Решение от 14 марта 2014 года №2-165/2014

Дело №2-165/2014
 
    РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
    г. Выкса 14 марта 2014 года
 
    Выксунский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Володиной А.А., при секретаре Астафьевой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело
 
    по иску ххххх «*» к Ефимовой И.Н. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании
 
    и встречному иску Ефимовой И.Н. к хххх «*» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности условий договора, взыскании денежных средств
 
    у с т а н о в и л:
 
    Истец ххх «*» обратился в суд с иском к Ефимовой И.Н. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании №хххх от хххх. в размере хххх рублей, из которых хххх рублей - основной долг, хххх рублей - проценты, хххх рублей – начисленные неустойки, хххх рублей – комиссия за обслуживание счета, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме хххх рублей
 
    Требования истца мотивированы тем, что хххх хххх «*» и Ефимова И.Н. заключили Соглашение о кредитовании № хххх на получение Персонального кредита в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере хххх рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила ххх рублей, проценты за пользование кредитом – ххх% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 11-го числа каждого месяца в размере хххх рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Ефимова И.Н. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Каждый раз, при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания просроченной задолженности.
 
    Ответчик Ефимова И.Н. обратилась к хххх «*» со встречными исковыми требованиями о признании недействительными условий анкеты-заявления на получение кредита наличными от хххх. и Общих условий предоставления персонального кредита, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за открытие и обслуживание текущего счета и начисления неустойки (штрафа) на комиссию за обслуживание счета; применении последствий недействительности условий договора в виде обязательств банка вернуть ранее перечисленные ему денежные средства в оплату комиссии за обслуживание текущего счета и штрафа на комиссию за обслуживание счета всего в размере хххх рубля ххх копейки, зачете вышеупомянутых денежных средств по основному иску.
 
    Требования мотивированы тем, что хххх. она взяла в хххх «*» кредит на общую сумму хххх рублей. Договор о кредитовании заключен в офертно-акцептной форме. При предоставлении кредита предусматривалось взыскание комиссии за обслуживание текущего счета в размере хххх рублей (п.ххх Общих условий предоставления персонального кредита). Ежемесячная плата составила хххх рубля. В соответствии с п.хххх Общих условий предоставления персонального кредита предусматривалась выплата банку неустойки (штрафа), в случае нарушения обязательств в части уплаты комиссии за обслуживание счета в размере ххх от суммы неуплаченной в срок комиссии за облуживание счета. Согласно расчету задолженности, представленного банком, в счет оплаты комиссии за обслуживание счета было оплачено хххх рублей. В связи с просрочкой платежа комиссии за обслуживание счета банк начислил штраф за просрочку указанного платежа в размере хххх рублей, из которых ею было оплачено хххх рубля. Комиссия за обслуживание текущего счета и штраф на нее удержаны и взимались незаконно, поскольку в договор включены условия, ущемляющие права потребителя. Положения общих условий предоставления персонального кредита были сформулированы банком таким образом, что без согласия на услуги по ведению текущего счета, кредит не выдавался. Т.е. получение кредита зависело от приобретения услуг банка по ведению текущего счета.
 
    В судебное заседание представитель истца по первоначальному иску хххх «*» в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела без участия их представителя.
 
    Ответчик по первоначальному иску Ефимова И.Н. в судебное заседание не явилась. Имеется заявление о рассмотрении гражданского дела без ее участия. Согласно имеющемуся заявлению, Ефимова И.Н. просит уменьшить размер взимания с нее задолженности перед хххх «*», а именно: неустойку на несвоевременную уплату процентов, неустойку за несвоевременную уплату основного долга, так как уменьшение размеров указанных должностей поможет ей быстрее выплатить все долги по договору.
 
    Представитель третьего лица по встречному иску - Территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Нижегородской области в городском округе г.Выкса, Вознесенском, Кулебакском, Навашинском районах в судебное заседание не явился. Согласно заключению по иску Ефимовой И.Н., считают исковые требования истца Ефимовой И.Н. законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
 
    Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования ххххх «*» подлежащими частичному удовлетворению, встречные исковые требования Ефимовой И.Н. подлежащими удовлетворению в полном объеме.
 
    В соответствии со ст. 56 ч.1 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В соответствии со ст.196 ч.3 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям….
 
    В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Как следует из ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    В силу п.2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 настоящего Кодекса.
 
    Согласно п.п.1, 3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    В соответствии с ч.3 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора… Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    Пунктом 2.1 общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) предусмотрено, что банк, в случае акцепта заявления Клиента, содержащегося в Анкете-заявлении, обязуется предоставить Клиенту Кредит на условиях, изложенных в настоящих Общих условиях и Анкете-заявлении, не позднее даты перечисления суммы Кредита на текущий счет, указанный в Анкете-заявлении.
 
    В пункте 2.4 указанных правил указывается, что датой предоставления Клиенту Кредита будет являться дата зачисления суммы кредита на Текущий счет Клиента. Дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету.
 
