Решение от 05 марта 2013 года №2-171/2013

    Дело № 2-171/2013
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    05 марта 2013 года Липецкий районный суд Липецкой области в составе:
 
    председательствующего судьи Мартышовой С.Ю.,
 
    с участием ответчицы Кравченко Т.Н.,
 
    при секретаре Швецовой Н.С.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Липецке гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Кравченко Т.Н. о взыскании денежных средств,
 
установил:
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Кравченко Т.Н. о взыскании денежных средств, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Кравченко Т.Н. в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита № №, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в размере 49 700 руб. сроком на 18 месяцев под 18,99 процентов годовых. Данная денежная сумма была зачислена на текущий потребительский счет заемщика. Сумма займа подлежала возврату путем внесения заемщиком ежемесячных платежей не позднее 26 числа каждого месяца в размере 4 140 руб. Заемщик не исполняет свои обязательства, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, что является основанием для начисления пени за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшей задолженности и штрафа. Согласно расчету и справке по персональному кредиту сумма задолженности Кравченко Т.Н. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 53 278 руб. 48 коп., которая состоит из просроченного основного долга в размере 39 833 руб. 63 коп., начисленных процентов в размере 2 251 руб. 44 коп., комиссии за обслуживание счета в размере 3 662 руб. 78 коп., штрафов и неустойки в размере 7 530 руб. 63 коп. Просит взыскать с Кравченко Т.Н. сумму задолженности по соглашению о кредитовании на получение потребительского кредита № M0QDC620S12012600782 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 53 278 руб. 48 коп., в том числе просроченный основной долг в размере 39 833 руб. 63 коп., начисленные проценты в размере 2 251 руб. 44 коп., комиссия за обслуживание счета в размере 3 662 руб. 78 коп., штрафы и неустойки в размере 7 530 руб. 63 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 798 руб. 35 коп.
 
    Представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» по доверенности Баширова Г.М. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена своевременно и надлежащим образом, в письменном заявлении просила дело рассмотреть в ее отсутствие. В соответствии со ст.ст. 167, 233 ГПК РФ суд с согласия представителя истца считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
 
    Ответчица Кравченко Т.Н. в судебном заседании исковые требования признала частично, не возражала против имеющейся задолженности перед банком размере 47 974 руб. 31 коп., за исключением задолженности по оплате комиссии за обслуживание счета в размере 3 662 руб.78коп, считая включение комиссии в расчет задолженности необоснованным и противоречащим требованиям закона.
 
    выслушав ответчицу Кравченко Т.Н., исследовав материалы дела в их совокупности, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Согласно ч.ч. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    В силу ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В силу ст.ст. 810, 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Кравченко Т.Н. в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита № M0QDC620S12012600782, условия которого содержатся в общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), анкете-заявлении Кравченко Т.Н. на получение персонального кредита. Во исполнение соглашения кредитор предоставил заемщику кредит в размере 49 700 руб. сроком на 18 месяцев под 18,99 процентов годовых. Данная денежная сумма была зачислена на текущий кредитный счет заемщика № согласно условиям договора.
 
    Как следует из анкеты-заявления Кравченко Т.Н. на получение персонального кредита, общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) моментом акцепта кредитора оферты заемщика, содержащейся в анкете-заявлении, и моментом заключения договора является момент зачисления кредитором суммы кредита на указанный заемщиком счет.
 
    Сумма займа подлежала возврату путем осуществления заемщиком ежемесячных платежей не позднее 26 числа каждого месяца, размещая денежные средства на указанном счете, кредитор, в установленную графиком платежей дату оплаты, производит в бесспорном порядке списание денежных средств в счет погашения кредита, штрафа, пени, а также комиссии.
 
    Согласно п.п. 5.1-5.3 общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 настоящих общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1 (одного) процента от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки, неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка; в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 настоящих общих условий, в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1 (одного) процента от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки, неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка; в случае нарушения обязательств клиента в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если данная комиссия предусмотрена тарифами банка и анкетой-заявлением), установленных п. 3.3 настоящих общих условий, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1 (одного) процента от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета за каждый день просрочки, неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета на счет банка.
 
    Кредитный договор, заключен сторонами в установленном законом порядке, в соответствии со ст. 433 Гражданского кодекса РФ, то есть с момента получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, вступил в законную силу, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям, в том числе по размеру и порядку взыскиваемых процентов, о чем заемщику было известно.
 
        Факт пользования заемщиком денежными средствами подтверждается открытием текущего кредитного счета заемщика и зачислением кредитных средств на него, а также представленной выпиской по данному счету.
 
