Решение от 26 мая 2014 года №2-1682/2014

Копия
 
№ 2-1682 / 2014
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    26 мая 2014 года Советский районный суд г. Томска в составе:
 
    председательствующего судьи Васильковской О.В.,
 
    при секретаре Кобеевой Р.Д.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» к Никулиной О.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
установил:
 
    ОАО «Росгосстрах Банк» обратилось в суд с иском к Никулиной О.С. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме ... руб.
 
    В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Росгосстрах Банк» и Никулиной О.С. был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере ... руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под ...% годовых. Выдача кредита подтверждается банковским ордером, выпиской из лицевого счета. По условиям кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, в том числе по просроченной ссудной задолженности, из расчета годовой процентной ставки. Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде единого аннуитетного платежа ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Ответчик неоднократно нарушал сроки по внесению очередных ежемесячных платежей и несвоевременно осуществлял погашение ссудной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составила в сумме ... руб., из которых просроченная задолженность по основному долгу в размере ... руб., начисленные проценты в сумме ... руб., начисленные пени в сумме ... руб. В соответствии с условиями кредитного договора банком в адрес ответчика было направлено письмо с требованием о досрочном возврате кредита, однако до настоящего момента требование не исполнено. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика указанную задолженность по кредитному договору, расходы по оплате государственной пошлины.
 
    В судебное заседание представитель истца, ответчик не явились, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного заседания, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.
 
    Исследовав материалы дела, суд полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    В силу требований ч. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа, в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Росгосстрах Банк» и Никулиной О.С. заключен кредитный договор №.
 
    В соответствии с условиями кредитного договора № банк предоставляет заемщику кредит в размере ... руб. сроком на ... месяцев с даты фактического предоставления кредита, с начислением процентов за пользование кредитом из расчета ... % годовых, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1.1, 4.1 кредитного договора).
 
    Кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика, открытый в банке. Датой фактического предоставление кредита является дата зачисления средств на счет заемщика (п.п.3.1, 3.2 кредитного договора).
 
    Банковский ордер от ДД.ММ.ГГГГ № подтверждает факт перечисления истцом на счет заемщика суммы кредита в размере ... руб. и соответственно исполнение обязательств со стороны истца условий кредитного договора.
 
    На основании п.п.4.5, 4.6 кредитного договора платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляется заемщиком в виде единого аннуитетного платежа ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. График погашения кредита предоставляется заемщику вместе с экземпляром данного договора. Согласно графику платежей по кредиту размер аннуитетного платежа на дату заключения договора составляет ... рублей.
 
    Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности заемщика, учитываемый на начало операционного дня, исходя из количества дней пользования кредитом и процентной ставки, указанной в п. 4.1 настоящего договора, за период с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита, по дату возврата кредита, включительно (п. 4.2 кредитного договора).
 
    В силу п.4.7 кредитного договора аннуитетный платеж заемщиком должен осуществляться ежемесячно 26-го числа каждого календарного месяца. В случае, если срок погашения очередного аннуитетного платежа приходится на дату, которая в каком-либо календарном месяце отсутствует, аннуитетный платеж уплачивается в последний день календарного месяца. Если срок погашения очередного аннуитетного платежа приходится на выходной или праздничный день, то аннуитетный платеж переносится на первый следующий за ним рабочий день.
 
    Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
 
    В силу требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    Однако, как установлено судом, ответчик не производил платежи в объеме, установленном кредитным договором, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Так, из выписки по счету ответчика, расчету задолженности видно, что, начиная с ДД.ММ.ГГГГ ответчик стал нарушать график платежей в связи с чем образовалась просроченная ссудная задолженность.
 
    В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    По условиям п.5.3.2 кредитного договора истец вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты комиссии, начисленных за пользование кредитом процентов и суммы пеней путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по настоящему договору при нарушении заемщиком сроков уплаты любого платежа по настоящему договору более чем на пять рабочих дней.
 
    Требование банка о досрочном возврате кредита было направлено в адрес заемщика ДД.ММ.ГГГГ что подтверждается реестром почтовой корреспонденции. С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что истцом до предъявления настоящего иска в суд соблюдены условия п.5.3.2 кредитного договора.
 
    Производя расчет, суд руководствуется п.4.1 кредитного договора, устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (... %), главой 4 кредитного договора, регламентирующей порядок пользования кредитом и его возврата, положениями ст. 319 ГК РФ.
 
    Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленных выписок по лицевому счету заемщика.
 
    Согласно п.4.14 кредитного договора при наличии просрочки в исполнении обязательств устанавливается следующая очередность погашения требований банка: в первую очередь – издержки банка по получению исполнения денежного обязательства, во вторую очередь – требования по пеням за просроченные выплаты в счет уплаты процентов и возврата суммы долга, в третью очередь – требование по просроченным выплатам в счет уплаты процентов, в четвертую очередь –требование по выплате просроченных платежей в счет возврата суммы кредита, в пятую очередь – требование по выплате текущих процентов, в шестую очередь- требование по возврату суммы кредита, в седьмую очередь –иные платежи.
 
    Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
 
    При этом в указанной норме под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.
 
    Как разъяснено в п. 11 постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.
 
    Несмотря на то, что кредитным договором установлена иная очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности, чем в законе, проверяя расчет, суд не усматривает нарушений ст. 319 Гражданского кодекса РФ в очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности для исполнения денежного обязательства полностью.
 
    Из выписки по лицевому счету заемщика следует, что заемщиком в счет погашения основного долга платежи не вносились. Таким образом, размер ссудной задолженности составляет ... руб.
 
    Задолженность по процентам за пользование кредитом рассчитывается следующим образом: остаток основного долга на начало периода х ...% (процентная ставка) х количество дней пользования кредитом / 365(366) (количество дней в году).
 
    Всего процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (как заявлено истцом) было начислено банком в размере ... руб. Платежи в счет их погашены заемщиком не вносились.
 
    За пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (как заявлено истцом) были начислены банком проценты на просроченный долг в размере ... руб. Платежи в счет их погашены заемщиком не вносились.
 
    Итого, общая задолженность заемщика по процентам по кредитному договору составит: ... руб. (... руб. + ... руб.)
 
    В связи с тем, что ответчиком неоднократно допускалось нарушение обязательств по кредитному договору, банком ему была начислена пеня.
 
    Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.
 
    Пунктом 6.2 кредитного договора установлено, что при нарушении заемщиком сроков погашения обязательства по договору, банк вправе взыскать с заемщика неустойку в размере ...% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки платежа.     
 
    Так, истцом была начислена пеня за просрочку кредита (основного долга) в размере ... руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ (даты, следующей за датой наступления очередного гашения кредита, которое произведено не было) по ДД.ММ.ГГГГ (дату предоставления выписки по счету, как заявляет истец), по формуле: просроченная задолженность по кредиту (сумма очередного платежа по основному долгу, просроченного к оплате) х ... % х количество дней просрочки внесения очередной суммы платежа (основного долга). Ответчиком данная неустойка не была погашена.
 
    Кроме того, банком ответчику была начислена пеня за просрочку процентов по кредиту в размере ... руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ (даты, следующей за датой наступления очередного гашения процентов по кредиту, которое произведено не было) по ДД.ММ.ГГГГ (дату предоставления выписки по счету, как заявляет истец), по формуле: просроченная задолженность по процентам по кредиту (сумма очередного платежа по процентам, просроченного к оплате) х ... % х количество дней просрочки внесения очередной суммы платежа (процентов). Ответчиком данная неустойка не была погашена.
 
    Итого, общая задолженность заемщика по пене по кредитному договору составит: ... руб.(... руб. + ... руб.)
 
    Размер неустойки суд признает соразмерным нарушенному праву, оснований для ее снижения в соответствие со ст. 333 ГК РФ не находит.
 
    Истцом при подаче иска произведена уплата государственной пошлины в сумме ... руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Исчисленный судом в порядке п.п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ размер государственной пошлины, подлежащий возмещению ответчиком истцу в связи с удовлетворением требований истца, составляет ... руб.
 
    На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
решил:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» удовлетворить.
 
    Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» с Никулиной О.С. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... руб., из которых просроченная задолженность по основному долгу в размере ... руб., начисленные проценты в сумме ... руб., начисленные пени в сумме ... руб.
 
    Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» с Никулиной О.С. расходы по уплате госпошлины в размере ... руб.
 
    Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
    Судья: подпись
 
    Копия верна:
 
    Судья                              О.В.Васильковская
 
    Секретарь                       Р.Д.Кобеева
 
    Оригинал находится в деле №2- 1682 /2014 в Советском районном суде г.Томска.