Решение от 19 июля 2013 года №2-166/2013

    Дело 2-166/2013
 
    Резолютивная часть решения оглашена 19 июля 2013 года.
 
    В окончательной форме решение оглашено 19 июля 2013 года.
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    с. Кичменгский Городок 19 июля 2013 года.
 
    Кичменгско-Городецкий районный суд Вологодской области в составе: председательствующего судьи Шемякиной Р.В.,
 
    представителя ответчика адвоката Пироговой О.М.
 
    при секретаре Жаравиной Н.С.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Казарину Л.В. о взыскании кредитной задолженности и судебных расходов,
 
установил:
 
    ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Казарину Л.В. о взыскании кредитной задолженности в сумме 63894,82 рубля и судебных расходов в сумме 2116,84 рубля.
 
    В обоснование иска банк указал, что 30.08.2012 в офертно-акцептной форме стороны заключили соглашение № о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен номер. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк перечислил Заемщику кредит в размере 49000 (Сорок девять тысяч рублей 00 копеек). В соответствии с условиями Соглашения лишения о кредитовании, содержащимися в "Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от 01.03.2012 № 213 (далее - "Общие условия"), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 49 000,00 руб. (Сорок девять тысяч рублей 00 копеек), проценты за пользование кредитом - 22,99 % годовых, Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 30-го числа каждого месяца в размере 6 080,00 рублей. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Казарин Л.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справке по Персональному кредиту сумма задолженности Казарина Л.В. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 63 894,82 руб. (Шестьдесят три тысячи восемьсот девяносто четыре рубля 82 копейки), из них просроченный основной долг 37 404,48 руб., начисленные проценты 1 466,59 руб., комиссия за обслуживание счета 7 208,89 руб., штрафы и неустойки 17 814,86 руб., в том числе штраф на комиссию за обслуживание счета в сумме 7532,83 руб.).
 
    Представитель истца ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
 
    Ответчик Казарин Л.В. в судебное заседание не явился. Направленная в адрес по месту регистрации судебная повестка возвратилась с отметкой отсутствие адресата по указанному адресу. Из адресной справки видно, что Казарин Л.А. зарегистрирован в <адрес>. Из телефонограммы, поступившей из почтового отделения К. видно, что Казарин Л.В. в настоящее время проживает <адрес>, <данные изъяты> точный адрес проживания <данные изъяты> сообщить отказались.
 
    Определением суда от 09 июля 2013 года в качестве представителя ответчика в порядке ст. 50 ГПК РФ назначена адвокат Пирогова О.М.
 
    В судебном заседании представитель ответчика адвокат Пирогова О.М. исковые требования банка не признала, с расчетом задолженности в части требований о взыскании комиссии за обслуживание счета и штрафа на указанную комиссию не согласна.
 
    Заслушав пояснения представителя ответчика адвоката Пироговой О.М., исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии с ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
 
    Согласно ст. 807, 810, ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Как установлено в судебном заседании 29 августа 2012 года Казарин Л.В. обратился в ОАО «Альфа – Банк» с заявлением, содержащим предложение (оферту) о заключении с ней соглашения о кредитовании с открытием банковского счета и предоставлением кредита в размере 49 000 рублей под 22,99 % на срок 12 месяцев с установлением ежемесячного платежа в погашение кредита не позднее 30 числа каждого месяца в размере 6080 рублей. 30 августа 2012 года ОАО «Альфа-Банк» совершил действие (акцепт), заключив с Казариным Л.В. Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита №. В Соглашении о кредитовании с Казариным Л.В. включено условие о ежемесячной уплате заемщиком комиссии за обслуживание счета в размере 1465,10 рублей ежемесячно, уплата неустойки за несвоевременное погашение кредита в размере 22,99 %, неустойки за несвоевременное погашение начисленных процентов 22,99 %, штрафа за образование просроченной задолженности 600 рублей.
 
    Согласно расчету задолженности по состоянию на 31.05.2013 задолженность Казарина Л.В. составляет по основному долгу 37404,48 рублей, по процентам за период с 30.08.2012 по 31.05.2013 – 1466,59 рублей, неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 09.01.2013 по 31.05.2013 – 10282,03 рубля, комиссия за обслуживание текущего счета 7208,89 рублей, штраф на комиссию за обслуживание счета 7532,83 рубля.
 
    Из расчета задолженности суд исключает сумму задолженности по комиссии за обслуживание текущего счета 7208,89 рублей и штрафа на комиссию за обслуживание счета 7532,83 рублей, поскольку банком неправомерно в условия Соглашения включены обязательства заемщика об уплате комиссии за ведение текущего счета и соответственно штрафные санкции за неуплату комиссии.
 
    В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Согласно статье 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Статьей 5 Закона к банковским операциям отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (часть 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
 
    Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с этим включение в договор условия об уплате комиссии за расчетное обслуживание кредита нарушает права потребителей. Названная комиссия является по существу комиссией за обслуживание ссудного счета, который служит для отражения в балансе образования и погашения задолженности заемщика банку по выданному кредиту. По своей правовой природе он не предназначен для расчетных операций, его ведение – обязанность банка перед Банком России, в связи с чем, ведение счета банком не является услугой, предоставленной заемщику.
 
    Открытый на имя Казарина Л.В. текущий счет по ведению расчетов по своей природе является ссудным счетом, так как был открыт для целей погашения кредита.
 
    На основании изложенного заявленный Банком иск подлежит удовлетворению частично за минусом комиссии за ведение текущего счета и штрафа на комиссию за обслуживание текущего счета, то есть в сумме 49153,10 рублей.
 
    Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    С ответчика следует взыскать в пользу истца госпошлину в сумме 1674,59 рублей.
 
    Руководствуясь ст.ст. 309,310, 807-810 ГК РФ, ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к Казарину Л.В. удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Казарина Леонида Васильевича в пользу ОАО «Альфа-Банк всего 50827,69 рублей (пятьдесят тысяч восемьсот двадцать семь рублей 69 копеек), в том числе 49153,10 рублей (сорок девять тысяч сто пятьдесят три рубля 10 копеек) – задолженность по Соглашению о кредитовании № от 30 августа 2012 года, 1674,59 рублей (одна тысяча шестьсот семьдесят четыре рубля 59 копеек) расходы по оплате государственной пошлины.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Кичменгско-Городецкий районный суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
 
    Судья - Р.В.Шемякина.