Решение от 10 июня 2013 года №2-1700/2013

Дело № 2-1700/2013
    ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
    Именем Российской Федерации
 
    ДАТА АДРЕС
 
    Миасский городской суд АДРЕС в составе:
 
    председательствующего судьи Гонибесова Д.А.
 
    при секретаре Евдокимовой Л.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «АК Барс» (открытое акционерное общество) к Цапуриной Елене Андреевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
    УСТАНОВИЛ:
 
    Акционерный коммерческий банк «АК Барс» (открытое акционерное общество) (далее – Банк) обратился в суд с иском к Цапуриной Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование которого указал, что между Банком и Цапуриной Е.А. было заключено соглашение о кредитовании на общих индивидуальный условиях путем подписания Уведомления о согласии Банка на индивидуальные условия кредитования НОМЕР от ДАТА и акцепта данного уведомления заемщиком на следующих условиях - сумма лимита кредитования: ... рублей; срок действия кредита: ДАТА процентная ставка: ...% годовых; погашение кредита и уплата процентов: ежемесячное погашение задолженности в размере минимального платежа ... (... % от установленного лимита кредитования) не позднее окончания Платежного периода (сроком 25 дней начиная со дня, следующего за днем окончания Расчетного периода). В нарушение условий Соглашения о кредитовании (п.3.1, п.3.2, п.3.9) Заемщик не вносит денежные средства ни в погашение основного долга, ни в уплату процентов за пользование предоставленным кредитом. ДАТА Банком было направлено требование кредитора о полном погашении суммы задолженности, начисленной на дату окончания срока действия Соглашения о кредитовании, которое осталось без удовлетворения. Задолженность за период с ДАТА по ДАТА по основному долгу составляет ... руб., проценты за пользование кредитом составляет ... руб., задолженность по штрафам за неисполнение обязательств составляет ... руб. Общая сумма, предъявляемая к досрочному взысканию, составляет ... руб.
 
    ДАТА между Банком и Цапуриной Е.А. был заключен кредитный договор НОМЕР от ДАТА на следующих условиях: сумма кредита: ... руб.; срок действия кредита: ДАТА включительно; процентная ставка: ...% годовых; погашение кредита и уплата процентов по графику; цель кредита: потребительские нужды. Согласно п. 1.2 договора Банк зачислил кредитные средства на счет Заемщика НОМЕР, открытый в банке, однако Заемщик, в нарушение условий кредитного договора, вносил платежи в погашение процентов и основного долга не в полном объеме, нерегулярно, в результате образовалась просроченная задолженность по кредиту и процентам и штрафам. Банк направлял в адрес Заемщика требование кредитора от ДАТА, в котором уведомлял о необходимости досрочно погасить сумму задолженности и предлагал расторгнуть кредитный договор, которое осталось без удовлетворения. Задолженность состоянию на ДАТА составляет: сумма невозвращенного кредита ... руб., проценты за пользование кредитом ... руб., штрафы за просрочку платежей по возврату кредита и/или уплаты процентов – ... руб. Общая сумма, предъявляемая к досрочному взысканию по кредитному договору НОМЕР от ДАТА, составляет ... руб.
 
    Просит расторгнуть кредитный договор НОМЕР от ДАТА;
 
    - взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере ... руб., в том числе:
 
    - задолженность по кредиту в размере ... руб.;
 
    - задолженность по процентам в размере ... руб.;
 
    - задолженность по неустойке в размере ... руб.;
 
    Взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании НОМЕР от ДАТА в размере ... руб., в том числе:
 
    - задолженность по кредиту в размере ... руб.;
 
    - задолженность по процентам в размере ... руб.;
 
    - задолженность по неустойке в размере ... руб.;
 
    Определением суда произведена замена ненадлежащего ответчика Цапуриной Е.А. на Щапину Е.А., в связи со сменой фамилии (л.д. 75).
 
    В судебном заседании представитель истца Банка не явился, извещен, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в свое отсутствие.
 
