Решение от 03 сентября 2014 года №2-1681/2014

    Дело № 2-1681/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    г. Хабаровск                                                                                        03 сентября 2014 г.
 
    Хабаровский районный суд Хабаровского края в составе:
 
    единолично судьи Добржанской Ю.С.,
 
    при секретаре Башкировой Е.В.,
 
    с участием представителя ответчика Гавлицкой Е.М.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский банк» к Мищенко Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
         УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «Азиатско-Тихоокеенский банк» (Далее - Банк) обратился в суд с иском к Мищенко Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая следующее. ДД.ММ.ГГГГ банк и Мищенко Е.А. заключили кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит на сумму <данные изъяты>. на условиях возврата указанной суммы до ДД.ММ.ГГГГ. с учетом начисления процентной ставки по кредиту в размере 0, 08 процентов в день. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Заемщик в нарушение условий договора свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование предоставленными ему банком денежными средствами не выполняет до настоящего времени. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно п. 2.2.4 договора за каждый день просрочки по договору подлежит начислению неустойка из расчета 3 процента от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки. На момент подачи настоящего заявления общая задолженность по договору составляет: задолженность по просроченному основному долгу <данные изъяты> задолженность по просроченным процентам <данные изъяты>., задолженность по пене <данные изъяты> В соответствии с п. 4.1.4 Условий кредитования физических лиц Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, предоставить заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки либо отменить начисление неустойки. В соответствии с п.п. 6, 7 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08 октября 1998 года и согласно имеющейся судебной практике банк вправе истребовать предусмотренную договором неустойку в размерах, предусмотренных соответствующим договором. Вместе с тем, используя предусмотренное договором право и учитывая материальное состояние заемщика банк в одностороннем порядке уменьшает размер требования к заемщику в части неустойки. Таким образом, задолженность по пене составляет 10 000 рублей. Все начисления: процентов, штрафов (пени) приостановлены, следовательно, данные по общей сумме задолженности статичны и актуальны на сегодняшний день. Последний платеж по кредиту был произведен ДД.ММ.ГГГГ, который не соответствует графику гашения платежей. Просит взыскать с Мищенко Е.А. в пользу банка задолженность в размере <данные изъяты>
 
    В судебное заседание представитель истца не явился, будучи надлежащим образом уведомленным о времени и месте рассмотрения дела.
 
    В судебное заседание не явилась ответчик, будучи надлежащим образом уведомленной о времени и месте рассмотрения дела, направила в суд своего представителя, просила дело рассмотреть в ее отсутствие.
 
    В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика, надлежащим образом уведомленных о времени и месте рассмотрения дела, не сообщивших суду об уважительных причинах неявки, не просивших об отложении рассмотрения дела.
 
    В судебном заседании представитель ответчика Гавлицкая Е.М. настаивала на рассмотрении дела по существу, просила иск удовлетворить частично, указывая на то, что истцом с ответчика была незаконно удержана комиссия за зачисление в счет погашения задолженностей на сумму <данные изъяты>., Списание банком оплаченных ответчиком денежных средств по кредитному договору произведено с нарушением положений ст. 319 ГК РФ ГК РФ. Сумма задолженности истца перед банком с учетом положений договора и действующего законодательства составляет <данные изъяты> Задолженность по процентам в сумме <данные изъяты>. признает. Просит в соответствии со ст. 333 ГК РФ снизить размер пени. При этом полагает, что в связи с тем, что истец вынуждена была ежемесячно вносить всю сумму, требуемую банком, включая необоснованно начисляемые комиссии, банк пользовался ее денежными средствами, размер процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование которыми составляет <данные изъяты>. Полагает, что банк обязан возместить ей моральный вред на указанную сумму.
 
    Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Как установлено в ходе рассмотрения дела, между Открытым акционерным обществом «Азиатско-Тихоокеанский банк» и Мищенко Е.А. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №
 
    По условиям договора банк предоставил заемщику кредит на сумму <данные изъяты> на условиях возврата указанной суммы до ДД.ММ.ГГГГ с учётом начисления процентной ставки по кредиту в размере 0, 08 % в день.
 
    В соответствии с п. 3 2 1 договора за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Процентная ставка указана в параметрах кредита по настоящему договору (п. 3.2.2).
 
    В соответствии с п. 3.2.5 договора ПСК - полная стоимость Кредита - годовая процентная ставка по кредиту с учетом всех расходов, произведенных за время пользования кредитом, рассчитанная в соответствии с Указанием ЦБ РФ № 2008-У от ДД.ММ.ГГГГ. Полная стоимость кредита по настоящему договору составляет 31, 85 % годовых.
 
    В соответствии с п. 3.2.5.1 В перечень платежей, включенных в полную стоимость кредита входят:
 
    - платеж по погашению основной суммы долга, в размере <данные изъяты>
 
    - платеж по уплате процентов по кредиту в размере <данные изъяты>
 
    В случае увеличения процентной ставки по кредиту в порядке, предусмотренном в п. 3.4 - 3.7 договора платеж по погашению основной суммы долга станет в размере <данные изъяты>., платеж по уплате процентов по кредиту станет <данные изъяты>
 
    В соответствии с п. 3.2.6 договора неустойка подлежит начислению из расчета 3 % от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен настоящим договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика, по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно.
 