    Судом установлено, что хххх года Ефимова И.Н. обратилась с заявлением вххххх «*» о предоставлении персонального кредита в размере хххх рублей, с ежемесячным платежом в счет погашения кредита ххх рублей, до ххх числа каждого месяца, процентная ставка по кредиту ххххгодовых, сроком на ххх месяцев, что подтверждается копией анкеты-заявления.
 
    Указанная сумма хххх рублей была перечислена на лицевой счет клиента хххх, что подтверждается справкой по Персональному кредиту.
 
    Письменная форма договора о кредитовании соблюдена, каких – либо нарушений закона при заключении договора допущено не было.
 
    Существенные условия договора содержатся в общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями). Ответчику Ефимовой И.Н. они были известны, против данных условий она не возражала, что подтверждается соответствующими пунктами в заявлении-анкете, подписанной ею лично.
 
    Оснований полагать, что при заключении договора был нарушен принцип свободы договора, не имеется.
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Из ст.310 ГК РФ следует, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Пунктом 3.3 Общих условий указано, что Клиент обязуется погашать Задолженность по Кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание Текущего счета или Текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена Тарифами Банка или Анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в Анкете-заявлении и в Графике погашения.
 
    Однако в судебном заседании установлено, что условия договора Ефимовой И.Н. исполнялись ненадлежащим образом.
 
    Согласно расчету задолженности по состоянию на хххх года общая сумма задолженности Ефимовой И.Н. перед хххх «*» составляет хххх рублей, из которых хххх рублей - основной долг, хххх рублей - проценты, хххх рублей – начисленные неустойки (ххх рублей – неустойка за несвоевременную уплату процентов, ххх рублей – неустойка за несвоевременную уплату основного долга, ххх рублей – штраф на комиссию за обслуживание счета), хххх рублей – комиссия за обслуживание счета.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее - Положение). Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    В то же время, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон N 395-1) следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Законодательством о защите прав потребителей, другими нормативными актами не предусмотрена уплата комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание.
 
    Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    По общему правилу, закрепленному пунктом 2 статьи 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Несмотря на то, что согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, как того требует ст. 422 ГК РФ.
 
    В Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть, для банков.
 
    Возложение на потребителя обязанности уплачивать комиссию за расчетное обслуживание, без подтверждения возможности и права заемщика - гражданина использовать указанный счет не только для целей кредитования, является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение его обязанностей в рамках кредитного договора.
 
    Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна. В силу ст.176 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    Таким образом, условия договора, устанавливающие комиссии за зачисление кредитных средств и за расчетное обслуживание, являются ничтожными.
 
    В силу ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, поскольку предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    Таким образом, исковые требования хххх «*» подлежат частичному удовлетворению. Поскольку условия договора, устанавливающие комиссии за обслуживание текущего счета являются недействительными, исковые требования истца хххх «*» в части взыскания комиссии за обслуживание текущего счета в размере хххх рублей и штрафа на комиссию за обслуживание текущего счета в размере хххх рублей удовлетворению не подлежат.
 
    Следовательно, с Ефимовой И.Н. следует взыскать сумму задолженности по Соглашению о кредитовании № ххххххх
 
    Встречный иск Ефимовой И.Н. подлежит удовлетворению. Суммы комиссии за обслуживание счета и начисленного штрафа на комиссию в общей сумме ххх рубля ххх копейки, фактически уплаченные Ефимовой И.Н., что подтверждается расчетом Банка (л.д.ххх), подлежат взысканию в пользу Ефимовой И.Н..
 
    В соответствии с ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая неуплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Для уменьшения неустойки суд оснований не находит.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л:
 
    Исковое заявление ххххх «*» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Ефимовой И.Н. в пользу хххх «*» сумму задолженности по Соглашению о кредитовании № ххх от хххх года в размере ххх рублей ххххкопеек, и хххх рубля хххх копейку – расходы по оплате государственной пошлины, всего в размере ххххх (хххх) рубля хххх копейку.
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
 
    Встречные исковые требования Ефимовой И.Н. удовлетворить.
 
    Признать недействительными условия Соглашения о кредитовании № хххх от ххххгода, предусматривающие взимание комиссии за обслуживание текущего счета и штрафа на комиссию за обслуживание счета.
 
    Применить последствия недействительности ничтожных условий Соглашения о кредитовании и взыскать с ххххх «*» в пользу Ефимовой И.Н. неосновательно удержанные денежные средства в виде банковской комиссии и начисленного штрафа в размере хххх (хххх) рубля хххх копейки.
 
    Произвести зачет взысканных сумм и окончательно взыскать с Ефимовой И.Н. в пользу хххх «*» хххх (хххх) рублей ххх копеек.
 
    Взыскать с ххх «*» в доход бюджета ххх рублей государственной пошлины.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение месяца с момента изготовления его в окончательной форме.
 
    Судья -А.А.Володина