    Ответчик Щапина (ранее – Цапурина) Е.А., будучи своевременно и надлежащим образом извещенная о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, об уважительных причинах неявки не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила. При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.
 
    Исследовав все материалы дела, суд считает, что исковые требования обоснованны и подлежат удовлетворению.
 
    В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, совершившего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
 
    В силу ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
 
    В судебном заседании установлено, что между ОАО «АК БАРС» БАНК (далее - Банк) и Цапуриной Е.А. (заемщик) было заключено соглашение о кредитовании на общих и индивидуальных условиях путем подписания Уведомления о согласии Банка на индивидуальные условия кредитования НОМЕР от ДАТА (далее - Уведомление), и акцепта данного Уведомления заемщиком, на следующих условиях: сумма лимита кредитования: ... рублей; срок действия кредита: ДАТА; процентная ставка: ...% годовых; погашение кредита и уплата процентов: ежемесячное погашение задолженности в размере минимального платежа ... (... % от установленного лимита кредитования) не позднее окончания платежного периода (сроком 25 дней начиная со дня, следующего за днем окончания расчетного периода) (л.д. 19-20, 21-24, 27-31).
 
    Соглашение о кредитовании в совокупности состоит из Общих условий предоставления и использования кредитных карт ОАО «АК БАРС» БАНК (далее - Общие условия), тарифов, действовавших на момент заключения соглашения о кредитовании, а также подписанного Заемщиком Уведомления о согласии Банка на индивидуальные условия кредитования (л.д. 19-20, 21-24, 27-31).
 
    Соглашение о кредитовании заключено между Банком и заемщиком с момента подписания Банком и заемщиком Уведомления (абз.8 Уведомления).
 
    Банк обязался предоставить заемщику кредит в порядке и на условиях, предусмотренных соглашением о кредитовании, о чем заемщик выразил согласие путем подписания заявления-анкеты на предоставление кредитной карты от ДАТА, а также путем акцепта предложения Банка, изложенного в Уведомлении и Общих условиях, совершенного в виде подписания Уведомления (л.д. 19-20, 21-24, 27-31).
 
    В соответствии с п. 1.4 Общих условий кредитование осуществляется путем зачисления денежных средств на картсчет и проведения операций по перечислению и выдаче денежных средств с картсчета, а также операций по уплате комиссий (уплата комиссий производится за счет списания с картсчета суммы комиссии). Факт выдачи и пользования кредитом подтверждается выпиской по картсчету, распоряжением об установлении лимита кредитования от ДАТА (л.д. 16, 23, 26).
 
    Согласно п.п. 1.7, 1.8, 2.3 Общих условий заемщик обязался вернуть сумму кредита и уплатить начисленные за пользование кредитом проценты, в порядке, установленном Общими условиями.
 
    В соответствии с п.п. 3.1, 3.2, 3.9 Общих условий заемщик обязался ежемесячно не позднее последнего дня платежного периода обеспечивать поступление средств в размере не менее ... руб., которые при отсутствии просроченной задолженности направляются на погашение процентов за пользование кредитом, а оставшаяся сумма направляется на погашение суммы задолженности по основному долгу.
 
    В нарушение условий Соглашения о кредитовании (п.п.3.1, 3.2, 3.9) заемщик не вносит денежные средства ни в погашение основного долга, ни в уплату процентов за пользование предоставленным кредитом, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 9-11), выпиской по лицевому счету (л.д. 16).
 
    ДАТА Банком было направлено ответчику требование кредитора о полном погашении суммы задолженности, начисленной на дату окончания срока действия соглашения о кредитовании, что подтверждается копией почтового реестра заказных писем от ДАТА (л.д. 33, 34). Однако указанное требование осталось без удовлетворения
 
    Задолженность по соглашению о кредитовании НОМЕР от ДАТА на ДАТА составляет ... руб., в том числе:
 
    - задолженность по кредиту в размере ... руб.;
 
    - задолженность по процентам в размере ... руб.;
 
    - задолженность по неустойке в размере ... руб., исходя из следующего расчета.
 
