Дата принятия: 14 февраля 2019г.
Номер документа: 2-1697/2019
СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД Г. БРЯНСКА
РЕШЕНИЕ
от 14 февраля 2019 года Дело N 2-1697/2019
Советский районный суд г.Брянска в составе
председательствующего судьи Ульяновой М.Л.,
при секретаре Козелкиной Г.И.,
с участием представителя ответчика Банка ВТБ (ПАО) Башмакова С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Якушевой О.А. к обществу с ограниченной ответственностью "СК "ВТБ Страхование", Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Якушева О.А. обратилась в суд с настоящим исковым заявлением, указав, что 10.02.2018 г. заключила с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор N..., согласно которому заемщику был выдан кредит в сумме 316 456 руб. на срок 60 месяцев. В рамках указанного кредитного договора также заключен договор страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+". Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составила 66 456 руб., из которых 13 291, 20 руб. - вознаграждение банка, 53 164, 80 - страховая премия.
Ссылаясь на отсутствие возможности выбора и вынужденность заключения кредитного договора с условием о страховании, полагая нарушенным свое право выбора страховой компании, истец просит суд взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии в размере 53 164, 80 руб., с Банка ВТБ (ПАО) - денежные средства, выплаченные в качестве вознаграждения банка в размере 13 291, 20 руб., взыскать с ответчиков штраф в размере 50% от удовлетворенных судом исковых требований, компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.
Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) Башмаков С.В. возражал против удовлетворения иска, поскольку истец располагала всей необходимой информацией о дополнительной услуге, но не отказалась от ее предоставления.
Истец Якушева О.А., представитель ответчика ООО "СК "ВТБ Страхование", извещенные о дате судебного заседания, в судебное заседание не явились, представили ходатайства о рассмотрении дела без их участия.
Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В силу статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 10.02.2018 года между Якушевой О.А. и ПАО ВТБ заключен кредитный договор N..., по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 316 456 рублей под 15% годовых на срок 60 месяцев.
В тот же день 10.02.2018 года Якушева О.А. обратилась в Банк с заявлением на включение ее в число участников Программы страхования в рамках коллективного страхования, заключенного между ПАО ВТБ и ООО "СК "ВТБ Страхование", по страховому продукту "Финансовый резерв Лайф+".
По условиям выбранной программы к страховым рискам отнесены: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.
Стоимость услуг банка за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет 66 456 руб., из которых: комиссия банка за подключение к программе страхования - 13 291,20 рублей и расходы банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования в размере 53 164,80 руб.
Указанная сумма была оплачена Якушевой О.А., что подтверждается выпиской по счету заемщика.
Содержание заявления истца от 10.02.2018 года подтверждает, что до нее доведена информация о том, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования, путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по своему выбору.
При таких обстоятельствах суд находит несостоятельными доводы о нарушении прав истца как потребителя при заключении кредитного договора, договора личного страхования, поскольку подписанием заявления от 10.02.2018 года истец подтвердила, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе, ознакомлена и согласна с Условиями страхования. Оценив буквальное содержание заявления, суд приходит к выводу о том, что заявление истца, условия коллективного договора страхования, Условия страхования в совокупности содержат все существенные условия договора личного страхования. При этом подключение истца к участию в Программе страхования являлось ее добровольным волеизъявлением, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.
Банк ВТБ (ПАО) при заключении кредитного договора, исполнении поручения истца о подключении к Программе коллективного добровольного страхования, выполнил требования статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", своевременно и в полном объеме предоставил Якушевой О.А. достоверную информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги. При этом суд учитывает, что услуга включения в Программу добровольного коллективного страхования, страховая премия оплачены банком за счет кредитных средств по поручению истца (пункт 4 заявления).
Кроме того, своей подписью в заявлении о подключении к программе страхования истец подтвердила, что до нее была доведена информация относительно порядка и условий наступления страхового случая, по страхованию его жизни и здоровья, на случай невозможности осуществления платежей.
06.11.2018 г. Якушева О.А. обратилась в Банк ВТБ (ПАО) и в ООО "СК "ВТБ Страхование" с претензией о возврате уплаченных денежных средств.
Письмами ООО "СК "ВТБ Страхование" от 20.11.2018 г., 20.12.2018 г. Якушевой О.А. отказано в возврате страховой премии.
Согласно пункту 1 статьи 407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.
В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
Как разъяснено в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.
В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
Во исполнение приведенной нормы Закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072 и вступило в законную силу 02 марта 2016 года.
Согласно пункту 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).
Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.
При этом в соответствии с пунктом 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.
В соответствии с п. 5.7 договора коллективного страхования N 1235 от 01 февраля 2017 года, заключенного между банком и страховой компанией, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.
С учетом того, что Якушева О.А. с заявлением о возврате страховой премии обратилась по истечении 14 дней с момента заключения договора страхования, то в силу приведенных положений Указания Банка России она не имеет права на возврат страховой премии.
При таких обстоятельствах, требования Якушевой О.А. о возврате страховой премии и денежного вознаграждения, а также производные требования о компенсации морального вреда, взыскании штрафа не подлежат удовлетворению.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Якушевой О.А. оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд г.Брянска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий М.Л.Ульянова
Мотивированное решение изготовлено 19 февраля 2019 года.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
