Решение от 21 апреля 2014 года №2-1704/14

                                                                                                                     № 2-1704/14
 
 
                                                                   Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    «21» апреля 2014 года                                                                   г. Пятигорск
 
    Пятигорский городской суд Ставропольского края в составе:
 
    председательствующего судьи                                            Духиной В.Г.
 
    при секретаре                                                                       Затулякиной К.В.,
 
    с участием
 
    представителя истца            Лаврик А.Ю., по доверенности
 
    ответчика                                Аракеляна В.Г.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Пятигорске гражданское дело по иску
 
    Акционерного коммерческого Банка «Банк Москвы» (Открытое акционерное общество) к АВГ о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
            У С Т А Н О В И Л:
 
    Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (Открытое акционерное общество) обратился в суд с иском к АВГ о взыскании задолженности по кредитному договору № 00098/15/00880, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АК «Банк Москвы» (Кредитор) в лице главного специалиста ГП ОРБ ФИО5, действующей на основании Положения о филиале и доверенности № от 22.04 2011 г., и АВГ (Заемщик), по условиям которого Кредитор предоставил Заемщику денежные средства в сумме 500 000 рублей с условием возврата суммы кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ и уплатой процентов за пользование кредитом по процентной ставке, равной 18 % годовых, уплатой неустойки, плат и комиссий, а также иных обязательств Заемщика согласно кредитному договору, в том числе издержек по получению исполнения.
 
    Договор кредита подписан сторонами, что свидетельствует о достигнутом согласии сторон по всем условиям договора.
 
    Кредитор исполнил свои обязательства перед Заемщиком. Сумма кредита в размере 500 000 рублей в соответствии с условиями договора ОАО АК «Банк Москвы» была предоставлена путем единоразового зачисления суммы кредита на счет заемщика в дату, указанную в графике платежей, - ДД.ММ.ГГГГ г.
 
              Заемщик со своей стороны договорные обязательства в соответствии с п.п. 3 кредитного договора и условий предоставления кредитов и обязательств, взятых на себя в заявлении, не исполняет, согласованные сторонами сроки и размер выплат в погашение займа нарушаются, просроченная задолженность по кредиту и процентам числится за Заемщиком и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составила 500 754 руб. 02 коп., которую банк просит взыскать с ответчика и отнести на него расходы по оплате госпошлины в размере 8 208 руб.
 
              В судебном заседании представитель истца, действующий на основании нотариальной доверенности ФИО4, поддержал заявленные требования и пояснил, что правоотношения сторон вытекают из заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АК «Банк Москвы» (Кредитор) и АВГ (Заемщик) кредитного договора № 00098/15/00880, по условиям которого Кредитор принял на себя обязательства предоставить Заемщику денежные средства в сумме 500 000 руб. с условием возврата суммы кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ и уплатой Банку процентов за пользование кредитом по процентной ставке, равной 18 % годовых, уплатой неустойки, плат и комиссий, а также иных обязательств Заемщика согласно Кредитному договору, в том числе издержек по получению исполнения, а Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму в сроки, размере и на условиях, оговоренных в кредитном договоре. Стороны подписали договор, придя к согласию по всем его условиям и приняв, таким образом, обязательства по кредитному договору.
 
    Кредитор исполнил свои обязательства перед Заемщиком, предоставив ДД.ММ.ГГГГ кредит в оговоренном условиями договора размере 500 000 руб. путем единоразового зачисления суммы кредита на счет заемщика (в дату, указанную в графике платежей).
 
    По условиям договора (п.3.1.4.) погашение задолженности по кредиту осуществляется в соответствии с Графиком платежей по потребительскому кредиту, являющимся Приложением № к договору, в валюте кредита путем списания Банком денежных средств со счета на основании Заявления Заемщика на перечисление денежных средств. Размер ежемесячного ануитетного платежа (за исключением последнего платежа) составляет 12 697 руб. Последний платеж рассчитывается как сумма остатка основного долга по кредиту и процентов, начисленных на этот остаток по дату фактического возврата кредита включительно. На дату подписания договора сторонами размер последнего платежа устанавлен в размере 12 508,94 руб. (п.п. 3.1.5., 3.1.6.).
 
             Заемщик, получив сумму кредита в оговоренном размере и распорядившись им по своему усмотрению, уклонился от исполнения принятых на себя договорных обязательств по возврату кредита и процентов на него, систематически нарушая сроки и размер выплат денежных средств в соответствии с Графиком платежей, в результате чего образовалась задолженность, которая до настоящего времени ответчиком не погашена, несмотря на принятые банком меры к добровольному урегулированию спора.
 
            В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов вследствие нарушений условий договора.
 
             В связи с существенным нарушением ответчиком АВГ условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и графика платежей, в адрес Заемщика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ года), на что в установленный срок ответа не поступило и каких-либо реальных действий к погашению задолженности принято не было.
 
