. взятые на себя обязательства не исполняла, фактически не оплатив ни одного платежа, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на <данные изъяты> года составляет <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки, в том числе просроченные проценты - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, просроченная ссуда - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (л.д.7-10).
 
    Обязанность выплачивать сумму кредита, проценты за пользование кредитом, предусмотрены Условиями кредитования ООО <данные изъяты> физических лиц на потребительские цели (л.д.15) и эти условия не противоречат закону.
 
            Так, согласно п. 5.2, 5.2.1 Условий кредитования ООО <данные изъяты>, Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании.
 
           Пунктом 5.3. Условий кредитования ООО <данные изъяты> предусмотрено, что в случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту, Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в Заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене адресата фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции).
 
           В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона.
 
    В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Согласно ст. 819 п. 1 ГК РФ, заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Судом установлено, что 15.01.2013 года ООО <данные изъяты> направило Нечайкиной Л.Ф. уведомление об изменении срока возврата кредита с требованием о досрочном погашении задолженности (л.д.13). Однако, требование о досрочном возврате кредита Нечайкина Л.Ф. проигнорировала, задолженность не погасила.
 
    Таким образом, требования истца о взыскании с Нечайкиной Л.Ф. суммы задолженности по кредитному договору обоснованные и подлежат удовлетворению.
 
         Согласно предоставленного истцом расчета (л.д.7-10), сумма задолженности по состоянию на <данные изъяты> года составляет <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки. Расчет суммы задолженности проверен судом и сомнений в правильности не вызывает. Поэтому именно эта сумма подлежит взысканию с ответчика с пользу истца.
 
          Но не подлежат удовлетворению требования истца в части взыскания с ответчицы комиссии в сумме <данные изъяты> рублей. Согласно договора о потребительском кредитовании № <данные изъяты>, в расчет полной стоимости кредита различного рода комиссии (о снятии наличных денежных средств в кассе банка, в устройствах самообслуживания банка, за перечисление денежных средств с банковского счета и т.п.) в договор не включаются.           
 
    Указанный вид комиссии нормами Гражданского Кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В соответствии с п. 2.1.2. этого Положения, подразумеваетсяпредоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым понимается так же счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Из п.2 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Следовательно, действия банка по обслуживанию кредита нельзя признать как самостоятельную банковскую услугу и установление дополнительных платежей по кредитному договору в виде комиссии за обслуживание кредита (за открытие и ведение счета) не предусмотренных законодательством, является ущемлением прав потребителей.
 
    Частью 9 ст.30 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заёмщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком.
 
    Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ от 05 декабря 2002 г. N 205-П.
 
    Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с нормативными актами Центрального банка РФ и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке РФ". Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
 
          При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требование истицы в части взыскания с ответчика комиссии в сумме 70 рублей не обоснованы и удовлетворению не подлежат.
 
    При подаче иска в суд истец оплатил государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки. В соответствии со ст. 98 ч. 1 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ст. 88 ч. 1 ГПК РФ, государственная пошлина относится к судебным расходам. Поэтому с ответчика подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
            Требования ООО <данные изъяты> удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Нечайкиной Л.Ф. в пользу ООО <данные изъяты> задолженность по кредитному договору по состоянию на <данные изъяты> года в сумме <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки, в том числе просроченные проценты - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, просроченная ссуда - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, всего <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
 
    В удовлетворении исковых требований ООО <данные изъяты> в части взыскания с Нечайкиной Л.Ф. комиссия в размере <данные изъяты> рублей отказать.
 
            Решение в течение месяца со дня принятия в окончательном виде может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд с подачей апелляционной жалобы через Красносельский районный суд.
 
Судья                                                 С.В. Сморчков