Решение от 25 апреля 2013 года №2-167/2013

дело № 2-167/2013 ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации
    25 апреля 2013 года г. Сенгилей
 
    Сенгилеевский районный суд Ульяновской области в составе судьи Шлейкина М.И., при секретаре Тяпкиной А.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Долбещенкову Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
    У С Т А Н О В И Л:
 
 
    ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Долбещенкову Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.
 
    Требования мотивированы тем, что 10.09.2012 года ОАО «Альфа-Банк» и Долбещенков Н.А. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита, данному соглашению был присвоен № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, сумма кредитования составила <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом 18,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 10 числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> руб.
 
    Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Долбещенков Н.А. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Сумма задолженности Долбещенков Н.А. перед банком составляет <данные изъяты>.
 
    Поскольку ответчик обязательства по соглашению о кредитовании не исполняет, то просят суд взыскать с Долбещенкова Н.А. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
 
    Истец ОАО «Альфа-Банк», извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, представил заявление, в котором просит рассмотреть дело без его участия, исковые требования поддерживают в полном объеме, против вынесения заочного решения не возражает.
 
    Ответчик Долбещенков Н.А., извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился.
 
    Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон, по имеющимся материалам, в порядке заочного производства.
 
    Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты не нее.
 
    В силу п.2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иного.
 
    Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ).
 
    Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Материалами делу установлено, что 10.09.2012 между ОАО «Альфа-Банк» и ответчиком Долбещенковым Н.А. заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита за № №
 
    Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме на основании анкеты-заявления ответчика на получение персонального кредита, а также Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в ОАО «Альфа-Банк».
 
    В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в ОАО «Альфа-Банк», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредита составила <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом – 18,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 10-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб.
 
    Пунктами 5.1 и 5.2 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по уплате основного долга и процентов клиент уплачивает банку неустойку в размере 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за каждый день просрочки.
 
    С общими условиями предоставления персонального кредита ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись.
 
    Согласно выписке по счету, ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
    Вместе с тем, ответчик ежемесячные платежи по кредиту своевременно и в полном объеме не вносил, проценты за пользование денежными средствами не уплачивал, в связи с чем у него образовалась задолженность.
 
    Указанные обстоятельства объективно подтверждаются письменными материалами дела, в том числе выпиской по счету.
 
    Обратного суда не представлено.
 
    Согласно расчету задолженности, имеющегося в материалах дела, сумма задолженности ответчика по соглашению о кредитовании составляет <данные изъяты> руб., из которой основной долг – <данные изъяты> руб., начисленные проценты – <данные изъяты> руб., штраф и неустойка в размере <данные изъяты> руб., комиссия за обслуживание счета <данные изъяты> руб.
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.
 
    Учитывая, что ответчик принятые на себя обязательства по своевременному осуществлению платежей в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов не исполняет, то суд приходит к выводу о необходимости возложить на него обязанность по погашению всей суммы кредита с процентами.
 
    Однако суд не может согласиться с требованиями банка в части взыскания комиссия за обслуживание счета и штрафа за несвоевременную оплату данной комиссии.
 
    Из материалов дела следует, что банк при заключении соглашения о кредитовании с ответчиком включил в него условия о ежемесячной уплате заемщиком комиссии за обслуживание счета в размере 1,890% от суммы кредита.
 
    В силу п. 1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц отнесено к банковским операциям (п. 3 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности»).
 
    При этом, согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    В соответствии п. 14 ст. 4, ст. 57 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным банком Российской Федерации 31 августа 1998 года N 54-П, пунктом 4.53 Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, утвержденных Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года N 302-П, Информационным письмом Центрального банка Российской Федерации от 29 августа 2003 года N 4 - ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации. Они используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику.
 
    Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с этим включение в договор условия об уплате комиссии за обслуживание счета нарушает права потребителей. Названная комиссия является по существу комиссией за обслуживание ссудного счета, который служит для отражения в балансе образования и погашения задолженности заемщика банку по выданному кредиту. По своей правовой природе он не предназначен для расчетных операций, его ведение - обязанность банка, в связи с чем ведение счета банком не является услугой, предоставленной заемщику.
 
    Комиссия за обслуживание текущего счета, фактически является платой за обслуживание счета по учету ссудной задолженности, поскольку установлена за действия, которые охватываются предметом кредитного договора, и не является платой за оказываемые банком клиенту финансовые услуги.
 
    Доказательств заключения между ответчиком и банком самостоятельного договора банковского счета материалы дела не содержат.
 
    Таким образом, суд считает, что заявленный истцом размер задолженности подлежит уменьшению на сумму начисленной комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> руб. и на сумму штрафа за несвоевременную оплату данной комиссии в размере <данные изъяты> руб.
 
    При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному соглашению в размере <данные изъяты> руб., из которой основной долг – <данные изъяты> руб., начисленные проценты – <данные изъяты> руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – <данные изъяты> руб.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 – 198, 233-244 ГПК РФ, суд
 
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к Долбещенкову Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Длбещенкова Н.А. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному соглашению в размере <данные изъяты> руб., а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Сенгилеевский районный суд Ульяновской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Судья: М.И. Шлейкин