    Ответчик, подписывая договор, безусловно знал об условиях заключенного договора, о сроках и порядке возврата кредита и об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по погашению кредита, знал о требованиях банка погасить долг и о досрочном возврате суммы кредита, но в нарушение положений ст..ст.309,310 ГК РФ в одностороннем порядке фактически отказался от исполнения кредитного договора, не приняв никаких мер к погашению образовавшейся задолженности по требованию банка.
 
    Поскольку Заемщик свои обязательства перед Банком не исполняет, истец считает заявленный иск с учетом изложенных в исковом заявлении доводов обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме, поэтому настаивает на взыскании с ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженности в общей сумме 500 754 руб. 02 коп., в т.ч. неустойка - 21 468,22 руб., просроченный основной долг - 444 030,97 руб., просроченные проценты - 34 029,80 руб., проценты на просроченный долг - 1 225,03 руб., а также расходов по оплате госпошлины в размере 8 208 руб., согласно платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ
 
    Ответчик АВГ, не отрицая факт заключения с банком ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № на получение кредита в сумме 500000руб., признал заявленный иск, за исключением размера неустойки, считая ее явно завышенной. Он не оспаривал, что указанный договор заключен сторонами добровольно, не оспаривался и недействительным в установленном порядке не признан, со всеми условиями договора он был ознакомлен, в том числе и с пунктами о сроках и порядке погашения кредита, об ответственности за неисполнение договорных обязательств.
 
    В день заключения кредитного договора Банк исполнил свои обязательства кредитора перед ним, как Заемщиком, предоставив ему ДД.ММ.ГГГГ кредит в оговоренном условиями договора размере 500 000 руб. путем единоразового зачисления суммы кредита на его счет в указанную в графике платежей дату.
 
    В силу сложившегося материального положения он не имел возможности погашать кредит в соответствии с условиями договора, допустив тем самым просрочку платежей и данная задолженность значится за ним до настоящего времени, несмотря на направленное и полученное им банком в его адрес уведомление об имеющейся задолженности и погашении долга по кредитному договору, о судебном порядке в противном случае взыскания долга. Он не оспаривает расчет задолженности, но просит уменьшить размер неустойки, применив положение ст. 333 ГК РФ и снизить ее на 50 % с 21 468,22 руб. до 10 734,11 руб. в связи с явной несоразмерностью суммы неустойки неисполнению обязательств должником. В остальной части исковые требования признал, расчет задолженности не оспаривал и согласен на вынесение решения суда с учетом данного им добровольно признания иска и уменьшением суммы неустойки до 10 734,11 руб.
 
    Представитель истца, действующий на основании доверенности ФИО4, не возражал против принятия заявленного ответчиком признания иска с учетом снижения размера неустойки с 21 468,22 руб. до 10 734,11 руб. путем применения ст.333 ГК РФ, т.к. данное признание части иска не противоречит закону, не ущемляет права и интересы сторон, дано добровольно.
 
            Заслушав объяснения представителя истца, явившегося ответчика, исследовав представленные письменные доказательства и оценив эти доказательства с учетом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности как в отдельности, так и их взаимной связи в совокупности, а установленные судом обстоятельства - с учетом характера правоотношений сторон и их значимости для правильного разрешения спора, суд считает, что истец доказал законность и обоснованность своих требований.
 
          Суд с учетом мнения представителя истца считает возможным принять заявление ответчика о применении ст.333 ГК РФ о снижении размера предъявленной ко взысканию неустойки в пределах 50% до 10 734,11 руб., а также принять признание иска в остальной части требований банка по взысканию задолженности, поскольку оно не противоречит закону, не ущемляет права и интересы сторон и других лиц, дано добровольно, что делает возможным вынесение судебного решения с учетом данного признания иска ответчиком.
 
    Конституционные основы статуса личности базируются, в том числе на признании равенства участников гражданских правоотношений, которые приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе (п. 2 ст. 1 ГК РФ). ГК РФ дает широкий и открытый перечень оснований возникновения субъективных прав и обязанностей между участниками гражданского оборота (ст. 8), в том числе между гражданами (физическими лицами) и юридическими лицами, которые свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых его условий, не противоречащих законодательству (п. 2 ст. 1), участвуют в гражданских отношениях с учетом автономии их воли и имущественной самостоятельности (ст. 2) и по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (статья 9).
 
    Согласно п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров или иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
 
    Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключение договора (ст. ст. 420. 421 ГK РФ).
 
    В силу п. 3 ст. 420 ГК РФ, к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст.ст.307-419).
 
    Согласно п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.
 
    Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ). Недопустимы односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ)
 
    Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
 
    Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    К отношению по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 той же главы и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
             Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания.
 
    На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов вследствие нарушение условий договора.
 