    Как следует из материалов дела, Кравченко Т.Н. ненадлежащим образом выполняет обязательства по договору, допускает просрочки исполнения обязательства в части возврата долга и платы за пользование им.
 
    В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанностей.
 
    Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст. 309 Гражданского кодекса РФ).
 
    Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ, от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Неисполнение обязательств по возврату кредита является существенным нарушением условий кредитного договора.
 
    Сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 53 278 руб. 48 коп., которая состоит из просроченного основного долга в размере 39 833 руб. 63, начисленных процентов в размере 2 251 руб. 44 коп., комиссии за обслуживание счета в размере 3 662 руб. 78 коп., штрафов и неустойки в размере 7 530 руб. 63 коп. Факт задолженности подтверждается расчетом задолженности.
 
    Вместе с тем, требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с Кравченко Т.Н. задолженности в указанном размере судом удовлетворяются частично по следующим основаниям.
 
    Согласно п. 3.3 общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае если уплата данной комиссии предусмотрена тарифами банка или анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения.
 
    Пунктом 3 анкеты-заявления Кравченко Т.Н. на предоставление персонального кредита предусмотрена уплата заемщиком комиссии за обслуживание счета в размере 1,89 процента от суммы кредита (ежемесячно).
 
    Вместе с тем, как указано выше, в случае нарушения обязательств клиента в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если данная комиссия предусмотрена тарифами банка и анкетой-заявлением), установленных п. 3.3 настоящих общих условий, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1 (одного) процента от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета за каждый день просрочки, неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета на счет банка (п. 5.3 общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями).
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    На основании ч. 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита, рассчитываемая кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
 
    Ежемесячная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета нормами гражданского законодательства, Федерального закона "О банках и банковской деятельности", иными федеральными законами и нормативно-правовыми актами не предусмотрена.
 
    В указании Банка России от 13.05.2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определена полная стоимость кредита в процентах годовых. В расчет полной стоимости кредита включаются:
 
    платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.
 
    В соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение денежных средств осуществляется банком от своего имени и за свой счет.
 
    Анализ данных норм свидетельствует о том, что все расходы, связанные с заключением и исполнением кредитных договоров, в том числе по открытию и ведению ссудных счетов, возлагаются законом исключительно на банк, который вправе с учетом данных расходов устанавливать размер годовых процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом на основании ст. 819 Гражданского кодекса РФ.
 
    Таким образом, условие договора, позволяющее кредитору взимать платежи за открытие, ведение, обслуживание ссудного счета, наряду со взысканием годовых процентов по кредиту не основано на законе.
 
    Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 года N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" разъясняется, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг (предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан).
 
    Следовательно, к правоотношениям, возникшим между заемщиком и банком, применяются положения Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".
 
    Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Таким образом, условие кредитного договора, обязывающие заемщика уплачивать ежемесячную комиссию за обслуживание текущего кредитного счета, на основании ст. 168 Гражданского кодекса РФ является недействительным в виду его ничтожности.
 
    В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
 
    На основании ч. 2 ст. 166 Гражданского кодекса РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
 
    С учетом требований названных норм закона суд по собственной инициативе применяет последствия недействительности части ничтожной сделки и исключает из размера задолженности ответчика перед банком сумму комиссии за обслуживание счета в размере 3 662 руб. 78 коп. и пени за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание счета в размере 1 641 руб. 39 коп.
 
    Таким образом, задолженность Кравченко Т.Н. по кредитному договору составляет 47 974 руб. 31 коп., в том числе просроченный основной долг в размере 39 833 руб. 63 коп., начисленные проценты в размере 2 251 руб. 44 коп., штрафы и неустойки в размере 5 889 руб. 24 коп., которая подлежит взысканию с Кравченко Т.Н. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК».
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» оплачена государственная пошлина при подаче искового заявления в размере 1 798 руб. 35 коп., в связи с чем, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 639 руб. 23 коп. пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-244 ГПК РФ суд
 
решил:
 
    Взыскать с Кравченко Т.Н. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 47 974 руб. 31 коп., в том числе просроченный основной долг в размере 39 833 руб. 63 коп., начисленные проценты в размере 2 251 руб. 44 коп., штрафы и неустойки в размере 5 889 руб. 24 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 639 руб. 23 коп.; в удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.
 
    Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Липецкий областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Липецкий районный суд.
 
    Судья
 
    Мотивированное решение
 
    изготовлено 05.03.2013г.