Решение от 10 сентября 2014 года №2-1676/2014

                                 Дело № 2-1676/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    «10» сентября 2014 года                     г.Рассказово
 
    Рассказовский районный суд Тамбовской области в составе:
 
    председательствующего судьи Кондаковой А.Ю.,
 
    при секретаре Сомовой Н.Ю.,
 
    с участием адвоката Шишкина А.Е., представившего удостоверение № от дд.мм.гггг и ордер № от дд.мм.гггг года,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Белякиной Е. В. о взыскании задолженности по кредиту,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Белякиной Е. В. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании № от дд.мм.гггг в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты>.
 
    В обоснование заявленного требования истец указывает, что дд.мм.гггг ОАО «Альфа-Банк» и Белякина Е.В. (далее по тексту Заемщик) заключили Соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита № № Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432,435,438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления физическим лицам потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк» от дд.мм.гггг № (далее «Общие условия»), а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее <данные изъяты>-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Белякина Е.В. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовавшейся задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.
 
    В судебное заседание представитель ОАО «Альфа-Банк» не явился, просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.
 
    В судебное заседание ответчик Белякина Е.В. не явилась, ее место жительства не известно. Представителем ответчика, в порядке ст. 50 ГПК РФ, судом назначен адвокат Шишкин А.Е., который в судебном заседании с исковыми требованиями не согласен.
 
    Выслушав адвоката, исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению.
 
    В соответствии с ч.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
 
    Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 ГК РФ.
 
    В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
 
    В судебном заседании было уставлено, что Белякина Е.В. обратилась в ОАО «Альфа-Банк» с заявлением на получение потребительского кредита от дд.мм.гггг г., содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, «Общих условиях предоставления физическим лицам потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк» от дд.мм.гггг №№, а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования Соглашение о потребительской карте, в рамках которого открыть счет кредитной карты, выдать кредитную карту и осуществлять кредитование счета кредитной карты.
 
    В своем заявлении ответчик указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении соглашения о кредитовании будут являться действия Банка по открытию ей текущего кредитного счета, счета кредитной карты и подтвердила своей подписью тот факт, что она ознакомлена, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов: «Общие условия кредитования», «Общие условия по кредитной карте и размер комиссий, предусмотренных Тарифами ОАО «Альфа-Банк» для физических лиц по обслуживанию потребительского кредита и тарифами ОАО «Альфа-Банк» по договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк».
 
    Истец свои обязательства по соглашению о кредитовании на получение потребительского кредита №, выполнил в полном объёме, открыл ответчику счет №, совершив акцепт по принятию оферты Белякиной Е.В., изложенной в заявлении, Общих условиях и тарифах. Таким образом, дд.мм.гггг между истцом и ответчиком в простой письменной форме было заключено соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита № на сумму <данные изъяты> руб..
 
    В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    Согласно ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
 
    Материалами дела подтверждается, что взаимоотношения банка и Белякиной Е.В. полностью соответствуют положениям ГК РФ. Ответчик выразила своё согласие с тем, что условия предоставления, возврата и оплаты кредита будут определены в действующих в ОАО «Альфа-Банк» правилах и тарифах, подтвердила в заявлении, что ознакомлена с ними, понимает и согласна, поставив свою подпись. В рассматриваемом случае письменная форма договора соблюдена.
 
    Совершенная между сторонами сделка никем не оспорена и до настоящего времени в установленном законом порядке недействительной не признана. Следовательно, она в соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательная для исполнения её сторонами.
 
    В силу заключенного кредитного договора стороны приняли на себя определённые обязательства, истец по перечислению денежных средств, ответчик - по возврату кредита в установленные договором сроки и в установленном порядке.
 
    Исходя из разделов 4,5 Общих условий, раздела 3 уведомления Банка об индивидуальных условиях кредитования №, погашение задолженности по кредиту должно было осуществляться ежемесячно, путём списания денежных средств со счета ответчика в безакцептном порядке. Ответчик обязан ежемесячно, не позднее дат, указанных в графике погашения обеспечить на текущем кредитном счете денежные средства, достаточные для погашения ежемесячных платежей, а также начисленные проценты за пользование кредитом.
 
    Ответчик Белякина Е.В. приняла на себя обязательство своевременно погашать задолженность, а именно: уплачивать ежемесячные платежи в размерах и в сроки, предусмотренные графиком погашения, а также штраф, пени и комиссии, предусмотренные Общими условиями кредитования и Тарифами Банка.
 
    Обязанность по уплате ежемесячных платежей, возложенная на ответчика на основании разделов 4,5 Общих условий, Белякиной Е.В. не исполнена. В соответствии с расчётом задолженности банк предоставил Белякиной Е.В. кредит в размере <данные изъяты> рублей. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.
 
    Истцом предоставлен расчет задолженности по соглашению о кредитовании №. по состоянию на дд.мм.гггг г., который исследован в судебном заседании, указанный расчет ответчиком не оспорен, судом проверен, признан арифметически правильным.
 
    Согласно п.7 предложения об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты, в том числе размеры комиссий, штрафов и пеней, устанавливаются в соответствии с Общими условиями. Разделом 7 Общих условий предусмотрено ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Соглашению о Потребительской карте в соответствии с законодательством РФ.
 
    Руководствуясь указанными пунктами, ответчику была начислена неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг в размере <данные изъяты> рублей, неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг в размере <данные изъяты> рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере <данные изъяты> рублей, штраф за комиссию по обслуживанию счета - <данные изъяты> рублей.
 
    Согласно ст.332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законном, независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.
 
    В соответствии с п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Суд считает неустойку в размере <данные изъяты> рублей соразмерной последствиям нарушения обязательства.
 
    Согласно представленному истцу расчету комиссия за обслуживание текущего счета, согласно условиям Соглашения о кредитовании № составляет <данные изъяты> рубля.
 
    Суд не может согласиться с суммой задолженности Белякиной Е.В. перед ОАО «Альфа -Банк» по уплате комиссии за обслуживание счета.
 
    В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. N15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. N2300-1 "О защите прав потребителей" - отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами РФ.
 
    Указанная в иске задолженность по уплате комиссии за оказание услуг по обслуживанию счета как вид платежа нормами Гражданского кодекса Российской Федерации (в том числе главой 42 ГК РФ), Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Кроме того, из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного приказом Банка России дд.мм.гггг N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Действия банка по ведению ссудного счета или иное обслуживание кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оплата её не производится, поскольку применительно к п.1 ст.16 Закона "О защите прав потребителей" ущемляет установленные законом права потребителя.
 
    Поэтому, в удовлетворении иска о взыскании комиссии за обслуживание счета в сумме <данные изъяты> руб. следует отказать.
 
    Согласно ст.98 ГПК РФ - если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    При удовлетворении иска в части, госпошлина, уплаченная истцом при подаче иска, подлежит взысканию с ответчика, в размере - <данные изъяты>.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л :
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Белякиной Е. В. о взыскании задолженности по кредиту - удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Белякиной Е. В., дд.мм.гггг г.р., в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № от дд.мм.гггг в размере <данные изъяты> судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>..
 
    В остальной части иска ОАО «Альфа-банк» - отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через Рассказовский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Решение в окончательной форме принято 15.09.2014 г.
 
    Судья:                                              А.Ю. Кондакова