    В связи с существенными нарушениями условий кредитного договора ответчик предупреждался истцом о необходимости погашения задолженности по кредиту и процентам. Поскольку в установленный срок исполнения обязательств и ответа на предупреждение банка не поступило, каких-либо реальных действий по погашению задолженности ответчиком не было принято и задолженность не погашена до настоящего времени, истцом обоснованно заявлены требования о взыскании задолженности в судебном порядке.
 
    Двусторонний договор по форме и содержанию соответствует требованиям закона, подписан сторонами, что свидетельствует о свободе их волеизъявления и достигнутом соглашении сторон по всем условиям договора в силу ст.421 ГК РФ, предусмотрев в соответствии с достигнутой договоренностью сроки и порядок погашения займа и процентов по нему, а также ответственность сторон за ненадлежащее исполнение договорных обязательств, возможность досрочного взыскания суммы займа и процентов за пользование кредитом. При заключении указанного договора стороны пришли к соглашению по всем его условиям, подписали договор и в течение прошедшего времени данный договор не был расторгнут или признан недействительным в части отдельных условий или полностью.
 
    Следовательно, стороны, согласившись с условиями договора, приняли на себя соответствующие обязательства, которые в соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ должны быть исполнены надлежащим образом, т.к. односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренном договором займа и в соответствии со ст.819 ГК РФ.
 
    Положениями ст. ст. 811, 813 ГК РФ предусмотрено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов вследствие нарушения условий договора, если иное не предусмотрено договором.
 
    В соответствии со ст.408 ГК РФ обязательство прекращается его исполнением.
 
    В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, банковской гарантией, задатком, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором. При этом обязательство может обеспечиваться как одним, так и несколькими способами.
 
    Истцом представлены надлежащие письменные доказательства в подтверждение заключения в письменной форме с ответчиком кредитного договора, содержащего необходимые по закону условия относительно суммы займа, условий, на которых выдан кредит, сроков и порядка погашения основной суммы займа и процентов за пользование им.
 
    Из содержания заключенного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Банк принял на себя обязательства выдать Заемщику кредит в сумме 500 000 руб. на цели личного потребления, а Заемщик принял на себя обязательства до окончания срока погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ по условиям договора производить выплату долга ежемесячно и одновременно производить уплату процентов за пользование кредитом из ставки равной 18 % годовых, а также производить уплату неустойки, иных выплат и комиссий, в том числе издержек по получению исполнения.
 
    Истец доказал в условиях состязательности процесса представленными письменными документами факт исполнения Банком своих обязанностей перед Заемщиком по выдаче кредита в оговоренном сторонами размере 500 000 руб. в соответствии с условиями договора путем единоразового зачисления суммы кредита на открытый Заемщиком счет для расчетов № 42301810000983000823, что подтверждается выпиской движения по данному счету, копиями распоряжения на выдачу кредита во вклад и банковским ордером № от 11.09.12г. на выдачу кредита Заемщику. Указанное также является доказательством того, что при заключении кредитного договора стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям, подписав договор без каких-либо разногласий, в том числе и в части предусмотренной договором ответственности сторон, а соответственно заемщик был ознакомлен с условиями получения и порядком погашения кредита и процентов за пользование им, знал о мерах ответственности в случае неисполнения кредитного договора (п.4.1) в виде неустойки в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 50 руб. в день либо эквивалента указанной суммы в валюте кредита в день, рассчитанного по курсу Банка России на дату уплаты неустойки, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком (включительно ).
 
    Доводыолной сумме и енном сторонамит размере праввами етчик за судебными извещениями не являлся. истца о ненадлежащем и несвоевременном исполнении Заемщиком своих обязательств по кредитному договору и наличии задолженности в указанном согласно представленному расчету размере подтверждается представленными суду выпиской из расчета задолженности, письменными извещениями Банка в адрес ответчика с предложением произвести уплату сумм задолженности в добровольном порядке и по существу факт ненадлежащего исполнения кредитных обязательств не отрицается самим ответчиком, не представившим по существу спора своих возражений и не опровергшим доводы и расчет истца.
 
    В соответствии с п.6.1 кредитного договора Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и неустоек при возникновении у заемщика просроченной задолженности по договору сроком более шести календарных дней, начиная с даты ее возникновения, а также в других предусмотренных законом случаях.
 
    В условиях состязательности процесса согласно ст. 56 ГПК РФ по мнению суда истец надлежащим образом обосновал те обстоятельства, на которые он ссылается как на основания своих требований. Проанализировав представленные истцом доказательства в обоснование заявленных к ответчику требований, суд находит подтвержденным достаточными и бесспорными доказательствами как факт заключения кредитного договора, предусматривающего существенные условия договора, исполнения банком перед заемщиком обязательств по предоставлению кредита в оговоренном договоре порядке и размере, так и факт систематического нарушения заемщиком порядка и сроков исполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору, уклонения от добровольного погашения образовавшейся в связи с этим кредитной задолженности, которая до настоящего времени не погашена и данными об ином суд не располагает.
 