    За период с ДАТА по ДАТА заемщику был предоставлен кредит на сумму ... руб., который состоял из полученных наличных денежных средств в размере ... руб. и полученных безналичных денежных средств в сумме ... руб.
 
    Сумма задолженности заемщиком погашена в размере ... руб.
 
    Таким образом, сумма задолженности по основному долгу по состоянию на дату подачи иска составляет ... руб.
 
    Проценты за пользование кредитом начислены Банком согласно п.1.6, п. 1.7 Общих условий за период с ДАТА по ДАТА в размере ... руб. (в том числе ... руб. - за пользование кредитом, выданным наличными денежными средствами, ... руб. - за пользование кредитом, выданным безналичными денежными средствами).
 
    Заемщиком задолженность по процентам погашена в размере ... руб., общая сумма задолженности по процентам составляет ... руб.
 
    В соответствие с условиями Уведомления от ДАТА и п. 4.1 Общих условий, за неисполнение своих обязательств по своевременному и полному возврату суммы кредита, процентов за пользование кредитом и иных платежей по Соглашению о кредитовании, заемщик уплачивает Банку, помимо процентов за пользование кредитом, неустойку (штрафы) в размере ... руб. - за пропуск одного минимального платежа, ... руб. - за пропуск двух минимальных платежей, ... руб. - за пропуск трех минимальных платежей, а также штраф за непогашение всей суммы задолженности в срок до окончания действия Соглашения о кредитовании - в размере ... руб.
 
    Факт пропуска определяется, если на последний день расчетного периода не поступила сумма в погашение имеющейся задолженности (п.4.1).
 
    Понятия расчетного и платежного периода определены в Общих условиях.
 
    Так, заемщик получил первые кредитные средства ДАТА (дата расчета), таким образом, последним днем расчетного периода следует считать ДАТА. Далее за расчетным периодом следует платежный период, т.е. период, в который должен быть внесен минимальный платеж в погашение суммы, полученной в предыдущий расчетный период. Платежный период равен 25 дням.
 
    Соответственно, минимальный платеж в погашение рассчитанной к ДАТА сумме задолженности должен поступить не позднее ДАТА Аналогичным образом определяются даты внесения следующих минимальных платежей.
 
    Ни один из штрафов заемщиком не погашался.
 
    Таким образом, задолженность по штрафам за неисполнение обязательств по Соглашению о кредитовании составляет ... руб.
 
    Общая сумма, предъявляемая к досрочному взысканию, составляет ... руб. (л.д. 9-11).
 
    ДАТА между ОАО «АК БАРС» БАНК (кредитор) и Цапуриной Е.А. (заемщик) был заключен кредитный договор НОМЕР от ДАТА на следующих условиях: сумма кредита: ... руб.; срок действия кредита: ДАТА включительно; процентная ставка: ...% годовых; погашение кредита и уплата процентов по графику; цель кредита: потребительские нужды (л.д. 35-39).
 
    Факт выдачи кредита заемщику подтверждается заявлением-анкетой заемщика от ДАТА (л.д. 40-42); выпиской по лицевому счету заемщика (л.д. 17); расходным кассовым ордером от ДАТА (л.д. 18).
 
    Согласно п. 1.2 кредитного договора Банк зачислил кредитные средства на счет заемщика НОМЕР, открытый в банке.
 
    Ответчик в нарушение условий указанного кредитного договора, вносил платежи в погашение процентов и основного долга не полном объеме, нерегулярно, в результате образовалась просроченная задолженность по кредиту и процентам и штрафам.
 
    Банк направлял в адрес заемщика требование кредитора от ДАТА (л.д. 43, 44), в которых уведомлял о необходимости досрочно погасить сумму задолженности и предлагал расторгнуть кредитный договор, которое добровольно ответчиком удовлетворено не было.
 
    Задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА на ДАТА составляет ... руб., в том числе:
 
    - задолженность по кредиту в размере ... руб.;
 
    - задолженность по процентам в размере ... руб.;
 
    - задолженность по неустойке в размере ... руб., исходя из следующего расчета.
 
    Кредит выдан в сумме ... руб., заемщиком погашено ... руб., по состоянию на ДАТА сумма невозвращенного кредита составляет ... руб.
 
    Проценты за пользование кредитом начислены Банком за период с ДАТА по ДАТА в размере ... руб., из которых заемщик выплатил ... руб., таким образом, задолженность по процентам за пользование кредитом по состоянию на ДАТА составляет ... руб.
 
    Согласно п.5.4 кредитного договора при каждой просрочке платежа по возврату кредита и/или уплаты процентов, предусмотренного Графиком возврата кредита, заемщик уплачивает Банку штраф в размере ... руб. заемщиком допущено ... фактов нарушения сроков внесения платежей, начислено штрафов на общую сумму ... рублей (...), из которых заемщиком уплачено ... руб. Задолженность по штрафам в соответствие с п.5.4 кредитного договора просрочку платежей по возврату кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом по состоянию на ДАТА составляет ... руб. (л.д. 12-15).
 
    Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
 
    В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
 
    В силу п.2 ст.819, п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа (кредита) предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Поскольку ответчик Щапина Е.А. ненадлежащим образом исполняет условия кредитного договора, неоднократно допускает просрочки платежей, суд считает, что имеются основания для удовлетворения досрочного взыскания сумм задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере ... руб., а также по соглашению о кредитовании НОМЕР от ДАТА в размере ... руб.
 
    Согласно п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
 
    По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
 
    1) при существенном нарушении договора другой стороной;
 
    2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
 
    Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
 
    Из системного толкования правовых норм статей 450, 811 ГК РФ следует, что досрочный возврат кредита предполагает прекращение пользование кредитными средствами, которое составляет существо кредитного обязательства. Следовательно, предъявление Банком требований о возврате всей суммы в полном объеме по кредитному договору досрочно свидетельствует об одностороннем расторжении банком спорного договора.
 
    Принимая во внимание размер задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору НОМЕР от ДАТА, период и срок просрочки, а также отсутствие возражений со стороны ответчика относительно расторжения кредитного договора, суд считает, что допущенные нарушения ответчиком по указанному кредитному договору являются существенными и исковые требования Банка о расторжении кредитного договора НОМЕР от ДАТА, заключенного между Банком и Цапуриной Е.А., суд считает необходимым удовлетворить.
 
    Учитывая, что исковые требования Банка удовлетворены, согласно ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию судебные расходы истца по оплате госпошлины со Щапиной Е.А. в пользу Банка в размере ... руб. (из расчета: ...).
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л :
 
    Расторгнуть кредитный договор НОМЕР от ДАТА, заключенный между Цапуриной Еленой Андреевной и Акционерным коммерческим банком «АК Барс» (открытое акционерное общество).
 
    Взыскать со Щапиной Елены Андреевны в пользу Акционерного коммерческого банка «АК Барс» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА на ДАТА в размере ... руб. ... коп., в том числе:
 
    - задолженность по кредиту в размере ... руб. ... коп.;
 
    - задолженность по процентам в размере ... руб. ... коп.;
 
    - задолженность по неустойке в размере ... руб.;
 
    задолженность по соглашению о кредитовании НОМЕР от ДАТА на ДАТА в размере ... руб. ... коп., в том числе:
 
    - задолженность по кредиту в размере ... руб. ... коп.;
 
    - задолженность по процентам в размере ... руб. ... коп.;
 
    - задолженность по неустойке в размере ...) руб.
 
    Взыскать со Щапиной Елены Андреевны в пользу Акционерного коммерческого банка «АК Барс» (открытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп.
 
    Ответчик вправе подать в Миасский городской суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения копии этого решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Председательствующий