    В соответствии с п. 3.2.7 договора, максимальная сумма кредита по настоящему договору, подлежащая уплате заемщиком при ежемесячном гашении в порядке и сроки, установленные настоящим договором составляет <данные изъяты>
 
    Пунктом 3.3.2 договора стороны установили следующую очередность списания денежных средств с текущего банковского счета:
 
    - проценты за просроченный кредит (проценты, начисленные на сумму просроченной ссудной задолженности).
 
    - просроченные проценты,
 
    - просроченная ссудная задолженность,
 
    - пеня за просрочку процентов,
 
    - пеня за просрочку кредита,
 
    - срочные проценты,
 
    - неучтенные проценты,
 
    - ссудная задолженность.
 
    Банк вправе в одностороннем порядке изменить очередность списания (погашения) сумм с ТБС.
 
    В соответствии с п. 3.3.9 договора установлен платеж за зачисление банком денежных средств на ТБС заемщика, внесенных заемщиком либо 3 лицом за заемщика в кассу банка, который составляет <данные изъяты>
 
    Согласно п. 3.4.1 договора на день заключения настоящего договора процентная ставка по кредитному договору составляет 28, 00 % годовых.
 
    Согласно п. 3.7 договора в случае увеличения ставки рефинансирования ЦБ РФ, на 10 % максимальная сумма кредита по договору, подлежащая уплате заемщиком при ежемесячном гашении в порядке и сроки, установленные договором, станет <данные изъяты>
 
    В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны выполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    В судебном заседании установлено, что ответчик свои обязательства по кредитному договору исполняла не надлежащим образом.
 
    Между тем, согласно выписке о задолженностях по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ ответчику предъявлено требование на уплату страховой премии в сумме <данные изъяты> гашение страховой премии произошло ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, данные правоотношения между ними именуются потребительскими и регулируются Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", пункт 2 статьи 16 которого запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина - и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом указанный запрет является императивным, поскольку не сопровождается оговоркой "если иное не предусмотрено договором". Следовательно, его нарушение в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данной части договора (статья 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", статья 168 ГК РФ). Кроме того, в силу прямого указания пункта 2 статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
 
    В ходе рассмотрения дела не установлено, что у заемщика была возможность заключить кредитный договор без данного условия, в рассматриваемом случае включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств. Такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме.
 
    Кроме того нельзя признать законным включение в договор (п. 3.3.9) обязательного платежа за зачисление банком денежных средств на ТБС заемщика, внесенных заемщиком либо 3 лицом за заемщика в кассу банка, который составляет <данные изъяты>
 
    Данная комиссия взималась банком с ответчика ежемесячно и составила общую сумму 1700 рублей. Указанное свидетельствует о нарушении п. 2 ст. 10, ст. 37 закона «О защите прав потребителе». Согласно положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ договор банковского кредита не предполагает совершения дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию кредита и обязательство заемщика оплачивать эти действия.
 
    Согласно представленному банком расчету, общий долг ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>
 
    Согласно представленному истцом расчету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик произвел следующие платежи: основной долг на сумму <данные изъяты>
 
    Списание истцом оплаченных ответчиком денежных средств по кредитному договору произведено с нарушением положений ст. 319 ГК РФ. В соответствии с данной нормой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты и пени, а в оставшейся части основную сумму долга.
 
    При этом под издержками кредитора по получению исполнения понимаются платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику ( в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ).
 
    Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, то есть стороны не вправе включать в договор условия, противоречащие закону.
 
    Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга (п. 11 постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и ВАС № 14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами».
 
    Статья 319 ГК РФ не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (гл 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора; соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 ГК РФ, соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в ст. 319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (ст. 168 ГК РФ).
 
    Таким образом п. 3.3.2 кредитного договора, предусматривающий взыскание в первоочередном порядке денежных средств в погашение пени за несвоевременное внесение ежемесячного платежа ранее сумм основного долга и процентов за пользование кредитом противоречит смыслу ст. 319 ГК РФ и является ничтожным в силу ст. 168 ГК РФ.
 
    Ответчиком в счет уплаты задолженности по кредитному договору внесена сумма <данные изъяты> при таких обстоятельствах с учетом положений договора и действующего законодательства сумма задолженности ответчика по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет, согласно расчету, выполненному ответчиком, <данные изъяты>
 
    Возражений истцом в отношении расчета, выполненного ответчиком суду не представлено.
 
    Ответчик согласна с суммой задолженности по процентам за пользование кредитом, которая составляет <данные изъяты>.
 
    В соответствии со ст. 333 ГК РФ подлежащая уплате по мнению банка неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательства, в связи с чем суд вправе уменьшить данную сумму. С учетом суммы задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору пеня, подлежащая взысканию, должна быть снижена до <данные изъяты>
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.
 
    В возражениях на исковые требования ответчиком указано об обязанности банка компенсировать ответчику моральный вред в сумме 19 511, 99 руб. между тем, поскольку ответчиком встречный иск не заявлен, у суда отсутствуют основания для производства зачета данной суммы.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский банк» к Мищенко Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Мищенко Е.А. в пользу Открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский банк» задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
 
    В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.
 
    На решение может быть подана апелляционная жалоба в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Хабаровский районный суд Хабаровского края.
 
    Судья        Добржанская Ю.С.
 
    Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.