    Требования, вытекающие из условий договора и закона ответчиком нарушены, в связи с чем исходя из положений ст.ст.309, 310 ГК РФ, ответчик является обязанным к исполнению обязательств по кредитному договору.
 
    От ответчика в ходе судебного разбирательства не поступило возражений против заявленного иска и размера взыскиваемой задолженности, он не опроверг достоверными доказательствами факт образовавшейся задолженности и ее размер по кредитному договору в связи с существенными нарушениями принятых на себя обязательств и ненадлежащим исполнением им условий заключенного договора, не представил доказательств полного или частичного погашения задолженности, в связи с чем суд считает возможным положить в основу судебного решения расчет задолженности по иску банка, который, воспользовавшись по своему усмотрению вытекающими из условий договора и положений закона правами, заявил о взыскании с заемщика суммы задолженности по кредитному договору в размере 500 754 руб. 02 коп., в т.ч. неустойка - 21 468,22 руб., просроченный основной долг - 444 030,97 руб., просроченные проценты - 34 029,80 руб., проценты на просроченный долг - 1 225,03 руб., а также расходов по оплате госпошлины в размере 8 208 руб., согласно платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ
 
    Обстоятельства, в подтверждение которых представлены указанные выше надлежащие доказательства, суд считает установленными.
 
    В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, банковской гарантией, задатком, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором. При этом обязательство может обеспечиваться как одним, так и несколькими способами.
 
    По смыслу положений ст.333 ГК РФ и разъяснений Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 81 "О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации", если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика. При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, свидетельствующие о том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.
 
    Гражданское законодательство предусматривает неустойку как способ обеспечения исполнения обязательства и меру имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.
 
    Право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
 
    При разрешении вопроса о снижении размера неустойки суд руководствуется тем, что истцом не представлено суду доказательств наступления существенных неблагоприятных последствий нарушения обязательства. Суд также принимает во внимание характер действий истца, который не проявил должной предусмотрительности к погашению возникшей задолженности сразу после ее образования, в течение длительного времени не заявлял имущественных требований к ответчику, допустив тем самым длительный период начисления неустойки и рост ее суммы.
 
    При установленных судом обстоятельствах суд считает требования о взыскании задолженности по кредитному договору, в т.ч. и неустойки подлежат удовлетворению, т.к. данное право прямо предусмотрено законом, факт нарушения ответчиком условий кредитного договора о сроках и размере возвращаемой денежной суммы налицо и не оспаривается ответчиком, однако в силу изложенного и при отсутствии доказательств наступления существенных неблагоприятных последствий нарушения обязательства ответчиком за спорный период, суд считает размер неустойки, примененной истцом и предусмотренный кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ года, явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства, а потому подлежащим уменьшению судом в порядке ст. 333 ГК РФ.
 
    В связи с указанными обстоятельствами суд приходит к выводу о целесообразности снижения размера неустойки в пределах указанного ответчиком размера, который фактически не оспаривал и не опроверг достоверными доказательствами истец, т.е. до 11468,22 руб., отказав во взыскании неустойки в остальной части требований в сумме 10000руб. Поэтому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию кредитная задолженность, состоящая из : просроченный основной долг - 444 030,97 руб., просроченные проценты - 34 029,80 руб., проценты на просроченный долг - 1 225,03 руб., неустойка - 11 468,22 руб., всего 490754,02руб.
 
    В силу ст. 98 ГПК РФ, судебные расходы по оплате государственной пошлины по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 208 руб., отнести на ответчика в размере 8 208 руб., т.к. применение ст.333 ГК РФ не свидетельствует о неправомерности заявленного иска и уплаченной при его подаче госпошлины.
 
              На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 14, 39, 56, 98, 194-199 ГПК РФ,
 
    Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования Акционерного коммерческого Банка «Банк Москвы» (Открытое акционерное общество) к АВГ о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
 
    Взыскать с АВГ в пользу Акционерного коммерческого Банка «Банк Москвы» (Открытое акционерное общество) сумму задолженности 490 754 руб. 02 коп., в т.ч. просроченный основной долг - 444 030,97 руб., просроченные проценты - 34 029,80 руб., проценты на просроченный долг - 1 225,03 руб., неустойка - 11 468,22 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 208 руб.
 
    В удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого Банка «Банк Москвы» (Открытое акционерное общество) к АВГ о взыскании неустойки в остальной части в размере 10 000 руб. - отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Пятигорский городской суд в течение 1 месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
 
 
    Судья:                                                                                 В.Г. Духина